理財規(guī)劃書——李先生家庭理財規(guī)劃

1、理財規(guī)劃書李先生家庭理財規(guī)劃理財規(guī)劃方案李先生今年 38 歲， 在金融部門任職，月收入 10000 元；其妻子 36 歲，公務員，月收入 3000 元。他們有一個五歲的孩子，孩子平均每月花費 800 元。雙方父母獨立生活，均有退休金，但家庭需付雙方父母生活費每月 500 元，共計1000 元。家庭每月的基本生活開銷為5000 元，朋友往來以及玩樂等每月花費1000元。此外，每年年終，李先生還會有一筆年終收入 2 萬元。丈夫每年住房公積金余額為 3 萬元，妻子住房公積金為 1.8 萬元。年底家庭開支主要為拜訪雙方親戚及外出旅游，約需 1 萬元左右。另外，家庭有 3 萬元定期存款（還有 3 年到期

2、）和 2000 元活期儲蓄。宋先生一家居住一套四室兩廳房子，市值 100 萬元，已付全款。另購兩室一廳房子一套，未交房，市值 50 萬，已付全款。夫妻二人都參加了社會養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)保險，但未購買任何商業(yè)保險。請對李先生的家庭財務狀況進行理財分析并為其家庭設計理財規(guī)劃綜合方案1、客戶財務狀況分析：（1）編制客戶資產負債表資產負債表日期：2012 年姓名：李先生家庭資產金額負債金額現金住房貸款-活期存款2，000其他負債-定期存款30，000負債總計-現金與現金等價物小計32，000其他金融資產48，000個人資產1500，000凈資產1580，000資產總計1580，000負債與凈資產總計15

3、80，000（2）編制客戶現金流量表現金流量表日期：2012 年姓名：李先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金176，000100%按揭還貸-投資收入日常支出60，00057.92%收入總計（+）176，000100%其他支出43，60042.08%支出總計（-）103，60058.86%支出總計103，600100%結余72，40041.14%（3）客戶財務狀況的比率分析客戶財務比率表結余比率0.41投資與凈資產比率0清償比率1負債比率0即付比率0負債收入比率流動性比率0固定資產比率0.95客戶財務比率分析：從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率是 0.41，說明李先生剩余可支配收

4、入并不是很多，但是比率還是挺高的，說明剩余可支配金額也還是充裕的。投資與凈資產比率一般在 0.5 左右，李先生完全沒有投資，這是非常不合理的，李先生應該將一部分結余金額用于投資。清償比率為 1，負債比率、即付比率、負債收入比率、流動性比率均為 0，說明李先生不存在負債，生活比較輕松無壓力。固定資產比例高為 0.95，說明李先生家庭資產主要是固定資產，比例非常失調。（4）客戶財務狀況預測李先生現在處于事業(yè)的黃金階段，預期收入會有穩(wěn)定的增長，收入結余寬裕，可以適當增加一些投資。同時，現有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，李先生無任何負債，可以考慮購買代步工具汽車，購車

5、后每年都會有一大筆支出，還有其孩子上學費用，要做好規(guī)劃。（5）客戶財務狀況總體評價總體看來，李先生沒有任何負債，結余比例較高，經濟狀況較好。但是活期存款和定期存款結構不太合適，日常支出比例稍微有些高，固定資產占總資產的比例過高，并且無任何投資。所以李先生的資產投資和消費結構可進一步提高。2、確定客戶理財目標（1）現金規(guī)劃：保持家庭資產適當的流動性和適當的存款比例。（2）保險規(guī)劃：增加適當的保險投入進行風險管理。（短期）（3）消費支出規(guī)劃購車：結合李先生家庭財務狀況，近期內購買一輛總價考慮在 10 萬的車。（短期）（4）子女教育規(guī)劃：孩子即將上學，六年小學上學費用 3000 元每年，三年初中上學

6、費用 5000 元每年，三年高中上學費用 1 萬元每年，四年國內大學費用3 萬元每年，三年國外研究生費用 10 萬元每年，共需 44.3 萬元。（長期）（5）馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）3、制定理財規(guī)劃方案（1）現金規(guī)劃客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度相對還是有些低，但是固定資產/總資產比例很高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定又無壓力的家庭來說，要保留足夠三個月的日常生活支出，建議留存 2 萬活期存款，可以慢慢積累活期存款，以保障家庭資產適當的流動性。這 2 萬元的家庭備用金從結余中慢慢積累，其中 1 萬元可續(xù)存活期，另外，可從每年的結余中逐漸挪動一部分購買基金進行投

7、資。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金投資規(guī)劃工具。（2）保險規(guī)劃李先生夫婦已經具有社會保險，養(yǎng)老保險，所以商業(yè)保險可以不購買太多；建議客戶每年購買不超過 1 萬元的保險費用（家庭可支配收入的 15%），具體如下：A. 壽險：可以購買每年需交保險費 6000 元，連續(xù)交費 20 年，累計交費 12 萬元。投保時主險基本保險金額 20 萬元，附加重疾基本保險金額 15 萬元；60 周歲時主險基本保險金額降低為 10 萬元，附加重疾基本保險金額降低為 5 萬元。B. 意外保障保險：保障額約 250 萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出 5，0

8、00 元。C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約 40 萬，孩子約 20 萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出 4，000 元。（3）消費支出規(guī)劃購車以客戶目前的經濟狀況來看，因為李先生家庭存款所占總資產比例較少，沒不宜從存款中再支出，有足夠的資金支出，李先生沒有任何負債現在，李先生可以通過貸款 10 萬元購車，再通過平時結余中支付 2 萬和貸款。購車后，預計每年的汽車花費為 10，000 元。（4）子女教育規(guī)劃兒子接受高等教育共需要 443000 元的資金，可以購買教育基金，每年有固定基金收入，既解決了以后教育費用還增加了其家庭投資比例，保費如下圖所示：（5）退休

9、養(yǎng)老規(guī)劃綜合以上支出，每年李先生可支配結余約為 2.5 萬，可將其中第一年剩余的2 萬用于購買車輛支出，然后將其中 0.5 萬元用于活期存款。其中購買基金在 25 年后（即李先生 63 歲時）可領到兒子創(chuàng)業(yè)基金 5 萬，將其本來固定存款和活期存款用于養(yǎng)老。4、理財方案的預期效果分析（1）現金流量預測客戶現金流量表(一)日期：2012-5-20 至 2017-5-20 姓名：李先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金176，000按揭還貸23，704投資收入日常支出60，000收入總計（+）176，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000+17044=85644支出

10、總計（-）169,348支出總計169,348結余7,000客戶現金流量表（二）日期：2017-5-20 至 2022-5-20姓名：李先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金176，000按揭還貸0投資收入日常支出60，000收入總計（+）176，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000+17044=85644支出總計（-）145,644支出總計145，644結余30,356客戶現金流量表（三）日期：2022-5-20 至 2027-5-20姓名：李先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金176，000按揭還貸0投資收入日常支出60，000收入總計（+）17

11、6，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000=68600支出總計（-）128,600支出總計128,600結余47,400客戶現金流量表（四）日期：2027-5-20 以后姓名：李先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金176，000按揭還貸0投資收入日常支出60，000收入總計（+）176，000其他支出43，600支出總計（-）103,600支出總計103,600結余73,400（2）資產負債情況預測客戶資產負債表日期： 2006-12-31姓名：馬先生與董女士家庭資產金額負債金額現金購車貸款100，000活期存款30，000其他負債0定期存款30，000貨幣市場基金0現金與現金等價物小計60，000負債總計10，000短債基金0偏股型基金0股票0其他金融資產小計48，000房產1,500，