論文+06物流4班莫金強(畢業(yè)論文樣本)

1、 畢業(yè)論文（設計）  題目： 關于我國信用卡的發(fā)展策略 姓 名 ： 莫金強 學 號 ： 專 業(yè) ： 物流管理 班 級 ： 06物流4 指導教師： 王金良 獨創(chuàng)性聲明 一、本論文是本人獨立完成； 二、本論文沒有任何抄襲行為； 三、若有不實，一經查出，請答辯委員會取消本人答辯資格。 承諾人（簽名）： 年 月 日 摘要 我國各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務仍主要局限于借記卡應用范疇,國際通行的信用卡業(yè)務在我國的發(fā)展情況并不理想。信用卡業(yè)務的運營更是作業(yè)系統(tǒng)、社會征信系統(tǒng)、發(fā)卡渠道等多方良性互動的結果。本文對照發(fā)達國家或地區(qū)的經濟發(fā)展和我國的經濟金融格局的變化和居民消費水平的提高，提出了我國

2、信用卡的發(fā)展策略。信用卡在我國經歷了不成熟的發(fā)卡時代，如何使信用卡成為我們重要的金融支付方式是我國經濟發(fā)展中正待解決的理論和實踐問題。關鍵詞 信用卡 挑戰(zhàn) 實踐 策略 目 錄 1. 我國信用卡的發(fā)展現狀及存在的問題11.1宣傳不夠11.2辦卡手續(xù)復雜11.3特約網點的問題11.4持卡消費不便21.5信用卡的安全問題22. 我國信用卡市場的發(fā)展前景22.1統(tǒng)一管理22.2加快金融電子化建設，統(tǒng)一技術規(guī)范32.3加快特約商戶的發(fā)展32.4加強信用卡知識宣傳普及32.5簡化辦卡手續(xù)42.6確保用戶的資金安全42.7改革信用卡的營銷體制.42.7.1明確市場營銷的策略.42.7.2擴大廣告宣傳.42.

3、7.3建立高素質的營銷隊伍.43. 我國信用卡的發(fā)展與經濟的推動現狀.53.1我國信用卡業(yè)務發(fā)展分析.53.2信用卡營銷的特殊性.53.2.1服務性.53.2.2高技術性.63.2.3風險性.63.2.4多方性.63結語64參考文獻7 關于我國信用卡的發(fā)展策略前 言信用卡自1915年在美國以信用度標志和優(yōu)待券的形式存在至今已經近一個世紀，其發(fā)展經歷了五個階段，在這一個世紀的發(fā)展過程中信用卡從美國一些商店和服務行業(yè)為擴大業(yè)務，招徠顧客的單一功能發(fā)展成全球化的支付手段以美國萬事達和維薩集團為代表的信用卡組織同世界許多國家的銀行、金融公司組成了廣泛的聯(lián)營或聯(lián)合體，形成了龐大的國際性信用卡組織和信用卡

4、組織同盟。信用卡組織和銀行卡使用范圍的國際化，是資本國際化的產物，又是新技術革命及通訊和服務手段現代化的結果。在這種情況下，銀行卡業(yè)務國際化不僅成為需要，而且成為可能，并隨之獲得了迅速發(fā)展，其優(yōu)越性越來越被人們所認識，成為經濟生活中必不可少的信用工具。二十世紀七十年代末，改革開放之初，在大膽引進外國先進科學技術和管理經驗的同時，信用卡作為國際流行的信用支付工具也進入了中國，并在此后得到較快發(fā)展。 1. 我國信用卡的發(fā)展現狀及存在的問題1.1宣傳不夠信用卡是經濟發(fā)展的產物，在經濟發(fā)達國家是婦孺皆知的一種支付工具。隨著我國經濟體制改革的不斷深入和社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，銀行信用卡將成為我國廣大

5、城鄉(xiāng)居民生活中不可缺少的"伴侶"，但由于宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務的了解非常欠缺，知之甚少。1.2辦卡手續(xù)復雜目前，雖然各家銀行都發(fā)行了各種信用卡，但是，當客戶申請辦理信用卡時，往往需要辦理繁瑣的手續(xù)，之后要等待很長的時間，給一些急于使用信用卡的客戶帶來很多困難。1.3特約網點的問題首先是特約網點的數量，當一個城市的特約網點低于一數量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變，最終還是現金最方便。其次是網點的分布，如果網點分布不均勻，會使持卡人感到十分麻煩，在某地購物必須用現金，而在某某地消費又可以使用信用卡，因此每次出門購物或消

6、費都必須有所思考。第三，特約網點的服務態(tài)度和質量致關重要，如果客戶持卡消費得到的服務質量低劣，持卡消費所耗費的時間大大多于現金消費所要的時間，那么，肯定不會有太多的人愿意使用信用卡，這對信用卡的發(fā)展非常不利。1.4持卡消費不便在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平還較低，計算機在信用卡業(yè)務方面的使用才剛剛起步，無論是銀行或是特約商戶，在受理大量的信用卡業(yè)務時都是靠手工處理，憑眼睛和經驗識別信用卡的真假，通過查閱數天乃至數周前送來的“黑名單”（止付名單）確定信用卡是否有效，用手工壓卡制單，通過市內電話或長途電話向發(fā)卡行索取授權。由于培訓工作的欠缺，操作非常不熟練，或者是由于授權電話打不通，常常讓持卡人

7、立等幾分鐘甚至幾十分鐘，信用卡的快捷、方便、靈活等優(yōu)點根本得不到體現，這在很大程度上挫傷了持卡人持卡消費的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM機，但由于公眾的保護意識較差，使用者的素質較低，加上維護保養(yǎng)工作跟不上，很多ATM機都是壞的，僅僅是個擺設而已。同時由于ATM機與銀行之間、ATM機與ATM機之間不聯(lián)網，僅能提供幾個比較單一的功能，也無法防范持卡人利用ATM機惡意透支。1.5信用卡的安全問題 信用卡的安全不僅是用戶關心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題較多，假卡、廢卡消費，冒用他人信用卡消費等層出不窮。一旦發(fā)生信用卡被盜或丟失，非要到銀行進行書面掛失，手續(xù)一般比較繁瑣，而

8、在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現或冒用，銀行不承擔責任，這樣將無法保證持卡人的資金安全。2.我國信用卡市場的發(fā)展前景分析2.1統(tǒng)一管理信用卡是市場發(fā)展到一定程度的必然產物，它與生俱來的要求就是統(tǒng)一的有序的大市場。因此，在我國發(fā)展信用卡業(yè)務時，必須堅持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領導、統(tǒng)一管理的原則。在組織上成立由中國人民銀行（中央銀行）統(tǒng)一領導的，有各商業(yè)銀行參加的中國信用卡公司，負責協(xié)調各商業(yè)銀行之間的相互合作與支持，負責信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度的制訂，負責信用卡的同城和異地清算系統(tǒng)、授權系統(tǒng)和止付系統(tǒng)。信用卡公司有權對違反金融法規(guī)及信用卡規(guī)定的情況給予糾正和處罰。2.2加快金融電子化建設，統(tǒng)

9、一技術規(guī)范在統(tǒng)一管理的前提下，為了更好地發(fā)展信用卡業(yè)務，開拓我國的信用卡市場，應由中國信用卡公司盡快制定出與我國金融電子化總體規(guī)劃相協(xié)調的信用卡發(fā)展規(guī)劃和政策，在技術上制定一整套信用卡的技術規(guī)范，打破目前由于體制上的原因而造成的各自為陣、技術規(guī)范各異、設備重復投資的局面。根據中國人民銀行金融電子化公司制訂的“中國金融電子化總體規(guī)劃”，“九五”期間我國將開始實施稱為“金卡工程”的全國性的信用卡聯(lián)網工程，其最終目的就是在加快金融電子化建設的同時，借助于郵電通信事業(yè)的發(fā)展，采取逐級聯(lián)網的方式，讓特約商戶通過公用分組交換網（PDN）、數字數據網（DDN）、綜合業(yè)務數字網（ISDN）與本地的信用卡發(fā)卡行

10、聯(lián)網，信用卡發(fā)卡行又與上級行聯(lián)網，該行又與同一城市的信用卡分公司聯(lián)網，并利用中國人民銀行業(yè)已投入使用的衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)，以北京為中心形成一個全國性乃至世界性的信用卡聯(lián)機網絡，實現實時授權和及時清算。無論信用卡持卡人在何時何地消費，信用卡聯(lián)機網絡都可以為持卡人提供快速、方便、準確的服務，通過刷卡、錄入消費金額這樣簡單的操作，集"黑名單"查對、授權、清算和劃匯為一體，這樣可以給商戶、個人帶來極大的方便。同時，各家商業(yè)銀行應做好特約商戶的思想工作和培訓工作，邀請其共同投資，建設與信用卡的發(fā)展相配套的ATM網絡、POS網絡，逐步實現信用卡業(yè)務的自動化處理，并從技術上努力提高信用卡的

11、安全性，為客戶提供優(yōu)質服務，從客觀上為信用卡的發(fā)展和普及創(chuàng)造條件。2.3加快特約商戶的發(fā)展在目前我國已經擁有的10多萬家特約商戶中，約有15的特約商戶根本不受理業(yè)務，還有15的特約商戶一年難得辦理一筆業(yè)務，而經常辦理業(yè)務的一些特約商戶中普遍存在業(yè)務生疏、操作不熟練的現象。針對這些情況，各發(fā)卡銀行應加強宣傳，使更多的商戶受理信用卡，通過培訓，使更多的商戶受理好信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極發(fā)展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險以及社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費、郵電費、水電費、煤氣費、養(yǎng)老金等收費領域。形成一個數量多、質量高、各種行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網絡。2.4加強信用卡知識宣傳普及目前社

12、會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發(fā)卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人人了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。讓每個商店受理信用卡，并且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優(yōu)惠，從而刺激信用卡的發(fā)展。2.5簡化辦卡手續(xù)今后在公安部門實行磁卡身份證后，申辦信用卡的全過程，其實也可以用計算機辦理，首先通過讀取申請人和擔保人身份證磁卡上的內容，并通過與公安部門進行聯(lián)機查詢，及時核實申請人和擔保人身份，對申請人所填的表格進行掃描錄入，由計算機自動核對申請人身份和表格的正誤，如果無誤，可馬上進行信用卡制作，這樣可大大縮短辦卡周期。2.6確保用戶的資金安全利用先進的計算

13、機多媒體技術，通過采集持卡人的聲音、指紋等，在全國各個城市實行信用卡被盜或丟失電話掛失、指紋驗證掛失，為持卡人資金安全提供更好的保證。2.7改革信用卡的營銷體制根據國外信用卡市場發(fā)展的經驗，各家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行應改革過去的信用卡營銷方式，建立一套完整的信用卡營銷政策。主要應做好以下幾點：2.7.1明確市場營銷的策略應根據發(fā)卡銀行的業(yè)務范圍、信用卡章程及所發(fā)信用卡的特點，確定信用卡市場的大小、發(fā)卡的主要對象、本年度的發(fā)卡目標、本年度信用卡消費的期望金額等等，通過宣傳、創(chuàng)新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費者適當的優(yōu)惠等手段，達到發(fā)展特約商戶、增加發(fā)卡量、提高信用卡消費金額的目的。當然，營

14、銷策略的確定也應充分考慮自身能力、市場效應及投入和產出的比例關系，切忌盲目行事。2.7.2擴大廣告宣傳 廣告實際上就是通過某種普遍化、藝術化、科學化和專業(yè)化的方式，借助一定的媒介，將某一種商品和服務傳播給公眾的促銷活動。信用卡廣告也不例外，各發(fā)卡銀行應制訂明確的廣告宣傳策略，通過各種廣告媒體如廣播、電視、報紙、建筑物廣告牌等，利用不同的時間、空間，用文明、高雅、幽默、直觀的文字、圖形和圖像，對社會公眾進行廣泛的宣傳，使公眾對信用卡發(fā)卡銀行和其信用卡建立明確的映象，從而喚起消費者申請和使用信用卡的熱情，達到信用卡促銷的目的。2.7.3建立高素質的營銷隊伍 應建立一支高素質的營銷專業(yè)隊伍，根據我國

15、的國情，從事信用卡營銷的工作人員應該熱愛信用卡營銷工作，并有強烈的事業(yè)心；要有廣博的信用卡業(yè)務營銷專業(yè)知識和熟練的信用卡營銷技術；要有及時了解且準確把握持卡人經濟狀況、心理活動和行為規(guī)律的能力；要有強烈的信用卡營銷觀念，善于溝通經濟主題間的各種經濟金融信息；要有熱情的服務態(tài)度，為持卡人提供優(yōu)質的服務；要有強健的身體，具備良好的身體素質。3.我國信用卡的發(fā)展與經濟的推動現狀3.1我國信用卡業(yè)務發(fā)展分析信用卡在我國經歷過最初的市場培育階段后，很多現象和問題都隨著時間的延續(xù)而凸顯出來。信用卡，步入上升新階段。近年來,隨著我國經濟金融格局的變化和居民消費水平的提高,個人信用逐步得到重視,用卡環(huán)境日益改

16、善,信用卡市場所蘊涵的巨大商機以及廣闊的盈利空間逐步呈現，更重要的是，我國國民經濟持續(xù)增長，居民收入不斷提高，是信用卡業(yè)務發(fā)展的內在動力，正是由于我國經濟高持續(xù)增長，才造就了一批富裕人士，為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎。目前，信用卡業(yè)務呈現出“井噴”式發(fā)展態(tài)勢，我國信用卡業(yè)務正處在一個良好的發(fā)展期。截至2006年9月，我國貸記卡發(fā)卡量就達到了2600多萬張，加上2100多萬張的準貸記卡，信用卡累計發(fā)卡量達到4700多萬張，在2007年6月11日，工行信用卡發(fā)卡量在國內同業(yè)率先突破1600萬張大關。同時，信用卡消費金額也出現了大幅度增長，2005年全年消費金額為2100多億元，年增長超過

17、了50，其中，貸記卡約1600多億元，準貸記卡600多億元。另外，信用卡貸款余額也迅速增長，截至2006年9月就超過了180億元。數據表明，我國信用卡業(yè)務邁上了快速發(fā)展的上升通道。報告中認為，隨著我國信用卡業(yè)務的飛速發(fā)展，銀行卡業(yè)務主要呈現出四個特點：一是貸記卡主要被用于消費，而借記卡主要被用于轉賬提現；二是貸記卡被用于大額支出，借記卡多被用于小額支出；三是富裕人士在大量使用信用卡，普通人士則更多地使用借記卡消費；四是準貸記卡正快速退出信用卡市場的舞臺。3.2信用卡營銷的特殊性在準確定義信用卡營銷的內涵之前，先理解信用卡的含義可以更好理解為何信用卡營銷有其獨特的一面。 對顧客而言，他們所購買的

18、某一樣產品，并不是需要產品本身，而是產品所提供的各種利益，或者說是某些問題的解決之道。信用卡不僅僅是一張卡片，而是包括核心產品、有形產品及附贈產品等三個層次。核心產品就是我們說的信用卡可以先消費后還款，有形產品當然就是指的信用卡的外部設計，而附贈產品則是信用卡的免息期或者特約商戶的一些較優(yōu)惠的特別規(guī)定。從信用卡產品的三個層次可看出，其具有不同于一般商品的特點。 3.2.1服務性 信用卡屬于服務業(yè)，有著服務業(yè)方面的產品特色。首先，服務產品具有體驗經濟的屬性，客戶貢獻最大化來自于客戶本身對服務的滿足和反復消費。其次，服務難以標準化，具有規(guī)格化的異質性或變異性等特征。最后，由于服務的無形性，普遍缺乏

19、專利權的保護，容易復制，并造成市場競爭過于激烈。 3.2.2高技術性 一些業(yè)內人士認為，信用卡應該歸屬IT 業(yè)，而不是金融業(yè)。信用卡是以信用為核心的各種信息的組合，通過對卡面設計、信用額度、利率、年費、免息期、促銷計劃等進行不同組合可以產生成千上萬種產品。而信用卡的發(fā)卡、風險控制、客戶數據處理更是涉及大量技術。 3.2.3風險性 由于信用卡的技術特性，在產品實體和消費環(huán)節(jié)易產生偽造、冒用、惡意透支等問題。 3.2.4多方性 信用卡業(yè)務涉及發(fā)卡行、收單行、特約商戶、信用卡組織等多方關系。而信用卡業(yè)務的運營更是作業(yè)系統(tǒng)、社會征信系統(tǒng)、發(fā)卡渠道等多方良性互動的結果。由于信用卡具體其特殊性，那么從現代

20、市場營銷觀念出發(fā)，信用卡營銷就是指通過激發(fā)和挖掘人們對信用卡商品的需求，設計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。 4.結語我國銀行卡業(yè)務尚處于起步階段，其功能和用途也在探索之中。當前不宜主觀地鼓勵發(fā)展某一方面，限制發(fā)展另一方面，應根據市場經濟要求和商品交換需要，在各商業(yè)銀行合作與競爭中不斷規(guī)范和完善銀行卡功能，在統(tǒng)一主要功能基礎上，形成各地、各行的特色。參考文獻1 馬坤中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務所處的發(fā)展階段與發(fā)展策略J，北京:中華書局2005 2 周道烔中國信用卡業(yè)務全書M，北京: 中國社會出版社, 1997 3 林功實、林健武信用卡M，北京: 清華大學出版社,2006 4 黃秋銀行信用卡實務全書M，北京:中國人民出版社,1999致 謝 感謝南博學院三年來對我的培養(yǎng)，本次畢業(yè)論文寫作已經接近尾聲，作為一個?？粕漠厴I(yè)論文，由于經驗的匱乏，難免有許多考慮不周全