家庭理財規(guī)劃

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上個人理財規(guī)劃報告書客戶：莉莉 理財規(guī)劃師：XXX完成時間：2016年10月20日單位：XXX 第一部分 基本信息整理 1、 客戶基本信息簡介客戶莉莉，先生吳振鵬。我們倆都是1981年出生的，去年剛剛結婚。目前莉莉在浦東張江高科技的一家企業(yè)做普通職員，每月稅后收入2750元。先生吳振鵬的稅后收入是4100元。吳振鵬利用自己的專業(yè)技能，經(jīng)常獲得一些不穩(wěn)定的兼職收入，一個月一般4000元。我們目前每個月的總支出需要7000元左右。目前，他們的房屋貸款月供額為1600元，每月基本生活開銷（包括水、電、煤、網(wǎng)絡寬帶費、電話費、家庭餐飲費用和交通費用等）需要2000元左右，每個月

2、的零用錢基本上在3000左右。年度生收支方面，兩人的年終獎合計在1萬元左右，一年的存款利息大約有四五百元，2006年基金的投資收益有1萬元，年度性收入總計2.5萬元左右。最近兩三年同學結婚比較多，人情還禮大約每年3000元，外加2000元回家探親路費，5000元的旅游費用，年度性支出大約1萬元。首付+裝修款”，這也是為結婚打下基礎。有關保險和補充養(yǎng)老方面，他也希望能有一些好的建議。結婚時候，雙方父母各贊助了一筆錢，讓他們夫妻倆在奧園新村買了一套小戶型房產，現(xiàn)在這房子價值50萬元，貸款本金有余額還有14.5萬元。截至2007年5月初，他們兩人的活期存款有2萬元，定期存款有1.3萬元，基金市值在5

3、萬元，還有1.2萬元借給同學買房的，估計今年年底能全部還回來。計算下來，兩人現(xiàn)在的家庭總資產為59.5萬元，家庭資產為45萬元。理財目標：希望可以籌到一筆“首付+裝修款”并準備教育基金和有關保險、補充養(yǎng)老方面，他也希望能有一些好的建議。家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)吳振鵬（先生）26IT工程師莉莉（太太）26普通職員2、風險承受能力評估及財務診斷（1）莉莉處于家庭形成期，是一家企業(yè)的普通職員,收入相對穩(wěn)定，但現(xiàn)在面臨收入低；先生吳振鵬是IT工程師，收入相對穩(wěn)定并利用自己的專業(yè)技能獲得一些兼職收入。目前2人花銷大，家庭財務有些捉襟見肘；未來還要面對養(yǎng)育孩子、需要補充養(yǎng)老及其他方面的保險和現(xiàn)有資產的

4、保值增值等問題，有一定的風險承受能力。（2）從目前的投資情況來看，莉莉家具有一定的投資意識，僅投資于基金市場，投資結構單一，需要進一步優(yōu)化投資組合，建議適當改變目前的投資結構，可以嘗試進行多樣性的穩(wěn)健投資。3、理財目標1制定合理投資組合方案，提高投資收益率；2籌集新房“首付+裝修款”；3制定并完善家庭成員保障規(guī)劃；4考慮教育基金和補充養(yǎng)老及其他方面的保險。 4、理財假設股票型基金平均投資回報率10%配置型基金平均投資回報率8%債券型基金平均投資回報率5%貨幣型基金平均投資回報率3%第二部分 家庭財務分析1、財務報表 莉莉家庭規(guī)劃前資產負債表日期：2016年10月20日 幣種：人民幣資產項目金額

5、/元占比（%）負債項目金額/元占比（%）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物430007.25長期負債88.31現(xiàn)金320005.40住房貸款88.31銀行存款130002.19短期負債1920011.69其他金融資產500008.43本年應還貸1920011.69基金500008.43實物資產84.32負債總計房屋84.32凈資產資產總計負債及凈資產合計莉莉家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表 幣種：人民幣 收入項目金額/元占比（%）支出項目金額/元占比（%）經(jīng)常性收入61.85經(jīng)常性支出6000085.71工資8220054.55生活費支出2400034.29獎金收入100006.63零用支出3600051.43存款利息50

6、00.33非經(jīng)常性支出1000014.29基金投資收益100006.64人情還禮30004.29非經(jīng)常性收入4800031.85探親路費20002.86勞動報酬所得4800031.85旅游費50007.14收入合計支出合計70000盈余807002、財務分析（1）、家庭財務比率分析家庭指標分析表序號財務能力分析指標計算值正常值1財富積累能力儲蓄率54%30%左右2投資凈資產與凈資產比0.140.53風險抵御能力流動性比率17.61364償付比率0.620.55債務清償能力資產負債率0.280.56負債收入比0.130.4（2）家庭財務狀況指標分析1. 償付比率=凈資產/總資產=/=0.62分析

7、:償付比率高于50%，說明其家庭的綜合償債能力強；2. 負債比率=負債總額/總資產=/=0.28分析：負債總資產比率低于0.5，說明其家庭的綜合償債能力強，有一定的增加負債的空間。3. 負債收入比率=年債務支出/年稅后收入=19200/=0.13分析: 負債收入比率低于0.4，說明其家庭的短期負債能力強4. 流動性比率=流動資產/月支出=/5833=17.61 分析：流動性比率高于9倍，說明其家庭資產的流動性相當好，但這也限制了資產的增值能力，需要改進。5. 儲蓄比率=盈余/稅后收入=80700/=0.54分析：當結余比率大50%，表明儲蓄過高，可以適當?shù)卦黾酉M，提高生活品質。6. 投資與凈

8、資產比率=投資資產/凈資產=50000/=0.14分析：投資與凈資產比率低于0.5，說明其家庭需要進一步增強投資意識，以保證其家庭資產有較高的增值率。第三部分 理財規(guī)劃建議1、 投資規(guī)劃(1)購房規(guī)劃從莉莉家庭現(xiàn)在的財務狀況來看，要購買市場價位在100萬元的住房，并首付30萬元，按揭30年等額本息還款方式，每月按揭還款3715.09元。裝修元.（2）應急備用金按現(xiàn)在每月的支出3000元計算，目前客戶現(xiàn)在面臨收入低，花銷大，個人財務有些捉襟見肘，可將其母親的失業(yè)金500元和客戶工資的1000元存入三個月定期并自動轉存，加上活期及現(xiàn)金有1萬元作為3-6個月的家庭應急備用金，如有急用可隨時提前支取。

9、 鑒于莉莉的家庭情況，建議您辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費可以通過信用卡來調節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時根據(jù)現(xiàn)在金融市場上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在3000元至5000元，基本上可以滿足其臨時資金的需求。 (3)家庭保障莉莉夫婦三年內預計工資分別增加1000元和3000元，現(xiàn)在年輕，身體健康目前所面臨的健康風險較低，可以選擇購買兩份2000的人身意外保險；補充2份1000元的養(yǎng)老保險，并開始每年儲備教育基金5000元。（4）資產投資根據(jù)客戶的風險屬性構建相應的資產組合。莉莉家庭目前只有基金方面的投資，鑒于目前中國股票證券市場行情不好，應組合投資

10、，分散風險。每月的閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄帳戶中，收益太低，建議拿出按1:5:2:2的比例分別購買股票型基金、配置型基金、債券型基金和貨幣性基金，做好長期投資規(guī)劃。（5）閑置房產規(guī)劃莉莉家閑置一套價值50萬元的一套房產，在新房付完首付之后目前沒有急用狀況下建議出租。預估房租月均3000元年費用36000元。調整后的資產負債表 日期：2021年10月20日 幣種：人民幣資產項目金額/元占比（%）負債項目金額/元占比（%）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物300001.79長期負債89.94現(xiàn)金100000.60住房貸款89.94銀行存款200001.19短期負債83781.0810.06其他金融資產8.93

11、當年應還房貸63781.087.66股票型基金150000.89信用卡應付款200002.40配置型基金550003.27債券型基金250001.49貨幣型基金250001.49實物資產89.29負債總計.08房屋89.29凈資產.92資產總計負債及凈資產合計 調整后的現(xiàn)金流量表日期：2021年10月13日幣種：人民幣收入項目金額/元占比（%）支出項目金額/元占比（%）經(jīng)常性收入81.49經(jīng)常性支出9100047.64工資66.96生活費支出3400017.80獎金2000010.29保險費用60003.14存款利息3400.17教育費用50002.62金融投資收入79004.06零用支出4600024.08非經(jīng)常性收入3600018.51非經(jīng)常性支出52.36房屋出租3600018.51裝修費52.36收入合計支出合計盈余3440注：定期存款：1.7%；活期存款：0.4%第四部分 風險提示聲明1、本理財規(guī)劃是根據(jù)客戶所提供的財務信息制定的，如果其中任何重要信息不確切或發(fā)生改變，導致本理財規(guī)劃指導失誤所造成的資本損失，概不承擔相關責任。2