商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及有效對策

1、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及有效對策【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎上分析了存在的問題并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；高素質從業(yè)人員中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費的業(yè)務新經濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和發(fā)展空間伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務之一是新興的“朝陽”業(yè)務同時由于中間業(yè)務對服務客

2、戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產負債業(yè)務發(fā)展的重要作用加之其較強的盈利能力因此中間業(yè)務的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的客觀必要性2006年12月11日中國加入WTO后的五年過渡期正式結束隨著國務院正式頒布修訂后的外資銀行管理條例的正式實施中國銀行將從這天起在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小銀行傳統(tǒng)的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求因此銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經營效益的中間業(yè)務發(fā)展的

3、規(guī)模越大商業(yè)銀行金融產品的市場占有率就越高知名度就越響市場競爭力就越強所獲得經營效益就越多而且中間業(yè)務是連接傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的紐帶是完成金融產品營銷鏈的基礎所以發(fā)展中間業(yè)務是適應社會經濟、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要在居民投資意識空前覺醒銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”外資銀行大舉進軍中間業(yè)務的現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務直接關系到銀行能否持續(xù)發(fā)展二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題（一）經營觀念陳舊市場營銷乏力長期以來國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深在經營觀念上存在偏差沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位

4、普遍只重視開拓存貸業(yè)務或單純將中間業(yè)務作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具而沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱加以發(fā)展營銷乏力使中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供嚴重限制了中間業(yè)務的發(fā)展國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃（二）業(yè)務品種單一創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務多為創(chuàng)新的產物業(yè)務品種眾多而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務服務仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托不占用自己的資產和收取手續(xù)費為特色目前國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務品種達420多種但從整體看仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代理收付等業(yè)務品種為主咨詢類、承諾類、代

5、客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少金融衍生工具則基本是空白（三）規(guī)模有限利潤貢獻低商業(yè)銀行中間業(yè)務收入取代利差收入成為其經營收入的重要來源這是當今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢發(fā)達國家銀行已于上個世紀九十年代基本完成了這種轉變據統(tǒng)計美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本銀行由24%上升到39.9%英國由28.5%上升到41.1%相比較而言我國國內商業(yè)銀行不過5%18%中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘究其原因是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模有限市場占比不高加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內業(yè)務的一種附屬作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段收費低廉有些甚至是

6、無償服務來吸引和得到更多的活期存款這樣就限制了中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展因此一些行為搶占市場份額不惜代價去競標某些代理業(yè)務采取降低收費標準的手法如開展免交保證金和手續(xù)費的保函業(yè)務等這樣的經營觀念不僅降低了銀行收益增加了經營風險而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻低的局面所以國有銀行在推出中間業(yè)務的時候總要考慮利潤最大值（四）管理松散缺乏統(tǒng)一規(guī)范中間業(yè)務領域寬廣的特點使得中間業(yè)務難以像存貸款業(yè)務那樣集中由某一個部門管理中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調然而在中間業(yè)務的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下容易產生中間業(yè)務

7、管理部門權限不清職責不明等問題并與其他業(yè)務部門產生利益沖突此外由于管理松散而導致各項中間業(yè)務之間不能相融無法形成聯(lián)動合力甚至業(yè)務操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生嚴重影響了中間業(yè)務的開展也難以取得預期的效果（五）收費偏低標準不統(tǒng)一國內中間業(yè)務市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行辦法（以下簡稱辦法）出臺以前各商業(yè)銀行各自為政費率高低不一再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段致使商業(yè)銀行中間業(yè)務開展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面辦法出臺

8、后雖然對中間業(yè)務收費問題起到了一定規(guī)范作用但各行由于受短期利益驅使仍然采取各種變通手段少收費或不收費這不僅使銀行信用價值扭曲錯位而且為新興的中間業(yè)務正常發(fā)展埋下了致命隱患（六）資源投入有限高素質從業(yè)人員嚴重不足中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量高的業(yè)務它的運作以先進的電子化設備為基礎這需要大量的資本、技術和人才投入國有商業(yè)銀行目前僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網的初級階段在解決中間業(yè)務科技投入問題上缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入特別是中間業(yè)務領域的高素質人員嚴重不足缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的綜合對策在當今金融業(yè)競爭日益激

9、烈的嚴峻形勢下國有商業(yè)銀行經營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱市場空間已經變得越來越小客觀上要求我們必須主動適應現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向盡快調整經營思路、經營戰(zhàn)略、經營目標和經營方式把開拓中間業(yè)務提升到事關國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度積極著手構建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系（一）整體規(guī)劃打造“朝陽”銀行商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的總體思路一是根據中間業(yè)務委托性、中介性、服務性的特點建立健全相關的政策法規(guī)體系市場交易規(guī)則和定價規(guī)則加強規(guī)劃調控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據中間業(yè)務的風險性及某種程度上具有的信用特點加強社會信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度放寬對分業(yè)

10、經營的限制直至全能發(fā)展混業(yè)經營使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位多功能和綜合化經營；三是根據國情、行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性依據效益優(yōu)先先易后難先簡后繁務實基礎揚長避短有所選擇有所側重穩(wěn)步推進的原則謀求更高更快更強的構思（二）提高檔次做大營銷我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務都是照搬國外已經發(fā)展成熟的品種但利潤非常有限很多甚至根本無人問津這是因為國內沒有良好的信用監(jiān)督機制我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)符合我國社會經濟特點的中間業(yè)務品種要根據中間業(yè)務的特點以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情抓住機遇大力發(fā)展；要根據客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點加強市場調查研究和細

11、分工作善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場機會強化對市場、客戶及其需求的反映能力適時把握目標市場尋找客戶需求的特殊性加強理念營銷及引“潮”而動并采取“客戶延伸”策略以確保擴大市場份額提高盈利水平；要根據中間業(yè)務新型性的特點采取創(chuàng)新型策略不斷開發(fā)新品種滿足不同客戶的需求要根據中間業(yè)務低成本、高盈利、低風險的特點及聯(lián)合協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理按照有市場、有效益、有能力的原則運作做好產品的研究、開發(fā)、營銷和售后服務同時樹立關系營銷的經營理念加強關系營銷與客戶建立起長期穩(wěn)定和友好合作的公共關系以防止客戶及其業(yè)務流失如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據市場的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求按照市場細分原則做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷使中間業(yè)務的品種能夠適應目前我國經濟社會發(fā)展的需要（三）建造高素質人才隊伍中間業(yè)務種類繁多涉及面廣屬知識密集型業(yè)務、智能性服務因此商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務不僅需要經營管理人才還需要專業(yè)型和復合型人才如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師培養(yǎng)和造就一批高素質的員工隊伍有了以上的高素質人員可以促進中間業(yè)務的衍生、維護和持續(xù)