人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)目錄 第一章第一章 人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)概論 第二章第二章 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 第三章第三章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)率0101 第五章第五章 人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)的概述 0202(一)人身保險(xiǎn)的概念 1、人身保險(xiǎn)的定義、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)由保險(xiǎn)人給付或其收益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定時(shí)點(diǎn)

2、時(shí)由保險(xiǎn)人給付或其收益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 2、人身保險(xiǎn)的標(biāo)的、人身保險(xiǎn)的標(biāo)的 （1）人的生命）人的生命: 生存和死亡狀態(tài)生存和死亡狀態(tài) （2）人的身體：健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力狀態(tài)）人的身體：健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力狀態(tài) 3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 4、人身保險(xiǎn)的給付條件、人身保險(xiǎn)的給付條件0303(二)人身保險(xiǎn)的特征 1、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：人的生命和身體無法用貨幣衡量人的生命和身體無法用貨幣衡量生命價(jià)值法生命價(jià)值法收入置換法收入置換法需要法需要法 2、人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 3、保險(xiǎn)金額確定的特殊性、保險(xiǎn)金額確定的特殊性 4、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性

3、：、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：定額給付合同（不存在重復(fù)保險(xiǎn)、超定額給付合同（不存在重復(fù)保險(xiǎn)、超 額投保、共同保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)等情況。）額投保、共同保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)等情況。） 5、保險(xiǎn)利益的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性 6、保險(xiǎn)期限的特殊性、保險(xiǎn)期限的特殊性 7、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性0404(三)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)0505自然保費(fèi)自然保費(fèi)均衡保費(fèi)均衡保費(fèi)保費(fèi)額度保費(fèi)額度圖：自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的關(guān)系(四)人身保險(xiǎn)的分類0606 1、按保障范圍分類：、按保障范圍分類： 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn) 2、按投保方式分類：、按投保方式

4、分類： 個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn) 3、按需求效用分類：、按需求效用分類： 保障型、儲(chǔ)蓄型、投資型保障型、儲(chǔ)蓄型、投資型 4、按實(shí)施方式分類：、按實(shí)施方式分類： 強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）、自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）、自愿保險(xiǎn) 5、按保險(xiǎn)期限分類、按保險(xiǎn)期限分類 長(zhǎng)期險(xiǎn)、長(zhǎng)期險(xiǎn)、1年期險(xiǎn)、短期險(xiǎn)年期險(xiǎn)、短期險(xiǎn) 二、人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷史與趨勢(shì) 0707（一）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)0808 1、人身保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件、人身保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件 （1）自然條件）自然條件 自然界和人類社會(huì)中存在的各種人身風(fēng)險(xiǎn)自然界和人類社會(huì)中存在的各種人身風(fēng)險(xiǎn) （2）經(jīng)濟(jì)條件）經(jīng)濟(jì)條件 剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)

5、濟(jì)的發(fā)展剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 （3）技術(shù)條件）技術(shù)條件 保險(xiǎn)精算和概率論的完善保險(xiǎn)精算和概率論的完善 （一）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)0909 2、影響人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素、影響人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素 （1）人口因素）人口因素 人口總量、人口結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)、生命周期人口總量、人口結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)、生命周期 （2）政治經(jīng)濟(jì)因素）政治經(jīng)濟(jì)因素 （3）家庭理財(cái)因素）家庭理財(cái)因素 （二）人身保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1010 1、基爾特制度、基爾特制度 行業(yè)工會(huì)（英國(guó)友愛社、德國(guó)火災(zāi)互助會(huì)）行業(yè)工會(huì)（英國(guó)友愛社、德國(guó)火災(zāi)互助會(huì)） 2、公典制度、公典制度 慈善機(jī)構(gòu)：慈善機(jī)構(gòu)：1551年德國(guó)紐倫堡市兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)年德國(guó)紐

6、倫堡市兒童強(qiáng)制保險(xiǎn) 3、年金制度、年金制度 佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金）佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金） 17世紀(jì)末哈雷編制了第一張生命表世紀(jì)末哈雷編制了第一張生命表 1762年英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學(xué)經(jīng)營(yíng)年英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學(xué)經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度的形成。）的人壽保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度的形成。） （二）人身保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)1111 1、人身險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度、人身險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度 2、資金投資渠道將進(jìn)一步開放、資金投資渠道將進(jìn)一步開放 3、保險(xiǎn)公司并購重組將不斷涌現(xiàn)、保險(xiǎn)公司并購重組將不斷涌現(xiàn)

7、4、外資公司將加快市場(chǎng)戰(zhàn)略布局、外資公司將加快市場(chǎng)戰(zhàn)略布局 5、企業(yè)年金市場(chǎng)將進(jìn)一步升溫、企業(yè)年金市場(chǎng)將進(jìn)一步升溫 6、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步釋放、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步釋放 7、保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)資源整合將成為、保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)資源整合將成為“暗戰(zhàn)暗戰(zhàn)”利器利器 8、保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)、保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)（三）人身保險(xiǎn)所遵循的原則1212 1、最大誠(chéng)信原則、最大誠(chéng)信原則 （1）告知）告知 （2）保證）保證 （3）違背的行為和后果）違背的行為和后果 投保方：投保方： 未申報(bào)未申報(bào) 保險(xiǎn)人：不明確告知免責(zé)條款保險(xiǎn)人：不明確告知免責(zé)條款 誤告誤告 不正當(dāng)理由拒絕賠付不正當(dāng)理由拒絕賠付 隱瞞隱瞞

8、欺詐欺詐 2、保險(xiǎn)利益原則、保險(xiǎn)利益原則 目錄 第一章第一章 人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)概論 第二章第二章 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 第三章第三章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)率1313 第五章第五章 人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)合同概述1414（一）人身保險(xiǎn)合同的界定1515 1、人身保險(xiǎn)合同的實(shí)踐性、人身保險(xiǎn)合同的實(shí)踐性 2、人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同（醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種除外）、人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同（醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種除外） 3、人身保險(xiǎn)合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同、人身保險(xiǎn)合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同 4、具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定

9、性和儲(chǔ)蓄性特征、具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和儲(chǔ)蓄性特征（二）人身保險(xiǎn)合同的主要形式1616 1、投保單、投保單 2、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單 3、暫保單、暫保單 4、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)憑證 5、體檢報(bào)告書、體檢報(bào)告書 6、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、業(yè)務(wù)員報(bào)告書 7、保險(xiǎn)費(fèi)收繳憑證、保險(xiǎn)費(fèi)收繳憑證 8、批單、批單 9、其他文件、其他文件一、人身保險(xiǎn)合同要素1717（一）人身保險(xiǎn)合同主體1818 1、當(dāng)事人：、當(dāng)事人： 2、關(guān)系人：、關(guān)系人： 3、輔助人：、輔助人：保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)人、投保人被保險(xiǎn)人、受益人被保險(xiǎn)人、受益人代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、律師、咨詢機(jī)構(gòu)等代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、律師、咨詢機(jī)構(gòu)等（二）人身保險(xiǎn)合同客體191

10、9 所謂合同的客體，是指合同中權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)所謂合同的客體，是指合同中權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體，是指人身保險(xiǎn)合同中權(quán)利和義務(wù)象。人身保險(xiǎn)合同的客體，是指人身保險(xiǎn)合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)利益。所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)利益。一、人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)操作2020（一）人身保險(xiǎn)合同的訂立2121 1、訂立人身保險(xiǎn)合同的原則、訂立人身保險(xiǎn)合同的原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 合法原則合法原則 自愿公平原則自愿公平原則 2、訂立保險(xiǎn)合同的程序、訂立保險(xiǎn)合同的程序 邀約、承諾邀約、承諾 （二）人身保險(xiǎn)合同的生效2222 1、人身保險(xiǎn)合同的成立、人身保

11、險(xiǎn)合同的成立 投保人與保險(xiǎn)人就人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)要約人的要投保人與保險(xiǎn)人就人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)要約人的要約和承諾，合同即告成立。約和承諾，合同即告成立。 2、人身保險(xiǎn)合同的生效、人身保險(xiǎn)合同的生效 新保險(xiǎn)法規(guī)定，新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。合同成立?！薄啊薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 3、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任的開始、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任的開始 保險(xiǎn)合

12、同成立后投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)合同成立后投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（三）人身保險(xiǎn)合同的中止與終止2323 1、人身保險(xiǎn)合同的中止、人身保險(xiǎn)合同的中止 法定中止、約定中止法定中止、約定中止 2、人身保險(xiǎn)合同的終止、人身保險(xiǎn)合同的終止 自然終止自然終止 解約終止解約終止 履行終止履行終止 合同自始無效合同自始無效 （訂立時(shí)沒有保險(xiǎn)利益、欺騙或脅迫訂立、以死亡為給付條件的合（訂立時(shí)沒有保險(xiǎn)利益、欺騙或脅迫訂立、以死亡為給付條件的合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意、無效代理合同、口頭方式訂立、合同內(nèi)容違法等）同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意、無效代理

13、合同、口頭方式訂立、合同內(nèi)容違法等）（三）人身保險(xiǎn)合同的履行2424 1、投保方對(duì)合同的履行、投保方對(duì)合同的履行 如實(shí)告知義務(wù)、繳費(fèi)義務(wù)、發(fā)生事故通知義務(wù)、如實(shí)提供如實(shí)告知義務(wù)、繳費(fèi)義務(wù)、發(fā)生事故通知義務(wù)、如實(shí)提供單證義務(wù)單證義務(wù) 2、保險(xiǎn)人對(duì)合同的履行、保險(xiǎn)人對(duì)合同的履行 告知義務(wù)、給付保險(xiǎn)金義務(wù)告知義務(wù)、給付保險(xiǎn)金義務(wù) （四）人身保險(xiǎn)合同的變更2525 1、人身保險(xiǎn)合同的變更事項(xiàng)、人身保險(xiǎn)合同的變更事項(xiàng) 投保人變更、被保險(xiǎn)人變更（團(tuán)險(xiǎn)）、受益人變更、投保人變更、被保險(xiǎn)人變更（團(tuán)險(xiǎn)）、受益人變更、保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)人變更、繳費(fèi)方式變更、保險(xiǎn)金額變更、保險(xiǎn)期限變更、繳費(fèi)方式變更、保險(xiǎn)金額變更、保險(xiǎn)

14、期限變更、保險(xiǎn)責(zé)任變更保險(xiǎn)責(zé)任變更（人身保（人身保險(xiǎn)合同不允許變更）險(xiǎn)合同不允許變更） 2、人身保險(xiǎn)合同的變更程序和效力、人身保險(xiǎn)合同的變更程序和效力 書面形式（批注、批單）書面形式（批注、批單） 目錄 第一章第一章 人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)概論 第二章第二章 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 第三章第三章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)率2626 第五章第五章 人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、普通人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2727（一）定期壽險(xiǎn)2828 1、費(fèi)率低、費(fèi)率低 2、可轉(zhuǎn)換性、可轉(zhuǎn)換性 3、可續(xù)保性、可續(xù)保性 作用：適用于收入低而急需高保障的人群購買，可作為終身作用：

15、適用于收入低而急需高保障的人群購買，可作為終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充。保證了被保險(xiǎn)人將來的可保資格，可用壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充。保證了被保險(xiǎn)人將來的可保資格，可用于擔(dān)保其對(duì)債權(quán)人的債務(wù)，作為信用保證手段。于擔(dān)保其對(duì)債權(quán)人的債務(wù)，作為信用保證手段。（二）終身壽險(xiǎn)2929 1、死亡給付必然發(fā)生、死亡給付必然發(fā)生 2、期繳保單采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)率、期繳保單采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)率 3、保單具有現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄性明顯、保單具有現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄性明顯 （三）生存保險(xiǎn)3030 以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保

16、險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。若在次期間被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)金，且所繳保費(fèi)不予以若在次期間被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)金，且所繳保費(fèi)不予以退還。退還。（四）年金保險(xiǎn)3131 1、定義：、定義：保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期或所指定人的生存期做一系列的定期支保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期或所指定人的生存期做一系列的定期支付。（生存年金、確定年金）付。（生存年金、確定年金） 2、分類：、分類： 保費(fèi)繳付方式：躉繳年金、期繳年金保費(fèi)繳付方式：躉繳年金、期繳年金 年金開始給付方式年金開始給付方式: 即期年金、延

17、期年金即期年金、延期年金 被保險(xiǎn)人個(gè)數(shù)不同：個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及最后生存者年金被保險(xiǎn)人個(gè)數(shù)不同：個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及最后生存者年金 按給付方式：終身年金、定期年金、最低保證金年金按給付方式：終身年金、定期年金、最低保證金年金 年金給付額是否變動(dòng)：定額年金、變額年金年金給付額是否變動(dòng)：定額年金、變額年金（五）兩全保險(xiǎn)3232 1、特征：、特征： 給付必然發(fā)生給付必然發(fā)生 費(fèi)率較高費(fèi)率較高 保單具有現(xiàn)金價(jià)值保單具有現(xiàn)金價(jià)值二、特種人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3333（一）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)3434 1、保額低、保額低 2、免體檢、免體檢 3、費(fèi)率相對(duì)高于普通終身壽險(xiǎn)、費(fèi)率相對(duì)高于普通終身壽險(xiǎn)（二）次標(biāo)準(zhǔn)體保

18、險(xiǎn)3535 1、增齡法、增齡法 （糖尿病患者、顯著肥胖患者（糖尿病患者、顯著肥胖患者） 2、保險(xiǎn)金消減法、保險(xiǎn)金消減法 （手術(shù)恢復(fù)期的被保險(xiǎn)人）（手術(shù)恢復(fù)期的被保險(xiǎn)人） 3、附加保費(fèi)法、附加保費(fèi)法 （職業(yè)性危險(xiǎn)、酗酒、肺結(jié)核（職業(yè)性危險(xiǎn)、酗酒、肺結(jié)核）三、新型人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3636（一）分紅壽險(xiǎn)3737 1、特征、特征 享受保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果，參與其利益分配。承擔(dān)了一定投資風(fēng)險(xiǎn)享受保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果，參與其利益分配。承擔(dān)了一定投資風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)假設(shè)較保守定價(jià)假設(shè)較保守 2、紅利來源、紅利來源 （1）死差益、利差益、費(fèi)差益）死差益、利差益、費(fèi)差益 （2）失效收益、投資收益及資產(chǎn)增值、殘廢給付、意外加倍給）

19、失效收益、投資收益及資產(chǎn)增值、殘廢給付、意外加倍給付、年付、年 金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額、預(yù)期利潤(rùn)等金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額、預(yù)期利潤(rùn)等 3、紅利分配原則與領(lǐng)取方式、紅利分配原則與領(lǐng)取方式 公平性、彈性、簡(jiǎn)單性公平性、彈性、簡(jiǎn)單性 現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵繳保費(fèi)、繳清增額現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵繳保費(fèi)、繳清增額 （二）變額壽險(xiǎn)3838 1、定義：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)、定義：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。價(jià)值的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2、特征、特征 投資賬戶設(shè)置投資賬戶設(shè)置 投資功能突出（不承諾最低收益率）投資功能突出（不承諾

20、最低收益率） 保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì) 費(fèi)用的收?。ǔ跏假M(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)用的收?。ǔ跏假M(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用）費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用） （三）萬能壽險(xiǎn)3939 1、定義：是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)、非約束性的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。、定義：是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)、非約束性的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。 2、特征、特征 保費(fèi)繳納靈活，保額可調(diào)保費(fèi)繳納靈活，保額可調(diào) 設(shè)立獨(dú)立賬戶，承諾最低保證利率設(shè)立獨(dú)立賬戶，承諾最低保證利率 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)透明度較高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)透明度較高 目錄 第一章第一章 人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)概論 第二章第二章

21、人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 第三章第三章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)率4040 第五章第五章 人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)理論4141（一）人身保險(xiǎn)費(fèi)厘定的基本原則4242 1、保險(xiǎn)保障原則、保險(xiǎn)保障原則 2、公平合理原則、公平合理原則 3、穩(wěn)定靈活原則、穩(wěn)定靈活原則 （二）利息理論基礎(chǔ)知識(shí)4343 1、單利、單利 利息本金利息本金利率利率時(shí)期時(shí)期期末本利和本金利息本金期末本利和本金利息本金（時(shí)期（時(shí)期利率）利率） it （it） 2、復(fù)利、復(fù)利第第N期末本利和期末本利和 （i）（）（）（）（） n n二、人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定44

22、44（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率厘定的原理4545 1、壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響因素、壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響因素 利率利率 死亡率死亡率 費(fèi)用率費(fèi)用率 其他因素：失效率、分紅率、殘疾率其他因素：失效率、分紅率、殘疾率 2、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成 純保費(fèi)純保費(fèi) 附加保費(fèi)附加保費(fèi) 目錄 第一章第一章 人身保險(xiǎn)概論人身保險(xiǎn)概論 第二章第二章 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 第三章第三章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)率4646 第五章第五章 人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)資金來源474748481、資本金、資本金:開業(yè)資金由股東認(rèn)繳的股金或政府撥款的金額以及個(gè)人實(shí)有資本

23、開業(yè)資金由股東認(rèn)繳的股金或政府撥款的金額以及個(gè)人實(shí)有資本2、保證金、保證金:按注冊(cè)資本總額一定比例提取并存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行按注冊(cè)資本總額一定比例提取并存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行3、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：為確保未來履行給付責(zé)任提存的準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：為確保未來履行給付責(zé)任提存的準(zhǔn)備金4、留存收益、留存收益 公積金：從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取的自有資金（法定公積金：從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取的自有資金（法定10%、50%） （用于彌補(bǔ)公司虧損、轉(zhuǎn)增為公司資本金）（用于彌補(bǔ)公司虧損、轉(zhuǎn)增為公司資本金） 總準(zhǔn)備金：在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金后，在向投資者分配利潤(rùn)之前，按一定比例總準(zhǔn)備金：在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金后，在向投資者分配利潤(rùn)之前，按一定比例 從稅后利潤(rùn)中提取的資金從稅后利潤(rùn)中提取的資金 （用于難以預(yù)料的巨災(zāi)和巨額危險(xiǎn)）（用于難以預(yù)料的巨災(zāi)和巨額危險(xiǎn)） 未分配利潤(rùn)：每年