我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初探

1、我國私人銀行業(yè)務(wù)開展初探【摘要】隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不斷開展，居民的財(cái)富伴隨著經(jīng)濟(jì)開展而不斷累積，成為最大的財(cái)富市場之一。因此，國內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)都希望開展這一最大潛力的私人銀行市場。本文結(jié)合國內(nèi)經(jīng)私人銀行業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，分析了我國金融機(jī)構(gòu)，主要以銀行為主，開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題和面對的機(jī)遇、挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的可行性對策?！娟P(guān)鍵詞】私人銀行 財(cái)富管理 外資銀行所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指銀行以富人或者高凈值階層客戶為目的，通過財(cái)富管理為核心的手段，向高凈值客戶所提供的一系列，頂級(jí)，專業(yè)化的金融效勞和金融產(chǎn)品。私人銀行業(yè)務(wù)起源于金融機(jī)構(gòu)向皇室成員提供金融效勞，主要內(nèi)容也只是相對單一的財(cái)富管理效勞。但是隨著世

2、界經(jīng)濟(jì)的不斷開展，私人銀行業(yè)務(wù)效勞范圍不斷開展，除了財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，還包括資產(chǎn)管理、投資、信托、證券，稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，海外私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)和最具開展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。一、私人銀行業(yè)務(wù)開展面臨的機(jī)遇隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷開展，成為世界GDP第二大的國家，且金融改革的不斷深化、監(jiān)管法規(guī)不斷完善，金融市場也朝著興隆國際不斷完善，我國開展私人銀行業(yè)開展已具備了良好的市場根底和金融環(huán)境。一我國居民收入不斷進(jìn)步，財(cái)富市場潛力宏大二信托業(yè)的大力開展為私人銀行業(yè)務(wù)提供多一種開展途徑選擇三在挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、信息化、消費(fèi)者需求多元化在劇烈的市場競爭中，多種力量的共同推動(dòng)市場開展，其

3、中金融效勞互聯(lián)網(wǎng)化，信息化，金融綜合經(jīng)營是重要的歷史潮流之一。一方面，隨著挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的革命深化社會(huì)的每一個(gè)角落，高凈值客戶的需求與金融效勞機(jī)構(gòu)通過挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)下，實(shí)現(xiàn)更高效的對接；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)上我國的商業(yè)銀行主要以存貸款為主，但是各類銀行都組建或者入股了如金融租賃公司、信托公司、基金管理公司等，努力成為金融全牌照的金融控股集團(tuán)，以便開展多元化，豐富的經(jīng)營業(yè)務(wù)。如工商銀行收購或者入股了基金公司，信托公司，組建了保險(xiǎn)公司。希望通過一站式的銀行效勞，如信托效勞，衍生金融業(yè)務(wù)，跨境金融效勞等將客戶留存在自身體系內(nèi)。以上的開展趨勢恰恰迎合了國內(nèi)高凈值客戶對私人銀行業(yè)務(wù)需求專業(yè)化，多樣化的要求，是否

4、可以成功獲取私人銀行業(yè)務(wù)的開展的果實(shí)必將成為國內(nèi)銀行檢驗(yàn)自身競爭才能與獲利才能的有效手段。二、私人銀行業(yè)務(wù)開展所面臨的挑戰(zhàn)國內(nèi)高凈值客戶與財(cái)富的急劇增長給私人銀行業(yè)務(wù)帶來宏大的開展空間，但同時(shí)我們不容無視與國外成熟的市場相比，國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套的金融環(huán)境還待完善，所以想深化開展但是仍面臨人才緊缺、法規(guī)不完善、產(chǎn)品及市場觀念相對落后等種種障礙。一高素質(zhì)的專業(yè)人才缺失是制約私人銀行業(yè)務(wù)開展私人銀行財(cái)富參謀是連接高凈值客戶與私人銀行的橋梁。一方面高凈值客戶對各類效勞如投資有著較強(qiáng)的主導(dǎo)傾向與多樣化的需求；另一方面，私人銀行開展時(shí)間較短，行業(yè)缺乏足夠的既理解理解投資，財(cái)務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，法律；

5、又有著豐富的效勞高凈值客戶的經(jīng)歷的綜合性人才。行業(yè)內(nèi)的私人銀行財(cái)富參謀大多數(shù)是從傳統(tǒng)零售銀行中開展而來。零售銀行的人才優(yōu)勢在于習(xí)慣和個(gè)人客戶打交道，可以敏銳覺察個(gè)人客戶的需求，但是容易局限于個(gè)人的財(cái)富視角，不能從整體上，結(jié)合高凈值客戶在企業(yè)投融資，個(gè)人投融資的需求，去為高凈值客戶作出適宜的有機(jī)整體金融效勞方案。另外業(yè)內(nèi)也存在人才流動(dòng)性過高，人才頻繁轉(zhuǎn)換金融效勞機(jī)構(gòu)，短期利益驅(qū)動(dòng)明顯的情況，以上情況均不利于行業(yè)的長久開展。二分業(yè)經(jīng)營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融效勞的程度目前，國外金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營的形式對私人銀行市場的開展起到了宏大的推動(dòng)作用，主要在于：高凈值客戶通過私人銀行就可以全程享

6、受到如股票、債券、保險(xiǎn)，外匯，金融衍生工具等多種投資組合，而但是國內(nèi)的金融行業(yè)是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營形式，銀行、保險(xiǎn)、證券三者互相別離，銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融效勞，這樣高凈值客戶就沒方法充分享受混業(yè)經(jīng)營的整體優(yōu)勢與便利。三針對私人銀行的相關(guān)監(jiān)管政策還缺乏在私人銀行的發(fā)源地瑞士，早在上世紀(jì)30年代就針對私人銀行制定了專門的法律法規(guī)進(jìn)展監(jiān)管，但是我國并沒有專門針對私人銀行進(jìn)展相關(guān)立法。2021年我國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的?關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理

7、財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知?規(guī)定，銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品的資金投資于境內(nèi)二級(jí)市場公開交易的股票、相關(guān)的證券投資基金以及未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份.同時(shí)又規(guī)定“對于具有相關(guān)投資經(jīng)歷.風(fēng)險(xiǎn)承受才能較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行效勞滿足其投資需求，從而對私人銀行發(fā)行股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品給予了特殊豁免。以上的法律法規(guī)說明我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對私人銀行理解為零售銀行的延伸，沒有深化理解私人銀行的行業(yè)特點(diǎn)與性質(zhì)，僅僅將私人銀行作為零售銀行的補(bǔ)充。但是國外成熟的私人銀行經(jīng)歷說明，只有制定與本地市場相適應(yīng)的法律法規(guī)才能更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)。三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)安康開展的建議由于私

8、人銀行業(yè)務(wù)效勞對象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的開展處于起步階段，開展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營環(huán)境走出一條具有中國特色的開展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。一提供多樣化的技術(shù)手段與產(chǎn)品效勞，滿足不斷提供的高凈值客戶的需求隨著高凈值客戶的財(cái)富的不斷增長且財(cái)富需求的多樣化，客戶除了傳統(tǒng)銀行理財(cái)?shù)男枨?，他們對股票，期貨，PE私募股權(quán)，離岸投資，保險(xiǎn)等也存在著大量的需求。但是由于我國的分業(yè)經(jīng)營的限制，大多數(shù)私人銀行只能提供單一的投資品種，不能適應(yīng)高凈值客戶的豐富財(cái)務(wù)需求。因此我們應(yīng)該適度的在私人銀行業(yè)務(wù)中，參加信托，證券，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)效勞。另外，為滿足我

9、國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)西方私人銀行業(yè)務(wù)的開展經(jīng)歷，結(jié)合我國當(dāng)?shù)馗邇糁悼蛻舻那闆r需求下，在我國法律容許的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。同時(shí)充分利用挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，云技術(shù)，大數(shù)據(jù)等日新月異的技術(shù)手段，為高凈值客戶的效勞提供多樣化的支持。這樣可以更高效，有針對性的為客戶提供專業(yè)效勞。二制定私人銀行法律法規(guī)，加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)的管理私人銀行業(yè)務(wù)開展迅速，所需業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜多樣化，但是整體市場還處于非常初級(jí)的階段，而且國內(nèi)對私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，僅僅將私人銀行當(dāng)作零售銀行的補(bǔ)充，沒有私人銀行做有針對性的借鑒與學(xué)習(xí)，制定適宜的法律法規(guī)。交易風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程

10、度內(nèi)廣泛存在私人銀行內(nèi)，2021年席卷全球的金融危機(jī)說明，加強(qiáng)有效的法律法規(guī)監(jiān)管，對于我國開展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)借鑒國外成熟經(jīng)歷，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的開展歷程，盡早推出單獨(dú)私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管法例，嚴(yán)格私人銀行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍；提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對客戶理解，客戶分級(jí)，產(chǎn)品透明明晰的詳盡標(biāo)準(zhǔn)，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理方法和內(nèi)控制度的建立和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在標(biāo)準(zhǔn)和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。三完善私人銀行考核體系和培養(yǎng)穩(wěn)定的人才隊(duì)伍一方面，私人銀行需要立足于和客戶建立長期的伙伴式關(guān)系；另一方面，私人銀行又是盈利機(jī)構(gòu)，有著各類的盈利指標(biāo)與導(dǎo)向。2021年的金融海嘯經(jīng)歷說明，私人銀行必須建立一套長遠(yuǎn)，立足于客戶利益的內(nèi)部考核體系，不能是短期，和客戶利益沖突的考核機(jī)制。需要建立合格投資者的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將適宜的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品配置給相應(yīng)的私人銀行客戶。另外，由于目前私人銀行客戶金融效勞需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，效勞高凈值客戶必須是既理解各類金融專業(yè)知識(shí)，如股票，外匯，期貨，信托，又是可以充分理解客戶的情況與需求，為客戶的資產(chǎn)做出合理，長遠(yuǎn)規(guī)