我國農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險及防范

1、我國農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險及防范摘要：農(nóng)業(yè)保險在得到財政保費補貼開始開展迅猛。隨著農(nóng)業(yè)保險的開展從簡單粗放的規(guī)模增長到產(chǎn)品創(chuàng)新的過度，道德風(fēng)險對影響農(nóng)業(yè)保險安康開展的影響日趨顯露。通過對農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險的表現(xiàn)和成因的研究，得出一定防范方法，有助于農(nóng)業(yè)保險將來的安康和可持續(xù)開展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；道德風(fēng)險；防范自2007年中央財政對農(nóng)業(yè)保險進展保費補貼試點開始，全國農(nóng)業(yè)保險得到了快速開展，保費收入持續(xù)增長，覆蓋面積迅速擴大。在這高速開展過程中，由于農(nóng)業(yè)保險本身準公共品性質(zhì)及其標的物的特殊性，加上經(jīng)營過程中的不標準操作，農(nóng)業(yè)保險中的欺詐騙保等現(xiàn)象對農(nóng)業(yè)保險開展的影響逐漸擴大。研究農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險

2、，有助于農(nóng)業(yè)保險將來的安康和可持續(xù)開展。一、農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險表現(xiàn)及其影響農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險是國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險都面臨的一個重要問題。農(nóng)業(yè)保險本身準公共品性質(zhì)及其標的物的特殊性，投保人或被保險人、保險人與政府三方參與，使得農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險發(fā)生造成的損失遠比一般商業(yè)保險多，主要表如今以下幾個方面：第一，費率厘定方面，一方面，保險人掌握保險合同定價權(quán)，費率厘定不合理，可能會導(dǎo)致部分險種定價偏高；另一方面，由于缺乏經(jīng)歷數(shù)據(jù)，地方政府可能過分壓低費率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損。第二，投保、承保環(huán)節(jié)上，冒保利用代辦或組織農(nóng)業(yè)保險的時機，在農(nóng)戶不知情前提下，借故獲得農(nóng)戶身份證明材料，以農(nóng)戶名義進展投保，進而

3、騙取保費、替保農(nóng)戶放棄保險權(quán)利時，保險機構(gòu)或中介機構(gòu)墊付保費，以農(nóng)戶名義進展投保，以套取保費補貼資金、虛保投保時，成心將實際投保數(shù)量擴大、不具有保險利益而投保等情況屢見不鮮，而且農(nóng)戶也通常會對更容易發(fā)生災(zāi)害的區(qū)域進展選擇性投保。除此之外，保險機構(gòu)或中介機構(gòu)，甚至地方政府還可能從享有財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中抽取手續(xù)費或傭金。第三，在保險期間內(nèi)，投保人或被保險人往往不采取任何預(yù)防風(fēng)險的措施，任農(nóng)業(yè)風(fēng)險擴大和蔓延。第四，報案時，投保人或被保險人也可能將保險標的偷梁換柱，成心虛報或夸大損失，捏造保險事故騙取賠款。另外，他們在保險事故發(fā)生前，沒有做好防災(zāi)防損工作；在災(zāi)害事故發(fā)生后，也該救災(zāi)時不救災(zāi)，

4、造成了保險事故損失程度的擴大。第五，賠付時，少保多賠、一案多賠、無災(zāi)賠付、小災(zāi)超賠、協(xié)議賠付、封頂賠付、平均賠付的情況也時常發(fā)生。除此之外，農(nóng)業(yè)保險的各方參與者在監(jiān)管不利、法制缺失的條件下可能互相勾結(jié)、共謀騙保，通過非法手段來謀取私利。地方政府在保費補貼的條件下可以通過自己的特權(quán)，干預(yù)市場活動，控制市場資源的分配，讓保險機構(gòu)或中介構(gòu)造有時機通過不正當(dāng)手段獲得政府的特權(quán)供應(yīng)，以此謀取自身經(jīng)濟利益，即尋租問題隨之產(chǎn)生。同時，政府理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J為可以從補貼中“分享好處，在有利可圖的情況下，采取各種手段套取財政補貼資金。在國家不斷擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍、增大保費補貼數(shù)量，推動農(nóng)業(yè)保險開展的同時，道德風(fēng)險也

5、在不斷擴大。農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險直接導(dǎo)致了保險事故發(fā)生概率上升，損失范圍擴大，農(nóng)業(yè)保險賠付率增高，增加了運營本錢，并間接引起農(nóng)業(yè)保險的保費進步，更是導(dǎo)致了政府補貼資金的流失。這些行為不僅增加了農(nóng)戶獲得保障的本錢，損害農(nóng)戶的利益，也給承保機構(gòu)造成損害，增加了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險，降低了財政資金對農(nóng)業(yè)保險補貼的效率，違犯了財政補貼的初衷，同時影響了行業(yè)形象，破壞了保險市場秩序，打亂了市場資源配置，降低了保險市場的運行效率。二、農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的成因分析道德風(fēng)險，源于合約當(dāng)事人的信息不對稱。在保險活動中，道德風(fēng)險是一種重要且無法防止的風(fēng)險，無論是投保人或被保險人還是保險人，均有可能發(fā)生道德風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保

6、險中，由于農(nóng)業(yè)保險本身具有準公共品性質(zhì)，大部分農(nóng)業(yè)保險是由財政支持給予保費補貼的。特殊的運作方式，有了利益的誘惑，甚至有政府部門通過直接干預(yù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動獲取非法利益，使得農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險不光局限于投保人或被保險人與保險人之間，還有政府機構(gòu)的因素，較一般的商業(yè)保險風(fēng)險更高。農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的成因按照參與主體，可以概括為以下幾個原因：一農(nóng)戶的小農(nóng)意識滋生道德風(fēng)險農(nóng)業(yè)保險中，作為投保人或者被保險人的農(nóng)戶，大部分保險意識程度較低，對保險的作用認識缺乏，投保后擔(dān)憂事故發(fā)生無法獲得賠付，或者認為不會有事故發(fā)生，買保險就等于讓保險公司白白賺錢?；谶@種心理，農(nóng)戶的道德風(fēng)險就會通過隱瞞事實或者災(zāi)后不作為

7、等方式發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險的標的具有特殊性有生命的植物，投保人或被保險人掌握和控制了保險標的生長情況、風(fēng)險環(huán)境等絕大部分信息，較承保機構(gòu)占有絕對的信息優(yōu)勢，農(nóng)戶有意隱瞞、謊報案情、擴大保險事故、交換保險標的、災(zāi)后不作為等欺詐騙?，F(xiàn)象不可防止。二保險人的技術(shù)程度及監(jiān)管破綻引起道德風(fēng)險在保險合同制定上，農(nóng)業(yè)保險從保險責(zé)任到定價機制都還缺乏一定的科學(xué)性，道德風(fēng)險極易發(fā)生。在合同條款方面，農(nóng)業(yè)保險多為綜合性保險責(zé)任，專業(yè)的術(shù)語讓農(nóng)戶并不能完全理解保險責(zé)任的準確范圍；在保險費率確定上，由于如今農(nóng)業(yè)保險的費率厘定方法以經(jīng)歷法為主，保險人可能“隨意進步費率，以防止高風(fēng)險造成的虧損，甚至獲得正常利潤程度之上的超額利

8、潤。另外，農(nóng)業(yè)保險標的物的特殊性，導(dǎo)致保險人難以對每一個環(huán)節(jié)進展控制和監(jiān)視，對保險標的風(fēng)險狀況難以充分理解。保險事故發(fā)生后，由于技術(shù)有限，標的物的損失測定也沒有方法到達準確測量，這也是世界性難題。這在客觀上就給道德風(fēng)險提供了發(fā)生的空間。保險人在有意無意間促成了虛報或擴大損失賠付情況。 同時，我國在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管上也存在破綻。保險機構(gòu)利用監(jiān)管破綻，與投保人、中介機構(gòu)，甚至是政府人員密謀，簽訂虛假保單，騙取財政補貼、賠款或者多收保費，據(jù)為己有。三地方政府的道德風(fēng)險源于監(jiān)管失靈農(nóng)業(yè)保險準公共品的性質(zhì)，使得政府成為農(nóng)業(yè)保險開展中不可或缺的主體。在農(nóng)業(yè)保險實行“政府引導(dǎo)“協(xié)同推進的原那么下，地方政府即便不

9、是農(nóng)業(yè)保險合同關(guān)系的主體，但卻是農(nóng)業(yè)保險的重要參與主體，不僅為農(nóng)業(yè)保險提供財政補貼，還參與協(xié)助農(nóng)業(yè)保險的組織工作，假設(shè)沒有地方政府的參與，農(nóng)業(yè)保險難以持續(xù)開展。在法律法規(guī)不明確或缺失的情況下，政府在農(nóng)業(yè)保險中既是“運發(fā)動也是“裁判員，的特殊地位，存在監(jiān)管失靈的情況：監(jiān)管主體不明確，政府部門之間職責(zé)分工不明，有利時互相爭權(quán)，而無利時那么無人問津。道德風(fēng)險也在監(jiān)管失靈中產(chǎn)生。各級政府尤其是地方政府，不能準確把握自己在農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的定位以及權(quán)限，過度干預(yù)、尋租問題在所難免。三、農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的防范可以說農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的防范要較一般商業(yè)保險更有難度。面對這些欺詐騙保的現(xiàn)象，可以從以

10、下幾個方面著手展開：一完善農(nóng)業(yè)保險立法工作我國?農(nóng)業(yè)保險條例?已于2021年3月1日起施行，填補了農(nóng)業(yè)保險立法的空白，為投保人或被保險人、保險人及各級政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)和行為標準提供了根據(jù)。但?農(nóng)業(yè)保險條例?僅明確了對騙取農(nóng)業(yè)保險保費補貼行為的法律處理，而對虛假承保、選擇性投保、虛假賠案、虛報災(zāi)情、虛報損失等問題，都沒有明確的規(guī)定，也沒有相應(yīng)的處分措施。保監(jiān)會發(fā)布的?關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險承保管理工作的通知?、?關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知?等文件，在承保、理賠等環(huán)節(jié)上對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)的行為進展約束，一定程度上有助于道德風(fēng)險的防范和治理。但對農(nóng)業(yè)保險的投保人或被保險人及政府

11、的行為，目前還沒有相關(guān)的法律法規(guī)加以約束。因此需要進一步完善相關(guān)立法工作來防范道德風(fēng)險。二建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營方面需要政府各部門之間協(xié)調(diào)和組織，其監(jiān)管比一般的商業(yè)保險更復(fù)雜。但目前我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管權(quán)在法律中并無明確規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險的特殊性也使其存在多部門監(jiān)管的情況，其中權(quán)責(zé)不清導(dǎo)致的監(jiān)管低效和監(jiān)管盲區(qū)引起了道德風(fēng)險，尤其是地方政府的干預(yù)農(nóng)業(yè)保險市場活動等行為，并不受保監(jiān)部門和財政部門的監(jiān)管。因此，需要建立一個包括特定的監(jiān)管主體以及統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)那么的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系，對農(nóng)業(yè)保險實行全面監(jiān)管，以防范某些方面的監(jiān)管失靈產(chǎn)生道德風(fēng)險。首先，設(shè)立一個相對獨立、專業(yè)化程度高的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管

12、理機構(gòu)，對農(nóng)業(yè)保險的參與主體、條款和費率的制定、承保環(huán)節(jié)、損失測定、理賠流程等方面進展規(guī)定，以實行農(nóng)業(yè)保險的全面監(jiān)管。其次，建立一個農(nóng)業(yè)保險的信息共享平臺，在不泄露商業(yè)機密的前提下，形成農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)信息共享，有效防范道德風(fēng)險。最后，建立相關(guān)審查制度，對農(nóng)業(yè)保險財政支持的資金預(yù)算、撥付程序和監(jiān)視以及使用效果評估，防止保費補貼低效運行，對道德風(fēng)險的防范起到一定的作用。三加強保險公司內(nèi)部風(fēng)險控制的制度建立第一，加大防范道德風(fēng)險工作的投入。保險公司必須重視農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險，提供必要的資金支持，培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才。第二，加強核保工作，進步承保質(zhì)量。保險公司在對農(nóng)戶進展承保前，應(yīng)進展實地

13、勘察測算，做好風(fēng)險評估工作。第三，建立專業(yè)化的理賠隊伍。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保險公司需要建立專業(yè)技術(shù)強的理賠隊伍，可以迅速識別保險標的的生長情況，判斷保險災(zāi)害的損失情況。第四。加強查勘定損工作。由于農(nóng)業(yè)保險標的有一定的自我恢復(fù)才能，農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害發(fā)生后，保險公司需要采用科學(xué)的方法，以最快的速度完成標的損失的測定工作以保證定損的準確性。第五。完善內(nèi)部監(jiān)控機制。保險公司內(nèi)部應(yīng)建立承保核審制度和理賠制度，保證農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營過程中可以標準操作，有效識別、評估和控制風(fēng)險。工作人員各司其責(zé)、互相監(jiān)視、嚴格防范，防止以權(quán)謀私或內(nèi)外勾結(jié)實行保險欺詐的行為發(fā)生。四加大保險知識及法律知識的宣傳普及，發(fā)揮公眾監(jiān)視作用對于我國大部分地區(qū)而言，農(nóng)民和一些地方政府官員的保險意識淡薄，相關(guān)的保險知識和法律知識缺乏，在小農(nóng)意識的影響下，或多或少會不自覺的采取一些不正當(dāng)手段維護自