平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸款流程

1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸款流程.精品文檔.平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸款流程 1.貸款的受理和調(diào)查 (1)貸款受理 貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報(bào)審核的全過程。 銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宜傳手冊等方式向個(gè)人提供信息咨詢服務(wù)。 咨詢的主要內(nèi)容包括:個(gè)人汽車貸款品種介紹;申請個(gè)人汽車貸款應(yīng)具備的條件;申請個(gè)人汽車貸款需提供的資料;辦理個(gè)人汽車貸款的程序;個(gè)人汽車貸欲借款合同中的主要條款;與個(gè)人汽車貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記和公證等事項(xiàng);獲取個(gè)人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的梁

2、道;個(gè)人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。 借款申請人須填寫個(gè)人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。銀行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，以審查申請人的資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。 申請材料清單如下: -合法有效的身份證件.借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料; -貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料; -由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(直客式不需要提供此項(xiàng));-以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意

3、抵(質(zhì))押的書面證明;-涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同念提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料; -購車首付款證明材料; -如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的車輛評估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動車輛登記證和車輛年檢證明等; -如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明; -其他證明材料。 (2)貸前調(diào)查 貸前調(diào)查是指由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。 貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款

4、的明確愈見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。 調(diào)查方式包括:審查申請材料;面談申請人;實(shí)地調(diào)查;電話調(diào)查;其他輔助調(diào)查。 調(diào)查內(nèi)容包括: 第一，材料一致性的調(diào)查。 第二，借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。包括:調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求;查詢申請人的信用記錄是否良好;調(diào)查借款人職業(yè)和和收人的穩(wěn)定程度;判斷借款申請人購車行為的真實(shí)性。 第三，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查:抵押物的合法性;抵押人對抵押物占有的合法性;抵押物價(jià)值

5、與存續(xù)狀況。 第四，采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查:質(zhì)押權(quán)利的合法性;出質(zhì)人對質(zhì)押權(quán)利占有的合法性;質(zhì)押權(quán)利條件。 第五，采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查:保證人是否符合擔(dān)保法 及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格;保證人為法人的.要調(diào)查保證人是否具備保證人資格，是否具有代償能力;保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，并查驗(yàn)其真實(shí)性;保證人與借款人的關(guān)系;核實(shí)保證人保證資任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人具有保證意愿并確知其保證責(zé)任。 調(diào)查中應(yīng)注意的問題。 一是核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。 二是核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收人狀況材料的真實(shí)有效性。 三

6、是落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況。 四是對借款人的申請材料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查。 2.貸款的審查和審批 (1)貸款審查 合規(guī)性審查是指對貸前調(diào)查人提交的材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。 貸欲審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。 (2)貸款審批 貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性;根據(jù)還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等，分析該業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查:借款申請人是否符合貸款條件，是否具有還款能

7、力;借款用途是否合乎規(guī)范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見和貸欲建議是否準(zhǔn)確、合理;風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;其他需要審查的事項(xiàng)。 貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)該詳細(xì)說明需耍補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。 貸款審批中需注意的事項(xiàng)還包括:確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度;確保貸款申請資料合規(guī);確保貸款方案合理;確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定;嚴(yán)格執(zhí)行逐級審批的制度。 3

8、.賞款的簽約和發(fā)放 (1)貸款的簽約 對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人，確認(rèn)簽約的時(shí)間.簽署“個(gè)人汽車貸款借欲合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下: 填寫合同。在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。 在填寫合同過程中，應(yīng)注愈以下問題: 一是合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)配、不潦草，禁止涂改; 二是貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。 審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核;復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審

9、批意見復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性;復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通.并建立復(fù)核記錄。 簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、 擔(dān)保人簽訂合同。 (2)貸款的發(fā)放 落實(shí)貸欲發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付到位;需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)必須辦理完畢;對采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸救抵(質(zhì))押手續(xù);對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證貴任的操作程序。 擔(dān)保條件:申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施。 以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個(gè)人汽車貸款的，分別按照抵押貸款業(yè)務(wù)流程和房產(chǎn)抵押登記流程辦理;以貸款所購車輛作抵押的，借款

10、人須在辦理完購車手續(xù)后，及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行進(jìn)行保管。 貸款發(fā)放實(shí)施。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。具體流程如下: 第一，出賬前審核，審核放款通知。 第二，開戶放款。個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)人借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。 在開戶放款時(shí)應(yīng)注意:借款人與貸款銀行簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇到貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。 第三，放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回