財產(chǎn)保險公司規(guī)避道德風(fēng)險

1、班級：金融135班 姓名：李巧敏 學(xué)號：2013011132財產(chǎn)保險公司規(guī)避道德風(fēng)險 以企業(yè)財產(chǎn)保險為例1.定義（1）財產(chǎn)保險公司是指財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；財產(chǎn)保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。（2）企業(yè)財產(chǎn)保險以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，以企業(yè)存放在固定地點的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務(wù)，即保險財產(chǎn)的存放地點相對固定且處于相對靜止的狀態(tài)。是一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等，對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和

2、與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。（3）道德風(fēng)險也稱道德危機(jī)，是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險。道德風(fēng)險的存在不僅使得處于信息劣勢的一方受到損失，而且會破壞原有的市場均衡，導(dǎo)致資源配置的低效率。在信息不對稱的情況下，當(dāng)代理人為委托人工作而其工作成果同時取決于代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素，并且主觀原因?qū)ξ腥藖碚f難以區(qū)別時，就會產(chǎn)生代理人隱瞞行動而導(dǎo)致對委托人利益損害的“道德風(fēng)險”，道德風(fēng)險發(fā)生的一個典型領(lǐng)域是保險市場。解決道德風(fēng)險的主要方法是風(fēng)險分擔(dān)。2.行業(yè)現(xiàn)狀 下圖是2009年中國財產(chǎn)保險公司的保費收入情況排名下圖是根據(jù)20

3、15年1月至7月中國財產(chǎn)保險公司的保費收入情況做出的排名。排名公司名稱原保險保費收入（1月7月）1中國人保財險1674.78億元2平安財險946.23億元3太平洋財險556.37億元4中國人壽財險281.76億元5中華聯(lián)合財險246.56億元6大地財產(chǎn)保險151.72億元7陽光財產(chǎn)保險146.19億元8太平財產(chǎn)保險91.44億元9天安保險77.96億元10出口信用保險65.52億元第十一名至二十名人壽保險公司排名分別是：英大財險、華安保險、永安保險、永誠保險、安盛天平、華泰保險、安邦財險、安華農(nóng)業(yè)保險、中銀保險、陽光農(nóng)業(yè)。目前，我國財產(chǎn)保險公司保費規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈

4、，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，本身對公司實力的要求高。而來自各個環(huán)境的道德風(fēng)險更是給財產(chǎn)保險公司帶來了重力一擊。3.影響企業(yè)財產(chǎn)保險道德風(fēng)險因素1、社會環(huán)境因素社會環(huán)境因素的差異，對道德的評價標(biāo)準(zhǔn)不同，這在很大程度上影響著企業(yè)員工的職業(yè)道德。如東、西方國家，發(fā)展中國家與發(fā)達(dá)國家等社會環(huán)境的不同，造就員工的道德等級就有很大的不同。2、社會的信用系統(tǒng)的有效性如果個人信用登記系統(tǒng)很完備，那么就會在很大程度上減少企業(yè)的道德風(fēng)險，因為如果有人做了違反職業(yè)道德的事情，他的個人信用系統(tǒng)中就會有登記或記錄，從而對他以后的人生會有很大的影響。3、社會的教

5、育一個國家或地區(qū)的教育越發(fā)達(dá)，人員的整體素質(zhì)水平就越高，企業(yè)的道德風(fēng)險相應(yīng)隨之減少。4、企業(yè)文化因素俗話說：上梁不正下梁歪，如果一個企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人能做到廉潔清明，那么一個企業(yè)的道德風(fēng)險就會較少。5、個人價值觀念其中主要是與工作有關(guān)的價值觀念，即對理想工作和現(xiàn)從事工作的認(rèn)識和態(tài)度包括工作滿意度，職業(yè)生涯規(guī)劃，以及個人的專業(yè)素質(zhì)、身體素質(zhì)、心理素質(zhì)、人際關(guān)系等。4.案例分析（1）道德風(fēng)險 一個經(jīng)典的案例在經(jīng)濟(jì)活動中，道德風(fēng)險問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個對自行車的

6、保險，保費為保險標(biāo)的15%。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保后學(xué)生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險?？梢哉f，只要市場經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險就不可避免。（2）嚴(yán)打假賠車主詫異理賠記錄“無中生有”“我明明只把車子送到維修廠理賠了一次，但查看保險理賠記錄時，卻發(fā)現(xiàn)4次事故！”今日車主小唐在續(xù)保時，對曾經(jīng)的理賠記錄感到有些詫異。保險公司為此提出要略微上浮小

7、唐的今年保費。讓他納悶的是，是誰為他無中生有增添這么多次理賠記錄？記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少車主在愛車出險后，會選擇將車輛交給修理廠全權(quán)辦理修理和索賠事宜，這樣的“省事”之舉，卻成為部分維修廠的員工則借此“騙賠”的源頭。據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的一位人士介紹說，車主貪圖方便，把車、自己的身份證丟給修理廠讓其代辦保險是司空見慣的事情，但是一些修理廠卻利用車主身份證等資料，再弄多一個碰擦或小事故來進(jìn)行騙保，其中被保險人（即車主）不向修理單位直接支付修理費，而委托修理單位直接向保險公司索賠，索賠所得賠款沖減車主應(yīng)交的修車款的“直賠”協(xié)議的出現(xiàn)，更讓這種騙賠案的屢屢發(fā)生。按照保監(jiān)會的最新通知，凡是由修理單位等機(jī)構(gòu)或

8、個人代被保險人報案的，保險公司都將要求提供被保險人真實聯(lián)系方式，并向被保險人進(jìn)行核實；簽有“直賠”協(xié)議的保險，交強險或商業(yè)車險賠款將直接支付給被保險人、道路交通事故受害人等符合法律法規(guī)規(guī)定的單位和人員。保監(jiān)會還規(guī)定，1000元以上的保險賠款都需通過非現(xiàn)金方式支付，且支付到與被保險人名稱一致的銀行賬戶，以此杜絕保險假賠案的發(fā)生。5.道德風(fēng)險防范有些時候道德風(fēng)險是如此的劇烈，使保險策略都沒有用。共同保險、共同負(fù)擔(dān)和自負(fù)額為減少道德風(fēng)險危險性的方式。共同保險、共同負(fù)擔(dān)和自負(fù)額用增加消費者不在預(yù)算的消費，以減少被保險人消費的動機(jī)，因此被保險人就有一財務(wù)上的因素來避免多消費。而大地財產(chǎn)保險為了防范道德風(fēng)

9、險所帶來的負(fù)擔(dān)性支出，在其保單合同中就提出了相關(guān)的條約。如若違反，則大地財產(chǎn)保險概不負(fù)責(zé)。營業(yè)中斷險對于被保險人或其代表的故意行為或?qū)嶋H過失；戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行動；核反應(yīng)、核子輻射或核污染造成的損失， 保險人不負(fù)責(zé)賠付?，F(xiàn)金保險本產(chǎn)品要求：存放保險柜的金庫必須具備適當(dāng)?shù)姆辣I保衛(wèi)制度；保險柜必須符合特殊設(shè)計的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在非營業(yè)期間，保險柜必須上鎖；保險柜的所有鑰匙和備用鑰匙必須由兩人保管，除非常必要外，在晚上或其他非營業(yè)期間均應(yīng)取走，且在營業(yè)期間，所使用的鑰匙應(yīng)放在隱蔽處。鍋爐壓力容器綜合保險鍋爐、壓力容器損失險的保險金額按投保當(dāng)時的重置價值確定。雇主責(zé)任險、第三者責(zé)任險賠償限額由保險人與投保人協(xié)商確定。本產(chǎn)品要求：壓力容器必須符合國務(wù)院頒發(fā)的鍋爐壓力容器安全監(jiān)察暫行條例的規(guī)定，并經(jīng)勞動部門檢驗后發(fā)給合格證的鍋爐壓力容器。財產(chǎn)保險綜合險對由于地震、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人需履行一定的義務(wù)，這是大地財險承擔(dān)賠償責(zé)任的前提條件。財產(chǎn)保險基本險對