中小微風(fēng)險補償基本服務(wù)方案建行終稿

1、 天津市河西區(qū)政府小微企業(yè)金融服務(wù)方案 2015年1月 天津提 綱第一部分 前言第二部分 基本服務(wù)方案一、 稅易貸二、 助保貸三、 互信貸四、 政府采購貸第三部分 成功模式案例第四部分 卓越的小企業(yè)團隊第五部分 結(jié)束語第一部分 前言2015年，是全面深化改革、加快建設(shè)美麗天津的關(guān)鍵之年，也是全面完成“十二五”規(guī)劃的收官之年。當(dāng)前，天津發(fā)展機遇疊加，千載難逢。建設(shè)銀行始終密切關(guān)注天津業(yè)務(wù)發(fā)展，建設(shè)銀行一直把服務(wù)天津中小微企業(yè)視為最具戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)。天津市中小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍普遍存在，解決中小微融資問題已成為保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的突出問題，為此天津市政府制定了“三個辦法”。為全面貫徹落實

2、市委、政府關(guān)于金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的決策部署，我行努力打造“專營機構(gòu)、專業(yè)人員、專享辦法、專屬產(chǎn)品、專用流程”的“五?！狈?wù)，給中小微企業(yè)“輸氧送血”，為天津市中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價值，促進天津市經(jīng)濟社會更好更快發(fā)展。專業(yè)化流程，建設(shè)銀行在同業(yè)中率先推出了“信貸工廠”模式，強調(diào)專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化處理和流水線作業(yè)，實現(xiàn)營銷管理、評價授信、信貸審批、放款管理等環(huán)節(jié)的集中處理，著力打造“流程銀行”，為客戶提供一站式服務(wù)。依托“信貸工廠”強大的支撐和處理能力，建立了客戶經(jīng)理、營業(yè)網(wǎng)點、電子網(wǎng)絡(luò)等多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)便捷化和高效處理。特色化產(chǎn)品，建設(shè)銀行開發(fā)了專屬的信貸產(chǎn)品。

3、形成了系列產(chǎn)品，包括“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”等四大系列，現(xiàn)在有40多個產(chǎn)品，全面覆蓋了小微企業(yè)客戶的服務(wù)需求。為了更加貼近客戶、貼近市場，創(chuàng)新研發(fā)了“大數(shù)據(jù)產(chǎn)品”，包括：信用貸、善融貸、稅易貸、創(chuàng)業(yè)貸、POS貸、結(jié)算透。建設(shè)銀行在同業(yè)中率先推出的“助保貸”，已成為深受小微企業(yè)歡迎、地方政府首肯的“拳頭產(chǎn)品”。網(wǎng)點全覆蓋，2015年我分行將結(jié)合網(wǎng)點“三綜合”，探索網(wǎng)點小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新銷售模式。整合網(wǎng)點會計、個人客戶經(jīng)理、房金等相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行聯(lián)動，并優(yōu)化業(yè)務(wù)申報流程?！拔遒J一透”大數(shù)據(jù)產(chǎn)品將下沉到各營業(yè)網(wǎng)點，縮短業(yè)務(wù)辦理路徑，做到全物理網(wǎng)點覆蓋。充足的信貸規(guī)模，建設(shè)銀行的

4、信貸規(guī)模優(yōu)先向中小微企業(yè)傾斜，保證信貸規(guī)模充足，確保小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及時投放。 第二部分 基本服務(wù)方案為全面落實全市關(guān)于中小微企業(yè)的三個管理辦法，結(jié)合中小微企業(yè)的實際特點，我行以降低企業(yè)融資門檻，服務(wù)實體經(jīng)濟為目標(biāo)，以為缺乏抵押質(zhì)押擔(dān)保的中小微企業(yè)提供信用貸款為突破口，創(chuàng)新了專屬中小微企業(yè)的金融服務(wù)方案。一、“稅易貸”目標(biāo)客戶：缺乏抵押質(zhì)押擔(dān)保的中小微企業(yè)產(chǎn)品定義：建設(shè)銀行對政府推薦的按時足額納稅的小微企業(yè)發(fā)放的，用于企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。貸款金額：最高200萬元人民幣。貸款期限：最長可達1年。產(chǎn)品特點：純信用貸款；隨借隨還，循環(huán)使用；政府“增信”；企業(yè)申請便捷，受

5、眾面廣；利用我行95533點對點外呼，實現(xiàn)客戶全覆蓋，精準(zhǔn)營銷。需政府協(xié)調(diào)解決的事項：國稅、地稅提供上一年度納稅總額在5萬元（含）以上 客戶名單；政府部門對目標(biāo)客戶進行篩選；建立大數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)系統(tǒng)對接。業(yè)務(wù)流程：區(qū)縣國、地稅務(wù)部門向建設(shè)銀行提供區(qū)內(nèi)近2年按時足額繳稅，上一年度納稅總額在5萬元（含）以上的小微企業(yè)客戶名單；建設(shè)銀行將通過95533客戶服務(wù)專線，對目標(biāo)客戶進行點對點外呼宣傳，使產(chǎn)品宣傳做到區(qū)域全覆蓋；區(qū)縣國地稅務(wù)部門在各自政務(wù)網(wǎng)門戶網(wǎng)站設(shè)立小微企業(yè)“申貸”窗口，并與建設(shè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)直連；符合條件的客戶通過稅務(wù)局門戶網(wǎng)站直接進行業(yè)務(wù)申請；小微企業(yè)的業(yè)務(wù)申請進入建設(shè)銀行業(yè)務(wù)受理渠道

6、；評價、審批、發(fā)放貸款。二、“助保貸”天津市小微企業(yè)貸款補償辦法規(guī)定，為商業(yè)銀行核銷后的不良貸款本金實際損失補償50%。此規(guī)定為小微企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款起到了“增信”作用，但沒有從實質(zhì)上降低小微企業(yè)融資門檻，同時商業(yè)銀行還會出現(xiàn)不良貸款較長時間存在的狀況。針對上述情況，我行設(shè)計了“助保貸”產(chǎn)品，既符合小微企業(yè)貸款補償辦法規(guī)定，又切實降低小微企業(yè)融資門檻。目標(biāo)客戶：企業(yè)資金需求大，但沒有足值的抵、質(zhì)押物的小微企業(yè)。產(chǎn)品定義：由區(qū)縣政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供的風(fēng)險補償資金和企業(yè)繳納的助保金組成“助保金池”，以“助保金池”資金作為風(fēng)險緩釋方式，支持“小微企業(yè)池”內(nèi)企業(yè)的信貸

7、業(yè)務(wù)。“小微企業(yè)池”由政府和建行共同篩選認(rèn)定?！爸＝鸪亍庇善髽I(yè)繳納的助保金和政府風(fēng)險補償資金組成，為貸款進行擔(dān)保及代償貸款金額：最高3000萬元人民幣。貸款期限：最長可達1年。產(chǎn)品特點：融資門檻降低，貸款可獲得性提高；拓寬融資途徑，降低融資成本；政府增信，積累信用；發(fā)揮政府資金的杠桿作用；促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，惠及更多小微企業(yè)，商業(yè)可持續(xù)性更強。需政府協(xié)調(diào)解決的事項：提供風(fēng)險補償鋪底資金；成立助保金管理機構(gòu)；篩選并推薦目標(biāo)客戶；對逾期貸款按比例進行代償；建立信息溝通機制，實現(xiàn)貸款信息共享。業(yè)務(wù)流程：由區(qū)縣政府成立助保金管理機構(gòu)，提供風(fēng)險補償鋪底資金，鋪底資金額度一般不低于建設(shè)銀行預(yù)計當(dāng)年辦理

8、助保金貸款業(yè)務(wù)量的10%。當(dāng)貸款出現(xiàn)不良后，由借款企業(yè)繳納的助保金先行代償，不足部分由政府“助保貸”風(fēng)險補償資金和銀行按50%比例分?jǐn)?。政府委托建設(shè)銀行執(zhí)行債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回資金在抵扣追索費用后，償還政府。如出現(xiàn)貸款損失，銀行核銷貸款后，啟動天津市中小微企業(yè)貸款補償程序，以中小微企業(yè)貸款補償金歸還“助保貸”補償金。三、“互信貸”目標(biāo)客戶：企業(yè)資金需求大，政府推薦的沒有足值的抵、質(zhì)押物的小微企業(yè)。產(chǎn)品定義：我行依托各區(qū)政府及園區(qū)批量營銷平臺推薦客戶，在綜合評價“互信貸企業(yè)池”中的企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，由各區(qū)政府及園區(qū)提供風(fēng)險補償資金作為增信手段，對池中的小微企業(yè)發(fā)放

9、的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)。貸款金額：單戶金額最高200萬元。貸款期限：最長可達1年。產(chǎn)品特點：純信用；無抵押、擔(dān)保，節(jié)約成本；拓寬融資渠道；園區(qū)增信，降低融資門檻；改善園區(qū)信用環(huán)境；申報快捷，快速審批。需政府協(xié)調(diào)解決的事項： 提供風(fēng)險補償鋪底資金；篩選并推薦目標(biāo)客戶；對逾期貸款進行代償；協(xié)助銀行追償債務(wù)；建立信息溝通機制，實現(xiàn)貸款信息共享。業(yè)務(wù)流程：由區(qū)縣政府、園區(qū)成立助保金管理機構(gòu)，提供風(fēng)險補償鋪底資金，鋪底資金額度一般不低于建設(shè)銀行預(yù)計當(dāng)年辦理助保金貸款業(yè)務(wù)量的10%。當(dāng)貸款出現(xiàn)不良后，由政府“互信貸”風(fēng)險補償資金和銀行按50%比例分?jǐn)?。政府委托建設(shè)銀行執(zhí)行債務(wù)追償程序，追索回的資

10、金或企業(yè)恢復(fù)還款收回資金在抵扣追索費用后，償還政府。如出現(xiàn)貸款損失，銀行核銷貸款后，啟動天津市中小微企業(yè)貸款補償程序，以中小微企業(yè)貸款補償金歸還“互信貸”補償金。四、“政府采購貸”目標(biāo)客戶：新區(qū)內(nèi)中標(biāo)新區(qū)政府采購項目的輕資產(chǎn)的小微企業(yè)產(chǎn)品定義：建設(shè)銀行為與區(qū)縣政府簽訂政府采購合同的小微企業(yè)辦理的，以財政性資金作為主要還款來源的信用貸款業(yè)務(wù)。貸款金額：單戶金額最高3000萬元；貸款本金不超過確認(rèn)應(yīng)收賬款金額的80%。貸款期限：根據(jù)采購合同約定的結(jié)算期限合理確定，貸款到期日不得晚于采購合同中雙方約定的付款日后30天。單筆貸款期限最長不超過6個月。產(chǎn)品特點：抵押物不足的企業(yè)，可用政府采購應(yīng)收賬款作為

11、質(zhì)押，解決小微企業(yè)融資困難；激活應(yīng)收賬款，緩解資金周轉(zhuǎn)壓力；緩解政府付款壓力。 需政府協(xié)調(diào)解決的事項：政府部門篩選已中標(biāo)政府采購項目，簽訂政府采購合同的小微企業(yè)；保障供應(yīng)商合規(guī)經(jīng)營；對供應(yīng)商與政府產(chǎn)生的應(yīng)收賬款進行確認(rèn)；合作模式：區(qū)縣政府梳理本區(qū)域內(nèi)參與政府采購行為的小微企業(yè)供應(yīng)商，向建設(shè)銀行提供中標(biāo)客戶名單；采購單位對供應(yīng)商 的應(yīng)收帳款進行確認(rèn)；建設(shè)銀行向供應(yīng)商發(fā)放貸款。第三部分 成功模式案例建行與各級政府按照“共擔(dān)風(fēng)險、共同受益”的原則，廣泛開展 “助保貸”和“互信貸”的業(yè)務(wù)合作，此舉既解決了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，又能發(fā)揮政府“增信息、增信用”的主導(dǎo)作用，有力的支持了實體企業(yè)的發(fā)

12、展，得到政府、企業(yè)的一致好評。 一、 中塘鎮(zhèn)“助保貸”成功案例：1. 業(yè)務(wù)模式：中塘鎮(zhèn)助保貸平臺由天津市濱海新區(qū)大港中塘鎮(zhèn)人民政府、天津市青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會共同出資繳納風(fēng)險補償金，共繳納風(fēng)險補償金鋪底資金500萬（天津市青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會100萬元，中塘鎮(zhèn)政府400萬元）。助保金賬戶以天津市濱海新區(qū)大港管委會中塘鎮(zhèn)人民政府助保金管理辦公室下設(shè)的天津市濱海新區(qū)中塘鎮(zhèn)企業(yè)服務(wù)中心名義開立。三方均可互相推薦小微企業(yè)，三方按照各自的條件獨立地對被推薦的企業(yè)進行評價，并盡可能地滿足對方的要求。2. 企業(yè)案例：天津市*企業(yè)成立于2001年，主要從事鐵絲涂膜線、金屬絲繩 、鍍鋅絲制造、加工等，是一家集研發(fā)、

13、生產(chǎn)、銷售于一體的科技型工業(yè)企業(yè)，產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量在行業(yè)中達到領(lǐng)先地位。2013年底企業(yè)因接到一筆大額訂單，急需資金購買一批原材料，該筆訂單，對交單時間更是嚴(yán)格把控。但是由于企業(yè)缺乏足額抵質(zhì)押物，在咨詢了幾家銀行后都一籌莫展，由于一個偶然的機會，企業(yè)了解到建行與中塘鎮(zhèn)政府建立了“助保貸”業(yè)務(wù)融資平臺，在經(jīng)鎮(zhèn)政府推薦，建行對企業(yè)的實地調(diào)查后，企業(yè)只提供了部分抵押物，建設(shè)銀行利用最短的時間完成業(yè)務(wù)申報、審批、貸款投放工作，2013年12月27日，建行為企業(yè)發(fā)放了470萬流動資金貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急。二、 開發(fā)科技集團“互信貸”成功案例：1.業(yè)務(wù)模式2013年9月，天津開發(fā)區(qū)在全市率先設(shè)立“科技

14、型中小企業(yè)風(fēng)險補償基金 ”，由天津泰達科技發(fā)展集團進行具體運作。我行為四家中標(biāo)合作銀行之一。由天津泰達國際創(chuàng)業(yè)中心開立“天津開發(fā)區(qū)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新融資風(fēng)險補償專項資金專戶”，專項資金?？顚Ｓ茫鷥旑~度上限為準(zhǔn)備金專戶的實際繳存總額。推薦小微企業(yè)獲得建行業(yè)務(wù)批復(fù)后，存入貸款額度10%的保證金，落實貸款條件后，建行方可進行放款。2.企業(yè)案例天津市*科技有限公司2006年創(chuàng)立于濱海新區(qū)，為多家政府機構(gòu)和大型企事業(yè)單位提供服務(wù)，主要業(yè)務(wù)涉及政務(wù)信息化的規(guī)劃咨詢和IT項目研發(fā)，具有一定的技術(shù)實力。該公司近年來專注于研發(fā)濱海新區(qū)公安局開發(fā)區(qū)分局的“人員信息全項采集報送系統(tǒng)”項目，并進行了多次論證、演示和

15、征求意見，現(xiàn)該系統(tǒng)已具備實際應(yīng)用條件。在經(jīng)營過程中，天津市*科技有限公司主要支出項在于人力費用及外購軟件信息及相關(guān)服務(wù)，而下游回款均來源于財政資金，雖有保障但有時賬期較長，影響企業(yè)回款，造成流動資金緊張，給企業(yè)發(fā)展帶來一定困難。該客戶在我行開立基本賬戶，在近十年的合作中，雙方關(guān)系良好。業(yè)務(wù)人員在一次日常交談中了解到企業(yè)融資需求后，了解企業(yè)實際經(jīng)營狀況，成功向天津泰達科技發(fā)展集團推薦該企業(yè)進入風(fēng)險補償基金項目并開始業(yè)務(wù)申報。經(jīng)過一周多時間多方努力，我行成功向該公司發(fā)放120萬元流動資金貸款，用于支付其所欠上游公司技術(shù)服務(wù)費，解決了客戶的燃眉之急。三、 本市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償補貼機制運行后系統(tǒng)

16、內(nèi)首筆純信用貸款的公司成功案例：建設(shè)銀行積極貫徹落實市政府工作部署和市領(lǐng)導(dǎo)指示，加大對中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償有關(guān)政策、金融產(chǎn)品的宣傳力度，成功報備了天津市首筆信用貸款。天津日報進行了采訪報道：這場“及時雨”，給力！“生意人喜歡討頭彩，公司今年一定能上新臺階。”裕北涂料有限公司的財務(wù)總監(jiān)黃登樂呵呵地告訴記者。新年上班第一天，她所在的企業(yè)就用上了建行劃來的110萬元純信貸資金，利率不過7.8%，費時也就區(qū)區(qū)幾個工作日，“絕對是一場及時雨，給力！”當(dāng)?shù)弥１蓖苛暇谷皇潜臼兄行∥⑵髽I(yè)貸款風(fēng)險補償補貼機制運行后第一家獲得純信用貸款的公司，黃登更開心了。她說，這是裕北涂料第一次從銀行獲得純信用貸款，之前做

17、的都是抵押貸款，手續(xù)相當(dāng)繁雜，“比如，同樣是借110萬元，我們必須先向銀行提供抵押物，如用固定資產(chǎn)做抵押，就得跑房管局備案，開出他項權(quán)證，再花近萬元請第三方評估機構(gòu)進行評估，順利的話最快也要半個來月?！蹦敲矗盀樯恫簧暾埣冃刨J呢？黃登嘆了口氣說，沒有抵押物的話就得找擔(dān)保公司給予擔(dān)保，為此，公司得把所獲貸款額的20%以“反擔(dān)?！钡拿x劃至擔(dān)保公司賬戶，作為保證金。也就是說，從銀行申請110萬元信貸，落到公司賬戶上也就剩下88萬元了。不僅如此，借款方還得支付給擔(dān)保公司3%也就是3.3萬元的擔(dān)保費，“這樣的融資成本對大企業(yè)來說或許算不了什么，可對小微企業(yè)就不一樣了，我們舍不得呀。”“這家企業(yè)的融資

18、需求是北辰區(qū)宜興埠鎮(zhèn)政府告訴我們的。”建行天津市分行小企業(yè)部的李宛林對記者說，我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)該公司專注于木器漆的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，經(jīng)營穩(wěn)健，納稅情況很好，近兩年納稅總額達350萬元，正好符合建行創(chuàng)新推出的一款純信貸產(chǎn)品“稅易貸”的條件，趕上建行天津市分行新近與市金融局簽署了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金業(yè)務(wù)合作協(xié)議，“我們心里就更有根了，通過分支行聯(lián)動，加班加點很快就把該企業(yè)的貸款批了下來?！?第四部分 卓越的小企業(yè)團隊建設(shè)銀行天津市分行充分調(diào)動分、支行的資源為全市中小微企業(yè)提供全方位服務(wù)。建行天津市分行成立了一級部建制的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，下設(shè)小企業(yè)經(jīng)營中心，此外，我行還專門打造了一支專職化、專業(yè)化的高素質(zhì)客戶經(jīng)理服務(wù)團隊，分行小企業(yè)經(jīng)營中心客戶經(jīng)理與各支行客戶經(jīng)理強強聯(lián)手，共同為中小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)的集