四川省擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

1、四川省擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢擔(dān)保業(yè)伴隨個(gè)人消費(fèi)信用的復(fù)興和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整順勢而興，近兩年異軍突起，成為一支新興的融資中介生力軍。據(jù)介紹，成都市在近一年多時(shí)間里，擔(dān)保公司由20多家猛增長到近百家。目前四川的擔(dān)保業(yè)正處于高速發(fā)展時(shí)期，2006年上半年，全省各擔(dān)保公司完成擔(dān)保額50億元，超過2005年。在大發(fā)展的背后，還需冷靜思索，理論先行，以科學(xué)引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展和擔(dān)保企業(yè)的理性經(jīng)營。一、中國投資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作的環(huán)境背景1、 中國中小企業(yè)融資艱難，其發(fā)展受到嚴(yán)重的資金制約。中小企業(yè)超過1000萬家，占全部注冊企業(yè)的99%中小企業(yè)每年創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額、創(chuàng)造就業(yè)等占整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的6

2、0%、40%、60%、75%中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱是融資難的重要原因。（1）中小企業(yè)融資渠道狹窄，其目前發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，即中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過高，外源融資比重過低；（2）銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長期信貸；（3）親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在江浙、中西部地區(qū)發(fā)育程度差異極大；（4）中小企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源不僅權(quán)益資金的來源極為有限，而且很難獲得長期債務(wù)的支持；（5）資產(chǎn)規(guī)模是決定企業(yè)

3、能否獲得銀行借貸以及長期債務(wù)資金的決定性因素。2、 構(gòu)建并逐步規(guī)范、完善中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是近年來中國政府在解決中小企業(yè)融資難問題上的主要著力點(diǎn)。從1999年試點(diǎn)開始到現(xiàn)在，中國已有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，初步構(gòu)建了一個(gè)覆蓋全國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?；炯軜?gòu)性質(zhì)：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的；體系結(jié)構(gòu)：“一體兩翼”，其中“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，主要提供再擔(dān)保服務(wù)，僅有城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還從事一些授信擔(dān)保業(yè)務(wù)；而“兩翼”指

4、在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，這些機(jī)構(gòu)直接從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。資金來源：主要包括政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。二、夯實(shí)基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制需要擔(dān)保業(yè)，但近兩年擔(dān)保業(yè)井噴式的增長，客觀帶來了部分先天不足，必須防范后遺癥。 一是發(fā)展速度

5、過快。對于擔(dān)保企業(yè)的投資者、經(jīng)營管理者、行業(yè)監(jiān)管者、銀行等配合者而言，都是準(zhǔn)備不足，倉促上陣。在制度、規(guī)則、管理辦法、運(yùn)作慣例等方面都缺乏統(tǒng)一性和規(guī)范性，需要一段時(shí)間來暴露問題，積累經(jīng)驗(yàn)，再上升到統(tǒng)一規(guī)范。在此過程中過快的發(fā)展將積累的問題快速放大，如果傷了一個(gè)行業(yè)的元傷，將有礙該行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。 二是資本金、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金不足。伴隨擔(dān)保企業(yè)數(shù)量的快速擴(kuò)張，擔(dān)保企業(yè)資本金也不斷提高。大發(fā)展前，大多數(shù)擔(dān)保企業(yè)資本金在1000萬元以下，目前一下子提升到30005000萬元，個(gè)別“特大型”擔(dān)保企業(yè)注冊資本金逾億元。據(jù)成都市中小企業(yè)局2006年3月調(diào)查，注冊資本1000萬元以下的擔(dān)保企業(yè)占22%，10

6、005000萬元的占56%，500010000萬元的占11%，1億元以上的占5%。但據(jù)銀行界人士反應(yīng)，對于成都市目前注冊資本30005000萬元的大中型擔(dān)保企業(yè)，一次也難以到位500萬元的風(fēng)險(xiǎn)保證金，客觀上使擔(dān)保業(yè)最大的合作伙伴銀行對擔(dān)保業(yè)的信用，及資本抗風(fēng)險(xiǎn)能力打了折扣，勢必影響銀行對擔(dān)保業(yè)的信任和合理授信。 因此，為合理控制擔(dān)保業(yè)的發(fā)展速度，夯實(shí)基礎(chǔ)，一方面須制定必要的行業(yè)進(jìn)入門欄。除了資本金，更重要的看其團(tuán)隊(duì)素質(zhì)，對主要負(fù)責(zé)人實(shí)行資格審查，了解其經(jīng)營相關(guān)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)控制模式建設(shè)等。 另一方面加強(qiáng)對資本金的監(jiān)管。對于資本金的足額到位，也需行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工商驗(yàn)資的基礎(chǔ)上，進(jìn)行更

7、深入細(xì)致的監(jiān)控，避免資本金的不實(shí)和轉(zhuǎn)移。三、 業(yè)務(wù)定位盡快升級 目前，擔(dān)保企業(yè)最集中的個(gè)人消費(fèi)貸款與中小企業(yè)融資貸款擔(dān)保。深入解析其業(yè)務(wù)運(yùn)作，實(shí)質(zhì)上是銀行零售與公司業(yè)務(wù)的外包。貸前：擔(dān)保公司和銀行信貸人員或代替銀行信貸人員調(diào)查借款人資料的真實(shí)性，包括貸款用途，還款來源，抵押物現(xiàn)狀；參與或協(xié)助組織資產(chǎn)評估，確定貸款額度；組織撰寫必要的貸款評估報(bào)告。貸中：在銀行確定可以放貸的前提下，組織辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利登記，貸款和抵押合同的公證，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及開辦劃轉(zhuǎn)資金的銀行卡或帳戶。貸后：整理資料歸檔；及時(shí)提醒客戶付息、還款；當(dāng)出現(xiàn)逾期需擔(dān)保公司代償時(shí)，代償后組織律師及專門催收人員上門催收，直至處置抵押資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)

8、債權(quán)。因此，只要抵押資產(chǎn)（主要是房產(chǎn)）不出現(xiàn)大的降價(jià)貶值，擔(dān)保公司本身并不承擔(dān)大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，此時(shí)的擔(dān)保公司最重要的職責(zé)是盡職作好銀行外包業(yè)務(wù)工作的質(zhì)量，其履行的是銀行的信托責(zé)任。在目前中國銀行業(yè)高人力成本，以批量性的公司業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下，承接銀行外包業(yè)務(wù)是擔(dān)保業(yè)合理的選擇和難得的低風(fēng)險(xiǎn)盈利機(jī)會(huì)。 但外包銀行程序性工作只是擔(dān)保業(yè)在近期的一部分起步業(yè)務(wù)，擔(dān)保與銀行合作的根本基石還是分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此擔(dān)保業(yè)須結(jié)合自身的特性，探索有別于銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，方才能長久立住腳。四、“啞鈴型”業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化 目前，擔(dān)保業(yè)務(wù)重點(diǎn)分布于兩極：特大型擔(dān)保公司只對特大型企業(yè)定向提供批量服務(wù)（如擔(dān)

9、保將其業(yè)務(wù)圈定在每筆或每戶5000萬元以上）；而中小型擔(dān)保公司則基本上限于對個(gè)人（汽車和房產(chǎn)抵押）貸款提供服務(wù)。而在資金市場上融資最困難、數(shù)量又最大的中小企業(yè)，難以獲得擔(dān)保支持（中小企業(yè)難以提供符合擔(dān)保業(yè)要求的反擔(dān)保措施）。針對這種兩頭大中間小的“啞鈴型”業(yè)務(wù)分布，以及擔(dān)保與銀行信貸對抵押（反擔(dān)保）要求的類同現(xiàn)象，擔(dān)保業(yè)須加大創(chuàng)新力度，創(chuàng)出新的適于解決中小型企業(yè)融資難的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式，盡快做大對中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。五、推進(jìn)擔(dān)保企業(yè)的專業(yè)化分工 目前的擔(dān)?；旧隙技性谌谫Y擔(dān)保領(lǐng)域，部分擔(dān)保公司只是“偶然地”介于到工程擔(dān)保，司法擔(dān)保。據(jù)估計(jì)融資擔(dān)保占到擔(dān)保業(yè)務(wù)的90%以上。 因此，一

10、方面需大力開發(fā)融資擔(dān)保以外的擔(dān)保業(yè)務(wù)。除了我們相對較熟悉的工程擔(dān)保（目前主要開發(fā)了民工工資擔(dān)保和招投標(biāo)保證金，質(zhì)量保證金等擔(dān)保），司法擔(dān)保（主要開發(fā)了訴訟保全擔(dān)保），合同履約擔(dān)保（交貨和付款擔(dān)保）外，還有很多領(lǐng)域需要擔(dān)保業(yè)的支持，比如稅收擔(dān)保，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保，從業(yè)人員保密擔(dān)保等幾乎是擔(dān)保的空白。另一方面，擔(dān)保公司依據(jù)自身的資源條件，專業(yè)人才隊(duì)伍，細(xì)分市場，逐步形成融資擔(dān)保（為主），工程擔(dān)保（為主），司法擔(dān)保（為主）等專業(yè)化擔(dān)保公司，可以快速提升公司品牌，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，降低代償風(fēng)險(xiǎn)。 六、合理調(diào)整銀行與擔(dān)保的合作關(guān)系 銀行作為經(jīng)營（信貸）風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，因放款終身責(zé)任制而惜貸是不可取的；而為全部轉(zhuǎn)移、

11、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而單方面人為地、不顧客觀實(shí)際地提高與擔(dān)保公司合作的門欄，也是不可取。比如有的（省級）銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保服務(wù)的公司設(shè)定資本金須在30005000萬元以上；保證金必須在20%以上（即只放大5倍）。我們研究認(rèn)為，對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的公司資本金，目前設(shè)定為3000萬元較為適合。關(guān)鍵是擔(dān)保公司資本金真正到位，是可以有所作為并控制風(fēng)險(xiǎn)的。反之，銀行對擔(dān)保公司資本金設(shè)置的門欄過高，將助漲擔(dān)保公司通過變通途經(jīng)來滿足銀行的要求，于擔(dān)保行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和擔(dān)保與銀行的透明合作都不利。關(guān)于擔(dān)保業(yè)資本金信用放大倍數(shù)問題，目前各家銀行自定標(biāo)準(zhǔn)，比較混亂。據(jù)我們調(diào)查，成都市場上放大倍數(shù)在510倍

12、之間（即保證金比例在120%之間）。我們按正常擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤含量為1%測算，1000萬元資本金，如果信用放大5倍，作到5000萬元擔(dān)保額，利潤為50萬元，資本利潤率為5%；放大10倍，作到10000萬元擔(dān)保額，利潤100萬元，資本利潤率10%；放大到20-30倍，資本利潤率2030%。在目前中國經(jīng)濟(jì)繁榮的背景下，如果投資利潤率低于20%，民營資本是難有興趣進(jìn)入的，因此，我們認(rèn)為擔(dān)保業(yè)資本金信用放大倍數(shù)宜在2030倍，即保證金比例應(yīng)在35%。 結(jié)合現(xiàn)有銀行的制度規(guī)定，可采取分布到位的策略： 1、 時(shí)間上，保證金比例先高后低。即銀行在開始和擔(dān)保公司合作時(shí)，可以實(shí)行高保證金比例，通過一段時(shí)間（一年）的

13、合作，加深雙方的互相了解，對合格者可分步下降保證金比例。 2、 按信用等級確定保證金比例。信用等級高者適用低保證金比例。對擔(dān)保公司評定信用等級，除了資本金因素外，更須評估其團(tuán)隊(duì)素質(zhì)，決策者的從業(yè)經(jīng)歷和經(jīng)營管理水平，風(fēng)險(xiǎn)控制的制度建設(shè)和操作能力等。擔(dān)保業(yè)作為一種高智慧的知識經(jīng)濟(jì)類型，后者占的評分將大大高于一般產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的工商企業(yè)。 3、 因業(yè)務(wù)品種不同而采用不同的保證金比例。比如，對主要是銀行業(yè)務(wù)外包的擔(dān)保業(yè)務(wù)（如個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保），可以適用低保證金比例（可以低至12%），對中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保的適用高的保證金比例（如510%）。戰(zhàn)略聯(lián)盟運(yùn)作模式 以擔(dān)保業(yè)務(wù)為平臺，在廣泛領(lǐng)域與其他企業(yè)

14、形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過擔(dān)保獲得更多商機(jī)和優(yōu)勢。目前，我們可以借助這個(gè)平臺與四川省工商聯(lián)的各協(xié)會(huì)簽訂戰(zhàn)略聯(lián)盟合作協(xié)議?，F(xiàn)在省工商聯(lián)下屬的食品協(xié)會(huì)、港澳臺協(xié)會(huì)也與我司有過接觸，想借助此類平臺為它們的會(huì)員企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)，擴(kuò)大生產(chǎn)力。（一）設(shè)立會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的做法：政府引導(dǎo)并由牽頭人發(fā)起，企業(yè)自愿入股 1、企業(yè)成為會(huì)員（股東）的途徑。所謂“會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，就是由多家企業(yè)共同出資成立，并主要為出資企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。企業(yè)要獲得擔(dān)保公司的融資擔(dān)保，必須提出出資入股申請，通過擔(dān)保公司董事會(huì)的資格審查，成為公司會(huì)員（股東），然后，才能得到與出資額相應(yīng)倍率的擔(dān)保。 2、政府在發(fā)展會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)中

15、扮演的角色是：牽頭、引導(dǎo)、組織發(fā)起，在設(shè)立公司時(shí)給予一定的開辦費(fèi)補(bǔ)助，在運(yùn)作過程中建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。 3、會(huì)員制度擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建以三個(gè)導(dǎo)向?yàn)橹鳎阂皇且哉Y產(chǎn)公司引導(dǎo)發(fā)起；二是以產(chǎn)業(yè)為主，由共同經(jīng)營、生產(chǎn)同類產(chǎn)品的企業(yè)發(fā)起；三是以專業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起為主。（二）會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢對行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的企業(yè)，協(xié)會(huì)內(nèi)部人員就非常了解企業(yè)的運(yùn)作情況，領(lǐng)導(dǎo)者及管理人員的素質(zhì)情況，避免我們花大量的人力、物力去做前期調(diào)審工作。擔(dān)保公司承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)為這些項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保，銀行獲取利息收入，企業(yè)獲得發(fā)展所需資金，地方經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。按照商業(yè)規(guī)則，受益者應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行、企業(yè)和政府都必須為此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司有理由將

16、部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他們，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。” 在此“受益就該分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的思想指導(dǎo)下，擔(dān)保公司要求合作銀行在項(xiàng)目貸款擔(dān)保中承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)協(xié)會(huì)作為項(xiàng)目推薦方，承擔(dān)20%擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司只承擔(dān)60%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，獲得擔(dān)保貸款的企業(yè)，則需為公司的擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施反擔(dān)保。這樣，受益各方都將在項(xiàng)目貸款擔(dān)保中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，各方為了控制風(fēng)險(xiǎn)，都將按照規(guī)定的程序嚴(yán)格審查項(xiàng)目，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制就這樣建立起來了。在國外，每家銀行除了承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)外，還把一部分錢存入擔(dān)?；穑鳛閾?dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償金，因?yàn)樗麄冎?，是?dān)保機(jī)構(gòu)在為他們分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。這一現(xiàn)狀有望在不遠(yuǎn)的將來得到改變。（三）四川省發(fā)展會(huì)員制擔(dān)保公

17、司的較沿海地區(qū)的優(yōu)勢 1、政府支持力度大我省發(fā)起時(shí)即為省級，由省中小企業(yè)局牽頭發(fā)起。 2、會(huì)員單位是全省成長型中小企業(yè)中的佼佼者，一般資產(chǎn)都達(dá)數(shù)千萬元，它們本身在金融機(jī)構(gòu)就具有相當(dāng)?shù)男庞谩＝M建初期，我們的會(huì)員單位（股東）天生比沿海地區(qū)的會(huì)員單位（股東）實(shí)力強(qiáng)大。 3、由于會(huì)員單位實(shí)力較強(qiáng)、信用等級較微型企業(yè)信用等級高，我省的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)一旦成立，資金規(guī)模就比較大，容易取得國商業(yè)銀行及其他股份銀行的支持，可為會(huì)員單位由中小型企業(yè)成長為大型企業(yè)提供第二次騰飛的資金支持。福建省擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀據(jù)了解，截至目前，福建省共有60多家各種形式的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，累計(jì)注冊資15.55億元，共為2592戶企

18、業(yè)提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保總額44.56億元，在保余額18.53億元，為切實(shí)解決中小企業(yè)融資難發(fā)揮了一定的作用。 然而，相對于全省57.82萬家個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的融資狀況來說，這僅僅是“杯水車薪”，因?yàn)檫@些企業(yè)如果憑其資質(zhì)和信用，絕大部分是無法從商業(yè)銀行獲得貸款的。但與此相對照，商業(yè)銀行每年卻有大量資金處于“沉睡”中。     如此龐大的市場需求，本應(yīng)是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的助動(dòng)力。但我省現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r卻不容樂觀，原因何在？ 規(guī)模小 實(shí)力弱     福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近年發(fā)展迅速，但平均實(shí)力較弱，大多注冊資本金少、規(guī)模小、擔(dān)

19、保能力弱。據(jù)了解，目前擔(dān)保企業(yè)注冊資本金最大的是一億元，平均注冊資本金不到3000萬元。由于資金實(shí)力弱小，其償付能力讓銀行難以信任，必然導(dǎo)致?lián)Ｄ芰Σ蛔?，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較小?！皳?dān)保業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，沒有成熟的運(yùn)營和盈利模式，大家都在摸著石頭過河，因而風(fēng)險(xiǎn)很高?！备０彩泻銓?shí)擔(dān)保有限公司董事長黃寶明接受記者采訪時(shí)說。     此外，信用擔(dān)保業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過寬，也導(dǎo)致無序競爭。福建中科智擔(dān)保投資有限公司總經(jīng)理郭俊說：“如果像現(xiàn)在這樣在工商部門登記就可以做擔(dān)保，大家一哄而起，這一行肯定會(huì)做濫，而且風(fēng)險(xiǎn)還很大。”而在擔(dān)保市場加速膨脹的情況下，無序競爭使盈利空間再次縮水。

20、 多頭監(jiān)管等于零監(jiān)管     另一個(gè)值得關(guān)注的問題則更讓人焦慮：由于缺乏有效監(jiān)管，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的“信用”無法擔(dān)保。     事實(shí)上，目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理可以說“沒有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門”。由于擔(dān)保業(yè)處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財(cái)政部、發(fā)改委、人民銀行、建設(shè)部、農(nóng)業(yè)部、勞動(dòng)部都有權(quán)管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管基本處于真空。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，有相當(dāng)部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有按照規(guī)定提取或者足額提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金。     監(jiān)管的缺位勢必帶來監(jiān)管的漏洞及監(jiān)管效率的弱化?！案鞴芾聿块T的意見不統(tǒng)一，是目前擔(dān)保行業(yè)盲目發(fā)展、無序競爭的

21、重要體制性原因?！币晃粡氖?lián)I(yè)研究多年的專家說。 風(fēng)險(xiǎn)的控制（一）首先在于判斷項(xiàng)目市場潛力。貸款擔(dān)保，就象是在鍋里撈湯圓，熟的浮上水面的，銀行已經(jīng)撈走了，擔(dān)保機(jī)構(gòu)撈的都是沉在鍋底下的”。因此，風(fēng)險(xiǎn)必然就存在，如果企業(yè)財(cái)產(chǎn)都符合銀行的抵押擔(dān)保條件，那就不用擔(dān)保公司擔(dān)保了。擔(dān)保公司做的項(xiàng)目，60%以上是達(dá)不到銀行信貸條件的，但還是必須得做，只是選擇做哪個(gè)，不做哪個(gè)的問題。這時(shí)就必須要作判斷?！?我們實(shí)施貸款擔(dān)保，首先就是考察企業(yè)項(xiàng)目的市場潛力，如果以風(fēng)險(xiǎn)的大小為首要考察條件，那就什么都不要做了。公司建立一整套符合市場規(guī)則的項(xiàng)目評估標(biāo)準(zhǔn)。擔(dān)保公司收集了很多行業(yè)分析報(bào)告，當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接觸到哪個(gè)行業(yè)的項(xiàng)目時(shí)，如果對這個(gè)行業(yè)不熟悉，就去查閱相關(guān)行業(yè)的分析報(bào)告