民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及銀行應(yīng)對(duì)措施

1、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及銀行應(yīng)對(duì)措施1、 民間高息借貸概念民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來，國(guó)家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。2、 民間高息借貸產(chǎn)生背景（一

2、）大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激后遺癥暴露。2008年中央政府4萬億、地方政府10萬億以上的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃實(shí)施后，2010后年開始暴露出物價(jià)飛漲、重復(fù)建設(shè)浪費(fèi)資金、高鐵等大型工程事故等問題。（2） 房地產(chǎn)政策調(diào)控。2011年國(guó)家開始實(shí)施更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，銀行融資困難。（3） 國(guó)家緊縮的貨幣政策。2011年國(guó)家先后6次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金，達(dá)到歷史最高水平的21.5%。導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸規(guī)?？s小，企業(yè)融資更加困難。（四）中小企業(yè)沒有足夠的抵押擔(dān)保。在商業(yè)銀行融資困難，只有選擇民間借貸。國(guó)家建設(shè)投資放緩，嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，銀行信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致眾多企業(yè)融資困難，面臨經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂危險(xiǎn)

3、。企業(yè)最終只有選擇民間融資，2011年民間借貸在中小企業(yè)資金需求下蓬勃發(fā)展起來。3、 民間高息借貸暴露問題（一）民間高息借貸行為不太受國(guó)家政策法規(guī)保護(hù)。民間高息借貸本質(zhì)上就是高利貸，浙江吳英案暴露后，反映出民間借貸身份地位不受國(guó)家法律政策保護(hù)問題。（二）民間高息借貸資金不安全。2011年溫州等地存在多起中小企業(yè)主背負(fù)大額民間借貸負(fù)債跑路案件，造成借款人大額資金損失。（三）民間借貸缺乏統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范和國(guó)家的有效監(jiān)管。民間借貸多由分散的個(gè)體開展，沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，管理較為混亂。4、 國(guó)家金融改革政策出臺(tái)2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施浙江省溫州市

4、金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，針對(duì)民間融資的金融改革正式拉開帷幕。其主要內(nèi)容概括為一下幾方面：1. 民間資本正式納入正規(guī)金融體系。身份合法，受國(guó)家政策保護(hù)支持。2. 發(fā)展民間金融組織拓寬融資渠道。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，解決中小企業(yè)融資難問題。3. 允許民資發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。4. 啟動(dòng)個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)。探索建立規(guī)范便捷的直接投資方式，拓展民資投資渠道。5. 設(shè)小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。專項(xiàng)對(duì)中小企業(yè)信貸支持，主要解決中小企業(yè)融資難問題。6. 發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建

5、立多層次金融服務(wù)體系。7. 開展非上市公司產(chǎn)權(quán)交易。培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)，依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。8. 發(fā)展小微企業(yè)金融債券。9. 商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障。10. 加強(qiáng)社會(huì)信用體系監(jiān)管。推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。11. 加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警。完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警。建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制：12. 創(chuàng)新金融監(jiān)管體制。清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強(qiáng)化和落實(shí)地方政府處置金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。5、 對(duì)國(guó)家民間借貸政策的淺析（一

6、）民間借貸行為本質(zhì)上反映的是一種商品供需關(guān)系改革開放三十多年來，民間資本不斷壯大。以溫州為例，據(jù)估計(jì)目前溫州民間資本規(guī)模超過8000億元。由于我國(guó)目前市場(chǎng)體制不健全，民間資本缺乏合理有效的投資渠道，2005年開始大量民間資本涌入房地產(chǎn)業(yè)，但2011年嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策開始后，民間資本大量撤出房地產(chǎn)業(yè)，尋求新的投資渠道。而同時(shí)由于國(guó)家放緩?fù)顿Y建設(shè)，緊縮貨幣政策，導(dǎo)致大量企業(yè)融資困難，廣大中小企業(yè)為緩解資金鏈問題也在需求資金支持。資本供給和需求的密切結(jié)合是民間借貸行為產(chǎn)生的本質(zhì)原因。（二）新市場(chǎng)蓬勃發(fā)展來需要市場(chǎng)規(guī)范民間借貸資本市場(chǎng)在供需雙方的緊密結(jié)合下蓬勃發(fā)展起來，新資本市場(chǎng)的形成有其內(nèi)在規(guī)律

7、，它的健康發(fā)展也需要一個(gè)良好的政策環(huán)境和合理的行業(yè)規(guī)范。在此需求下，國(guó)家金融改革政策應(yīng)運(yùn)而生，其最主要目的就是承認(rèn)這個(gè)民間資本市場(chǎng)，規(guī)范和監(jiān)管這個(gè)市場(chǎng)合理運(yùn)行。（三）民間借貸資本市場(chǎng)形成的積極意義1. 為民間資本投資拓展了渠道。龐大的民間資本除了存入銀行、投資股市、炒作地產(chǎn)、創(chuàng)辦企業(yè)等途徑之外還多了一個(gè)年回報(bào)率在20%以上的投資渠道。2. 中小企業(yè)拓展了融資渠道。廣大中小企業(yè)在得不到銀行信貸支持，面臨資金鏈斷裂危險(xiǎn)的時(shí)候，可通過民間融資的渠道獲得資金支持。3. 貢獻(xiàn)國(guó)家財(cái)政稅收。國(guó)家對(duì)一切的市場(chǎng)貿(mào)易行為均有征稅權(quán)，新興民間借貸資本市場(chǎng)的形成，國(guó)家承認(rèn)這個(gè)資本市場(chǎng)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，完善市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)

8、于參與民家借貸的金融主體自然擁有稅收權(quán)。（四）民間借貸的不利影響4. 加重中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。面臨資金鏈緊張的中小企業(yè)固然能通過民間高息借貸獲得信貸支持，但企業(yè)也需支付高額的利息費(fèi)用。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行對(duì)社會(huì)公布的溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率顯示，4月份溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%（實(shí)際情況可能更高），而同期銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.56%。據(jù)去年溫州市經(jīng)貿(mào)局一項(xiàng)對(duì)855家鞋類、服裝、眼鏡、打火機(jī)、制筆、鎖具等勞動(dòng)密集型行業(yè)企業(yè)的調(diào)查顯示，這些行業(yè)的平均利潤(rùn)率為3%，利潤(rùn)超過5%的企業(yè)不到10家。不到5%的利潤(rùn)水平要支付20%以上高息借貸費(fèi)用對(duì)這些企業(yè)來說無疑是飲鴆止渴。短期可能

9、解決很多中小企業(yè)資金鏈緊張問題，但長(zhǎng)期可能導(dǎo)致倒閉的中小企業(yè)更多，2011年大量民營(yíng)企業(yè)主因?yàn)閮斶€不了高額民間借貸而被迫跑路。企業(yè)主跑路無論對(duì)于中小企業(yè)還是借款人都是巨大損失，對(duì)社會(huì)造成了極大的危害。5. 打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極性。企業(yè)主辛辛苦苦經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，年利潤(rùn)水平只能在5%左右，還要償還民間借貸費(fèi)用，而投資民間借貸輕輕松松卻能取得20%以上的高額回報(bào)。長(zhǎng)此發(fā)展會(huì)嚴(yán)重打擊企業(yè)家發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性，造成更多的企業(yè)家棄實(shí)體而從事民間借貸，投資變?yōu)橥稒C(jī)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成極大的不利影響。6. 加大民間借貸資本壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。民間高息借貸是寄生在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上的，他的收益看似來源于事先的利

10、率約定，但實(shí)質(zhì)上是源于分取實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的利潤(rùn)。若實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好，民間借貸資金也不能如約償還，對(duì)債權(quán)人造成財(cái)產(chǎn)損失。此外民間借貸一般無需抵押擔(dān)保，企業(yè)獲得民間借貸資金有高額的利息成本，但違約成本相對(duì)較低，企業(yè)主在沒有償債能力或不愿支付高額費(fèi)用的時(shí)候就選擇跑路，因?yàn)樗槐馗冻龀渥愕倪`約成本。所以如何提高企業(yè)主違約成本，完善民間借貸信用體系是這個(gè)新興資本市場(chǎng)需要迫切解決的問題。6、 銀行業(yè)對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施（一）正確認(rèn)識(shí)民間借貸行為和國(guó)家金改措施民間借貸資本市場(chǎng)的興起并非狼來了，國(guó)家金融改革措施也不是完全讓民間金融機(jī)構(gòu)搶占商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)。中小企業(yè)一般都是無足夠抵押擔(dān)保，在商業(yè)銀行無法取得融

11、資，才被迫選擇高于銀行利率數(shù)倍的民間高息借貸。這部分市場(chǎng)銀行本來就沒有占有，就無從談民間借貸搶占銀行市場(chǎng)行為。對(duì)于銀行已有的信貸市場(chǎng)，客戶也不會(huì)放棄低利率的銀行而選擇高息的民間借貸。在普遍情況來說民間借貸也沒有可能低于銀行利率發(fā)展客戶。民間借貸資本市場(chǎng)全世界絕大多國(guó)家和地區(qū)都存在，其現(xiàn)實(shí)利率都是高于銀行利率。因?yàn)槊耖g借貸機(jī)構(gòu)要積累分散民間資金，民眾之所以把資金投放于民間借貸機(jī)構(gòu)而非存入銀行就是因?yàn)槊耖g借貸承諾更高的資本回報(bào)。而且投放于民間借貸機(jī)構(gòu)要承擔(dān)比存入銀行大得多的資金收回風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)投資人自然要高回報(bào)。（二）嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家和監(jiān)管部門信貸政策按照銀監(jiān)會(huì)、人民銀行要求，嚴(yán)格監(jiān)控信貸資金，實(shí)施受托支付制度，嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸領(lǐng)域，規(guī)避民間借貸案件風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全。落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供信貸支持。（三）密切關(guān)注民間借貸資本市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向高息民間借貸會(huì)加重企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，盈利能力弱的企業(yè)會(huì)在高額的財(cái)務(wù)費(fèi)用下被壓倒。但盈利能力強(qiáng)的企業(yè)會(huì)在民間借貸的支持下快速成長(zhǎng)，當(dāng)企業(yè)成長(zhǎng)到足夠強(qiáng)時(shí)，就擁有了足夠的抵押擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)償債能力，此時(shí)在能夠獲得銀行相對(duì)較低利率的信貸時(shí)，民間借貸對(duì)于企業(yè)來說就不是唯一選擇了。此時(shí)需要銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并積極營(yíng)銷客戶，拓展銀