擔(dān)保業(yè)務(wù)專題

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)專題二、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種融資擔(dān)保非融資擔(dān)保 商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保貿(mào)易融資擔(dān)保借貸擔(dān)保債券擔(dān)保融資租賃擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營貸款擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營消費(fèi)貸款擔(dān)保民間借貸擔(dān)保銀行貸款擔(dān)保信用證開證擔(dān)保銀行承兌匯票擔(dān)保打包貸款擔(dān)保進(jìn)出口押匯擔(dān)保資產(chǎn)證券化擔(dān)保信托擔(dān)保基金擔(dān)保合同履約擔(dān)保工程擔(dān)保訴訟保全擔(dān)保政府采購擔(dān)保投標(biāo)保證擔(dān)保業(yè)主支付擔(dān)保工程履約擔(dān)保短期貸款擔(dān)保中長期貸款擔(dān)保(一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)n融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是我國信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)開展規(guī)模最大、覆蓋面最廣的擔(dān)保業(yè)務(wù)品融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是我國信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)開展規(guī)模最大、覆蓋面最廣的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種；種；n中小企業(yè)銀行貸款擔(dān)保是目前國內(nèi)大多數(shù)擔(dān)保公司的基本業(yè)務(wù)中小企業(yè)銀行貸款擔(dān)保是目前國

2、內(nèi)大多數(shù)擔(dān)保公司的基本業(yè)務(wù)n融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的特征：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的特征： 1、金融性特點(diǎn)、金融性特點(diǎn) 2、多樣性特點(diǎn)、多樣性特點(diǎn) 3、履約責(zé)任剛性特點(diǎn)、履約責(zé)任剛性特點(diǎn) 4、責(zé)任比例可分擔(dān)特點(diǎn)、責(zé)任比例可分擔(dān)特點(diǎn)(二）非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)n相對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保具有低風(fēng)險(xiǎn)性相對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保具有低風(fēng)險(xiǎn)性n履約擔(dān)保是國外商業(yè)化擔(dān)保公司目前開展的主要業(yè)務(wù)履約擔(dān)保是國外商業(yè)化擔(dān)保公司目前開展的主要業(yè)務(wù)n工程擔(dān)保和訴訟保全擔(dān)保在國內(nèi)開展的條件正逐步成熟，未來具有廣闊的發(fā)工程擔(dān)保和訴訟保全擔(dān)保在國內(nèi)開展的條件正逐步成熟，未來具有廣闊的發(fā)展空間，是擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向展空間，是擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向聯(lián)合擔(dān)

3、保目前開展的主要擔(dān)保業(yè)務(wù)n銀行貸款擔(dān)保銀行貸款擔(dān)保 1、企業(yè)貸款擔(dān)保，、企業(yè)貸款擔(dān)保， 包括短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資中長期貸款擔(dān)保包括短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資中長期貸款擔(dān)保 是目前公司的主要業(yè)務(wù)，占公司擔(dān)?？傤~和擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的是目前公司的主要業(yè)務(wù)，占公司擔(dān)保總額和擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的90%以上，以上， 2、個(gè)人經(jīng)營、個(gè)人經(jīng)營消費(fèi)貸款擔(dān)保消費(fèi)貸款擔(dān)保n貿(mào)易融資擔(dān)保：貿(mào)易融資擔(dān)保： 1、銀行承兌匯票擔(dān)保、銀行承兌匯票擔(dān)保 2、信用證開證擔(dān)保、信用證開證擔(dān)保 3、進(jìn)出口押匯擔(dān)保、進(jìn)出口押匯擔(dān)保 4、打包貸款擔(dān)保、打包貸款擔(dān)保n工程擔(dān)保：工程擔(dān)保： 1、投標(biāo)擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保 2、工程履約擔(dān)

4、保、工程履約擔(dān)保 3、業(yè)主支付擔(dān)保、業(yè)主支付擔(dān)保n過橋擔(dān)保：過橋擔(dān)保：項(xiàng)目受理項(xiàng)目調(diào)研項(xiàng)目審批銀行審批落實(shí)反擔(dān)保承保，發(fā)放貸款保后跟蹤按期還款解除責(zé)任項(xiàng)目終止否是項(xiàng)目暫緩否否否是是代償追償是擔(dān)保業(yè)務(wù)基本流程擔(dān)保業(yè)務(wù)流程介紹 1、與申請企業(yè)進(jìn)行接洽，了解擔(dān)保需求，了解是否具備基本條件：、與申請企業(yè)進(jìn)行接洽，了解擔(dān)保需求，了解是否具備基本條件：n 融資需求的合理性；融資需求的合理性；n 資金用途和還款來源；資金用途和還款來源；n2、企業(yè)提出正式的書面申請書、基礎(chǔ)材料、企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、反擔(dān)保物的可取證、企業(yè)提出正式的書面申請書、基礎(chǔ)材料、企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、反擔(dān)保物的可取證明；明；n3、

5、正式受理立項(xiàng)，要進(jìn)行部分初審，一般由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)，經(jīng)過初步的分析，確定分配、正式受理立項(xiàng)，要進(jìn)行部分初審，一般由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)，經(jīng)過初步的分析，確定分配A、B角；角；n4、項(xiàng)目的保前調(diào)查，通過多次到申保企業(yè)的走訪和調(diào)查，確定報(bào)告內(nèi)容；、項(xiàng)目的保前調(diào)查，通過多次到申保企業(yè)的走訪和調(diào)查，確定報(bào)告內(nèi)容；n5、項(xiàng)目經(jīng)理完成正式的擔(dān)保調(diào)查報(bào)告、企業(yè)提供的基本資料、業(yè)務(wù)審批呈報(bào)表，經(jīng)機(jī)構(gòu)負(fù)、項(xiàng)目經(jīng)理完成正式的擔(dān)保調(diào)查報(bào)告、企業(yè)提供的基本資料、業(yè)務(wù)審批呈報(bào)表，經(jīng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同意后，上報(bào)集團(tuán)審批中心；責(zé)人同意后，上報(bào)集團(tuán)審批中心；n6、審批中心工作流程：、審批中心工作流程：n 首先由專門的審批委員，出具獨(dú)立的審批

6、意見；由集團(tuán)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具財(cái)務(wù)首先由專門的審批委員，出具獨(dú)立的審批意見；由集團(tuán)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具財(cái)務(wù) 審計(jì)意見；由專門法律人員核實(shí)法律合規(guī)性；（需要一周左右時(shí)間）審計(jì)意見；由專門法律人員核實(shí)法律合規(guī)性；（需要一周左右時(shí)間）n 審批中心召開風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)，一般由七位評委組成，每位評委表達(dá)自己的獨(dú)立意見，然審批中心召開風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)，一般由七位評委組成，每位評委表達(dá)自己的獨(dú)立意見，然后進(jìn)行表決，最后將意見匯總至風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)主席手中，總結(jié)所有成員意見，不論通過與否后進(jìn)行表決，最后將意見匯總至風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)主席手中，總結(jié)所有成員意見，不論通過與否都進(jìn)入下一環(huán)節(jié)；（風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)主席由秦總擔(dān)任，此階段要求大連本地項(xiàng)目

7、經(jīng)理到場、外都進(jìn)入下一環(huán)節(jié)；（風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)主席由秦總擔(dān)任，此階段要求大連本地項(xiàng)目經(jīng)理到場、外地分支機(jī)構(gòu)項(xiàng)目經(jīng)理通過視頻會(huì)議回答問題，項(xiàng)目不達(dá)標(biāo)的話通常會(huì)要求補(bǔ)充資料）地分支機(jī)構(gòu)項(xiàng)目經(jīng)理通過視頻會(huì)議回答問題，項(xiàng)目不達(dá)標(biāo)的話通常會(huì)要求補(bǔ)充資料）風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)意見交至集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)評審會(huì)意見交至集團(tuán)CRO手中，由他出具意見，通過則進(jìn)入下一環(huán)節(jié)；手中，由他出具意見，通過則進(jìn)入下一環(huán)節(jié)；最后交由總經(jīng)理審批，通過則下發(fā)項(xiàng)目審批單；最后交由總經(jīng)理審批，通過則下發(fā)項(xiàng)目審批單；7、收到項(xiàng)目審批單之后，可出具擔(dān)保意向函，然后到銀行辦理審批，銀行通過以后，落、收到項(xiàng)目審批單之后，可出具擔(dān)保意向函，然后到銀行辦理審批，銀行通過以

8、后，落實(shí)反擔(dān)保，最后簽約放款；（注意：在反擔(dān)保措施落實(shí)后，再發(fā)放放款通知書）實(shí)反擔(dān)保，最后簽約放款；（注意：在反擔(dān)保措施落實(shí)后，再發(fā)放放款通知書）8、盡快把放款憑證對照原件在銀行進(jìn)行復(fù)印，放款后盡快填寫放款記錄，然后進(jìn)行部門、盡快把放款憑證對照原件在銀行進(jìn)行復(fù)印，放款后盡快填寫放款記錄，然后進(jìn)行部門機(jī)構(gòu)上報(bào)，由營運(yùn)管理部門統(tǒng)計(jì)、記錄；機(jī)構(gòu)上報(bào)，由營運(yùn)管理部門統(tǒng)計(jì)、記錄；9、擔(dān)保費(fèi)用和保證金的收取時(shí)間：、擔(dān)保費(fèi)用和保證金的收取時(shí)間： 與銀行簽訂擔(dān)保合同之前，與企業(yè)簽訂擔(dān)保合同之后收??；與銀行簽訂擔(dān)保合同之前，與企業(yè)簽訂擔(dān)保合同之后收??；擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程管理的基本制度n項(xiàng)目受理制度（項(xiàng)目立項(xiàng)初審）項(xiàng)

9、目受理制度（項(xiàng)目立項(xiàng)初審）n項(xiàng)目調(diào)查制度（項(xiàng)目調(diào)查制度（A、B角，雙人申報(bào)）角，雙人申報(bào)）n項(xiàng)目審查制度（風(fēng)險(xiǎn)控制審查、風(fēng)審會(huì)評審決策）項(xiàng)目審查制度（風(fēng)險(xiǎn)控制審查、風(fēng)審會(huì)評審決策）n保后管理制度保后管理制度n追償、保全制度追償、保全制度擔(dān)保業(yè)務(wù)的來源n公司內(nèi)部資源n合作銀行推薦可充分利用的外部資源n自主開發(fā)發(fā)展方向，應(yīng)該投入更多力量開拓中小企業(yè)申請貸款擔(dān)保應(yīng)具備的條件：n對申請擔(dān)保的項(xiàng)目，根據(jù)所收集的基本資料進(jìn)行判斷是否正式立項(xiàng)，原則上應(yīng)具備以下立項(xiàng)條件：n1、具備法人資格并通過工商年檢，股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰穩(wěn)定；n2、經(jīng)營者依法經(jīng)營，對企業(yè)有清晰地發(fā)展規(guī)劃，管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定有事業(yè)心；n3、符合銀行（我公

10、司）的行業(yè)、投向指導(dǎo)意見； n4、企業(yè)成長性良好，第一還款來源可靠，具備按期償還貸款的能力；n5、有較強(qiáng)的信用意識，無不良信用記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛；n6、具有一定的經(jīng)營歷史，上下游產(chǎn)銷穩(wěn)定，已形成軟硬件資產(chǎn)；n7、企業(yè)主營業(yè)務(wù)鮮明，交易清晰，貸款用途明確，貸款期與資金回收期匹配；n8、具有健全的財(cái)務(wù)制度和經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，負(fù)債率低，最近一個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流量為正；n9、反擔(dān)保措施具有法律效力、具有可操作性；選擇擔(dān)?？蛻舻姆较騨具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技企業(yè)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技企業(yè)n處于本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條上的制造企業(yè)（例如為大連造船產(chǎn)業(yè)提供配套加工處于本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條上的制造企

11、業(yè)（例如為大連造船產(chǎn)業(yè)提供配套加工的中小企業(yè)）的中小企業(yè)）n具有自主品牌的制造企業(yè)具有自主品牌的制造企業(yè)n交易環(huán)節(jié)可控制的商貿(mào)流通企業(yè)交易環(huán)節(jié)可控制的商貿(mào)流通企業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的標(biāo)準(zhǔn)n產(chǎn)品毛利率產(chǎn)品毛利率15%以上；公司的利潤率以上；公司的利潤率10%以上；以上；n公司連續(xù)公司連續(xù)3年收入保持年收入保持15%以上的增長；以上的增長；n公司的控制人具有很好的個(gè)人信用記錄；公司的控制人具有很好的個(gè)人信用記錄；n與銀行合作良好，無不良記錄，銀行信用等級較高；與銀行合作良好，無不良記錄，銀行信用等級較高；n公司主營業(yè)務(wù)突出，市場占有率較高，該公司所處的行業(yè)處于發(fā)展上升階段；公司主營業(yè)務(wù)突出，市場占有率較

12、高，該公司所處的行業(yè)處于發(fā)展上升階段；n關(guān)聯(lián)方較少，核心競爭力明顯。關(guān)聯(lián)方較少，核心競爭力明顯。合作銀行的選擇n目前公司開展的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)主要依靠與銀行合作目前公司開展的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)主要依靠與銀行合作n擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇合作銀行時(shí)，可以在條件允許的情況下，將中小股份擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇合作銀行時(shí)，可以在條件允許的情況下，將中小股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行作為重點(diǎn)對象；制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行作為重點(diǎn)對象；n從擔(dān)保業(yè)長期發(fā)展來看，應(yīng)注意利用四大國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀從擔(dān)保業(yè)長期發(fā)展來看，應(yīng)注意利用四大國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行等所擁有的規(guī)模和資源優(yōu)勢，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模。目前，與行等所擁有的規(guī)模

13、和資源優(yōu)勢，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模。目前，與其合作的條件正逐漸成熟。其合作的條件正逐漸成熟。n支行的選擇：支行的選擇：n風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)n信貸文化良好信貸文化良好n管理有序管理有序n在行內(nèi)排序靠前在行內(nèi)排序靠前擔(dān)保業(yè)務(wù)的調(diào)查分析被被擔(dān)擔(dān)保保企企業(yè)業(yè)分分析析綜綜合合分分析析非財(cái)務(wù)因素分析非財(cái)務(wù)因素分析財(cái)務(wù)因素分析財(cái)務(wù)因素分析擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查的核心理念n清晰的邏輯思路清晰的邏輯思路n明確的調(diào)查主線明確的調(diào)查主線n嚴(yán)密的調(diào)查方案嚴(yán)密的調(diào)查方案n科學(xué)的評估方法和評價(jià)體系科學(xué)的評估方法和評價(jià)體系n 明確調(diào)查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如明確調(diào)查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如何核實(shí)（企業(yè)提供依據(jù)的真實(shí)性核查）、進(jìn)行組織和歸納、運(yùn)用評價(jià)體系和何核實(shí)（企業(yè)提供依據(jù)的真實(shí)性核查）、進(jìn)行組織和歸納、運(yùn)用評價(jià)體系和評估方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、設(shè)計(jì)擔(dān)保方案評估方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、設(shè)計(jì)擔(dān)保方案n注：調(diào)查方案和工作底稿注：調(diào)查方案和工作底稿(留下工作軌跡）留下工作軌跡）業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施設(shè)置n1、選擇反擔(dān)保物的原則、選擇反擔(dān)保物的原則n易于變現(xiàn)原則易于變現(xiàn)原則 、易于評估原則、易于評估原則 、易于執(zhí)行操作、易于執(zhí)行操作、 易于觸動(dòng)受保人利益易于觸動(dòng)受保人利益n2、組合反擔(dān)保的設(shè)計(jì)、組合反擔(dān)保的設(shè)計(jì)n有效整合客