道路客運承運人責(zé)任險明析

1、道路客運承運人責(zé)任險明析2004年 7月 1日起實施的中華人民共和國道路運輸條例第 36條規(guī)定:“ 客運 經(jīng)營者、 危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運人責(zé)任險 ” , 明 確了道路客運承運人責(zé)任險的強(qiáng)制保險地位。作為法定保險,該條例為保險公 司拓展道路客運承運人責(zé)任險市場提供了良好的契機(jī),為保險公司帶來了商機(jī)。道路客運承運人責(zé)任險 (以下簡稱承責(zé)險 是一種責(zé)任保險,主要是指對客運經(jīng) 營者在運輸過程中發(fā)生交通事故或者其他意外事故,致使旅客遭受人身傷亡或直接 財產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人對旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任,由保險公司在保險責(zé)任限 額內(nèi)給予賠償。承責(zé)險的保障范圍包括三個部分:旅客

2、人身傷亡賠償;旅客財產(chǎn)損 失賠償;相關(guān)的法律訴訟等費用。由于這幾項保險責(zé)任與機(jī)動車輛司乘人員意外傷 害保險、機(jī)動車輛第三者責(zé)任險、機(jī)動車輛車上人員責(zé)任險有相似之處,現(xiàn)實操作 中存在誤區(qū)。下面對承責(zé)險與這三個險種進(jìn)行比較,以更好地促進(jìn)承責(zé)險的發(fā)展。一、與機(jī)動車輛司乘人員人身意外傷害保險對比分析機(jī)動車輛司乘人員人身意外傷害保險 (以下簡稱司乘險 ,是指在保險期間內(nèi), 被保險人因駕駛或乘座投保時指定的各種機(jī)動車輛過程中, 遭受意外傷害所致身故、 傷殘、醫(yī)療費用支出等,保險人對被保險人承擔(dān)保險金給付責(zé)任。司乘險主要的保 險保障是司乘人員人身傷亡、醫(yī)療費用支出的賠償。司乘險與承責(zé)險的區(qū)別:(一 被保險人

3、不同司乘險的被保險人為司機(jī)與乘客,而承責(zé)險的被保險人為承運人。條款依據(jù):“ 凡團(tuán)體或個體機(jī)動車輛駕駛員、售票員、助手、乘客,以及國家有 關(guān)管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的駕駛培訓(xùn)學(xué)校的學(xué)院均可作為被保險人。 ” (某保險公司機(jī)動車輛 司乘人員意外傷害險條款 “ 經(jīng)道路運輸管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi) (不包 括港、 澳、 臺地區(qū) 合法從事道路客運服務(wù)的承運人, 均可作為本保險合同的被保險 人。 ” (某保險公司道路客運承運人責(zé)任條款 (二 保險性質(zhì)不同承責(zé)險與司乘險的最大區(qū)別在于承責(zé)險把投保人、被保險人和受益人統(tǒng)一為承 運人,理順了保險各方的法律關(guān)系,有效保障了乘客和承運人的合法權(quán)益。司乘險是承運人為乘客投

4、保,一方面,承運人交了保險費,只是代乘客辦理投 保手續(xù),充當(dāng)代理人的角色,真正的投保人應(yīng)該是乘客;另一方面,承運人雖然出 了保險費,但被保險人、受益人均為乘客,一旦出險,乘客的權(quán)益受到保障,但保 險公司的賠償并不能代替存在過失的承運人的賠償責(zé)任,承運人的責(zé)任風(fēng)險沒有得到事實的轉(zhuǎn)嫁,造成承運人權(quán)利義務(wù)不對等。隨著人民群眾法律意識的增強(qiáng),承運 人可能要面臨巨額的民事賠償責(zé)任,承運人的利益將得不到任何保障。承責(zé)險是承運人為自己投保,投保人、被保險人、受益人均為承運人,一旦因 交通意外事故造成乘客人身和財產(chǎn)損失,保險公司代表承運人承擔(dān)賠償責(zé)任,起到 了既能對乘客的人身傷害和財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償,保障乘客權(quán)

5、益,又能使承運人的責(zé) 任風(fēng)險得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。法律依據(jù):中華人民共和國合同法 第 302條規(guī)定, 承運人應(yīng)當(dāng)對運輸過程中 旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任,但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運人證明 傷亡是旅客故意、重大過失造成的除外。消費者權(quán)益保護(hù)法第 7條規(guī)定:“ 消費 者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費者有 權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。 ” 第 11條規(guī)定:“ 消費者因購買、 使用商品或者接受服務(wù)受到人身、 財產(chǎn)損害的, 享有依法獲得賠償 的權(quán)利。 ” 道路運輸條例第 21條規(guī)定 “ 客運經(jīng)營者在運輸過程中造成旅客人身傷 亡

6、,行李毀損、滅失,當(dāng)事人對賠償數(shù)額有約定的,依照其約定;沒有約定的,參 照國家有關(guān)港口間海上旅客運輸和鐵路旅客運輸賠償責(zé)任限額的規(guī)定辦理。 ”(三 保險標(biāo)的不同司乘險的保險標(biāo)的是人和人的身體,對財產(chǎn)責(zé)任是不承保的。而承責(zé)險的保險 標(biāo)的是 “ 責(zé)任 ” ,包括人身安全責(zé)任和財產(chǎn)安全責(zé)任,承運人通過一次性向財產(chǎn)保險 公司投保,就解決了由于承運人責(zé)任引起的游客人身和財產(chǎn)損失賠償問題,在為承 運人規(guī)避風(fēng)險的同時又保持了與 保險法 、 道路運輸條例 等法律法規(guī)的一致, 確保了規(guī)定的可操作性。(四 保險責(zé)任范圍不同承責(zé)險的保險責(zé)任范圍比司乘險擴(kuò)大了很多,不僅包括因承運人的責(zé)任造成的 乘客人身傷害的賠償,同

7、時包括了乘客的行李物品損失,以及相關(guān)的法律訴訟費用 的賠償。而司乘險的賠償責(zé)任只包括人身賠償和醫(yī)藥費的賠償,而對于其他產(chǎn)生的 費用則無法賠償,無形中增加了承運人和乘客的風(fēng)險。(五 投保強(qiáng)制性不同司乘險是人身保險,應(yīng)是自愿的,投保與否以及投保多少,應(yīng)由司機(jī)、乘客自 定。若強(qiáng)制投保司乘險,一方面違反保險慣例,另一方面也容易產(chǎn)生誤解,使承運 人誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險已獲得轉(zhuǎn)嫁,保險公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償。按 國內(nèi)外的保險慣例,只有關(guān)系到公眾利益和安全的責(zé)任保險才是可以強(qiáng)制的。由交 通、交警部門強(qiáng)制道路客運承運人投保承責(zé)險,而由乘客自行選擇投保機(jī)動車輛司 乘人員意外險,這樣,在既保障了乘客的利益

8、的同時又給了乘客更大的選擇空間。由以上的比較可以看出,機(jī)動車輛司乘人員人身意外傷害保險不能取代道路客 運承運人責(zé)任險。機(jī)動車輛司乘人員人身意外傷害保險作為道路客運承運人責(zé)任險 有益的補充,可以鼓勵承運人投保,但必須以首先投保了 “ 承運人責(zé)任險 ” 為基礎(chǔ), 只有這樣,才能在最大程度上同時保障承運人與乘客雙方的利益。為了更好地使承 運人的風(fēng)險得到保障,在道路客運承運人責(zé)任險中,也可擴(kuò)展意外醫(yī)療費用支付部 分。二、與機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的對比分析機(jī)動車第三者責(zé)任險 (以下簡稱三者險 ,是指被保險人向保險公司購買第三者 責(zé)任險后,被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,致 使第

9、三人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,由保 險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。主要的保險保障:一是第三人的人身傷亡; 二是第三人的財產(chǎn)損失;三是相關(guān)的訴訟等費用。三者險與承責(zé)險的區(qū)別:(一 投保人不同承責(zé)險的投保人是合法從事道路客運服務(wù)的承運人;三者險的投保人是所有的 機(jī)動車所有人或者使用人、管理人,范圍比承責(zé)險更廣。(二 保險標(biāo)的不同承責(zé)險的保險標(biāo)的是被保險人在運輸過程中發(fā)生意外事故,致使本車上的旅客 遭受人身傷亡或直接財產(chǎn)損失依法所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任;三者險的保險標(biāo)的是被保 險人在運輸過程中發(fā)生意外事故,致使本車上人員以外第三者遭受人身傷亡或直接 財產(chǎn)損失依法所應(yīng)承

10、擔(dān)的民事責(zé)任。(三 保險受益人不同承責(zé)險的保險受益人是旅客;三者險的保險受益人是第三人,即本車駕駛?cè)藛T 和乘車人以外的其他受害人,不包括本車人員。由以上的比較可以看出,機(jī)動車輛第三者責(zé)任險承保的是由于意外事故對本車 以外其他人員造成的損失,而承責(zé)險承保的卻是由于意外事故造成本車的人員的損 失,兩者的實質(zhì)內(nèi)容是不一樣的。三、與機(jī)動車輛車上人員責(zé)任險的對比分析機(jī)動車輛車上人員責(zé)任險 (以下簡稱車上人員險 ,是指被保險人允許的合格駕 駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人負(fù)責(zé)賠償。車上人員險作為一種附加 險,主要的保險保障是本

11、車車上人員的人身傷亡、本車車上人員意外醫(yī)療費用。車 上人員險與承責(zé)險的區(qū)另 U :(一 投保人不同承責(zé)險的投保人是合法從事道路客運服務(wù)的承運人;車上人員險的投保人是所 有的機(jī)動車所有人或者使用人、管理人,范圍比承責(zé)險更廣。(二 保險標(biāo)的不同承責(zé)險的保險標(biāo)的是被保險人在運輸過程中發(fā)生意外事故,致使旅客遭受人身 傷亡和直接財產(chǎn)損失依法所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任;車上人員險的保險標(biāo)的是被保險人 在運輸過程中發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人 承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險標(biāo)的的范圍更廣。(三 責(zé)任限額不同1. 車上人員險責(zé)任限額采用每人責(zé)任限額方式,每人責(zé)任限額用于車上人員傷 亡、醫(yī)療費

12、用的賠償;承責(zé)險在限額設(shè)計上采用了每人責(zé)任限額與累計責(zé)任限額相 結(jié)合的方式。 每人責(zé)任限額用于旅客人身傷亡的賠償, 而對于財產(chǎn)損失的賠償金額, 是在人身傷亡賠償金額之外計算的,不屬于每人責(zé)任限額之內(nèi),但其賠償額度一般 為每人責(zé)任限額的一個比例。法律費用的賠償責(zé)任則規(guī)定了每次事故限額和保險期 間內(nèi)所有法律費用的累計賠償限額,一般都以累計責(zé)任限額的一定比例來確定。2. 車上人員險責(zé)任限額的多少和投保座位數(shù)可以由投保人和保險人在投保時協(xié) 商確定,投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限;承責(zé)險投保車輛座位數(shù)不包括 駕駛員的座位,即投保車輛座位數(shù);核定載客人數(shù) 1。對于責(zé)任限額,承責(zé)險根據(jù) 有關(guān)法律有最低

13、限定額,同時為了控制風(fēng)險,一般也會設(shè)立一個最高責(zé)任限額。當(dāng) 然,為了更好地使承運人的風(fēng)險得到保障,在承責(zé)險中,也可擴(kuò)展司乘人員責(zé)任。法律依據(jù):道路運輸條例 第 2l 條規(guī)定 “ 客運經(jīng)營者在運輸過程中造成旅客人 身傷亡,行李毀損、滅失,當(dāng)事人對賠償數(shù)額有約定的,依照其約定;沒有約定的, 參照國家有關(guān)港口間海上旅客運輸和鐵路旅客運輸賠償責(zé)任限額的規(guī)定辦理。 ” 交通 部中華人民共和國港口間海上旅客運輸賠償責(zé)任限額規(guī)定及鐵道部鐵道旅客 運輸損害賠償規(guī)定 中的有關(guān)規(guī)定, 對于旅客人身傷亡賠償每人限額為 4萬元, 旅客 自帶行李損失的賠償為 800元。從以上對比分析可以看出,機(jī)動車輛車上人員責(zé)任險保險

14、標(biāo)的、投保人范圍都 比道路客運承運人責(zé)任險廣,但是如果以機(jī)動車輛車上人員責(zé)任險來替代道路客運 承運人責(zé)任險會存在以下兩方面弊端:一方面,保險費用支出會大大增加,以保額為 10萬元計算, 車上人員責(zé)任險每萬元保費 50元左右, 承運人責(zé)任險只要 10-20元左 右,投保承運人責(zé)任險顯然對被保險人更有利。另一方面,由于車上人員責(zé)任險只 有每人限額,一般投保數(shù)額小,并且可以選擇座位投保,萬一發(fā)生重大事故,就無 法提供有效保障,而承運人責(zé)任險由于有累計賠償限額相對較高的保障,在重大事 故面前,風(fēng)險承受能力更強(qiáng)。從上面的對比分析可以看出,道路客運承運人責(zé)任險可以比較全面地保護(hù)道路 客運承運人的利益。 開

15、辦道路客運承運人責(zé)任險一方面有助于承運人提高風(fēng)險意識, 能以較低的成本抵御風(fēng)險,在發(fā)生事故后能迅速得到補償,緩解安全事故帶來的壓 力;另一方面,有助于承運人履行民事賠償責(zé)任,維護(hù)公共安全,防止由于承運人 自身經(jīng)濟(jì)能力缺乏使遭受意外事故的旅客應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)補償落空,使旅客人身和財產(chǎn) 安全有較好的保障, 因此保護(hù)了雙方當(dāng)事人的權(quán)益, 體現(xiàn)責(zé)任保險的社會管理功能。四、開展道路客運承運人責(zé)任險的政策建議由于道路客運承運人責(zé)任險具有一定的正外部性,不能僅僅由市場來決定其需 求,需要政府及有關(guān)部門加以引導(dǎo)。(一 加強(qiáng)道路客運承運人責(zé)任險的宣傳力度,提高覆蓋面根據(jù)中華人民共和國道路運輸條例第 16條的規(guī)定:違反本條例的規(guī)定,道 路客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者未按規(guī)定投保承運人責(zé)任險的,由縣級以上道 路運輸管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期投保;拒不投保的,由原許可機(jī)關(guān)吊銷道路運輸經(jīng)營許可 證。該規(guī)定明確了道路客運經(jīng)營者一定要投保承運人責(zé)任險,但并未將承運人責(zé)任 保險作為道路旅客運輸經(jīng)營的行政許可條件,這就可能使部分風(fēng)