個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案列分析1方案摘要?jiǎng)⒔▏?guó)先生今年45歲，是長(zhǎng)達(dá)公司部門(mén)經(jīng)理，稅后每月工資為8000元，年底可得到一次性獎(jiǎng)金30000元。妻子宋彩娟今年 40歲，是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，任物流公司財(cái)務(wù)主管，稅后的每月工資為5000元，年底一次性獎(jiǎng)金 20000元。兒子劉浩洋今年18歲，在私立國(guó)際學(xué)校讀高三，年教育費(fèi)用支由45000元。劉建國(guó)夫婦準(zhǔn)備兒子高中畢業(yè)送英國(guó)讀大學(xué)，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住房一套，價(jià)值600000元，欠銀行公積金貸款100000元，每年需償還20000元。貸款買(mǎi)車(chē)一輛，價(jià)值200000元，每年需償還19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他電器類(lèi)

2、日常用品10000元，古玩收藏品50000元。有現(xiàn)金10000元，銀行存款 50000元，定期一年存款 100000元（5月30日到期未?。Ｓ?股票現(xiàn)值100000元。13年5月30日買(mǎi)入三年期國(guó)債 150000元。另外。5月30日到期未取的 有： 一年期企業(yè)債券 50000元，年收益率3.5%; 一年期信托產(chǎn)品 80000元，年收益率4.8%。一年膳食費(fèi)用30000元，通訊費(fèi)用10000元，醫(yī)療費(fèi)用7000元，水、電、煤氣費(fèi)支由 8000元。 另外，衣物購(gòu)置花費(fèi) 10000元，維修費(fèi)用1000元，旅游費(fèi)用30000元。富國(guó)先生由差用信用卡買(mǎi)機(jī) 票累計(jì)近15000元還沒(méi)有還。12 家庭狀況分

3、析2.1家庭基本情況職位部門(mén)經(jīng)理財(cái)務(wù)主管學(xué)生2.2工作穩(wěn)定度高高犍康M況. 良好良好；良好擬退休年齡6055擬完成教育上 一一1, 大學(xué)（英國(guó)）客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)，孩子去英國(guó)讀大學(xué)準(zhǔn)備,育基金。I卜為退休后能保持現(xiàn)有生活卜平制定養(yǎng)老規(guī)劃。具體I1、短期目標(biāo)：1）準(zhǔn)備兒子教育基金，為去英國(guó)讀大學(xué)進(jìn)行教育規(guī)劃。2）購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2、中長(zhǎng)期目標(biāo)：11）合理規(guī)劃投資超合，增加投資收益。 一2）強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加卜金流。H3）退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。，*精采:文檔表2.1家庭成員概況表項(xiàng)目本人配偶兒子姓名劉建國(guó)宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長(zhǎng)達(dá)公司物流公司_

4、K 局二實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案2.3 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況國(guó)債150,000短期負(fù)債企業(yè)債券51,750信用卡透支15,000信托83,840應(yīng)納稅款其他金融資產(chǎn)小計(jì)385,590短期負(fù)債小計(jì)15,000個(gè)人資產(chǎn)房屋不動(dòng)產(chǎn)600,000200,000家具50,000日常用品10,000古玩收藏品50,000負(fù)債總it210,000個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)910,000凈資產(chǎn)1,247,390（單位：元人民家庭資產(chǎn)表2.3資產(chǎn)負(fù)債表金額| 市）金額家庭負(fù)債現(xiàn)金一銀行活期存款銀行定期存款10,00050,000-101,8001 長(zhǎng)期負(fù)債,房屋貸款i汽車(chē)貸款100,00095,000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)茸他金融資產(chǎn)161,80

5、0長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì).中期上債195,000股票100,000負(fù)債與凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)1,457,3901,457,390精兔文檔收入金額經(jīng)常性收入 156,000獎(jiǎng)金銀行存款利息債券利息信托收益經(jīng)常性收入小非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性收入小計(jì)收入總計(jì)實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案表2.3百分比73%Y-5位：元人民收入支由表支由經(jīng)常性支由膳食費(fèi)用金額30,000百分比17%50,0001,8001,7503,840213,390213,39023%1%1%2%100%通訊費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用水電煤氣費(fèi)子女教育費(fèi)用房屋僑款壞款汽車(chē)貸款還款經(jīng)常性支由小非經(jīng)常性支由衣物購(gòu)置維修費(fèi)用非經(jīng)常性支由小計(jì)100%支由總計(jì)10,0007,0008,0

6、0045,00020,00019,000139,00010,0001,00030,00041,000180,0006%4%4%25%11%11%77%6%1%17%23%100%結(jié)余33,390工賢、獎(jiǎng)金收入假設(shè)為稅后收入精彩文檔.9實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案112.3.1財(cái)務(wù)比率表格化分析財(cái)務(wù)比率表格化分表2.3.1析考核項(xiàng)目比率客戶(hù)狀況理想標(biāo)準(zhǔn)基本評(píng)價(jià)凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力支由能力還債能力結(jié)余比率投資/凈資產(chǎn)比率流動(dòng)性比率即付比率清償比率負(fù)債比率負(fù)債收入比2.3.2資產(chǎn)負(fù)債情況分析1）、負(fù)債比率:資產(chǎn)：總資產(chǎn)145.7萬(wàn)元現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物僅占 29.56% ,共現(xiàn)金流基本合理，可用于投資0.160.3110.8

7、0.770.850.141.020.1 左右0.2-0.50.7左右0.6-0.7<0.5、 >00.4增加資產(chǎn)規(guī)模投資規(guī)模較小，有一定的投資空間支付能力較強(qiáng)，但沒(méi)用充分使J流動(dòng)資產(chǎn)得到有效增值獲得收益變現(xiàn)償還債務(wù)能力很強(qiáng)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)基本合理有一定的負(fù)債空間，可提高負(fù)債比例擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模負(fù)債比例較低，償債能力很強(qiáng)收入與負(fù)債配比不均衡,其中金融資產(chǎn)約占26.56實(shí)物資產(chǎn)占62.24 %。在金融資產(chǎn)計(jì)16.18 萬(wàn)無(wú)；其他金融資產(chǎn) 38.56 萬(wàn)元，占70.44% ,投資性?xún)L融資產(chǎn)占比較大，說(shuō)明投資渠道多元化 有很強(qiáng)的抗網(wǎng)險(xiǎn)能力。實(shí)物資91萬(wàn)，主要是60萬(wàn)元的房屋不動(dòng)產(chǎn),20萬(wàn)只的汽車(chē)，其

8、他實(shí)物資產(chǎn)11萬(wàn)元，比例合理凈資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)124|萬(wàn)元。資產(chǎn)質(zhì)量較好 負(fù)債：負(fù)債份額較少，僅為21萬(wàn)元。說(shuō)明劉先生家庭負(fù)債壓力較輕。負(fù)債比率:資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0.14在0.5 以下，說(shuō)向該客戶(hù)綜合償債能力較強(qiáng)精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案2）、投資與凈資產(chǎn)比率： 投資：客戶(hù)投資的股票目前市值為10萬(wàn)元，國(guó)債15萬(wàn)元，企業(yè)債 5萬(wàn)元，信托8萬(wàn)元，投資份額較多。具有一定的投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 凈資產(chǎn)：為124.74 萬(wàn)元，有較強(qiáng)的投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率：凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0.31 比例略偏低?？蛇m當(dāng)調(diào)整投資組合，增加投資收益。2.3.3 收入情況分析收入劉

9、先生家庭收入100%來(lái)自工資、獎(jiǎng)金所得。雙方的收入較高且較為穩(wěn)定。收入負(fù)債比率=到期應(yīng)償債本息/收入（0.4 ）支由基本生活費(fèi)占30.56 %,其他開(kāi)銷(xiāo)占6.11 %,兩項(xiàng)合計(jì)占36.67 %,支由略高，建議壓 縮5%,子女教育25%,略微偏高，但也可以稍微進(jìn)行壓縮。旅游占16.67%,比例偏高，建議壓縮5%結(jié)余結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=32.5% 每年結(jié)余33,390 元，盈余明顯不足。2.3.4 現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量明顯不足，現(xiàn)金流入中工資、獎(jiǎng)金比重過(guò)高，投資性收入比重過(guò)低。在現(xiàn)金流由中，用于日常生活與旅游費(fèi)用的比例過(guò)高，投資和保障性支由比重過(guò)低，現(xiàn)金增值速度過(guò)慢。2.3.5 總括分析從

10、以上的各項(xiàng)指標(biāo)的分析可以看由，劉先生家的資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入主要來(lái)自工資、獎(jiǎng)金，理財(cái)性收入很少進(jìn)一步提高的能力較強(qiáng)，凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到124.74萬(wàn)元，加之每年收入結(jié)余3.34 萬(wàn)元，收入狀況較為不錯(cuò)。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過(guò)低，延緩了家庭財(cái)富的較快增值。負(fù)債比率較低，有很充足的負(fù)債空間。從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看由，各項(xiàng)存款折合人民幣達(dá)16.18萬(wàn)元，其他金融資產(chǎn)38.56萬(wàn)元，加之每年可以實(shí)現(xiàn)的收入結(jié)余3.34萬(wàn)元，共計(jì)58.08萬(wàn)元，如能進(jìn)行合理的支由規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來(lái)的中長(zhǎng)期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強(qiáng)，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投

11、資方面應(yīng)合理組合，劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況上有很大的規(guī)劃空間。精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案3 理財(cái)目標(biāo)分析3.1 財(cái)務(wù)基礎(chǔ)通過(guò)對(duì)以上財(cái)務(wù)情況分析，劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計(jì)145.74萬(wàn)，凈資產(chǎn)124.74 萬(wàn)，其中活期存款 5萬(wàn)元，定期存款 10.18 萬(wàn)元；其他金融資產(chǎn)38.56萬(wàn)元；房產(chǎn)60萬(wàn)，汽車(chē)20萬(wàn)，均有貸款需要償還，其他個(gè)人資產(chǎn)6萬(wàn)；而負(fù)債只有21萬(wàn)，負(fù)債比例較小，資產(chǎn)與負(fù)債配比不均衡。家庭年收入21.34萬(wàn)，全部為經(jīng)常性收入。支由總額18萬(wàn)，其中經(jīng)常性支生占77.22%。根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行逐步規(guī)劃，達(dá)到劉先生家庭的目標(biāo)。3.2 期望目標(biāo)劉先生通過(guò)實(shí)施本理財(cái)方案，預(yù)期達(dá)到

12、2個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、兒子當(dāng)年由國(guó)留學(xué)費(fèi)用；2、退休時(shí)保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約10萬(wàn)元左右的生活費(fèi)用。用于退休后的生活。但劉先生的家庭未提及保險(xiǎn)保障相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)，主要是夫妻保險(xiǎn)保障，兒子18歲，經(jīng)濟(jì)上100%依賴(lài)父母，所以，劉先生與宋女士應(yīng)有足夠的壽險(xiǎn)保障，確保兒子能夠順利讀完大學(xué)。另外，目前家庭處于高速成長(zhǎng)期，不能承受重大疾病費(fèi)用在財(cái)務(wù)方面給家庭帶來(lái)的沖擊，需要考慮相應(yīng)的增加保障。根據(jù)先生家庭的財(cái)務(wù)狀況，以及預(yù)期實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，將其具體調(diào)整為以下幾個(gè)階段：第一階段，短期目標(biāo)，準(zhǔn)備劉浩洋第一年去英國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。這是一筆很大的支由，需要提前準(zhǔn)備。第二階段，短期目標(biāo)，制定一份詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)

13、財(cái)產(chǎn)、人身、收入的全方位保障，提高劉先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三階段，中長(zhǎng)期目標(biāo)，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進(jìn)一步解決孩子在國(guó)外的教育基金問(wèn)題。同時(shí)，強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。第四階段，長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點(diǎn)關(guān)注資金的安全性，投資品種的選擇應(yīng)該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動(dòng)性。3.3 分析客戶(hù)類(lèi)型通過(guò)接觸和了解以及對(duì)劉先生家相關(guān)財(cái)務(wù)狀況分析可以看由：劉先生目前投資較為保守，定息資產(chǎn)高達(dá)80額上，風(fēng)險(xiǎn)性投資比例較少，成長(zhǎng)性資產(chǎn)僅有股票一種投資產(chǎn)品，投資收益相對(duì)較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄及可動(dòng)用的結(jié)余來(lái)看，要想進(jìn)一步提高生活質(zhì)量，使孩子接受?chē)?guó)外更好的教育，必

14、須對(duì)其他金融資產(chǎn)進(jìn)行重新規(guī)劃和組合。根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)分析，理財(cái)目標(biāo)分析及客戶(hù)類(lèi)型分析來(lái)看，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，希望在一個(gè)相對(duì)短的時(shí)間完成目前的既定目標(biāo)，提高收益水平是可以實(shí)現(xiàn)的。4 理財(cái)假設(shè)1、預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變；2、中國(guó)的長(zhǎng)期通貨膨脹率為3% （家庭生活支由增長(zhǎng)率）3、社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率3% （家庭工資收入增長(zhǎng)率）；4、國(guó)外教育費(fèi)用增長(zhǎng)率5%;5、股票型基金的長(zhǎng)期投資收益率8%6、平衡型基金的長(zhǎng)期投資收益率6%7、債券型基金的長(zhǎng)期投資收益率5%8、貨幣市場(chǎng)基金收益率3%9、無(wú)其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響；10、預(yù)計(jì)劉先生夫婦

15、20年后退休，退休后生存20年。5策略與建議5.1現(xiàn)金規(guī)劃有計(jì)劃地用錢(qián)，在我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性,消費(fèi)和儲(chǔ)蓄投資之間取得平衡。從劉先生家的現(xiàn)金流量表可以看由,收入基本完全依賴(lài)精彩文檔19工資、獎(jiǎng)金；同時(shí)各項(xiàng)支由過(guò)大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開(kāi)支, 有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄三方面來(lái)進(jìn)行規(guī)劃從目前15 %的投資收益，可1、收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對(duì)劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進(jìn)行了重新組合,市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，投資債券、股票及股票型基金每年估計(jì)可以得到2-3家公司兼職，按40,000元左右，共計(jì)每年可增增加35,000元左右的現(xiàn)金流入。另外，劉先生的妻子是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，可以

16、找份兼 職會(huì)計(jì)代賬或財(cái)務(wù)顧問(wèn)的工作以增加家庭收入，根據(jù)實(shí)際情況選擇 各自每月1,000-1,200 元計(jì)算，每年可增加非經(jīng)常性收入 加 75,000 元。2、支由規(guī)劃：準(zhǔn)備孩子由國(guó)的費(fèi)用作為一次性大額支由會(huì)在短期影響資金的增值效果，使可支配的資金減少，但從長(zhǎng)期看，還是可以通過(guò)逐漸積累資金改善投資收益，增加現(xiàn)金流。 另外，從現(xiàn)有支由結(jié)構(gòu)來(lái)看，建議劉先生對(duì)日常支由作以調(diào)整，在不影響生活水平的前提下將膳食費(fèi) 降為20,000元，節(jié)省10,000元；將旅游費(fèi)用縮減一半，節(jié)省15,000元，這樣兩項(xiàng)合計(jì)每年可節(jié)約25,000元的家庭支由。孩子上大學(xué)后，還可省去每年45,000元的高中教育費(fèi)支由。共計(jì)每年

17、可節(jié)省70,000 元。3、儲(chǔ)蓄規(guī)劃：建議保持相當(dāng)于3-6個(gè)月的支生的流動(dòng)資產(chǎn)作為應(yīng)急的備用金，由于需要保持良好的流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式準(zhǔn)備該賬戶(hù)。繼續(xù)保持現(xiàn)有的10,000元現(xiàn)金，開(kāi)通約定轉(zhuǎn)存功能，在不用時(shí)可以享受定期存款利息；再將現(xiàn)有活期存款 50,000 元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，在 T+1日可以贖回變現(xiàn)，收益大概在2% 3%之間，同時(shí)兼顧流動(dòng)性和收益水平。在遇到資金緊急需求時(shí)，也可以通過(guò)信用卡透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車(chē)每年大概需要20,000元的費(fèi)用，可用活期存款和每年結(jié)余支付。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案5.2 消費(fèi)支由規(guī)劃5.2.1 收入分析我們根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量

18、表統(tǒng)計(jì)得由：目前，劉先生家庭的收入主要為：一、工資薪金類(lèi)收入。占其全部收入的73%二、年終獎(jiǎng)金收入。占其全部收入的7%其余為各項(xiàng)利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%債券利息1%,信托收益2%。其收入結(jié)構(gòu)如圖：It=T H JO213,390元，支由總額為劉先生家庭目 資薪金收入方面有車(chē)5.2.2 消費(fèi)可由規(guī)劃33,390元（詳細(xì)收支情況蜀丁現(xiàn)金流量表”），顯然，劉劉先生家庭每年的收入總額:是工資薪金收入，且劉先生夫妻呼,在工180,000元，每年結(jié)余西施桂酵種W觀UWIJ精彩文檔23的年收入，但其毋支由費(fèi)用較高，結(jié)余較少。因此，I我們建議客戶(hù)減少不必要開(kāi)支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來(lái)看

19、,適當(dāng)減少10000不，在其非經(jīng)常性支由中，每侔的旅游費(fèi)用支劉先生家庭的經(jīng)哪用存由較多,I 11H will Wo過(guò)多,1“可以將每年可以30000元人民幣的贈(zèng)游費(fèi)用減少至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭財(cái)務(wù)自由度提高30%。根據(jù)劉先生的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，由于劉先生并沒(méi)有重置房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)的意愿,-| jnxAM 1 V減少了家庭支由的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得由，劉先生家庭每年有固定的負(fù)債償付支由，分別為房屋貸款還款金額為20,000元，汽車(chē)貸款還款金額為19,000元，這兩項(xiàng)還款支由總額占劉先生家庭每年總支由的22%另外， 劉先生本人還在使用銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)。因此，我們不建議劉先

20、生家庭繼續(xù)使用其他消費(fèi)信貸， 以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷生的現(xiàn)象由現(xiàn)。5.3風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃我們制定的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃是通過(guò)恰當(dāng)規(guī)劃保障生活品質(zhì)，防范和避免各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)帶給生活的沖擊，劉先生家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，這對(duì)一個(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭來(lái)說(shuō)存在很大的隱患。我們將從人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)五個(gè)方面分析劉先生家庭的保險(xiǎn)需求。意外險(xiǎn)需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計(jì)達(dá)到21萬(wàn)，建議購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險(xiǎn)（即中小學(xué)生意外傷害險(xiǎn)），保障意外門(mén)急診和意外傷害。壽險(xiǎn)需求方面，建議投保兩全保險(xiǎn)，既保障人身安全，又提供生存保障。健康險(xiǎn)需求方面，夫妻雙方都有社保

21、，但對(duì)于大病的保障卻沒(méi)有，劉先生家庭正處于高速成長(zhǎng)期，金融資產(chǎn)雖達(dá) 38萬(wàn)元，但也無(wú)法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊。隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長(zhǎng)，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要一定額度的重大疾病保障。建議投保大病保險(xiǎn)及定期的門(mén)急診險(xiǎn)，住院補(bǔ)償險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼等險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，目前沒(méi)有任何保險(xiǎn)，建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實(shí)際價(jià)值確定保額，定期購(gòu)買(mǎi)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)汽車(chē)也定期購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)方面，劉先生的妻子作為注冊(cè)會(huì)計(jì)師，并從事會(huì)計(jì)工作，應(yīng)投保注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案具體方案:遺屬成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值木太太4035445503%511

22、947.22劉浩洋18003%0合計(jì)511947.22(單位：元人民幣)表5.3( 1 ) 遺囑成員需求表去按3%!增。按年貼現(xiàn)率 4%計(jì)算。分析：宋太太預(yù)期還能工作20 年，太太收入現(xiàn)值:第 t 年的收入：(5000X12+20000+75000) X( 1 + 3% )/ t 年收入的現(xiàn)值：( 5000 X12+20000+75000) X (1 +3% )+ (1 + 4% ) t-1( t=0 , 1, 2 ,20)W休前收入現(xiàn)值總計(jì)：1551355.23 元。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案表5.3 （ 3 ） 劉先生 表等險(xiǎn)需求分析（單位：兀人民 幣）家庭保障需求金額1.個(gè)人喪葬費(fèi)用400002遺屬牛

23、活器用,544947.22.*3.子女教育金，5355414.各類(lèi)債務(wù)156,000家庭保障需求（1 +2 +3 +4 ）1243488.225.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn),161,8006.保險(xiǎn)給付，07.旦他收入來(lái)源11551355.23可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（5+6+7 ）1713155.23壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額-可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額-469667.01經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃劉先生壽險(xiǎn)需求-469667.01 元，為負(fù)值。殘疾保險(xiǎn)的需求分析劉先生如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，開(kāi)支從7500元增加到17500元。假設(shè)劉先生沒(méi)有收入來(lái)源；劉先生的生活護(hù)理費(fèi)導(dǎo)致開(kāi)支每月如需求表所不：25表5.3（4）殘疾保險(xiǎn)的需求

24、分析表（單位：元人民 幣）家庭保障需求金額殘疾后家庭生活費(fèi)用1.子女教育金2.3.谷天偵分家庭保障需求（1 +2 +32925166.465535541.00156,0003616707.465收入來(lái)源 4.金融資產(chǎn) 5.6.保險(xiǎn)給付1551355.231,358,500可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（)4+5+62909855.23壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額-可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額706852.2351實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案可見(jiàn)劉先生的殘疾保險(xiǎn)需求為706852.2351元。劉先生保險(xiǎn)需求：1）投保泰康人壽的“愛(ài)家之約”保險(xiǎn)，一保單保全家，一個(gè)人由險(xiǎn)，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)，對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療有一個(gè)

25、全面的保障，劉先生殘疾保險(xiǎn)需求800000元而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險(xiǎn)需求接近800000元。保額320萬(wàn)元，年繳保費(fèi) 29450 元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對(duì)家庭：中高收入的三口之家，處于事業(yè)成熟期，經(jīng)濟(jì)條件較好，除基本需求外，對(duì)家庭財(cái)富的保值和穩(wěn)定增長(zhǎng)較為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重：理財(cái)+身價(jià)+健康+豁免，設(shè)計(jì)理念：以家庭財(cái)富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價(jià)、豁免功能，保障全面。2）投保人保財(cái)險(xiǎn)的“家泰財(cái)險(xiǎn)”，每份保額142,000元，年繳費(fèi)220元，根據(jù)劉先生家庭的固定資產(chǎn)情況，建議投保三份，保額426,000元，年繳費(fèi)660元。投保人保財(cái)險(xiǎn)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”（國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行），年

26、繳保費(fèi) 1,050 元；同時(shí)投保車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)大約4,600元。3）劉先生家庭應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面的太平洋保險(xiǎn)公司的福滿(mǎn)堂家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益包括：房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障，盜搶損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險(xiǎn)，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破碎保障，租賃費(fèi)用保障，第三者經(jīng)濟(jì)賠償。其中房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障保額為500, 000元，其余各項(xiàng)保額為50,000元4）劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，約需保費(fèi)2,700元；另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險(xiǎn)方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)針對(duì)乳

27、腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損，須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費(fèi)用需求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為100%其余各項(xiàng)的給付保額比率均在50%Z上。約需保費(fèi) 300元綜上劉先生家每年保費(fèi)支由約為3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可從每年節(jié)余中支付。精彩文檔19實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔21表5.3 ( 5 )保險(xiǎn)計(jì)劃表投保金頷交費(fèi)方式（元）3,200,000家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)426,000車(chē)輛荀業(yè)保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)合計(jì)愛(ài)家之約平安會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)年交保費(fèi)(元)2945066030001050500038500實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案表5.3 ( 6 ) 爰家之約保

28、障范圍保險(xiǎn)金額(元)1投保人及其配偶5-30 萬(wàn)被保險(xiǎn)人因遭受意外事故，并自事故23發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故、意外身故/殘疾5萬(wàn)或殘疾的，本公司按其意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故/殘疾保險(xiǎn)金。投保人的子女10萬(wàn)被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故并在投保人及其配偶醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，次意外事故發(fā)生之日起本公司就其該180日內(nèi)發(fā)意外住院投保人的子女生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣100元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故并在投保人及其配偶醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診治療的，本公司就其該,本意外事故發(fā)生;日起_180 日內(nèi)發(fā)意外門(mén)診生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)

29、療保險(xiǎn)規(guī)定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣100投保人的子女元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因遭受意外事故并進(jìn)行住意外住院津貼投保人及其配偶10-100院治療的，并自事故發(fā)生之日起180元/天日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須住院實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案25治療的，本公司按照保險(xiǎn)單載明的意外住院津貼日額給付，每次事故給付 天數(shù)以10天為限。意外住院津貼的累計(jì)給付日數(shù)最多為180日，累計(jì)給付 日數(shù)達(dá)到180日時(shí)，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止U被保險(xiǎn)人因遭受民用燃?xì)庖馔馐鹿?并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，本公司按其意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，對(duì)被保燃?xì)庖馔馍砉士蛇x項(xiàng)目險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止

30、，本次投保的家庭成員因燃?xì)庖馔鈱?dǎo)致的身故責(zé)任賠付限額以投保的該項(xiàng)責(zé)任保額為限。燃?xì)庖馔馍?故可與主險(xiǎn)意外身 故累計(jì)賠付。表5.3 ( 7 )平安車(chē)險(xiǎn)金額三者險(xiǎn)781.9元車(chē)拇膝2160 2元司乘險(xiǎn)89.25 元盜搶險(xiǎn)654.5 元玻璃險(xiǎn)200元?jiǎng)澓墼?38元自/'險(xiǎn)291元00無(wú)不計(jì)免賠585.6 元總計(jì)5000元實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案5.4 教育規(guī)劃表5.4教育費(fèi)用表（單位：元人民 幣）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用留學(xué)535541屆時(shí)費(fèi)用535541.00合計(jì)現(xiàn)值535541.00535541.00孩子劉浩洋目前18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國(guó)留學(xué)，由于所需費(fèi)用較高，每年大概需 要15-20

31、萬(wàn)元的費(fèi)用，從劉先生家目前的經(jīng)濟(jì)狀況分析，暫時(shí)無(wú)法承擔(dān)，為了國(guó)外讀兩年。這樣不耽誤孩子學(xué)業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可在國(guó)內(nèi)讀三年,頭三年按每年 50,000元計(jì)算,現(xiàn)值：50,000 + 50,000X (1 + 5% )1 1 + 6 %) + 50,000 X (1 + 5%2=148,589 ( 兀)共計(jì) 148,589元，可用到期的定期存款100,000 萬(wàn)元及企業(yè)債券50,000 元支付。國(guó)外兩年所需200,0001 + 5%386,952元可用繼續(xù)投資用于增加收益(1 +6% 丁3x (+ 200,000)4 + 5%現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩改

32、善生活。教育費(fèi)用總計(jì)535,541 元。(1 + 6=386,952175,590 元，可5.5 投資規(guī)劃劉先生目前只有設(shè)票市值 10萬(wàn)元的投資,收益較低，目煢股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購(gòu)義慶果冊(cè)股來(lái)縣金?？诙巫映鰢?guó)國(guó)與需535541兀，接劉先生uwmw以在國(guó)內(nèi)讀三年,忙法立即支付，為了不桃誤孩子學(xué)業(yè)，建議劉涔洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦半的學(xué)校,再去國(guó)外讀兩年。這樣前三年按每年 50,000元計(jì)算，共計(jì)48,589元，可用到刖的銀行存款100,000萬(wàn)元及債券25000+4500+80000+40000=190,00,減去每年38,500元的保費(fèi)和13,000元的養(yǎng)老基金:共計(jì)190000元0元

33、，宋女士兼職增加的收入 40,000元,孩子上大學(xué)后省下的教育費(fèi)45,000元，L及每年膳食和旅游省下的25,000元:50,000元支付。將剩余的信托產(chǎn)品80,00190000-38500-13000=138500(元)精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案還剩138,500元的資金進(jìn)行重新組合，可以買(mǎi)入成長(zhǎng)型股票基金成長(zhǎng)100,000萬(wàn)元：138500-100000=38500 （元）中期債券38,500元，加上先期100,000萬(wàn)元的股票投資，根據(jù)目前股票上漲的行情，預(yù)期年 收益率15%,債券型基金的長(zhǎng)期投資收益率5%;貼現(xiàn)率4%。38,500*5%=1,925 （元）100000*17.28%=17,2

34、80 （元）100000*15%=15,000 （元）按折現(xiàn)率為4%計(jì)算終值總為362,800元。362,800-100000-100000-38500=124,300（元）這樣三年后可得收益 124,300元。資金總計(jì)達(dá)362,800元。另外，兩年后150,000元的國(guó)債到期, 按3 %的利率計(jì)算可得利息：150000* （ 1+3%*3） =13,500 （元）可將一半13500/2=6750元投資于偏股型平衡基金，一半投資于短期債券，預(yù)期年收益率10%。三年后孩子由國(guó)時(shí)，資金總額可達(dá) 526,300元。400,000元用于孩子由國(guó)，其余 126,300元，繼續(xù)投 資用于增加收益，改善生活

35、。2、退休后可投資于收入型基金、長(zhǎng)期債券，和部分國(guó)債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收 益率可達(dá)6%。2013年開(kāi)放式主動(dòng)偏股型基金平均收益率為15.82%,其中，主動(dòng)股票型基金收益率均值為17.28%、混合型基金收益率均值為13.22%。2013年是近四年來(lái)開(kāi)放式主動(dòng)偏股型基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)最好的一年。止匕外，與其他類(lèi)型基金相比，2013年主動(dòng)偏股型基金的平均收益率水平最高。表5.5投資類(lèi)型投資金額；It薦平均收益率混合型基金元6750華寶興業(yè)寶康7累t投資肖費(fèi)品混合 （240001）十凈值：1.8領(lǐng)域：混合型13.22%主動(dòng)股票型基金100000 元投資金額：500兀起長(zhǎng)盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012 ）基金

36、類(lèi)型：股票型基金規(guī)模：2.4億份基金凈值2014-05-091.2240 累計(jì)凈值：1.6490近半年增長(zhǎng)率17.54%17.28%主動(dòng)偏股型基金6750 元長(zhǎng)盛同慶800A基金代碼：15009815.82%中期證券38500 元投資嘉實(shí)中證中其累L贖回狀態(tài)：口領(lǐng)域：股票型目企業(yè)債指數(shù)（LOF）C凈值：1.0177贖回風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)6%短期債券6750 元最新規(guī)模:0.5億元長(zhǎng)信純年定開(kāi)債券C單位凈值:1.0340 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)最新規(guī)模:1.01 億兀贖回狀態(tài)：不可贖回5%27實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案5.6 退休規(guī)劃第一步，預(yù)測(cè)資金需求：預(yù)計(jì)劉先生夫婦20年后退休，退休后生存20年.則需準(zhǔn)備20年的

37、退休金；要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費(fèi)。劉先生折算到 60歲初的時(shí)候，退休資金共需：20年X 10萬(wàn)=200萬(wàn)元第二步，預(yù)測(cè)退休收入：假設(shè)劉先生以5000元/月的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為 20年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù) =20 X 12= 360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)=每月繳納工資基數(shù) x8% x 12 x繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)十上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值x (繳納養(yǎng)老金年數(shù))% =5000 x 8 %X 12 X 30/240+ ( 5000 + 5000)/ 2 X

38、30% =2100 元假設(shè)宋太太以4000/月的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為 20年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù) =20 X 12= 360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)=每月繳納工資基數(shù) x8% x 12 x繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)十上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值x(繳納養(yǎng)老金年數(shù))%=4000X 8 % X 12 X 30/240+ ( 5000 + 4000 ) / 2 X 30%=1830 元?jiǎng)⑾壬蚱薅嗣吭鹿差I(lǐng)養(yǎng)老金=2100+1830=3930元20 年領(lǐng)取 3930 X 12 X 20=943200 元要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費(fèi)。