銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)方案

1、xx銀行-快捷支付系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)規(guī)劃銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)方案V1.1信息技術(shù)部2015/10/17版本歷史版本作者修訂描述日期變更記錄目錄1前言42總體要求42.1系統(tǒng)設(shè)計原則52.2渠道整合平臺62.3網(wǎng)上支付平臺與快捷支付62.4組建技術(shù)團(tuán)隊73系統(tǒng)架構(gòu)83.1業(yè)務(wù)架構(gòu)83.2系統(tǒng)架構(gòu)93.3邏輯架構(gòu)103.4支付業(yè)務(wù)描述123.5支付結(jié)算134技術(shù)要求144.1行內(nèi)系統(tǒng)接入144.2安全規(guī)范145技術(shù)創(chuàng)新145.1客戶行為分析145.2運(yùn)行監(jiān)控165.3團(tuán)隊建設(shè)176硬件配置建議171 前言近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)正在以前所未有的速度迅猛發(fā)展。為了搶占這電商金融戰(zhàn)略制高點(diǎn)，各商業(yè)銀行和

2、第三方支付機(jī)構(gòu)都在電子商務(wù)領(lǐng)域不斷進(jìn)行創(chuàng)新與改革，表現(xiàn)為靈活的市場拓展策略、強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力以及周到的客戶服務(wù)。以支付寶、財付通、快錢等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)和各大電信運(yùn)營商，一方面利用各種新型支付方式掌握大量銀行客戶的賬戶信息，并逐步對線上線下支付結(jié)算市場進(jìn)行全面滲透，使商業(yè)銀行面臨支付結(jié)算基礎(chǔ)業(yè)務(wù)“脫媒”的威脅，造成了儲蓄和對公存款業(yè)務(wù)的流失；另一方面以電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)為跳板，將業(yè)務(wù)范圍逐步延伸到賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、繳費(fèi)支付、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資等諸多銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，給商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)帶來全面沖擊，正在并且必將改變金融行業(yè)的競爭格局。本技術(shù)規(guī)劃旨在用于指導(dǎo)我行網(wǎng)上支付系統(tǒng)所需采用的安全

3、規(guī)范和技術(shù)架構(gòu)，根據(jù)目前IT科技發(fā)展的趨勢，結(jié)合行業(yè)內(nèi)使用的先進(jìn)而且穩(wěn)定的技術(shù)，以及我行的業(yè)務(wù)模式，制定我行網(wǎng)上支付系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范。2 總體要求根據(jù)銀行信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃，建設(shè)我行電子渠道整合平臺，整合自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電視銀行等等。在電子渠道整合平臺前端建設(shè)我行網(wǎng)上支付平臺，在此平臺基礎(chǔ)上開發(fā)各種電子商務(wù)產(chǎn)品（B2C，B2B，快捷支付、交易市場等）。網(wǎng)上支付平臺作為我行電子商務(wù)平臺的先鋒軍，對外對接支付寶、財付通、快錢及銀聯(lián)在線等第三方支付平臺，儲存我行客戶使用網(wǎng)上支付的交易信息，生成對賬單，供客戶在網(wǎng)銀系統(tǒng)以及未來電子商務(wù)客戶服務(wù)系統(tǒng)里查詢下載。并根據(jù)客戶交易信息進(jìn)行統(tǒng)計

4、和客戶行為分析，為不同層級的客戶提供專業(yè)化的理財、融資、資訊等服務(wù)。2.1 系統(tǒng)設(shè)計原則2.1.1 開放性 系統(tǒng)架構(gòu)基于IT業(yè)界開放式標(biāo)準(zhǔn)，對系統(tǒng)中的各種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、軟件件接口、數(shù)據(jù)接口等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，滿足我行現(xiàn)有渠道整合平臺要求及主流第三方支付平臺的信息交互要求，為我行電子銀行系統(tǒng)的擴(kuò)展奠定基礎(chǔ)。2.1.2 靈活性與可擴(kuò)展性 根據(jù)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展，系統(tǒng)設(shè)計需要能夠靈活擴(kuò)展設(shè)備容量和提升設(shè)備性能；具備技術(shù)升級、設(shè)備更新的靈活性；具備支持業(yè)務(wù)功能的擴(kuò)展、調(diào)整和重構(gòu)的靈活性。能有效地減少進(jìn)行二次開發(fā)費(fèi)用和開發(fā)周期。2.1.3 安全可靠性 系統(tǒng)提供完整的信息管理機(jī)制和控制手段：提供系統(tǒng)備份、數(shù)據(jù)恢復(fù)、事

5、故監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)措施。2.1.4 可集成性 系統(tǒng)能夠與涉及到的其他廠商的相關(guān)外圍系統(tǒng)或軟件實(shí)現(xiàn)無縫集成，并實(shí)現(xiàn)用戶單點(diǎn)登錄。2.1.5 友好性 系統(tǒng)需要具有良好的人際接口與靈活多樣的展現(xiàn)方式，以及操作的便捷性。2.2 渠道整合平臺 渠道整合系統(tǒng)是各個渠道系統(tǒng)連接后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的統(tǒng)一平臺，接入這個平臺的任何渠道都可以透明訪問后臺的所有系統(tǒng)。該平臺的核心功能為控制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的會話規(guī)則以及控制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的流程規(guī)則，通過該平臺的建設(shè)為渠道系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)接口和標(biāo)準(zhǔn)流程服務(wù)。 渠道整合是期望通過對現(xiàn)有渠道技術(shù)架構(gòu)和功能架構(gòu)的重新部署和調(diào)整，提升銀行渠道的服務(wù)能力和水平，加快銀行電子渠道響

6、應(yīng)市場和客戶需求的速度，增強(qiáng)市場競爭力，并發(fā)揮統(tǒng)一開發(fā)的優(yōu)勢，降低系統(tǒng)的后續(xù)建設(shè)成本和運(yùn)營維護(hù)成本。2.3 網(wǎng)上支付平臺與快捷支付快捷支付作為網(wǎng)上支付平臺的一個子產(chǎn)品，在網(wǎng)上支付平臺基礎(chǔ)上開發(fā)，交易流程經(jīng)網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行交易處理后統(tǒng)一由渠道整合平臺進(jìn)行賬務(wù)處理。我行目前與支付寶有一個合作項目-支付寶卡通。我行網(wǎng)銀客戶可登陸新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行支付寶卡通的簽約/解約。簽約成功后可使用簽約了卡通的借記卡進(jìn)行快捷支付。鑒于目前支付寶卡通的簽約和解約必須是我行網(wǎng)銀客戶且必須登錄我行網(wǎng)銀系統(tǒng)才能操作，所以建設(shè)更加快捷、方便、統(tǒng)一的快捷支付系統(tǒng)勢必而行。在網(wǎng)上支付平臺基礎(chǔ)上推出我行快捷支付系統(tǒng)，與現(xiàn)行支付寶

7、開通的并存以及客戶信息的整合顯得尤為重要。這也將體現(xiàn)出我行電子銀行系統(tǒng)的客戶友好性。根據(jù)他行經(jīng)驗(yàn)和與支付寶的溝通，目前有三種整合方案：1.快捷支付系統(tǒng)和卡通系統(tǒng)同時存活。對于卡通客戶，網(wǎng)銀端和柜面今后只維護(hù)解約功能，不再維護(hù)簽約。并在客戶登錄網(wǎng)銀后給出提醒，讓客戶解約卡通后登陸支付寶系統(tǒng)簽約我行快捷支付。此種方法優(yōu)點(diǎn)是可以平緩過渡和整合，不需要馬上卡通業(yè)務(wù)，客戶自主性和友好性更強(qiáng)；缺點(diǎn)是便捷性不夠好，而且可能存在潛在的丟失客戶行為。2.停止卡通系統(tǒng)。快捷支付系統(tǒng)建成后，我行給支付寶批量提供現(xiàn)行卡通已簽約的客戶信息和賬戶信息，支付寶幫助我行將卡通客戶轉(zhuǎn)成快捷支付簽約客戶?？蛻艨傻卿浿Ц秾毑樵兒灱s

8、信息和支付限額等。此種方法的優(yōu)點(diǎn)是能最大限度的留住當(dāng)前客戶，挖掘潛在客戶，且提高了便捷性；缺點(diǎn)是由于需要提取數(shù)據(jù)傳給支付寶進(jìn)行批量操作，所以會需要一段時間的停止業(yè)務(wù)，停業(yè)時間的長短取決于支付寶的批量整合快慢。這對于一些需要及時使用網(wǎng)上支付的客戶來說不太友好，而且可能會引起一部分客戶投訴。3.折中方案。快捷支付系統(tǒng)建成后，同樣是停止卡通系統(tǒng)并批量進(jìn)行全部卡通客戶解約?？ㄍ蛻舻卿浿Ц秾氃噲D進(jìn)行快捷支付（含卡通）或者登錄我行網(wǎng)銀時，系統(tǒng)彈出提示框“對不起，我行卡通系統(tǒng)已下線，請您簽約快捷支付！”，提示客戶進(jìn)行支付寶快捷支付簽約。此種方法既增加了客戶的自主性和友好性，又可以減少不必要的投訴和糾紛。缺

9、點(diǎn)是可能會丟失一部分存量客戶。根據(jù)以上三種方案，我們將進(jìn)一步分析，選擇一個客戶受影響更小、更適合我行當(dāng)前系統(tǒng)建設(shè)的方案來進(jìn)行快捷支付系統(tǒng)與卡通系統(tǒng)的整合。2.4 組建技術(shù)團(tuán)隊未來銀行的高地必然將體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)之上，尤其是電子商務(wù)。如何能做到人有我有，人無我有的行業(yè)領(lǐng)先地位，除了需要強(qiáng)有力的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊和業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊之外，更需要能夠與之匹配的技術(shù)支撐團(tuán)隊。所以在新一代電子銀行建設(shè)過程中，需要培養(yǎng)一支小而精干的開發(fā)團(tuán)隊，為未來我行電子銀行業(yè)務(wù)甚至整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展做基礎(chǔ)準(zhǔn)備。3 系統(tǒng)架構(gòu)3.1 業(yè)務(wù)架構(gòu)立足未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，電子支付渠道將是不斷完善和擴(kuò)展。從橫向的電子渠道擴(kuò)展建設(shè)，

10、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀企直連、電話銀行、網(wǎng)上支付、微信銀行，到縱向的行內(nèi)系統(tǒng)整合，整合支付平臺、大前置、核心、柜面系統(tǒng)等等。需要在系統(tǒng)建設(shè)之初，確定好軟、硬件架構(gòu)，使系統(tǒng)能產(chǎn)品擴(kuò)展自如，性能優(yōu)異穩(wěn)定、安全可靠等要求。3.2 系統(tǒng)架構(gòu)建設(shè)我行網(wǎng)上支付平臺，對接支付寶、財付通、快錢、銀聯(lián)支付等主流第三方支付平臺，后臺系統(tǒng)整合到電子渠道整合平臺，交易信息由電子商務(wù)平臺進(jìn)行交易處理后經(jīng)由整合平臺轉(zhuǎn)發(fā)至前置系統(tǒng)，最后由前置系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至核心系統(tǒng)、信用卡、ECIF等。3.3 邏輯架構(gòu)3.3.1 聯(lián)機(jī)交易處理模塊聯(lián)機(jī)交易處理模塊主要負(fù)責(zé)聯(lián)機(jī)交易的處理，通過商戶接口到支付網(wǎng)關(guān)和商戶服務(wù)器進(jìn)行交互通信。包括網(wǎng)上支付

11、、協(xié)議支付、預(yù)授權(quán)支付、批量支付、單筆退款、批量退款等交易。3.3.2 核心處理模塊核心處理模塊主是網(wǎng)上支付平臺的主要業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn)，是支付平臺的交易和處理的核心。同時核心處理模塊以統(tǒng)一的、可擴(kuò)展、可維護(hù)的方式運(yùn)行系統(tǒng)周期任務(wù)，且實(shí)現(xiàn)周期任務(wù)的簡單配置調(diào)度。3.3.3 日終處理模塊網(wǎng)上支付系統(tǒng)每日24時進(jìn)行日切處理，但不停止系統(tǒng)所有聯(lián)機(jī)交易；同時清理歷史數(shù)據(jù)等，并為對賬清算模塊進(jìn)行準(zhǔn)備。3.3.4 對賬清算模塊對賬清算模塊分別完成與后臺對賬（人行、我行核心系統(tǒng)）、更新支付系統(tǒng)交易狀態(tài)、生成差錯清單、生成對賬單等功能。3.3.5 差錯處理模塊差錯處理模塊對于支付平臺與核心對賬不平的交易，由支付平臺

12、更新交易狀態(tài)。3.3.6 銀行端管理模塊銀行端端管理模塊與我行網(wǎng)銀內(nèi)管系統(tǒng)緊密集成，通過提供服務(wù)接口的方式與網(wǎng)銀內(nèi)管系統(tǒng)進(jìn)行對接，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)和運(yùn)行管理。3.3.7 商戶服務(wù)模塊商戶服務(wù)模塊與我行企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)緊密集成，通過提供服務(wù)接口的方式與企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行對接，主要負(fù)責(zé)我行特約商戶的日產(chǎn)業(yè)務(wù)管理和角色管理。主要包括的交易有：交易處理（單筆退款、批量退款等）、交易查詢統(tǒng)計、對賬單查詢下載、數(shù)字證書管理等。3.3.8 商戶接口模塊商戶接口是提供便捷的方式達(dá)成我行特約商戶的商戶交易平臺與我行網(wǎng)上支付平臺的整合，所有交易中需要的加密、解密、簽名驗(yàn)簽、信息傳輸機(jī)流程都已含在商戶接口中。我行特約商戶只需

13、簡單調(diào)用接口，即可快捷安茜的完成各種聯(lián)機(jī)交易及和我行網(wǎng)上支付平臺間的通信交互。商戶接口提供多種版本：windows版本、linux版本、java版本、.net版本、PHP版本等，支持所有商戶調(diào)用。3.3.9 客戶服務(wù)模塊客戶服務(wù)模塊與我行個人網(wǎng)銀系統(tǒng)緊密集成，通過提供服務(wù)接口的方式與個人網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行對接，主要負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付的開通/關(guān)閉、交易查詢統(tǒng)計、賬戶明細(xì)查詢等功能。3.4 支付業(yè)務(wù)描述我行網(wǎng)上支付平臺的業(yè)務(wù)種類的支付方式需要有：網(wǎng)銀支付（專業(yè)版支付）、手機(jī)支付、卡號支付、快捷支付、訂單支付及跨行支付等。3.4.1 網(wǎng)銀支付網(wǎng)銀支付又叫專業(yè)版支付，是給已開通我行網(wǎng)銀的客戶提供的一種傳統(tǒng)的網(wǎng)上支

14、付方式。其安全手段和用戶合法性完全采用我行網(wǎng)銀現(xiàn)有的機(jī)制進(jìn)行驗(yàn)證，可以使用已簽約網(wǎng)銀客戶號下掛的借記卡和公務(wù)卡完成支付。3.4.2 手機(jī)支付手機(jī)支付時通過手機(jī)渠道完成的支付，分為兩種模式：手機(jī)支付網(wǎng)關(guān)：通過建立手機(jī)支付網(wǎng)關(guān)，可以接入擁有手機(jī)商城的商戶，也可以接入網(wǎng)上支付的手機(jī)支付訂單，實(shí)現(xiàn)多渠道互動的支付模式；手機(jī)銀行支付：通過手機(jī)銀行系統(tǒng)中的訂單支付完成支付。3.4.3 卡號支付卡號支付是為非我行網(wǎng)銀客戶提供的一種支付方式，無需綁定和簽約，只需要在我行借記卡和公務(wù)卡開通支付功能的前提下，輸入借記卡和公務(wù)卡的相關(guān)信息和支付密碼就可完成支付?？ㄌ栔Ц断揞~低于網(wǎng)銀支付。3.4.4 快捷支付快捷支付

15、是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點(diǎn)，是未來消費(fèi)的發(fā)展趨勢，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“快”。快捷支付指用戶在網(wǎng)上購買商品時，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號碼正確性后，支付寶發(fā)送手機(jī)動態(tài)口令到用戶手機(jī)號上，用戶輸入正確的手機(jī)動態(tài)口令，即可完成支付，從而真正實(shí)現(xiàn)多渠道支付的互動。我行快捷支付業(yè)務(wù)應(yīng)該包括當(dāng)前主流第三方支付公司的快捷支付。3.4.5 訂單支付為實(shí)現(xiàn)跨渠道互動支付，支付模式采用訂單支付。只需用戶的訂單信息從商戶提交到我行網(wǎng)上支付平臺，無論是接口方式還是跳轉(zhuǎn)到支付網(wǎng)關(guān)，訂單就自動生成。后續(xù)無論用戶是否進(jìn)行下一步支付，訂單都會在一定有

16、效期內(nèi)保存。當(dāng)用戶由于某種原因無法當(dāng)時支付或無法使用當(dāng)前渠道支付，用戶都可以選擇其他渠道進(jìn)行支付。3.4.6 跨行支付跨行支付依托于人行推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用戶拿他行卡在我行支付平臺上完成支付，滿足我行作為收單行的需求。3.5 支付結(jié)算3.5.1 對賬網(wǎng)上支付平臺對賬主要包括兩部分：與核心系統(tǒng)對賬、與商戶對賬。與核心系統(tǒng)對賬時以核心系統(tǒng)為準(zhǔn)，對于狀態(tài)未明的交易更新網(wǎng)上支付平臺的狀態(tài)；與商戶對賬則以我行網(wǎng)上支付平臺為準(zhǔn)，對于狀態(tài)未明交易更新商戶的狀態(tài)。3.5.2 清算網(wǎng)上支付平臺在完成對賬后，執(zhí)行清算處理。3.5.3 差錯處理對于支付平臺與核心對賬不平的交易，由網(wǎng)上支付平臺根據(jù)核心系

17、統(tǒng)的結(jié)果更新狀態(tài)，以核心系統(tǒng)的狀態(tài)為準(zhǔn)。4 技術(shù)要求4.1 行內(nèi)系統(tǒng)接入網(wǎng)上支付系統(tǒng)將是我行電子銀行系統(tǒng)的重要組成部門，所以與我行行內(nèi)后臺系統(tǒng)的接入必須遵循我行電子銀行系統(tǒng)整合的模板和規(guī)范。與后臺系統(tǒng)的整合能力決定著我行電子商務(wù)各個產(chǎn)品線的定制、擴(kuò)展和創(chuàng)新能力。4.2 安全規(guī)范我行網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)整體目標(biāo)是：合規(guī)，安全保障；建設(shè)可采取兩種模式，有貫穿全建設(shè)周期的安全建設(shè)模式，也有采取階段介入的簡單有效的建設(shè)模式。不論選取那種模式，最終要求都是一樣的：那就是系統(tǒng)是合規(guī)，并且安全有充分保障（基于行內(nèi)對安全容忍度）。合規(guī)體現(xiàn)在滿足人民銀行要求，銀監(jiān)會要求。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求主要來自兩個方面：首先

18、是交易數(shù)據(jù)安全。包括了用戶信息數(shù)據(jù)安全和賬戶信息數(shù)據(jù)安全。需要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，需要確認(rèn)各交易方在網(wǎng)上的真實(shí)身份，確保交易的真實(shí)性和不可抵賴性。其次是網(wǎng)絡(luò)安全，確保系統(tǒng)具有很強(qiáng)的抗攻擊性。我行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的整體安全規(guī)范可共用現(xiàn)有我行網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全規(guī)范和安全架構(gòu)。5 技術(shù)創(chuàng)新5.1 客戶行為分析客戶行為分析與捕捉是目前同業(yè)銀行爭相建設(shè)的領(lǐng)域，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在設(shè)計中需增加針對客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行的客戶行為的分析，分析功能主要依托于數(shù)據(jù)平臺ODS，通過報表平臺輸出展現(xiàn)。基于分析結(jié)果，在新一代網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和網(wǎng)上支付客戶服務(wù)系統(tǒng)里，能夠?yàn)椴煌瑢蛹壍目蛻籼峁I(yè)化的理財、融資、資訊等服務(wù)。FOC客戶行為5.2 運(yùn)行監(jiān)控監(jiān)控設(shè)計主要關(guān)注如下幾個方面：l 交易服務(wù)器等主機(jī)系統(tǒng)提供的針對應(yīng)用訪問情況的監(jiān)控日志。用于了解有哪些人使用了哪些交易，有沒有人試圖攻擊系統(tǒng)或違反系統(tǒng)限制條件等。由系統(tǒng)自動生成。l 針對交易內(nèi)容的應(yīng)用程序所記的監(jiān)控日志。用于了解用戶交易不成功的原因、交易金額的總量、有無信用卡頻繁大量交易的情況等。由后臺管理功能模塊生成，