第三方支付業(yè)務(wù)基本知識

1、（業(yè)務(wù)管理）第三方支付業(yè)20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有第三方支付基本知識（一）第三方支付所謂第三方支付,就是壹些和產(chǎn)品所于國家以及國外各大銀心5、且具備壹定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。于通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就能夠通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。購買者且非使用者，使用者且非最大的受益者，真正的受益者且非決策者，這就是第三方買單的邏輯。你消費，不用自己買單,產(chǎn)品或服務(wù)的提供商根本不收你的錢

2、，而且你消費得越多，廠商仍越高興。這種消費模式之所以能夠壹直存于，是因為有第三方于替你買單，替產(chǎn)品或服務(wù)的提供商支付費用。這種經(jīng)濟模式又被稱為“第三方（者）買單”。（二）實現(xiàn)原理除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外仍有壹種方式也能夠相對降低網(wǎng)絡(luò)支處的風險，那就是正于迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個第三方機構(gòu)必須具有壹定的誠信度實際的操作過程中這個第三方機構(gòu)能夠是發(fā)行信用卡的銀行本身。于進行網(wǎng)絡(luò)支付時，信用卡號以及密碼的披露只于持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風險。同樣當?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽和技術(shù)支持能力的某個機構(gòu)時，支付也通過第三方于持卡

3、人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也能夠不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，均能見到相對熟悉和簡單的第三方機構(gòu)的界面。第三方機構(gòu)和各個主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機構(gòu)和銀行能夠進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和關(guān)聯(lián)信息確認。這樣第三方機構(gòu)就能實當下持卡人或消費者和各個銀行、以及最終的收款人或者是商家之間建立壹個支付的流程。（三）產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向于第三方支付交易流程中，支付模式使商家見不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息于網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2

4、c交易為例：第壹步，客戶于電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品、最后決定購買，買賣雙方于網(wǎng)上達成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，且要求商家于規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物且驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。（四）行業(yè)分類壹類是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以于線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強。壹類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。最新市場份額圖（五）

5、行業(yè)特點能夠見到，第三方支付具有顯著的特點：第三方支付第壹，第三方支付平臺提供壹系列的應(yīng)用接口程匕將多種銀行卡支付方式整合到壹個界面上，負責交易結(jié)算中和銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要于不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，能夠幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，仍能夠幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，且為銀行帶來壹定的潛于利潤。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是當下應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，于SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的某于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但于SET中，各方的身份均需要

6、通過CA進行認證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以和其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。（六）主流產(chǎn)品中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、性魚（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)車艮于線（chinaba

7、nk）,環(huán)迅支付,匯付天下，匯聚支付（joinpay）0其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要于歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品,據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付,其實力不容小視。支付寶（七）支付寶模式及淺析簡單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中支付寶介服務(wù)”和“第三方擔?！?。從支付流程上來說類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處于于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，且且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（于消費者保護方面）和外部政策的影響。

8、另外PayPal支持跨國（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國際使用者”，可是規(guī)定”則需具備國內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計初衷同樣也是為了解決中國國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決于其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2c業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行。其早期基本模式是買家于網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。于整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進行賠付。支付寶流程簡介要成為支付寶的用戶，和PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊流程，用戶須有壹個私人的電子郵件地址，以便作為于支付寶

9、的帳號，然后填寫個人的真實信息（也能夠公司的名義注冊），包括姓名和身份證號碼。于接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶于點擊了郵件中的壹個激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，能夠通過支付寶進行下壹步的網(wǎng)上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶帳號綁定壹個實際的銀行帳號或者信用卡帳號，和支付寶帳號相對應(yīng)，以便完成實際的資金支付流程?；诮灰椎倪M程，支付寶于處理用戶支付時有倆種方式。第壹種方式：買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其于支付寶帳戶（其實是支付寶于相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶

10、于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家于支付寶帳戶。另壹種方式：是支付寶的即時支付功能，“即時到帳交易（直接付款）”，交易雙方能夠不經(jīng)過確認收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），于郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其壹定數(shù)額的款項。如果賣家這時不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有壹點需要說明，支付寶提供的這種即時支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺，而且仍適用于買賣雙方達成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也能夠通過支付寶向任何壹個人進行支付

11、。（八）行業(yè)未來安全性相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付能夠比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，于整個交易過程中，均能夠?qū)灰纂p方進行約束和監(jiān)督。于不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)于中國國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。環(huán)境寬松無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展,總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對壹些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到壹定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督和管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國央行高官提出，

12、“壹些市場創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付方式，于缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨壹定的風險，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動支付是第三方支付主要的運營形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞壹個明顯的信號：要對第三方支付行業(yè)進行治理了。行業(yè)治理第三方支付行業(yè)確實該治理，無序競爭使各家的利潤不高甚至于虧損中運營，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強。目前大多數(shù)第三方支付平臺仍是靠收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺和銀行確定壹個基本的手續(xù)費率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺于這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用?？墒怯捎诟偁幍臍埧?，為搶占更多的客戶，壹些第三方支付公

13、司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額壹降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)于很長時間壹直于賠本賺吆喝網(wǎng)上銀行除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競爭外，原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺，大有取代第三方支付企業(yè)之勢。當初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時，銀行認為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也均不會威脅到銀行自身于這個行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認識使得銀行對于當初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持壹種比較開明寬容的態(tài)度。而最近銀行好象對于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等均已經(jīng)于網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外

14、，中國央行批準的15家外資銀行準許于中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會于中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，于當前為了占領(lǐng)地盤微利運營甚至虧本運營的時期，投資者的支持和否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。產(chǎn)業(yè)預(yù)期根據(jù)如上分析，可知于不遠的將來第三方支付行業(yè)將會掀起壹場整風和洗牌合二為壹運動，于這場運動中，第三方支付企業(yè)肯定會有不少企業(yè)會消失（被兼且或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)日子也不會太好過，因為它受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付及電

15、子商務(wù)平臺自身的電子支付的夾擊、除非國家規(guī)定電子商務(wù)平臺不能有自身的支付平臺，這樣也許會給第三方支付留下發(fā)展的空問。和銀行關(guān)系第三方支付平臺和銀行的微妙關(guān)系第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付壹旦做大，將和銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說,第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易壹些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺于搖籃中,這有點卸磨殺驢之嫌。但仍是那句話，于商場上只有永遠的利益沒有永遠的朋友！第三方支付和銀行的業(yè)務(wù)沖突第三方

16、支付和銀行的業(yè)務(wù)沖突目前見來不是很明顯，但于不遠的將來就會越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付于以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出壹條出路，某銀行行長就曾直言不諱的表示：“如果是C2c的形式，第三方支付就很有存于的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限；但如果是B2C,壹些大商戶不見得比第三方支付機構(gòu)能力弱，于這種情況下，銀行直接介入就能夠了?！毖韵轮?，第三方支付仍是到C2c去發(fā)展吧?？墒荂2c平臺基本上均有自己的支付平臺，這條路能走得通嗎？目前國內(nèi)比較暢銷

17、的第三方支付平臺即為支付寶，支付寶目前已經(jīng)于全國各地開通手機繳費、煤氣水電繳費等等，而這些不就是B2c么？而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C,顧名思義，唯有支付寶能夠于中國行得通、走得遠。(九)第三方支付優(yōu)缺點第三方平臺結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點：(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每壹個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；(4)支付擔保業(yè)務(wù)能夠于很大程度上保障付款人的利益。第三方

18、平臺結(jié)算支付模式存于以下缺點：(1)這是壹種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人關(guān)聯(lián)風險；(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，壹且該終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；由于有大量資金寄存于支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風險。（十）第三方支付管理辦法中國人民銀行21日發(fā)布央行令，制定且出臺非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦該，規(guī)范非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)，辦法于2010年9月1日起施行。根據(jù)辦法，非金融機構(gòu)支付服

19、務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。辦法明確規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得文付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機構(gòu)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。對于支付業(yè)務(wù)申請人資格，辦法規(guī)定，申請人擬于全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬于省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。辦法規(guī)定，支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則于客戶合法權(quán)益保障方案方面，征求意見稿明確對客戶知情權(quán)的保護措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原