銀行從業(yè)人員培訓(xùn)課件銀行基礎(chǔ)知識

1、銀行從業(yè)人員培訓(xùn)課件銀行基礎(chǔ)知識中國銀行業(yè)概況1.目 錄銀行經(jīng)營環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)概況1948年中國人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了中華人民共和國中國人民銀行法，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行中國人民銀行中國人民銀行中國銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)國家金融

2、穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護(hù)合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國庫。8、會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行。9、組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測。10、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、部署國家反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測職責(zé)。11、管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。12、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動。13、按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。中國人民銀行主要職責(zé)：中國銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機構(gòu)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱員會（簡稱“銀監(jiān)會銀

3、監(jiān)會”）2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立。2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。中國銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責(zé)：見培訓(xùn)資料附頁。銀監(jiān)會主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)：銀行業(yè)金融機構(gòu)：中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管目標(biāo)：銀監(jiān)會監(jiān)管目標(biāo)：一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費

4、者的利益四是努力減少金融犯罪二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解中國銀行業(yè)概況銀監(jiān)會監(jiān)管措施：銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準(zhǔn)入(包括機構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查中國銀行業(yè)概況中國銀行業(yè)協(xié)會于2000年成立。中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)隊，主管單位為銀監(jiān)會。三、自律組織中國銀行業(yè)協(xié)會中國銀行業(yè)協(xié)會中國銀行業(yè)概況以促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健

5、康發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會宗旨：中國銀行業(yè)協(xié)會宗旨：中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為會員大會會員大會。中國銀行業(yè)概況四、銀行金融機構(gòu)政策性銀行國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行外資銀行外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處銀行經(jīng)營環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展

6、狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟(jì)運行：宏觀經(jīng)濟(jì)運行：銀行經(jīng)營環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)：宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長經(jīng)濟(jì)增長國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP充分就業(yè)充分就業(yè)失業(yè)率勞動力人口（在16歲以上）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。物價穩(wěn)定物價穩(wěn)定通貨膨脹率常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。國際收

7、支平衡國際收支平衡國際收支包括經(jīng)常項目（貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況）和資本項目。銀行經(jīng)營環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。經(jīng)濟(jì)周期：經(jīng)濟(jì)周期：又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。四 個 階 段繁榮復(fù)蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟(jì)分類）：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行經(jīng)營環(huán)境二、金融

8、環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場分類：金融市場分類：按金融工具期限分貨幣市場（短期）、資本市場（長期）按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易的階段分發(fā)行市場（初級市場或一級市場）、流通市場（二級市場）按交割時間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場按交易場所劃分場內(nèi)交易市場、場外交易市場銀行經(jīng)營環(huán)境金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用：金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用：1.銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。2.貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助銀行識別風(fēng)險、對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在市場上通過正

9、常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。3.金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。4.金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)貸款投資存款票據(jù)貼現(xiàn)借款金融債券發(fā)行股票狹義表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)（廣義）匯兌、信托、代理、委貸、信用卡等擔(dān)保、貸款承諾、投行業(yè)務(wù)等銀行主要業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)：表內(nèi)業(yè)務(wù)：表內(nèi)業(yè)務(wù)指資產(chǎn)負(fù)債表中，資產(chǎn)和負(fù)債欄目可以揭示的業(yè)務(wù)；例如貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等。表外業(yè)務(wù)：表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)

10、行的會計準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)存款是銀行對存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。2004年10月29日，國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。銀行主要業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用。2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限銀行主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程：貸款業(yè)務(wù)流程：我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管

11、理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理操作流程銀行主要業(yè)務(wù)貸款五級分類法：貸款五級分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。征信體系：征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信企業(yè)征信和個人征信個人征信兩大系統(tǒng)。關(guān)注類次級類可疑類損失類銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)拆借、短期融資券）；債券業(yè)務(wù)（國債、公司債、金融債）；外匯業(yè)務(wù)；金融衍生品業(yè)務(wù)（期貨、期權(quán)）。資金業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行（簽發(fā)、承兌）；票據(jù)交易（貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）；延伸業(yè)務(wù)（查詢、鑒證）。票

12、據(jù)業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)務(wù)信用卡、借記卡。銀行卡業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)（公用事業(yè)收費、代發(fā)工資）；代理銀行業(yè)務(wù)（代理政策性銀行、中央銀行、其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)）；代理證券業(yè)務(wù)；代理保險業(yè)務(wù)；其他代理業(yè)務(wù)（委托貸款、代理國債買賣）。代理業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)（出租保險箱業(yè)務(wù)）。托管業(yè)務(wù)銀行保函業(yè)務(wù)（融資性保函、非融資性保函）；備用信用證業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款承諾（開立信貸證明）。承諾業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。咨詢顧問業(yè)務(wù)公司理財業(yè)務(wù)；個人理財業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行（企業(yè)、個人）；電話銀行；手機銀行；自助終端。電子銀行業(yè)

13、務(wù)銀行管理銀行管理銀行管理一、銀行風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險管理銀行風(fēng)險分類：信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險，是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。市場風(fēng)險指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險四大類。操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險。銀行管理流動性風(fēng)險指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能

14、性。包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險。國家風(fēng)險指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。分為政治風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險三類。聲譽風(fēng)險指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對銀行的無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。銀行風(fēng)險分類：銀行管理法律風(fēng)險指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。戰(zhàn)略風(fēng)險指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中，不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)

15、展的潛在風(fēng)險。銀行風(fēng)險分類：銀行管理銀行風(fēng)險管理流程：風(fēng)險識別有效識別風(fēng)險是風(fēng)險管理的最基本要求。風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)。風(fēng)險計量是全面風(fēng)險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實施的基礎(chǔ)。風(fēng)險監(jiān)測包含兩層含義：一是監(jiān)測各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)以及不可量化的風(fēng)險因素的變化和發(fā)展趨勢，確保可將風(fēng)險在進(jìn)一步加大之前識別出來。二是報告銀行所有風(fēng)險的定性、定量評估結(jié)果，以及所采取的風(fēng)險管理和控制措施的質(zhì)量與效果。風(fēng)險控制是對經(jīng)過識別和計量的風(fēng)險采取分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償?shù)却胧M(jìn)行有效管理和控制的過程。銀行管理二、銀行資本管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：會計資本 監(jiān)管資本 經(jīng)濟(jì)資

16、本滿足銀行正常經(jīng)營對長期資金的需要、吸收損失、銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險、維持市場信心、為銀行管理者尤其是風(fēng)險管理提供最根本的驅(qū)動力。銀行資本的作用：銀行管理巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾委員會：于1974年底成立，其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行。其宗旨在于加強銀行監(jiān)管的國際合作，共同防范和控制銀行風(fēng)險，保證國際銀行業(yè)的安全與發(fā)展。已成為事實上的銀行監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)制定者。1988年7月，巴塞爾委員會通過了關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定（簡稱巴塞爾資本協(xié)議），該協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個銀行體系穩(wěn)健性最重要的指標(biāo)，為各國銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全

17、球資本監(jiān)管總體上趨于一致。 2004年6月正式發(fā)表，即統(tǒng)一資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架。目前，該協(xié)議已被100多個國家采用，成為銀行資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)。銀行管理三、銀行績效評價三、銀行績效評價銀行績效評價是銀行股東、監(jiān)管當(dāng)局和內(nèi)部經(jīng)營管理者了解銀行目前狀況，判斷銀行未來發(fā)展方向，并據(jù)以作出決策、采取相應(yīng)措施的重要工具。銀行經(jīng)營目標(biāo)：股東價值最大化。銀行管理“三性”平衡的目標(biāo)也被稱為銀行的經(jīng)營原則。銀行經(jīng)營的“三性”的平衡：安全性流動性效益性安全性目標(biāo)指銀行在經(jīng)營活動中，既要保障資金安全，又要管理好各種風(fēng)險.流動性目標(biāo)指銀行能夠隨時滿足客戶提取存款、借入貸款、對外支付的需要，保證資金的

18、正常流動。效益性目標(biāo)是銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下盡可能地追求利潤最大化（及股東價值最大化）。銀行管理銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管一、中國人民銀行監(jiān)督管理措施一、中國人民銀行監(jiān)督管理措施一執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為二與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為三執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為四執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場和債券市場管理規(guī)定的行為五執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為六執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為七代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為八執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為九執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為中國人民銀行法第23條規(guī)定的直接檢查監(jiān)督權(quán)：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)

19、會監(jiān)督管理措施二、銀監(jiān)會監(jiān)督管理措施一責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；二限制分配紅利和其他收入；三限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；四責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利；五責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或限制其權(quán)利；六停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的強制性監(jiān)管措施：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管一接管二重組三撤銷四依法宣告破產(chǎn)對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行處置的方式：名詞解釋：名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管存款準(zhǔn)備金率：存款準(zhǔn)備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。目前人民銀行要求大型金融機構(gòu)的存

20、款準(zhǔn)備金率為20.5%；中小金融機構(gòu)為17%，外資銀行為18.5%，村鎮(zhèn)銀行為14.5%。存貸比：指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值， 存貸比即銀行貸款總額/存款總額。目前銀監(jiān)會規(guī)定銀行的存貸比率為75%。銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)巴塞爾協(xié)議，我國規(guī)定商業(yè)銀行必須達(dá)到的資本充足率指標(biāo)是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8。核心資本包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤.附屬資本包括貸款呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、投資風(fēng)險準(zhǔn)備和五年期以上的長期債券。指標(biāo)的計算公式是： 資本凈額/表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)期末總額8%銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)

21、節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實質(zhì)是中央銀行債券。發(fā)行的對象是公開市場業(yè)務(wù)一級交易商。央行票據(jù)特點短期性，從已發(fā)行的央行票據(jù)來看，期限最短的3個月，最長的也只有3年。央行回購：分為正回購和逆回購。正回購正回購是一方以一定規(guī)模債券作抵押融入資金，并承諾在日后再購回所抵押債券的交易行為。也是央行經(jīng)常使用的公開市場操作手段之一，央行利用正回購操作可以達(dá)到從市場回籠資金的效果。較央行票據(jù)，正回購將減少運作成本，同時鎖定資金效果較強。逆回購逆回購為央行向一級交易商購買有價證券，并約定在未來特定日期將有價證券賣給一級交易商的交易行為，逆回購為央行向市場上投放流動性的操作，逆回購到期

22、則為央行從市場收回流動性的操作。銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定存款辦理原則：存款辦理原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密存款利率的管制：存款利率的管制：中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關(guān)，各類金融機構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定。銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定授信原則：授信原則：合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則授信授信 審貸分離、分級審批審貸分離、分級審批貸款調(diào)查評估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)責(zé)貸款調(diào)查評估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和