個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)中國(guó)交通銀行長(zhǎng)春分行 徐浩 目錄一、 理財(cái)寄予二、 基本情況三、 理財(cái)目標(biāo)四、 目前財(cái)務(wù)狀況五、 基本假設(shè)六、 理財(cái)建議七、 財(cái)務(wù)可行性分析八、 未來(lái)家庭理財(cái)安排原則九、 理財(cái)規(guī)劃結(jié)論十、 后記一、理 財(cái) 寄 語(yǔ)尊敬的楊太太：您好！感謝您選擇我們中國(guó)交通銀行長(zhǎng)春分行金鑰匙理財(cái)中心為你提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)！非常有幸能成為您的顧問(wèn)，我將竭盡所能為您設(shè)計(jì)適合您的理財(cái)服務(wù)規(guī)劃。理財(cái)是一個(gè)良好的生活習(xí)慣，是一種積極的處事態(tài)度，更是一段快樂(lè)的人生享受！讓我們攜手共創(chuàng)自由、自主、自在的精彩人生！衷心希望我為您提供的理財(cái)建議能幫助您實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)以一臂之力！您的理

2、財(cái)顧問(wèn)：徐浩2010年12月二、基 本 情 況1、個(gè)人基本信息表一 家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況楊先生30大學(xué)職員健康楊太太31自由職業(yè)者健康2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及分析（1）楊先生的家庭處于成長(zhǎng)期，楊先生工作比較穩(wěn)定,但楊太太是自由職業(yè)者,收入相對(duì)缺乏保障，未來(lái)還要面對(duì)養(yǎng)育子女及現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)。（2）楊先生目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對(duì)當(dāng)下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場(chǎng)的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定；流動(dòng)資產(chǎn)占比過(guò)低，需要進(jìn)行合理的調(diào)整。從目前的投資情況來(lái)看，楊先生有一定的投資意識(shí)，只是經(jīng)驗(yàn)不足，還需要進(jìn)一步優(yōu)化

3、投資組合，合理選擇投資產(chǎn)品。 （3）通過(guò)以上風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析，可以看出楊先生屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)的增值，能接受一定的投資波動(dòng)，建議適當(dāng)改變目前的投資結(jié)構(gòu)，增加其它方面的投資分散投資風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試進(jìn)行部分進(jìn)取型的投資。三、 理 財(cái) 目 標(biāo)1、2010年要小孩，孩子的撫養(yǎng)；2、選擇適合理財(cái)組合，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值； 3、子女的教育規(guī)劃；4、合理安排養(yǎng)老保障，確保晚年生活無(wú)憂 四、目前財(cái)務(wù)狀況1、財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)您所提供的信息，我們編制了如下各表：表二 楊先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表日期：2008/11/16-2009/11/15 幣種：人民幣 每年現(xiàn)金流入（萬(wàn)元）每年現(xiàn)金流出（萬(wàn)元）先生收入3.5基

4、本生活開(kāi)銷6太太收入10旅游費(fèi)2租金收入6保險(xiǎn)支出1通訊費(fèi)1禮品支出0.5汽車維修費(fèi)2其他支出1現(xiàn)金流入合計(jì)19.5現(xiàn)金流出合計(jì)13.5每年凈現(xiàn)金流入6備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項(xiàng)資金，支取時(shí)間與用途有特殊規(guī)定，因此在現(xiàn)金流中不予考慮。表三 楊先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表日期：2009年11月15日 幣種：人民幣資產(chǎn)項(xiàng)目（萬(wàn)元）占比（%）負(fù)債項(xiàng)目（萬(wàn)元）占比（%）銀行存款103 股票房屋29791負(fù)債合計(jì) 00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計(jì) 327100負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì)327100備注：由于楊先生在學(xué)校繳納社保養(yǎng)老金額較低，而楊太太作為自由職業(yè)者沒(méi)有社保，出于謹(jǐn)慎性原則，對(duì)以前年度的養(yǎng)老金

5、積累在現(xiàn)有的資產(chǎn)中忽略不記。 2、財(cái)務(wù)分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/327=0資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/327=0，楊先生家庭無(wú)負(fù)債，造成這個(gè)財(cái)務(wù)杠桿實(shí)際上沒(méi)有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時(shí)也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財(cái)規(guī)劃方面的一點(diǎn)欠缺，這將直接影響現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來(lái)現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時(shí),適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長(zhǎng)。（2）流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=10*12/13.5=8.89從比率上分析比值偏高，楊先生一家以目前的收入能夠在消費(fèi)水平不變的情況下保證家庭至少8-9個(gè)月支出，可以考慮拿出部分用于投資。（3）儲(chǔ)蓄比率=贏余/收

6、入=6/19.5=30%比較合理,可以將30%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或追加投資,加速資產(chǎn)增值。（4）固定資產(chǎn)收益率=固定資產(chǎn)收益/規(guī)定資產(chǎn)凈值=6/297=2%從楊先生的資產(chǎn)上來(lái)看主要的部分集中在固定資產(chǎn)上，我們?yōu)槠溆?jì)算了主要資產(chǎn)的收益情況，除去固定資產(chǎn)本身的價(jià)值因素增加外，收益僅有2%，資產(chǎn)回報(bào)率比較低。（5）投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=115/327=0.35該比值偏小，而且種類過(guò)于單一。（6）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)固定資產(chǎn)占比過(guò)大，達(dá)到91%，在家庭成熟期屬偏高，隨著資產(chǎn)總量的不斷增長(zhǎng)，這一比率會(huì)趨于下降。投資產(chǎn)品過(guò)于單一，影響收益。五、理 財(cái) 假 設(shè)1、通貨膨脹率2%2、收入為稅后收入,且收入的

7、增長(zhǎng)與通貨膨脹的增長(zhǎng)率相同，也為2%3、股票型基金平均投資回報(bào)率10%配置型基金平均投資回報(bào)率8%債券型基金平均投資回報(bào)率5%貨幣型基金平均投資回報(bào)率3%房屋租賃平均回報(bào)率為5%4、預(yù)期60歲退休5、預(yù)期壽命90歲6、社保養(yǎng)老金個(gè)人的繳費(fèi)比例為工資收入的8%（普遍標(biāo)準(zhǔn)），假設(shè)養(yǎng)老金帳戶平均回報(bào)率2%7、楊太太每年交費(fèi)1萬(wàn)元的健康保險(xiǎn)，按目前的健康保險(xiǎn)收費(fèi)水平測(cè)算，交費(fèi)20年，保額可以達(dá)到30萬(wàn)元左右，假設(shè)楊太太購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保額為30萬(wàn)元。六、 理 財(cái) 建 議1、投資規(guī)劃（1）消費(fèi)建議從楊先生家庭的支出項(xiàng)目來(lái)看各項(xiàng)費(fèi)用比較大，通訊費(fèi)用特高，還有些不清楚的消費(fèi)項(xiàng)目，把每月的工資收入幾乎都花光了，僅有

8、租金收入能夠積攢下來(lái)。楊太太的工作本身就不穩(wěn)定，收入沒(méi)有保障，房地產(chǎn)租賃市場(chǎng)也不景氣，租金彈性比較大，在這種情況下，一旦養(yǎng)成了大手大腳花錢(qián)的習(xí)慣，在收入緊張的情況下就容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。所以建議先控制不必要的消費(fèi)，節(jié)省開(kāi)支。（2）應(yīng)急備用金按現(xiàn)在每月的支出1.125萬(wàn)元計(jì)算，10萬(wàn)元存款中4萬(wàn)元作為3個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，比較合理。鑒于楊先生夫婦每月生活消費(fèi)5000元的情況，建議您辦理一張額度在2萬(wàn)元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費(fèi)可以通過(guò)信用卡來(lái)調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時(shí)根據(jù)現(xiàn)在金融市場(chǎng)上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在6000元至10000元，基本上可以滿足其臨時(shí)資

9、金的需求。（3）房產(chǎn)投資楊先生的固定資產(chǎn)占比過(guò)高，收益過(guò)低的情況，特別是位于郊區(qū)的房屋，由于位置處于郊外，本身升值空間不大、空置時(shí)間又較長(zhǎng)，存在資產(chǎn)浪費(fèi)的情況。但考慮到郊區(qū)的房產(chǎn)是為了更好的享受生活，所以在手中金融資產(chǎn)還能滿足理財(cái)需要的情況下，不會(huì)輕易建議出售房產(chǎn)。（4）股票投資楊先生家庭目前沒(méi)有股票方面的投資，鑒于目前中國(guó)股票證券市場(chǎng)的牛市，應(yīng)該適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些股票，建議投入金額為2萬(wàn)元。如果持有的是成長(zhǎng)性較好的績(jī)優(yōu)股，只是由于目前整體形勢(shì)不好而被套，可以耐心持有，靜觀其變。如果持有的股票是業(yè)績(jī)比較差的短線投機(jī)股，建議您在合適的時(shí)候果斷出局。（5）、基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)

10、理投資于股市、債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對(duì)于個(gè)人投資，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小，適合沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力做個(gè)人投資，缺少投資經(jīng)驗(yàn)的上班族?；鹬兄饕譃楣善毙突?、配置型基金、債券型基金和貨幣型基金，總體來(lái)看，股票型基金的收益最高，但風(fēng)險(xiǎn)也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高，不要超過(guò)20%,如果沒(méi)有時(shí)間投資股票,購(gòu)買(mǎi)股票型基金間接投資股市也是不錯(cuò)的選擇。配置型基金可以同時(shí)投資在股票和債券市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)行情調(diào)整投資方向，風(fēng)險(xiǎn)和收益要視具體的投資結(jié)構(gòu)分析,投資比例可以在40%-60%之間。債券型基金主要投資債券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)和收益少許多，但今年由于利率上漲的趨勢(shì)影響，債券市場(chǎng)收益也在

11、下降，所以暫時(shí)先不考慮。每月的收支節(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄帳戶中，收益太低，建議購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場(chǎng)，能保持教好的安全性和流動(dòng)性，且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高的多，待合適時(shí)機(jī)再按2:6:2的比例分別購(gòu)買(mǎi)股票型基金、配置型基金和債券型基金，做好長(zhǎng)期投資規(guī)劃，也是實(shí)現(xiàn)子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)富增值的一個(gè)重要手段。退休后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)投風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品如國(guó)債、貨幣型基金等。表四 開(kāi)放式基金推薦分析表基金類型股票型基金債券型基金貨幣型基金基金名稱景順長(zhǎng)城內(nèi)需增長(zhǎng)大成債券長(zhǎng)信利息收益成立時(shí)間2004年6月2003年6月2004年3月4

12、.14基金凈值1.333元1.0013元1.00元4.14累計(jì)凈值1.42元1.18元1.00元風(fēng)險(xiǎn)水平偏高中等低年平均收益率19%6%2.45%期間分紅次數(shù)38日日分紅每月結(jié)算每份基金分紅累計(jì)0.09元0.176元備注：大成基金管理公司旗下基金，每年有兩次免費(fèi)轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，可以節(jié)省申購(gòu)手續(xù)費(fèi)。（6）其他投資國(guó)債投資安全、穩(wěn)定、收益適中，憑證式國(guó)債流動(dòng)性不好，期限較長(zhǎng)，記賬式國(guó)債流動(dòng)性好，但收益高低不一，具體要看哪支國(guó)債。大連華信信托每年都會(huì)發(fā)行多期信托產(chǎn)品，從歷年的發(fā)行兌付情況來(lái)看收益基本保持在4.5%左右，建議您進(jìn)行部分投資，投資金額為5萬(wàn)元。2、生育子女規(guī)劃2010年打算生孩子，需要準(zhǔn)備一

13、筆生育費(fèi)用，按大連目前的消費(fèi)水平，準(zhǔn)備10000元基本夠用，可以暫時(shí)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。隨著孩子的出生，家里的開(kāi)支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮，假定出生后各項(xiàng)費(fèi)用為每年12000元，考慮通貨膨脹，到18歲上大學(xué)時(shí)，每年的生活費(fèi)用就會(huì)達(dá)到17000元，學(xué)費(fèi)按目前每年20000元的水平來(lái)計(jì)算，那時(shí)也將需要30000元，合計(jì)就要準(zhǔn)備元教育基金。上大學(xué)前孩子每年的費(fèi)用可以從房租收入中列支，但上大學(xué)的教育基金由于數(shù)目較大，越早準(zhǔn)備越好，建議將目前的存款中3萬(wàn)元長(zhǎng)期投資于配置型基金，待孩子上大學(xué)的時(shí)候，正好支付教育費(fèi)用

14、。3、保險(xiǎn)規(guī)劃隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。通過(guò)表五可以看出，楊先生和妻子基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)缺口,不需要購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)：表五 生命風(fēng)險(xiǎn)分析表單位：萬(wàn)元意外死亡狀況當(dāng)前水平（年）若丈夫身故若妻子身故現(xiàn)金流入丈夫工資3.5105妻子工資10300租金收入6180180現(xiàn)金流入合計(jì)19.5480285現(xiàn)金流出喪葬費(fèi)用101010應(yīng)急資金101010生活開(kāi)支9270270子女養(yǎng)育費(fèi)用1.24040現(xiàn)金流出合計(jì)30.2330330已有保障銀行存款101010商業(yè)保險(xiǎn)30已有保障合計(jì)101040缺口05l 如果有一方發(fā)生意外，則生活開(kāi)支降為原來(lái)的

15、70%,計(jì)算到退休前。l 子女養(yǎng)育費(fèi)用：到24歲大學(xué)畢業(yè)前，每年生活費(fèi)用平均1.2萬(wàn)元，準(zhǔn)備教育基金12萬(wàn)元，合計(jì)40萬(wàn)元。 （1）健康風(fēng)險(xiǎn)楊先生夫婦現(xiàn)在比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較低。隨著年齡的增長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加，楊太太有30萬(wàn)元的保障，但楊先生只有有社會(huì)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生重大疾病保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議增加健康保障，作為現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。另外，對(duì)于楊太太明年要生小孩，到時(shí)應(yīng)該相應(yīng)增加一份生育險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般貸款購(gòu)房，都會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不一定全額），但家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險(xiǎn)要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財(cái)產(chǎn)損失，建議投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（3）具體險(xiǎn)種推薦：表

16、六 保險(xiǎn)組合單位：元被保險(xiǎn)人險(xiǎn)種投保年齡保障金額保障年限繳費(fèi)期限繳費(fèi)金額保障范圍丈夫太平安益長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)30周歲至100周歲25630025種重大疾病太平附加安順住院醫(yī)療保險(xiǎn)30周歲20000至60周歲25378住院醫(yī)療給付附加太平完全保意外傷害保險(xiǎn)30周歲至60周歲25420意外死亡殘疾妻子太平安保孕婦意外傷害保險(xiǎn)懷孕28周內(nèi)50000懷孕到分娩躉繳100孕婦意外太平附加安保嬰兒疾病保險(xiǎn)懷孕28周內(nèi)50000懷孕到分娩躉繳1050嬰兒疾病家庭財(cái)產(chǎn)人保金鎖家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合家泰險(xiǎn)購(gòu)房終身年繳2400房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失備注：保險(xiǎn)保障以合同為準(zhǔn)。綜合以上險(xiǎn)種每年共計(jì)需要投入保費(fèi)金額為10648元。4

17、、養(yǎng)老規(guī)劃（1）養(yǎng)老需求楊先生有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，楊太太由于職業(yè)的原因沒(méi)有任何的保險(xiǎn)，從表七可以看出楊先生夫妻有324萬(wàn)元的養(yǎng)老缺口，需要從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行投資積累。表七 養(yǎng)老缺口測(cè)算表當(dāng)前退休時(shí)月生活費(fèi)80002%通貨膨脹率14490PV=8000，N=30，I=2，得FV=14490社保養(yǎng)老金根據(jù)目前的養(yǎng)老政策： 月領(lǐng)養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金（退休時(shí)上年度本市職工月平均工資*20%）+個(gè)人帳戶養(yǎng)老金（個(gè)人養(yǎng)老金帳戶總額/120）=5760*20%+/120=2460 基礎(chǔ)養(yǎng)老金3118根據(jù)2004年大連市勞動(dòng)和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展公報(bào)（05年未公布），2004年全市城鎮(zhèn)單位職工年平均工資為18709元，月均

18、水平達(dá)1559元，二人水平為3118元5760PV=3118，N=31，I=2，得FV=5760個(gè)人養(yǎng)老金帳戶6240個(gè)人養(yǎng)老金帳戶繳費(fèi)比例為工資收入的8%，35000*0.08=2800工資每年2%增長(zhǎng)，個(gè)人養(yǎng)老金帳戶投資收益平均2%，PMT=2800，N=30，I=4，得FV=退休后每年養(yǎng)老缺口（14490-2460）*12=養(yǎng)老缺口合計(jì)PMT=，I=4-2=2（4%投資回報(bào)），N=30，F(xiàn)V=0，得PV=注:退休后保費(fèi)支出沒(méi)有,通訊、禮品及其他支出都會(huì)減少，以每月8000元作為基礎(chǔ)。（2）養(yǎng)老安排養(yǎng)老計(jì)劃可以從現(xiàn)在開(kāi)始，從每年的收支節(jié)余中投資3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，到三十年后可以達(dá)到490

19、萬(wàn)元左右，完全可以滿足養(yǎng)老需要。而且房租的收入也可以作為養(yǎng)老的資金。但是由于楊太太工資收入和租金收入等很多不確定因素，能否保證每年有足夠的余額做投資，將直接影響到養(yǎng)老計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，所以應(yīng)該盡早盡可能多的投資到養(yǎng)老基金中。七、財(cái)務(wù)可行性分析1、調(diào)整后的財(cái)務(wù)狀況表八 調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表幣種：人民幣資產(chǎn)項(xiàng)目（萬(wàn)元）占比（%）負(fù)債項(xiàng)目（萬(wàn)元）占比（%）銀行存款41 股票（股票型基金）205配置型基金31貨幣型基金105房屋29791負(fù)債合計(jì) 00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計(jì) 327100負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì)327100表九 調(diào)整后（含生育子女）的現(xiàn)金流量表幣種：人民幣每年現(xiàn)金流入（萬(wàn)元）每年現(xiàn)金流出（萬(wàn)元）先生收入3.5基本生活開(kāi)銷6太太收入10旅游費(fèi)2租金收入6保險(xiǎn)支出21通訊費(fèi)1孩子支出12禮品支出0.5汽車維修費(fèi)2其他支出1現(xiàn)金流入合計(jì)19.5現(xiàn)金流出合計(jì)158每年凈現(xiàn)金流入3 72、理財(cái)規(guī)劃實(shí)施明細(xì)以上的理財(cái)建議是在一些假定的前提下，根據(jù)您目前的財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合您所提出的理財(cái)目標(biāo)制定的。表十將各個(gè)階段的理財(cái)