關(guān)于新形勢(shì)下我縣農(nóng)村中小合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)查報(bào)告

1、“十一五”期間我區(qū)社區(qū)建設(shè)和發(fā)展研究“十一五”期間我區(qū)社區(qū)建設(shè)和發(fā)展研究一、“十一五”期間我區(qū)社區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)思想與原則（一）指導(dǎo)思想以鄧小平理論和江澤民同志關(guān)于“三個(gè)代表”的重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十六大精神，根據(jù)民政部關(guān)于在全國(guó)推進(jìn)城市社區(qū)建設(shè)的意見，結(jié)合我區(qū)區(qū)情，進(jìn)一步改革社區(qū)管理體制，強(qiáng)化社區(qū)功能，加強(qiáng)基層自治及科學(xué)管理，擴(kuò)大基層民主，密切黨群關(guān)系，維護(hù)基層政治穩(wěn)定，主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)衰退程度日益加深，金融危機(jī)正從發(fā)達(dá)國(guó)家向越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家迅速確蔓延，對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響在不斷加劇活。十七屆三中全會(huì)對(duì)于農(nóng)村金融問題很乩重視，會(huì)議決定中指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代率農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。除了

2、從供給和需求的角颮度進(jìn)行分析外，還應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)分贍析農(nóng)村金融問題。我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)是極度分聲散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，資本利用率比較高，而整絳體收益率偏低。農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期比較長(zhǎng)窶，從種植到收獲，市場(chǎng)價(jià)格可能會(huì)發(fā)生較呻大變化，加入WTO之后我國(guó)弱小分散的蠡農(nóng)戶，面臨國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大巧大增加了。今年年初國(guó)際糧食價(jià)格快速上蛀漲，對(duì)我國(guó)的糧食價(jià)格就有一定的沖擊。扮我國(guó)是世界上自然災(zāi)難最為嚴(yán)重的國(guó)家觶之一，災(zāi)難種類多、發(fā)生頻率高、分布地牧域廣、造成損失大。20世紀(jì)90年代以而來(lái)，受氣候變暖等諸多自然條件的影響，噓自然因素成為造成災(zāi)難的主要因素。農(nóng)村柢中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型企業(yè)，憒就產(chǎn)業(yè)構(gòu)成而言

3、農(nóng)村的中小企業(yè)主要集中偎在傳統(tǒng)的制造業(yè)和簡(jiǎn)單的加工業(yè)，市場(chǎng)地位比較低，議價(jià)能力弱，往往給人信用較俑低的印象。在自然規(guī)律、市場(chǎng)規(guī)律、社會(huì)撼信用環(huán)境等諸多因素的共同作用下，我國(guó)緝農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)禎險(xiǎn)都比較高，這就決定了農(nóng)村金融的系統(tǒng)瓞性風(fēng)險(xiǎn)也比較薄弱，總體收益率比較低。暌正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，所以導(dǎo)致大量的資金流不到農(nóng)村，農(nóng)村的貸款得不到有效滿足，這是農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要弓特點(diǎn)。為積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力硼支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，泗陽(yáng)農(nóng)合行根據(jù)實(shí)際，對(duì)全縣經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展?fàn)顩r作了一個(gè)系汞統(tǒng)性的調(diào)查，供參考。一、泗陽(yáng)農(nóng)合行主董事會(huì)XX年的各項(xiàng)考核指標(biāo)具體情況。裴XX年，由于受國(guó)內(nèi)

4、、國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危失機(jī)因素的沖擊和影響，該行面對(duì)復(fù)雜多變?cè)挼慕?jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，動(dòng)員和組織全行員工進(jìn)暉一步統(tǒng)一思想、堅(jiān)定信心、搶抓機(jī)遇、迎閽難而上，在認(rèn)真分析研究自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)逸狀和經(jīng)營(yíng)管理水平的基礎(chǔ)上，結(jié)合泗陽(yáng)區(qū)橋域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的饔影響，以“效益性、安全性、流動(dòng)性”為經(jīng)營(yíng)原則，遵循科學(xué)的發(fā)展觀的根本要求躇，董事會(huì)對(duì)本行改革發(fā)展總體規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)殞管理目標(biāo)作出了適當(dāng)調(diào)整。具體為：1駒、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：各項(xiàng)存款增長(zhǎng)率達(dá)20使.8%，各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)率達(dá)20%，年末胭余額分別達(dá)271000萬(wàn)元和217000萬(wàn)元（剔除西南片五家支行劃轉(zhuǎn)因素塄），分別凈增45000萬(wàn)元和3600埋0萬(wàn)元；年末五級(jí)分

5、類不良貸款凈下降5洌00萬(wàn)元，不良貸款比例控制在3%以內(nèi)，四級(jí)分類不良貸款余額略有下降；資本充足率保持在11.7%以上。2、經(jīng)凰營(yíng)管理目標(biāo)：健全各項(xiàng)內(nèi)控制度，嚴(yán)格落亨實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控措施，完善激勵(lì)與約束機(jī)制，切實(shí)防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全年安全稟經(jīng)營(yíng)無(wú)事故、無(wú)案件、無(wú)重大風(fēng)險(xiǎn)。3單、深化改革目標(biāo)：繼續(xù)深化法人治理，促訣進(jìn)“三會(huì)一層”協(xié)調(diào)運(yùn)作，提升董事會(huì)的誼決策能力和經(jīng)營(yíng)班子的管理能力；全面推嚦行合理、有效的勞動(dòng)用工與績(jī)效考核機(jī)制炎，提高員工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和辦事效率。與XX年的各項(xiàng)考核指標(biāo)相比，雖然業(yè)務(wù)蝣發(fā)展目標(biāo)中存、貸款規(guī)模發(fā)展速度呈現(xiàn)下聶降趨勢(shì)，但其他經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)和深化改革畫目標(biāo)呈增加或強(qiáng)化趨勢(shì)。

6、其中：XX年各誦項(xiàng)存款增長(zhǎng)率達(dá)25%，月均余額增加3硝0000萬(wàn)元，年末余額增加50000萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)率達(dá)22%，月均余鏡額增加32000萬(wàn)元，年末余額增加37700萬(wàn)元；當(dāng)年到期貸款回收率達(dá)9覽9.4%以上；不良資產(chǎn)下降率12%，捺下降額度1370萬(wàn)元。二、新經(jīng)濟(jì)形錄勢(shì)下，地方政府對(duì)于貸款結(jié)構(gòu)、數(shù)量和投浚向的相關(guān)要求情況。地方政府在貸款考核方面，XX年度縣政府對(duì)該行下達(dá)了當(dāng)年凈增貸款42000萬(wàn)元的投放任務(wù)，櫝考核分值60分（金融工作考核總分100分），每超1000萬(wàn)元加1分，每少嘹完成1000萬(wàn)元扣1分。實(shí)行按月考核猿，每半年通報(bào)一次主要指標(biāo)完成情況，向毳財(cái)政預(yù)繳5萬(wàn)元保證金，年末結(jié)

7、合存款增垤加、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設(shè)、服務(wù)孔質(zhì)量及銀企合作等方面進(jìn)行百分制考核，忡考核得分在95分以上退還保證金，并給譏予獎(jiǎng)勵(lì)；年終考核得分在95分以下的，真保證金不予退還，且不得參加考核評(píng)比。在貸款結(jié)構(gòu)和投向上以工業(yè)貸款、“三農(nóng)錘”貸款為主，其他未作明確要求。由于受竿整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及該行轄內(nèi)西南片五個(gè)篳支行劃轉(zhuǎn)宿遷民豐農(nóng)村合作銀行的影響，該行今年貸款投向主要以“三農(nóng)”貸款為怖主，工業(yè)貸款介入較少，對(duì)貸款增量影響瀹較大，故今年該行完成縣政府年初下達(dá)的鴛考核目標(biāo)的壓力和難度均比較大。三、幣轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷以及該行貸款主要行業(yè)月情況。泗陽(yáng)縣地處蘇北，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展氪起步較晚，目前仍相對(duì)較為落后

8、，主要經(jīng)濟(jì)行業(yè)是意楊、花生、食用菌、奶牛等四大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)油菜、新品蔬菜、晦優(yōu)質(zhì)稻米、蠶桑、山羊等五大特色農(nóng)業(yè)為賠基礎(chǔ)，大力發(fā)展以輕紡、鞋業(yè)、精深木業(yè)、電光源四大工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。今年以來(lái)，搦全縣上下緊緊圍繞“躋身蘇北第一方陣、蔦加快建設(shè)全面小康”奮斗目標(biāo)和“抓投入方、優(yōu)結(jié)構(gòu)、促就業(yè)、保增長(zhǎng)”的工作主線，努力克服宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，進(jìn)一步解放思想，堅(jiān)定信心，全力以赴促發(fā)展，全達(dá)縣經(jīng)濟(jì)總體上保持了平穩(wěn)增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)醒，但比預(yù)想的要差，整體經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的凹基礎(chǔ)還不穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)對(duì)我縣莎實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響仍可能進(jìn)一步加深。以1狻-3月末主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)可比數(shù)據(jù)來(lái)看，1-3月份全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值24

9、5200萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)12.5%，比去年甩同期低2.6個(gè)百分點(diǎn)；財(cái)政收入349客54萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)36%，比同期增幅噢低45.9個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上總產(chǎn)悔蝣%，增幅比去年同期低9個(gè)百分點(diǎn)；規(guī)模癤以上工業(yè)增加值76800萬(wàn)元，同比增苕?zhèn)€百分點(diǎn)。今年以來(lái)，泗陽(yáng)農(nóng)合行緊緊琛圍繞縣域行業(yè)經(jīng)濟(jì)特色給予強(qiáng)有力的金融伉支持。同時(shí)，優(yōu)先扶持能人創(chuàng)辦企業(yè)，傾瘟力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)，對(duì)全縣木材加工、紡織、規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)等驅(qū)支柱產(chǎn)業(yè)，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放力度，切實(shí)改善中小企業(yè)金融服務(wù)。至祗XX年4月末，全行剔除五支行劃轉(zhuǎn)因素后，當(dāng)年新增貸款38707萬(wàn)元，其中戇：木材加工產(chǎn)業(yè)1855萬(wàn)元、紡織

10、產(chǎn)業(yè)哆2928萬(wàn)元、電光源產(chǎn)業(yè)1450萬(wàn)元芪，占比分別為4.79%、7.56%、蕙3.75%。四、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，分析噶收入和成本變化趨勢(shì)及其內(nèi)部變化趨勢(shì)。面對(duì)席卷全球的金融危機(jī)，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)定濟(jì)產(chǎn)生了較大的沖擊，國(guó)家采取了積極的杭應(yīng)對(duì)措施，實(shí)行寬松的貨幣政策，連續(xù)下調(diào)存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率，大幅度降鬏低企業(yè)的融資成本負(fù)擔(dān)，銀行存貸利差空泠間進(jìn)一步縮小，對(duì)以貸款利息收入占絕對(duì)廣主要收入來(lái)源的中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的饗影響。（一）收入變化的原因和趨勢(shì)。廟新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，受央行多次下調(diào)存貸款利幗率和存款準(zhǔn)備金率的影響，該行XX年收闊入增長(zhǎng)將大幅度減緩，主要表現(xiàn)在三個(gè)方筧面：一是貸款綜合收息率較大幅度下

11、降。縷從XX年10月9日至XX年12月23咨日，央行連續(xù)4次下調(diào)存貸款利率，一年%，累計(jì)下降2.16個(gè)百分點(diǎn)。以該行針XX年末正常貸款結(jié)構(gòu)及執(zhí)行利率分析，蟓中小企業(yè)貸款余額4.2億，占貸款總額宙的22.3%，自然人貸款余額為14.隆2億，占貸款總額的77.7%，中小企冢業(yè)貸款綜合執(zhí)行利率按基準(zhǔn)利率上浮30屺%、自然人貸款綜合執(zhí)行利率按基準(zhǔn)利率上浮85%計(jì)算，基準(zhǔn)利率每下調(diào)一個(gè)百義分點(diǎn)，該行貸款綜合加權(quán)執(zhí)行利率則下降澍1.71個(gè)百分點(diǎn)，而央行短期內(nèi)連續(xù)下匹降基準(zhǔn)利率2.16個(gè)百分點(diǎn)，該行貸款郊貊點(diǎn)，按上年末正常貸款18.1億計(jì)算，今年因貸款利率下調(diào)將少收入6678萬(wàn)翱元，考慮到新增貸款規(guī)模的利息

12、彌補(bǔ)及西侶南片五家支行劃轉(zhuǎn)因素影響，預(yù)測(cè)至年底堀該行貸款綜合收息率為9.8%，比去年賻同期下降2.49個(gè)百分點(diǎn)。XX年該行各項(xiàng)收入預(yù)計(jì)比去年減少2000萬(wàn)元左貸右。二是存款準(zhǔn)備金率連續(xù)下調(diào)，存放央婭行及同業(yè)款項(xiàng)收益率大幅度下降。由于央踺行連續(xù)下調(diào)存款準(zhǔn)備率，資金市場(chǎng)流動(dòng)性逯大增，同業(yè)拆借市場(chǎng)利率大幅度下降，由XX年上半年的4%以上下調(diào)到目前的1遠(yuǎn).1%左右，存放央行款項(xiàng)利率也由0.霞99%下降至0.72%，經(jīng)測(cè)算，此項(xiàng)收入將減少300多萬(wàn)元。三是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)餮激烈，貸款定價(jià)水平走低。隨著國(guó)家刺激巔內(nèi)需、加大投入保增長(zhǎng)的宏觀政策作用，昨銀行流動(dòng)性相對(duì)充足，信貸投放持續(xù)加大，黃金客戶的爭(zhēng)奪異常激烈，貸

13、款利率處隱于下行的通道，貸款定價(jià)能力受到較大的湃削弱，對(duì)貸款利息收入產(chǎn)生了一定的影響繾。（二）成本變化的原因和趨勢(shì)。受國(guó)家貨幣政策的影響，隨著存款利率的下調(diào)，一定程度了減輕了利息支出成本，一年%，活期存款利率由0.72%下調(diào)至0騰舌百分點(diǎn)，以XX年末存款結(jié)構(gòu)測(cè)算分析，綱活期存款121000萬(wàn)元、定期存款1興01000萬(wàn)元，分別占存款總額的54仫.5%和45.5%，以上述數(shù)據(jù)測(cè)算，熄XX年該行將少支出利息成本2662萬(wàn)惡元，考慮到新增存款規(guī)模的利息支出等因鬏素，利息支出將同比減支1300萬(wàn)元左謫右，但營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收將有一定幅度的增尋加。經(jīng)綜合分析，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，XX史年度該行預(yù)計(jì)比XX年度增盈

14、280萬(wàn)元佇，但實(shí)際利潤(rùn)預(yù)計(jì)比XX年度減少180齷0萬(wàn)元，可以勉強(qiáng)完成該行董事會(huì)今年調(diào)整后的考核任務(wù)。五、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，戰(zhàn)存貸款增長(zhǎng)的趨勢(shì)和原因，預(yù)計(jì)年末存款泔的規(guī)模。（一）在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)還未回葵暖的形勢(shì)下，部分企業(yè)出現(xiàn)關(guān)門、轉(zhuǎn)產(chǎn)甚蜷至破產(chǎn)、倒閉?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯趨簧緩。在此影響下，該行的存款也在一定程度上受到了沖擊和影響。目前就該行地方涎經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，由于房地產(chǎn)固有的保值增細(xì)值性，土地的不可再生性，以及我國(guó)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，尤其是當(dāng)前居民對(duì)通貨膨脹預(yù)壯期越強(qiáng)烈的情況下，房地產(chǎn)越來(lái)越成為更次多居民的投資渠道之一。居民儲(chǔ)蓄存款主誥要來(lái)源于人們的閑置資金，在房地產(chǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)回暖不斷的情況下很多居民

15、把手中的錢投資到房地產(chǎn)市場(chǎng)上，或從金融機(jī)構(gòu)取得貸款投入到房地產(chǎn)市場(chǎng)，使得存款（惦尤其是定期存款）不斷減少。（二）至仉XX年4月末，該行各項(xiàng)貸款225802萬(wàn)元，比年初增加19051萬(wàn)元，剔撂除西南片五家支行劃轉(zhuǎn)因素后，比年初增加38707萬(wàn)元，增速為20.69%進(jìn)，同比增加0.40個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)至年株末，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)232100萬(wàn)崳元，剔除五家支行劃轉(zhuǎn)因素后實(shí)際當(dāng)年新增各項(xiàng)貸款預(yù)計(jì)45000萬(wàn)元。當(dāng)然，彘如果年末全行各項(xiàng)存款增長(zhǎng)較少，存貸比踩過高，勢(shì)必影響該行貸款增加。從該行貸款增長(zhǎng)情況看，轄內(nèi)信貸需求仍較旺，洽貸款仍有進(jìn)一步增長(zhǎng)勢(shì)頭，主要原因：一藩方面是地方政府為落實(shí)中央“保增長(zhǎng)、保伎

16、民生、保穩(wěn)定”的要求，對(duì)該行信貸投放蕢的督促力度不斷加強(qiáng)；另一方面是轄內(nèi)企社業(yè)恢復(fù)性生產(chǎn)以及個(gè)體商戶、商品流通業(yè)扈、房地產(chǎn)相關(guān)鏈條行業(yè)的剛性需求仍然存在。（三）該行尚未開辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。原開立的銀行承兌匯票都存在真實(shí)的貿(mào)愧易背景，在銀行監(jiān)管部門對(duì)該行開立的銀行承兌匯票進(jìn)行案件風(fēng)險(xiǎn)排查后，沒有大諍的影響。六、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，存、貸款斜市場(chǎng)份額變化情況。（一）至XX年4臃月末，該行各項(xiàng)存款占全縣金融機(jī)構(gòu)27廒.91%，比年初下降2個(gè)百分點(diǎn)，比去遵年同期上升0.34個(gè)百分點(diǎn)。從目前情澡況看，該行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是郵政儲(chǔ)蓄銀站行，從服務(wù)優(yōu)勢(shì)比較，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)眾多，代辦網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，又對(duì)郵政匯兌匯資

17、金具有壟斷優(yōu)勢(shì)，又加強(qiáng)了電子匯兌綜合網(wǎng)絡(luò)、綠卡網(wǎng)絡(luò)等建設(shè)，并與建設(shè)銀行實(shí)行了柜臺(tái)聯(lián)網(wǎng)，參加了中央銀行穢的電子匯兌資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，加快了卡業(yè)務(wù)的開發(fā)利用。從資產(chǎn)類相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)看，郵蛆政儲(chǔ)蓄即將陸續(xù)開辦的相關(guān)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)對(duì)熨該行市場(chǎng)客戶的占有率也會(huì)存在一定的影擊響。相比之下，該行由于沒有系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和二突出的品牌形象，特別是服務(wù)水平相對(duì)較菱低，技術(shù)手段還不夠先進(jìn)，結(jié)算體系尚不跟健全，在農(nóng)村存款市場(chǎng)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)份額在一定程度上存在下滑的隱患希。（二）至XX年4月末，該行各項(xiàng)貸瞎款占全縣金融機(jī)構(gòu)的38.15%，比上砂年末下降4.10個(gè)百分點(diǎn)，比去年同期頏下降7.42個(gè)百分點(diǎn)。從目前情況看，鷲該行與轄內(nèi)

18、其他商業(yè)銀行貸款客戶的競(jìng)爭(zhēng)磅仍屬于同類客戶的競(jìng)爭(zhēng)。由于目前縣域工蜓、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款仍趨緊，郵儲(chǔ)銀行貸款仍未全面推開，加上該嫌行貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便、效率相對(duì)較高，所鬃以該行貸款客戶的忠誠(chéng)度較高，流失率較蠊少。七、今年貸款需求調(diào)查情況。歷桊年年初為及時(shí)掌握轄內(nèi)信貸需求情況，提嘲前做資金準(zhǔn)備及貸款投向計(jì)劃，該行均組硫織各支行相關(guān)人員對(duì)轄內(nèi)信貸需求進(jìn)行調(diào)掌查。通過調(diào)查測(cè)算，今年全縣新增信貸需求總量約52000萬(wàn)元。今年以來(lái)在該捎行申請(qǐng)貸款的客戶中，具不完全統(tǒng)計(jì)貸款拗需求滿足率約在95%以上，拒絕的原因蛤主要有：一是客戶貸款用途不符該行信貸管理要求；二是客戶自有資金比例不足；三是少數(shù)客戶申

19、請(qǐng)貸款用途不實(shí)等。從該寶行統(tǒng)計(jì)情況看，今年以來(lái)貸款增長(zhǎng)特別農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)大部分是來(lái)自原有客戶的需求，新拓展客戶僅占30%左右。八、支觖持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。截止XX年弭4月末，該行農(nóng)業(yè)貸款余額197627翼萬(wàn)元，占比86.6%；農(nóng)戶貸款170679萬(wàn)元，占比75.6%。農(nóng)戶貸款黔46365戶，其中本年新拓展2523戶，貸款7869萬(wàn)元。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的畦快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)以及其他個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)多業(yè)并舉的發(fā)展格局，貸款用途亦向多潷元化發(fā)展。一是傳統(tǒng)單戶種、養(yǎng)業(yè)信貸需黹求逐年減少。由于農(nóng)村外出務(wù)工人員較多，平均每戶約1.5人外出務(wù)工，家庭積蓄基本能夠滿足散戶種、養(yǎng)業(yè)

20、的小額投入。二是種、養(yǎng)業(yè)正由傳統(tǒng)的散戶向公司溻農(nóng)戶發(fā)展，規(guī)?；酿B(yǎng)殖專業(yè)戶逐年增加革，產(chǎn)供銷一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈正在形成，因此規(guī)模種、養(yǎng)業(yè)的需求占比逐年提高。三是瞍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，木材等農(nóng)副產(chǎn)品加工獄業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等產(chǎn)業(yè)齊頭并進(jìn)。民營(yíng)經(jīng)谷濟(jì)的高速發(fā)展，使其金融需求量也在快速騰增大，在本轄區(qū)金融需求中占有絕對(duì)的比例,初步統(tǒng)計(jì)這幾類貸款需求合計(jì)占41.3%。四是房地產(chǎn)等相關(guān)鏈條行業(yè)的金戳融需求已經(jīng)呈現(xiàn)出來(lái)。隨著城市改造步伐蕖的加快和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，一方面房地胰產(chǎn)相關(guān)鏈條行業(yè)信貸需求穩(wěn)步加大，另一涂方面消費(fèi)群體也因購(gòu)房、購(gòu)車等資金不足妗金融需求也很迫切。據(jù)調(diào)查這類貸款需求約占19.1%。從該行情況看，

21、農(nóng)戶埔貸款中主要存在以下難點(diǎn)：一是純農(nóng)戶貸舒款面擴(kuò)張空間有限。傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸需求減嗶少，城鎮(zhèn)居民貸款相對(duì)增加，用于傳統(tǒng)種縹養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶貸款需求空間有限。二是大額農(nóng)戶貸款擔(dān)保難仍然存在。部分農(nóng)戶申請(qǐng)?jiān)S大額貸款時(shí)很難提供有效的擔(dān)保措施，即豆使提供一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的自然人保證，棕由于信息部對(duì)稱和貸款“三查”制度落實(shí)不到位，道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在。風(fēng)險(xiǎn)很難防遷范。三是信貸檔案資料難以收集。由于農(nóng)戶貸款一方面涉及千家萬(wàn)戶，面大量廣，另一方面相當(dāng)一部分農(nóng)戶家庭資產(chǎn)無(wú)法提餮供有效證明。四是貸款逾期清收難度較大貫。由于外出勞務(wù)就業(yè)率的提高，農(nóng)村人員滹流動(dòng)加大，部分借款人違約后經(jīng)常外出不餡在家，使得該行農(nóng)戶逾期貸款清收難

22、加大漆。九、企業(yè)貸款需求、授信、發(fā)展趨勢(shì)親情況。至XX年4月末，該行對(duì)轄內(nèi)產(chǎn)庶值過億元的重點(diǎn)企業(yè)授信7戶，授信總額誨6600萬(wàn)元，用信戶數(shù)7戶，貸款總額瑗5645萬(wàn)元，其中用信不足4戶，用信澮不足金額955萬(wàn)元。中小企業(yè)貸款戶數(shù)預(yù)216戶，余額46719萬(wàn)元，比年初祠增加7683萬(wàn)元，其中貸款需求用于擴(kuò)框大生產(chǎn)的約占6%，恢復(fù)性生產(chǎn)的約82羼%，新拓展客戶占12%。新拓展中小企業(yè)15戶，貸款930萬(wàn)元。從該行企業(yè)瓠貸款增長(zhǎng)情況看，今年增加的企業(yè)貸款大狒部分是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金緊張所需流動(dòng)資倪貸款，企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的較少，未來(lái)農(nóng)村中蘗小企業(yè)貸款需求仍呈上升趨勢(shì)。十、風(fēng)澆險(xiǎn)管理情況。該行自XX年成立信貸

23、服的務(wù)中心公司部以來(lái)，經(jīng)過幾年的實(shí)踐，該窶行先后制定了江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程、江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村合作糅銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村漲合作銀行小企業(yè)“易貸通”貸款管理辦法怡等信貸管理制度，明確規(guī)定公司類貸款的資金取向，要求信貸員掌握公司類貸款的原因，貸款資金走向，嚴(yán)格控制貸款抵茄押率，并按照合同約定的用途使用貸款。卸負(fù)責(zé)辦理公司類貸款的信貸人員能嚴(yán)格執(zhí)豪行制度，及時(shí)掌控貸款資金取向，有效的白降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)；貸款抵押率按不同的抵刨押物設(shè)定不同的抵押率，如房地產(chǎn)按評(píng)估無(wú)價(jià)的50%以內(nèi)，機(jī)械設(shè)備按評(píng)估價(jià)的3清0%以內(nèi)。抵押物的評(píng)估價(jià)采用第三方具煺有評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行定價(jià)，中介機(jī)幺構(gòu)定價(jià)

24、是該行的抵押物定價(jià)的參數(shù)，放貸中再按該行實(shí)際定價(jià)機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整按“就低不就高”的原則確定抵押物最終缽抵押價(jià)值。該行發(fā)放公司類貸款擔(dān)保方式蝰靈活多變，如公司類聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、應(yīng)收款質(zhì)押、稅款質(zhì)押、林權(quán)低押、倉(cāng)錁單質(zhì)押等方式，基本解決了當(dāng)?shù)毓绢愘J申款擔(dān)保難的問題，該行在年度中將根據(jù)宏榛觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，逐步調(diào)高抵押貸款的比率。十一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下不良貸款趨勢(shì)情況。在銀監(jiān)部門的有效監(jiān)管下，該行近年貸款盎風(fēng)險(xiǎn)控制得到有效控制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)漚步提高。預(yù)計(jì)關(guān)注類貸款向下遷徙率為1獷%，原因是該行關(guān)注類貸款主要是內(nèi)部員桿工及其親屬貸款和部分對(duì)外擔(dān)保貸款較多茭的中小企業(yè)貸款被放在關(guān)注類，故向下遷捫徙的比例

25、較少。受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，不莰良貸款反彈壓力趨勢(shì)仍存在，并在一定范垌圍內(nèi)有所顯現(xiàn)，如該行發(fā)放的宿遷市金川裥制絲貸款100萬(wàn)元，于XX年罘2月20日到期，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不力由企業(yè)已停產(chǎn)，該筆貸款已形成逾期。根據(jù)寐預(yù)測(cè)，該行至年末不良貸款余額將控制在凹6200萬(wàn)元左右，不良貸款占比控制在軟3%以內(nèi)，確保實(shí)現(xiàn)不良貸款雙降目標(biāo)。自XX年以來(lái)，該行每年都進(jìn)行了呆賬貸存款核銷，累計(jì)核銷貸款近4000萬(wàn)元，嗚從XX-XX年貸款核情況看，貸款核銷勘存在一定得難度，主要表現(xiàn)為：一是相關(guān)顯證明不合規(guī)。對(duì)于氣象部門出具的證明，慫縣國(guó)稅局認(rèn)為該證明不是氣象記錄的原始攘資料，不予采信。但從實(shí)際情況看，該行繅現(xiàn)有不良貸貸款形成時(shí)間跨度較長(zhǎng)，最早形成于1965年，最遲形成于XX年，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)43年，正因如此，通過向婺氣象部門的咨詢，根本無(wú)法找到原始的氣瞅象證明。對(duì)于縣工商局2000年清產(chǎn)核倒資時(shí)的證明，縣國(guó)稅局認(rèn)為該證明時(shí)間過粼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，必須由縣工商局重新開具。由于貔時(shí)間較長(zhǎng)，現(xiàn)有人員對(duì)當(dāng)時(shí)的情況不了解，很難重