當前影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的因素及對策建議

1、當前影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的因素及對策建議論文關鍵詞：民貿(mào)民品；貼息貸款；影響因素論文摘要：民貿(mào)民品貼息貸款對少數(shù)特需商品定點企業(yè)的開展將起著重要的支持作用。本文以廣西北海市民貿(mào)民品優(yōu)惠政策執(zhí)行情況為樣本，深化分析影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的各種因素，提出了放開優(yōu)惠利率貸款發(fā)放的限制、賦予商業(yè)銀行權(quán)限對優(yōu)惠利率貸款實行封閉式等政策建議。一、北海市少數(shù)民族特需商品定點消費企業(yè)根本情況二、影響民貿(mào)民品貼息貸款的原因分析1.政策宣傳力度不夠一是宣傳的對象受限制。在確定“十一五期間全國少數(shù)民族特需商品定點消費企業(yè)之前，北海市民族宗教局按要求對消費少數(shù)民族特需商品的企業(yè)進展了調(diào)查，并對相關企業(yè)進展了政策

2、的宣傳。這種“點對點有針對性的宣傳雖然效率高，但是沒有普遍性，政策宣傳的廣度不夠，上很多消費有少數(shù)民族特色商品的企業(yè)對相關政策缺乏理解。二是宣傳方式單一，宣傳渠道狹窄。北海市有關部門對民貿(mào)民品政策的宣傳主要表達在轉(zhuǎn)發(fā)文件、 解釋，宣傳方式比較單一，宣傳渠道狹窄，從而影響政策的有效宣傳。三是宣傳主體對相關政策的宣傳解釋工作不到位。據(jù)北海市民族宗教局的反響，有些實力較強的企業(yè)怕費事，不愿成為“十一五期間全國少數(shù)民族特需商品定點消費企業(yè)。實際上，民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款利率政策是一項能降低企業(yè)經(jīng)營本錢、企業(yè)可從中真正得到實惠的長遠政策。2一般只有對優(yōu)惠政策理解不夠透徹的企業(yè)才不愿申請。另外，在“十一五期間全

3、國少數(shù)民族特需商品定點消費企業(yè)名單確定之后，有些企業(yè)相關負責人并不知道其企業(yè)已成為“十一五期間全國少數(shù)民族特需商品定點消費企業(yè)之一，不理解其可以享受優(yōu)惠貸款利率政策。有些企業(yè)不理解如何申請優(yōu)惠利率貸款。據(jù)調(diào)查，有民品企業(yè)曾經(jīng)咨詢過民族宗教局如何申請優(yōu)惠利率貸款，但民族宗教局詳細負責人不知情，也未咨詢過人民銀行，從而導致優(yōu)惠政策落空。政策宣傳的力度不夠使得政策執(zhí)行的效果并不理想。2.民品企業(yè)不符合銀行貸款條件，無法享受優(yōu)惠貸款利率政策一是企業(yè)不良貸款記錄制約其新增貸款的注入。民品企業(yè)要想獲得的優(yōu)惠利率貸款，首先必須符合銀行一般貸款的準入條件。根據(jù)現(xiàn)行機構(gòu)風險防范規(guī)定，假設貸款人已有貸款違約記錄，

4、形成不良貸款，那么貸款人很難再次獲得銀行的新增貸款。3作為民品企業(yè)之一，廣西北海銀灘國家度假區(qū)亨通珠寶公司就遇到這種情況，其在1995年、1997年分別向建行北海分行貸款累計470萬元，后來由于公司經(jīng)營虧損，形成315萬元不良貸款。建行已把該轉(zhuǎn)給東方資產(chǎn)公司。雖然目前該公司消費運營正常，而且這幾年該公司一直積極與東方資產(chǎn)管理公司征求減免債務、協(xié)商還款之事，但是畢竟存在不良貸款未清的事實，對于該公司新增貸款的，銀行都表示回絕受理。二是企業(yè)未能提供貸款要求的財產(chǎn)抵押或者擔保，銀行不予發(fā)放貸款。目前銀行發(fā)放的貸款一般都是財產(chǎn)抵押貸款或者信譽擔保貸款，北海市6家民品企業(yè)大都是消費金銀珠寶飾品或者工藝品

5、，產(chǎn)品加工后即可賣出產(chǎn)品，技術(shù)程度含量低，資金實力較差，沒有大型或者高精端的設備，有的甚至沒有可供抵押的固定資產(chǎn)。因此，這些民品企業(yè)向銀行申請貸款時往往由于未能提供財產(chǎn)抵押而無法獲得貸款。而且，北海市擔保機制不健全，幾家擔保機構(gòu)由于自身實力較差而難以在擔保方面獲得良好的公信力。因此，很多企業(yè)包括民品企業(yè)難以獲得銀行的信譽擔保貸款。由于民品企業(yè)不符合銀行貸款的一般條件，民品優(yōu)惠利率貸款也只停留在文件層次上。3.銀行貸款手續(xù)繁瑣，影響企業(yè)向銀行申請貸款的積極性由于銀行貸款手續(xù)較為繁瑣，程序復雜，準入門檻高，從貸款申請到貸款審批需要的時間較長，影響企業(yè)向銀行申請貸款的積極性。為此，有些實力較強、符合

6、貸款條件的企業(yè)并不非常愿意向銀行貸款。4.信息溝通機制缺失一是牽頭部門的主動性沒有發(fā)揮出來。民委沒有發(fā)揮明顯的主導作用，沒有與金融機構(gòu)及其他相關部門進展過有效溝通交流，也沒有牽頭組織相關部門開展相關政策宣傳活動。二是聯(lián)席會議制度沒有形成。目前北海市尚未建立有關民貿(mào)民品方面的聯(lián)席會議制度，沒有組織召開過民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)和局等有關部門參與的聯(lián)席會議；民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)等有關部門缺乏信息交流的平臺，造成銀行等有關部門不理解企業(yè)、企業(yè)不完全理解相關政策等現(xiàn)象。信息溝通機制的缺失無法使優(yōu)惠貸款利率政策真正有效地落到實處。4三、完善民貿(mào)民品貼息貸款發(fā)放的對策建議1.完善相

7、關政策一是放開優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制。目前參與民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放的僅限于工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行。由于這些銀行與其他金融機構(gòu)在開發(fā)理念、貸款準入門檻等方面存在一定差異性，在某些領域尤其是弱勢群體金融業(yè)務的拓展方面顯現(xiàn)出一些缺乏。隨著金融市場的不斷改革，建議放開民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制，允許信譽社、開展銀行以及銀行等其他商業(yè)銀行也成為成員，發(fā)揮它們的優(yōu)勢，實現(xiàn)金融機構(gòu)優(yōu)勢互補，為民貿(mào)民品企業(yè)創(chuàng)造更優(yōu)良的，支持民貿(mào)民品企業(yè)的開展，從而促進我國民貿(mào)民品的繁榮。二是放開貸款基準利率的限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，優(yōu)惠利率貸款一律不準上浮，也就是說只有民品企業(yè)與貸款行簽訂的貸款合同是基準利率時才

8、符合優(yōu)惠利率貼息政策，否那么不予貼息。這種贏利鎖定的規(guī)定對商業(yè)銀行開發(fā)此類貸款的積極性與主動性有所限制。為調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，建議修改相關政策規(guī)定，放開貸款合同基準利率的限制，給予企業(yè)貸款實實在在的比正常的一年期貸款利率低2.88個百分點的優(yōu)惠補貼。這種政策修改不僅可以讓民品企業(yè)在優(yōu)惠期間實在得到政策支持的實惠，推動民品企業(yè)的開展壯大，而且也給予了商業(yè)銀行對民品企業(yè)貸款業(yè)務的利率定價權(quán)限，調(diào)動它們的積極性。三是賦予商業(yè)銀行權(quán)限對優(yōu)惠利率貸款實行封閉式管理。政策規(guī)定“享受優(yōu)惠利率貸款政策的企業(yè)，其利息優(yōu)惠部分的70%以上應用于補充企業(yè)自有流動資金，為了確保?？顚Ｓ茫瑫r也為了加強銀行對企業(yè)貸款

9、資金流向的跟蹤，確保資金平安，建議新增政策，規(guī)定商業(yè)銀行有權(quán)對優(yōu)惠利率貸款實行封閉式管理，民品企業(yè)消費資金的支付與回收均可由貸款行負責監(jiān)控。2.商業(yè)創(chuàng)新觀念積極扶持民品企業(yè)我國是一個多國家，民品企業(yè)消費的少數(shù)民族特需商品不僅滿足人民的需要，而且也傳承與延續(xù)著中華文明。因此，商業(yè)銀行應創(chuàng)新觀念，積極扶持民品企業(yè)，為這些具有特殊意義的商品提供優(yōu)質(zhì)、特殊的效勞支持。一方面，各商業(yè)銀行在堅持化改革的同時，信貸政策不要“一刀切。商業(yè)銀行在貸款決策、約束機制等方面應當結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)開展特點和民品企業(yè)的特點，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，制定與此相適應的信貸政策，適當降低優(yōu)惠利率的貸款門檻，簡化貸款程序，進步貸款效率

10、。另一方面，各商業(yè)銀行要主動與民品企業(yè)建立聯(lián)絡，優(yōu)先考慮并保證企業(yè)的貸款需求；同時，嚴格執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策，協(xié)助做好優(yōu)惠貸款利率政策宣傳工作，使各項政策落到實處，讓民品企業(yè)真正享受優(yōu)惠政策，從而到達銀企雙贏的效果。3.多部門聯(lián)動推動民品企業(yè)優(yōu)惠政策的落實一是建立聯(lián)席會議制度。民委應發(fā)揮主導作用，積極構(gòu)建多方參與的交流平臺。建議民委牽頭，、局等有關部門參與，建立聯(lián)席會議制度，定期組織民品企業(yè)、商業(yè)銀行、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、局、經(jīng)委、人事勞動部門等相關部門召開聯(lián)席會議。民品企業(yè)可通過這個平臺主動向銀行、民委等相關部門通報信息，讓銀行、民委等相關部門理解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)；民委、人民銀行可通過這個

11、平臺進一步宣傳解釋各項政策；各與會單位通過交流信息，協(xié)助解決企業(yè)困難，推薦工程與人才，為企業(yè)的開展建言獻策，為企業(yè)和銀行提供本質(zhì)性的效勞。二是加大政策宣傳的力度。民委應打破“點對點的政策宣傳形式，積極拓寬政策宣傳的渠道，變化宣傳方式，組織相關部門結(jié)合開展形式多樣、內(nèi)容豐富的大范圍宣傳。通過宣傳，讓更多符合條件的企業(yè)爭取成為政策優(yōu)惠的企業(yè)，從而促進民品企業(yè)在競爭的中持續(xù)開展，讓民品企業(yè)優(yōu)惠政策真正發(fā)揮作用。三是建立責任考核制度。貫徹落實民品企業(yè)優(yōu)惠政策是民委等多個部門的一項工作，建議各有關部門把落實民品企業(yè)優(yōu)惠政策、支持民品企業(yè)開展的工作列入責任考核內(nèi)容，并定期向公開考核結(jié)果，使有關部門執(zhí)行民品

12、企業(yè)優(yōu)惠政策的詳細行為透明化，推動民品企業(yè)優(yōu)惠政策的有效落實。4.發(fā)揮人民銀行的“窗口作用立足于少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，應積極利用自身優(yōu)勢做好民品企業(yè)優(yōu)惠政策的工作。一是按照“分類指導、區(qū)別對待的原那么，不斷完善每年年初對轄區(qū)金融機構(gòu)的信貸指導意見，引導商業(yè)銀行對民品企業(yè)的信貸資金及時投入跟進。二是利用季度金融分析聯(lián)席會議，對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)做好政策宣傳，交流相關信息，發(fā)揮“窗口指導的作用。三是協(xié)助、配合有關部門做好政策宣傳、指導及其他事務工作。四是創(chuàng)立平臺，邀請商業(yè)銀行和民品企業(yè)召開座談會，交流信息，做好民品企業(yè)和商業(yè)銀行的參謀。五是加強調(diào)研，人民銀行要組織相關人員深化商業(yè)銀行、民品企業(yè)，理解各方實際存在的困難與需求，掌握優(yōu)惠貸款利率政策執(zhí)行過程中存在的問題，及時經(jīng)歷，并將相關情況及時上報。5.提升企業(yè)競爭力一方面，企業(yè)要提升產(chǎn)品質(zhì)量的競爭力。民品企業(yè)要抓住機遇，用足優(yōu)惠政策，加強內(nèi)部、產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)、市場開發(fā)與，大膽引進人才，進步產(chǎn)品質(zhì)量，研發(fā)特色產(chǎn)品，使自身可以在競爭的市場中站穩(wěn)腳跟。另一方面，企業(yè)要提升品牌的競爭力。民品企業(yè)要用好優(yōu)惠政策，誠信守法，不