湖南農(nóng)村信用社便民卡制度培訓(xùn)

1、福祥便民卡制度培訓(xùn)關(guān)于對(duì)農(nóng)村信用社便民卡管理辦法（試行）的解讀第一章 總則 一、業(yè)務(wù)制度依據(jù) 1、貸款業(yè)務(wù)制度：貸款通則、湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（湘信聯(lián)發(fā)【2005】64號(hào)）、湖南省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則（湘信聯(lián)發(fā)【2010】57號(hào)） 2、借記卡業(yè)務(wù)制度：湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡章程、湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法（湘信聯(lián)發(fā)【2006】35號(hào)）、湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡卡片管理辦法（湘信聯(lián)發(fā)【2012】30號(hào)）二、福祥便民卡的概念1、業(yè)務(wù)模式：先放款，后用款，不改變福祥借記卡和信貸業(yè)務(wù)管理的基本原則2、發(fā)行對(duì)象：農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)主等自然人3、主要特點(diǎn)：

2、借記卡+小額循環(huán)貸款（具有“一次授信、循環(huán)使用、余額控制、隨貸隨還”的特點(diǎn)）4、卡種：福祥借記卡 三、福祥便民卡的功能 除具有小額個(gè)人循環(huán)貸款功能外，同時(shí)具有福祥借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費(fèi)、代收代付等各項(xiàng)金融功能 。四、福祥便民卡的發(fā)卡張數(shù)要求1、一戶家庭在湖南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)只能辦理一張福祥便民卡 ，也不得配發(fā)副卡。2、可選擇有折卡或無(wú)折卡 。五、福祥便民卡密碼管理1、福祥便民卡的密碼包括：卡密碼和放款密碼（1）卡密碼是指持卡人為福祥便民卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費(fèi)、代收代付等各項(xiàng)金融功能而設(shè)置的密碼。 （2）放款密碼是指持卡人為福祥便民卡個(gè)人循環(huán)貸款功能而設(shè)置的密碼，放款密碼僅限辦

3、理放款業(yè)務(wù)時(shí)使用。 2、福祥便民卡僅限借款人本人使用。凡使用密碼（含卡密碼和放款密碼）進(jìn)行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人的合法交易。六、福祥便民卡的發(fā)卡行與受理行1、發(fā)卡行是指應(yīng)客戶申請(qǐng)發(fā)行福祥便民卡的信用社（含農(nóng)合行、農(nóng)商行，下同），福祥便民卡產(chǎn)生的所有貸款債權(quán)均歸屬于發(fā)卡行。 2、受理行是指受理福祥便民卡放款、還款或還息、相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的信用社。 七、福祥便民卡的放款管理 1、福祥便民卡可在全省信用社所有網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理放款業(yè)務(wù)。 2、各縣級(jí)行社對(duì)所發(fā)行的福祥便民卡可根據(jù)實(shí)際情況自主選擇是否實(shí)現(xiàn)異地放款，但不得影響作為受理行辦理異地放款業(yè)務(wù)。 八、福祥便民卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)科目設(shè)置 福祥便民卡業(yè)務(wù)沿

4、用現(xiàn)有會(huì)計(jì)科目，不另行增設(shè)科目，按照實(shí)際發(fā)放的貸款投向、客戶類型確定科目歸屬。 九、福祥便民卡業(yè)務(wù)基本操作流程 客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查評(píng)級(jí)授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂發(fā)卡貸款發(fā)放貸后管理。 十、福祥便民卡的業(yè)務(wù)辦理原則遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信”的原則。 第二章 受理與調(diào)查l 一、福祥便民卡申請(qǐng)人的基本條件l 1、具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；l 2、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；l 3、遵紀(jì)守法，信用記錄良好，無(wú)到期未還的貸款本息；l 4、具備還款意愿和還款能力；l 5、有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途明確合法；l 6、在信用社開立個(gè)人結(jié)算

5、賬戶；l 7、能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外；l 8、信用社要求的其他條件。l 符合福祥便民卡發(fā)行條件的借款人，可以向所在地信用社申請(qǐng)福祥便民卡。信用社應(yīng)向申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并根據(jù)以上基本條件要求對(duì)其資格和貸款用途進(jìn)行初審。 二、申請(qǐng)福祥便民卡需提供的書面資料1、借款申請(qǐng)；2、有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；3、資產(chǎn)和有效收入證明；4、借款用途證明；5、貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證，租賃或承包經(jīng)營(yíng)的另需提供租賃或承包合同；6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明或擔(dān)保人相關(guān)資料；7、信用社要求的其他資料。 三、相關(guān)貸款調(diào)查要求貸款調(diào)查應(yīng)以

6、實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責(zé)：1、借款人基本情況，包括家庭情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、信用記錄；2、借款人收入情況；3、借款用途是否真實(shí)合法；4、借款人還款意愿、還款能力及還款方式；5、借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)政策和市場(chǎng)情況；6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力，保證人資格、保證能力和保證意愿；7、信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。 四、堅(jiān)持面談制度 信用社客戶經(jīng)理應(yīng)確定借款人真實(shí)身份，對(duì)其調(diào)查內(nèi)容當(dāng)面詢問(wèn)借款人，并做好面談?dòng)涗?，借款人不得委托第三人完成?第三章 金額、期限和利率一、福祥便民卡

7、的評(píng)級(jí)授信 福祥便民卡評(píng)級(jí)授信根據(jù)“三辦法一指引”、湖南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評(píng)級(jí)與授信管理辦法（試行）和湖南省農(nóng)村信用社商戶評(píng)級(jí)與授信管理辦法（試行）（湘信聯(lián)發(fā)【2009】8號(hào)）、湖南省農(nóng)村信用社其他自然人評(píng)級(jí)授信管理辦法（試行）（湘信聯(lián)發(fā)【2009】33號(hào)）等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 二、福祥便民卡的授信額度、期限1、授信額度：授信額度以1000元為起點(diǎn)，按1000元的整數(shù)倍遞增，各縣級(jí)行社可根據(jù)實(shí)際確定各自具體限額，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。福祥便民卡授信額度納入借款人及關(guān)聯(lián)對(duì)象的綜合授信內(nèi)。其中信用貸款必須嚴(yán)格按湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于開展小額信用貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（湘信聯(lián)發(fā)【2010】76號(hào)）的規(guī)定執(zhí)行

8、。2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原則上為1年，各縣級(jí)行社可根據(jù)實(shí)際確定各自具體授信期限，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。 三、福祥便民卡的貸款額度、期限 1、貸款額度：在最高額借款合同期限內(nèi)可以發(fā)生多筆借款，單筆貸款以1000元為起點(diǎn)，按1000元的整數(shù)倍遞增，在任何時(shí)點(diǎn)上的貸款總余額均不得超過(guò)合同金額。 2、貸款期限：?jiǎn)喂P貸款期限不得超過(guò)1年且每筆貸款的起始日必須在最高額借款合同約定的期限內(nèi)，實(shí)際貸款日以核心系統(tǒng)放款交易為準(zhǔn)。 3、借款人可以根據(jù)情況隨時(shí)提前還款，但不得展期。 18四、福祥便民卡的貸款利率、結(jié)息方式1、貸款利率：按國(guó)家利率政策和各縣級(jí)行社利率定價(jià)管理辦 法執(zhí)行，在借款合同內(nèi)約定浮動(dòng)比率，

9、單筆貸款以實(shí)際借款日同檔次國(guó)家基準(zhǔn)利率按合同約定浮動(dòng)比率浮動(dòng)，單筆貸款期限內(nèi)執(zhí)行固定利率，不隨基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整。 2、結(jié)息方式：可選擇按月、按季或不定期結(jié)息，并在借款合同中進(jìn)行約定。 第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批一、福祥便民卡的貸款審查信貸審查人員除須對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行審查外，還需重點(diǎn)審查以下內(nèi)容： 1、調(diào)查內(nèi)容審查。主要對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性等進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況；2、基本要素審查?？蛻艚?jīng)理、借款人和擔(dān)保人提供的相關(guān)資料是否真實(shí)完整；3、主體資格審查。借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實(shí)合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料等是否真實(shí)合法、

10、符合規(guī)定；4、信貸政策審查。貸款用途是否合法合規(guī)；期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況。5、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來(lái)源的穩(wěn)定性 以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來(lái)源；擔(dān)保物價(jià)值、變現(xiàn)能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對(duì)于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場(chǎng)情況。6、信用社認(rèn)為需要審查的其他內(nèi)容。 二、福祥便民卡的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 1、重點(diǎn)分析借款人的收入和支出情況，采取定量和定性分析方法，全面地進(jìn)行貸款審查評(píng)估。同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障進(jìn)行評(píng)價(jià)，包括抵押、質(zhì)押、保證等。 2、審查結(jié)束后，審

11、查人員應(yīng)當(dāng)出具書面審查意見，提出信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施。 三、福祥便民卡的審批 1、 福祥便民卡嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批。 2、履行告知義務(wù)：經(jīng)審批流程，對(duì)未獲批準(zhǔn)的福祥便民卡申請(qǐng)，信用社應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。 第五章 協(xié)議、發(fā)放與支付一、合同簽訂1、借款合同簽訂：信用社應(yīng)與借款人簽訂書面最高額借款合 同 2、擔(dān)保合同簽訂：需擔(dān)保的應(yīng)根據(jù)擔(dān)保方式簽訂相應(yīng)的最高額保證、抵押、質(zhì)押合同 二、擔(dān)保手續(xù)辦理 按照不同擔(dān)保方式，信用社應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書、公證等手續(xù)。 三

12、、無(wú)卡戶開卡、有卡戶重新綁定卡信息1、無(wú)卡戶開卡：福祥便民卡申領(lǐng)人落實(shí)好放款條件后，持發(fā)卡通知書和本人有效身份證件（目前僅限有效身份證）在發(fā)卡行柜面申領(lǐng)福祥便民卡并分別設(shè)置卡密碼和放款密碼。2、有卡戶重新綁定卡信息：在原福祥便民卡上貸款本息全額清償且放款條件落實(shí)后，由信貸管理系統(tǒng)將相關(guān)貸款信息加載到對(duì)應(yīng)的福祥便民卡上即可。 四、貸款發(fā)放 1、柜面放款：借款人持福祥便民卡和本人有效身份證件，在其福祥便民卡合同期限和額度內(nèi)，可在我省轄內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)柜面憑放款密碼辦理貸款。 2、放款操作要點(diǎn)： （1）放款密碼輸入正確（預(yù)放款、放款交易均要驗(yàn)密） （2）身份核查：審核持卡人身份是否與借款人相符 （3）客

13、戶簽字、按手摸、復(fù)印相關(guān)資料：持卡人在福祥便民卡放款確認(rèn)書上簽字并加按指模（建議使用右手大拇指）確認(rèn) ，將經(jīng)借款人簽字的有效身份證件復(fù)印件和福祥便民卡復(fù)印件附在福祥便民卡放款確認(rèn)書后，借款人再次輸入放款密碼無(wú)誤后放款完成。 五、貸款資金支付1、福祥便民卡貸款資金支付方式均約定為借款人自主支付。2、借款人應(yīng)定期報(bào)告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應(yīng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 第六章 貸后管理與卡片管理一、福祥便民卡貸后管理的制度依據(jù) 福祥便民卡貸后管理按照湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法執(zhí)行 二、福祥便民卡年檢 發(fā)卡行每年對(duì)福祥便民卡進(jìn)行一次年檢，主要

14、對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、信貸資金使用情況、抵（質(zhì)）押物狀況等進(jìn)行檢查，根據(jù)檢查情況對(duì)借款人信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行審定或調(diào)整，并將未清償?shù)馁J款逐筆以函證形式送借款人簽字確認(rèn) 。 三、福祥便民卡的還款交易1、借款人可在我省農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理還款業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)自助還款。還款必須按“先收息后收本”的原則還息或還本息，逐筆結(jié)清。系統(tǒng)按約定結(jié)息方式自動(dòng)扣收利息，貸款到期后系統(tǒng)自動(dòng)扣收貸款本息。 2、在受理行辦理還款或還息業(yè)務(wù)后，客戶應(yīng)在福祥便民卡還款確認(rèn)書上簽字確認(rèn)，福祥便民卡的還款業(yè)務(wù)不限于持卡人本人辦理，持卡人可委托他人憑卡號(hào)在我省農(nóng)信社任一網(wǎng)點(diǎn)辦理還款業(yè)務(wù)。持卡人如需正式的收本收息憑證可到發(fā)卡行社

15、補(bǔ)打。 四、福祥便民卡下貸款的合同額度管理1、福祥便民卡合同額度的自動(dòng)恢復(fù)：貸款本金或利息逾期后，系統(tǒng)將自動(dòng)停止客戶使用剩余合同額度?？蛻衾⒂馄谖闯^(guò)90天且本金未逾期的，所欠利息全部結(jié)清后，在合同期限內(nèi)系統(tǒng)自動(dòng)恢復(fù)客戶使用剩余合同額度。 l 2、福祥便民卡合同額度的手動(dòng)恢復(fù)：l 若貸款利息逾期90天或本金逾期，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)凍結(jié)合同剩余額度，客戶結(jié)清所有欠款后，在合同期限內(nèi)需手工調(diào)整恢復(fù)客戶剩余合同額度:由借款人提出書面申請(qǐng)，發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查，并提出是否同意恢復(fù)意見，按貸款審批權(quán)限進(jìn)行審批，如同意恢復(fù)的，則由客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中走“恢復(fù)已凍結(jié)卡”流程。 l 3、發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有以下影

16、響貸款安全的情形之一的，發(fā)卡行社可視情況采取停用合同額度、減少合同額度、取消合同額度、提前收回貸款等措施。l 借款人采用隱瞞事實(shí)、提供虛假資料等不正當(dāng)手段取得福祥便民卡授信的；l 借款人將福祥便民卡或貸款轉(zhuǎn)借他人使用的；l l 借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用貸款等行為；l 借款人未按本合同約定歸還貸款本息；l 借款人所負(fù)擔(dān)的任何其他債務(wù)已影響或可能影響本合同項(xiàng)下對(duì)義務(wù)的履行；l 部分或全部擔(dān)保違反合同擔(dān)保條款約定，且借款人未能提供符合貸款行社要求的新的擔(dān)保；l 貸款的抵押物、質(zhì)押物等價(jià)值下降，或抵押權(quán)人對(duì)抵押物失去控制，以及保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款償還；l

17、 借款人涉嫌“黃、賭、毒”等違法違紀(jì)行為的 ；l 市場(chǎng)、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；l 拒絕或阻礙信用社對(duì)借款人借款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查、進(jìn)行貸后檢查，或提供虛假資料的； l 其他影響貸款安全的情況。 五、福祥便民卡的查詢、密碼修改 持卡人憑卡和卡密碼可通過(guò)全省信用社網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道查詢卡內(nèi)存貸款相關(guān)信息及修改密碼 。六、福祥便民卡的掛失、換卡、補(bǔ)卡、銷卡 1、掛失：口頭掛失可通過(guò)客戶服務(wù)電話96518或在全省信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理，書面掛失必須在發(fā)卡行辦理。 2 、換卡：換卡必須在發(fā)卡行辦理。 3、補(bǔ)卡：補(bǔ)卡必須在發(fā)卡行辦理。 4

18、、銷卡：持卡人在清償完福祥便民卡的全部貸款本息后如不再申請(qǐng)新的授信額度可向發(fā)卡行申請(qǐng)銷卡。七、福祥便民卡的信貸檔案管理 發(fā)卡行應(yīng)按湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度及檔案管理的相關(guān)規(guī)定，管理福祥便民卡檔案。 第七章 發(fā)卡行、受理行職責(zé)一、發(fā)卡行主要職責(zé)1、受理福祥便民卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)；2、對(duì)福祥便民卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估與審批；3、審批通過(guò)后發(fā)卡；4、建立、管理信貸檔案，進(jìn)行貸后管理；5、處理相關(guān)賬務(wù)。 二、受理行主要職責(zé)1、辦理福祥便民卡放款業(yè)務(wù)，認(rèn)真核實(shí)持卡人身份確保持卡人本人在福祥便民卡放款確認(rèn)書上簽字按指模，并將福祥便民卡放款確認(rèn)書、經(jīng)借款人簽字的有效身份證件復(fù)印件、卡復(fù)印件作為重要檔案永久保管 ；2、辦理福祥便民卡還款、還息業(yè)務(wù)，并將福祥便民卡還款確認(rèn)書作為重要檔案永久保管；3、辦理福祥便民卡查詢、密碼解鎖、密碼修改及各類借記卡業(yè)務(wù)。l 福祥便民卡的貸款發(fā)放、歸還、可在全省信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。l 受理行不得無(wú)故拒絕辦理福祥便民卡相關(guān)業(yè)務(wù)