商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀班 級: xxx 學(xué) 號: xxx 姓 名: xxx 專 業(yè): xxx 論文標(biāo)題: 商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 目錄中文摘要3第一章 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展商業(yè)銀行4第一階段 ：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。4第二階段 ：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。4第三階段 ：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。4第二章 商業(yè)銀行的現(xiàn)況4第一，注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程。4第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)。4第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。5第四，探索體制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作。5第三章 我國商業(yè)銀行存在的問題5一商業(yè)銀行國有化程度高，內(nèi)部機(jī)制不健全5二不良貸款率持續(xù)上升，迎來新挑戰(zhàn)5三按揭貸款和信用卡等粗放競爭帶來的

2、整體性風(fēng)險(xiǎn)不斷積累6第四章 銀行未來發(fā)展趨勢6一 大幅提升客戶體驗(yàn)。6二是引導(dǎo)客戶及員工行為。6三是指導(dǎo)銀行打破固有經(jīng)營模式。6參考文獻(xiàn)7中文摘要商業(yè)銀行在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的快速的增長以及寬松的經(jīng)濟(jì)政策，中國銀行業(yè)維持了高速增長的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在許多問題,許多銀行面臨沉重的歷史包袱,如果處理不當(dāng),銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙,甚至印象整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,本文對中國的商業(yè)銀行的現(xiàn)狀做了一下分析,并在此基礎(chǔ)上對今后幾年發(fā)展軌跡做幾點(diǎn)推斷和建議。商業(yè)銀行 ，英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀

3、行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。英文摘要Commercial banks play a vital role in financial intermediation in a country'

4、;s economy. In the past few years, China's banking sector has maintained a momentum of rapid growth thanks to the rapid economic growth and loose economic policy. But there are still many problems in the quality of assets, management and risk management, many banks face the heavy historical burd

5、en, if not handled properly, the banking system may become an obstacle to economic sustainable development Chinese, even the whole impression of economic stability, the status quo of China's commercial banks, this article has done the following analysis, and on this basis do some inferences and

6、suggestions on future development path in recent years.The commercial bank English, abbreviated as CB, the popular network is a homonym for "deposit", meaning the memory bank. The concept of commercial bank is distinguished from the central bank and investment bank, is a for-profit, raise

7、funds in various financial liabilities, various financial assets as management object, with financial institutions credit creation function. The general commercial banks do not have the currency issue right, the traditional commercial banking business mainly concentrated in business deposits and loa

8、ns (loans) business, which is to lower interest rates to borrow deposits, lending to higher interest rates, the main profit spreads between deposits and loans of commercial banks is. The main business scope of the commercial banks, including the absorption of the public, enterprises and institutions

9、 deposits, loans, bills discounting and intermediary business, etc. It's a savings institution, not an investment institution.第一章 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展商業(yè)銀行Commercial Bank是指從事吸收存款 、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù) ，以獲取利潤為經(jīng)營 目的的信用機(jī)構(gòu)。它是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 ，其產(chǎn)生大體可以分為以下幾個(gè)階段 ：第一階段 ：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。11世紀(jì) ，威尼斯是重要的國際貿(mào)易中心，各 國商人很多，交易非常頻繁 ，市場上貨

10、 幣種類也非常多，繁雜的流通手段 、支付手段阻礙了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展 ，為改變這種狀況，一部分商人從商品貿(mào)易中分離出來，專門在商品貿(mào)易往來中對貨幣進(jìn)行鑒別與衡量 ，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)。第二階段 ：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。許多商人將 自己的貨 幣交給貨幣兌換商保管 ，貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加 了貨幣保管和收付業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了貨幣經(jīng)營業(yè)，貨幣經(jīng)營業(yè)被認(rèn)為是銀行早期的萌芽。第三階段 ：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。銀行一詞源于意大利語 Banca，意思是板凳 ，早期的銀行家在市場上進(jìn)行交易時(shí)使用。英語轉(zhuǎn)化為 bank，意思為存放錢的柜子 ，早期的銀行家被稱為

11、“坐長板凳的人”。貨幣經(jīng)營商開始不滿足在經(jīng)營中收取手續(xù)費(fèi)，而是想獲得更多的收益。如果我國還把商業(yè)銀行的經(jīng)營局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù) ，在制度層面，這種競爭顯然并不在一個(gè)層次上。第三，客戶需求?；鞓I(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行可為客戶提供全面性的服務(wù)，客戶在一家銀行就可以享受到存款 、貸款 、投資，保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù) ，不僅有利于節(jié)約時(shí)間、減少成本，而且也有利于抓住投資機(jī)會(huì) ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全國人大常委會(huì)對商業(yè)銀行法第 四十三條做出了修正 ，“商業(yè)銀行在 中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得 向非 自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資 ，但國家另有規(guī)定的除

12、外”。第二章 商業(yè)銀行的現(xiàn)況商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。第一，注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商

13、城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)

14、營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。第四，探索體制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過上述體制

15、改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場化程度。第三章 我國商業(yè)銀行存在的問題一商業(yè)銀行國有化程度高，內(nèi)部機(jī)制不健全在我國商業(yè)銀行市場中，國有商業(yè)占有份額大，而國有商業(yè)銀行一般都存在這種問題：首先，政府作為所有者在國有商業(yè)銀行中存在明顯的“內(nèi)部人控制”問題。這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層很有可能與員工合謀運(yùn)用權(quán)力為自己謀利益。其次，我國國有商業(yè)銀行的個(gè)人收益和其業(yè)績之間的聯(lián)系并不十分密切，這也就導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。二不良貸款率持續(xù)上升，迎來新挑戰(zhàn)2014年商業(yè)銀行不良貸款率再次迎來新的挑戰(zhàn)，為應(yīng)對此種情況，對不良資產(chǎn)的處置力度可能加大。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2013年度監(jiān)管統(tǒng)

16、計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為10%，比年初上升005個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款率的升高主要受中國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，其中尤以中小企業(yè)的還貸率較低。2014年，關(guān)注類和逾期貸款的較快上升，表明未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍有下行壓力。另外，銀行為增加利差收益，不得不向風(fēng)險(xiǎn)較大的一些行業(yè)投資，然而這帶來的是日益增長的不良收益率。對此，商業(yè)銀行面臨的主要問題是如何處置不良資產(chǎn)。三按揭貸款和信用卡等粗放競爭帶來的整體性風(fēng)險(xiǎn)不斷積累近年來，按揭貸款已經(jīng)十分普遍，按揭買房、按揭買車在青年人中盛行。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，僅2012年前三季度按揭貸款新增

17、規(guī)模就達(dá)到2011年同期的74倍，商業(yè)銀行為增加利益和提高競爭力，都大力發(fā)展按揭貸款業(yè)務(wù)。首先，銀行貸款的門檻逐漸放低，對貸款人的信用不能作出有效評估就向其貸款，是具有很大風(fēng)險(xiǎn)的;其次，在房地產(chǎn)行業(yè)，國家對于房地產(chǎn)泡沫正在采取有效措施進(jìn)行遏制，當(dāng)房價(jià)得到控制時(shí)，貸款人的還貸積極性將大大減小，銀行的貸款也將面臨收不回來的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，在信用卡方面，一些銀行將發(fā)卡門檻一再降低，對審核程序進(jìn)行簡化，對于用戶承貸能力缺乏綜合評估，這種不顧實(shí)際情況發(fā)放信用卡的行為給銀行收回貸款帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)得到糾正。第四章 銀行未來發(fā)展趨勢一 大幅提升客戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)對銀行意味著巨大商機(jī)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以強(qiáng)化客

18、戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠度，那些善于利用數(shù)據(jù)分析引導(dǎo)決策的銀行將獲得更多競爭優(yōu)勢。通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析，銀行將由“被動(dòng)”提供產(chǎn)品向“主動(dòng)”設(shè)計(jì)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，由“廣泛撒網(wǎng)”營銷向“精準(zhǔn)制導(dǎo)”營銷轉(zhuǎn)變，由“經(jīng)驗(yàn)依賴”決策向“數(shù)據(jù)依據(jù)”決策轉(zhuǎn)變；銀行對客戶行為習(xí)慣和偏好進(jìn)行分類匯總，提煉出客戶需求信息，將即時(shí)或潛在需求的產(chǎn)品和服務(wù)有針對性地推送給客戶；優(yōu)化各類營銷資源配置，以合適的營銷渠道和促銷策略對客戶實(shí)施精準(zhǔn)營銷；為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務(wù)，極大改善客戶體驗(yàn)。二是引導(dǎo)客戶及員工行為。大數(shù)據(jù)時(shí)代，對知識的占有意味著從對歷史的了解，轉(zhuǎn)變?yōu)閷ξ磥淼念A(yù)測能力。銀行不需要見面就可以全面了解客戶和員工，將打破客戶傳統(tǒng)的消費(fèi)、理財(cái)?shù)冉鹑谛袨楹蛦T工固化的操作、思考及服務(wù)行為模式，以數(shù)據(jù)分析引導(dǎo)客戶更為理性的金融需求和行為，激發(fā)員工服務(wù)創(chuàng)造力，進(jìn)而促進(jìn)銀行發(fā)展。如通過網(wǎng)點(diǎn)、社交媒體和網(wǎng)絡(luò)，銀行有條件及時(shí)搜集來自各個(gè)渠道、