理財有道――正確的理財觀

1、理財有道三十而立白領(lǐng)的正確理財觀曾經(jīng)把100%的精力投入的工作上,曾經(jīng)家里的剩余資金只是放到銀行的活期存款上,曾經(jīng)認(rèn)為只要工作上賺的錢足夠多,理財就可以見鬼了。但現(xiàn)在想想,曾經(jīng)想的確實沒有錯,保證了工作技能提高很快,很有成就感,不缺錢花。但所有的收入都是工作勞動所得,工作一停,收入馬上就停,這是個大問題。通貨膨脹、重大疾病、退休金,子女教育金等問題困擾著人們,以前的想法也許過于偏激了。應(yīng)該做一些修正。社會在變,生活的游戲規(guī)則也在變,如何把銀行賬戶里的睡覺的錢喚醒,為人們做一點貢獻(xiàn)呢?“你不理財,財不理你”,“你越理財,財越不理你”,“保險是騙子”,“保險是保障”。等等充斥在生活中,可真夠亂的,

2、究竟為什么要理財,分別比較50萬元,年收益4%和8%,10年后的差距: 50萬×(1+4%10 = 74萬50萬×(1+8%10 = 108萬對比后發(fā)現(xiàn),相差整整34萬,這就是人們要理財?shù)脑紱_動。然而有的人將自己的錢財安排的井井有條,各盡所能;有的人卻談理財色變,因噎廢食,我想是理財?shù)乃悸凡粚?或沒有找到專業(yè)的團(tuán)隊,非專業(yè)人士,只憑一己之力,是理不好財?shù)?。究竟如何理?如何理好財呢?讓我們剝開層層霧霾,呈現(xiàn)理財本來的光澤。理財是否能發(fā)財理財?shù)男膽B(tài)一定要平和,不能有一夜暴富的心里,理財不是發(fā)財,理財是為了改變生活的,不是改變命運的,改變命運還是的通過自己的工作、職業(yè)提升或做

3、實業(yè)來實現(xiàn)。在這一點上,大多數(shù)人是認(rèn)可的。然后說,我期望也不是太高,我的心態(tài)也比較平和,每年能穩(wěn)定收益在20%30%就可以了。我相信這是人們的真心感受。但我們不妨算一算這樣期待的最后結(jié)果:50萬或100萬,年收益20%,10年所得50萬×(1+20%10 = 309.6萬100萬×(1+20%10 = 619.2萬看來這真是改變命運了,比一般工作來錢快多了,確實有點高了?，F(xiàn)在做生意,能賺錢的生意都有人做,存在激烈的競價競爭;買房,現(xiàn)在房價已經(jīng)很高了,上漲的空間不大;買股票,20062007年的“百年不遇”的行情一去不復(fù)返了;理財?shù)母灸康氖谦@得高于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平均收益。綜合判

4、斷,6%8%就算標(biāo)了;年收益平穩(wěn)的保持在8%15%,理財就比較成功了;15%以上,偶爾會有,但肯定不會年年有,否則就會成為中國巴菲特了。理財有風(fēng)險嗎看從哪個角度理解風(fēng)險。銀行活期,有通貨膨脹風(fēng)險;銀行定存,有流動性風(fēng)險;買股票,有本金損失的風(fēng)險;等等?？梢赃@樣說風(fēng)險無處不在。但有個專屬的理財顧問,合理規(guī)劃您的投資組合,完全可以做到無風(fēng)險中收益,中風(fēng)險高收益。一個優(yōu)秀的理財顧問或一個團(tuán)隊對一個投資人來講是最好的保證,理財顧問的專業(yè)知識要更強(qiáng),獲得理財信息的渠道更多。一個長久的專屬理財顧問,和你形成了利益共同體,對你的忠誠度會更高,正確的理財觀我們結(jié)合一個具體的案例具體說明:三十歲白領(lǐng)夫婦,無孩子

5、,無房,有房租支出,有車,有存款60萬,家庭總年收入24萬,夫妻雙方收入均等,父母經(jīng)濟(jì)條件比較好,沒有負(fù)擔(dān)。對個人家庭財務(wù)的處理,我認(rèn)為應(yīng)該按資金的用途分為四個帳戶:資金賬戶、保障帳戶、儲蓄帳戶和投資帳戶,每個賬戶具有不同的職能。再根據(jù)展恒理財?shù)膭澐謽?biāo)準(zhǔn),按投資目的、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、金錢焦慮程度的不同,為每個賬戶配置不同的資金比例。以上述白領(lǐng)夫婦的綜合風(fēng)險屬性如下為例: 結(jié)合這對白領(lǐng)夫婦綜合風(fēng)險屬性,按如下比例規(guī)劃各投資帳戶:一、現(xiàn)金賬戶:家庭36個月的花銷現(xiàn)金一般要維護(hù)家庭36個月的開銷,可采用的是活期存款和信用卡組合的方式。推薦的組合是3萬元現(xiàn)金+信用額度3萬的信用卡(兩張,3萬元

6、現(xiàn)金來維護(hù)本月的花銷。銀行卡選用在北京各銀行取款機(jī)取錢都免費的那種,可無形節(jié)省的跨行取款費用。信用卡可以車主信用卡。發(fā)工資支出:1、如果本月花了一部分,例如花了5000元2、本月信用卡花費3000元3、房租3000元4、基金定存的2000元剩余的錢歸儲蓄賬戶,購買銀行短期理財產(chǎn)品。二、保障帳戶:占比為家庭年收入的10%15%之間考慮到夫妻的收入均等,各購買30萬的大病和意外保險,30萬的傷殘保險,1萬元的意外醫(yī)療。不考慮養(yǎng)老金保險和子女教育金保險。有人說“保險是騙子”,投保的時候千好萬好,出險的時候咬文嚼字,有任何出入,就會拒賠。而且出險的概率比較小。保險像泥潭,離得越遠(yuǎn)越好,沒有必要陷入其中

7、。其實這種想法已經(jīng)成為過去,以前我們還在溫飽階段,根本沒有剩余的資金去安排和預(yù)防未來?，F(xiàn)在,我們的生活好了,追求目標(biāo)也變了,正確的生活規(guī)劃思路是:規(guī)劃未來,如果未來發(fā)生了什么事情,我們可以生活的更好;而不是憑天由命,未來如果不發(fā)生什么事情,我們可以生活的更好。重大疾病保險:其實我們每個人遲早都能用的到,更何況現(xiàn)在我們喝的水、吃的食品、呼吸的空氣都被污染的情況下,更是如此。重大保險是彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險的不足,因為重大疾病需要很多的自費藥費用和很多的護(hù)理費用。意外保險:概率小,但也要明白,意外每天都在發(fā)生。意外有三個要素:是否發(fā)生;什么時候發(fā)生;發(fā)生后對人身的傷害程度都不確定的。意外險的杠桿是100

8、0倍左右,500元/年就能夠最多獲得50萬的保障。500元,不夠過節(jié)的時候一天的花銷;50萬,卻可以影響一個家庭的生活質(zhì)量。其實這樣的投入,我們沒有必要顧慮最后我們的得與失。養(yǎng)老和子女教育金,有強(qiáng)制儲蓄、保費豁免、關(guān)愛傳遞等優(yōu)勢,但也有收益過低等缺點,是否選擇需要綜合考慮。至于保險公司,我們可以放心,有國家層面的監(jiān)管;保險公司的咬文嚼字,也是可以理解的,因為不同的投保條例,對應(yīng)不同的保費,保險公司是商業(yè)公司,以賺錢為目的,這個我們只能接受。綜上所述,保險真的能夠為我們防范未來影響我們生活的重大財務(wù)支出提供有力的工具,我們的不應(yīng)該拒絕保險,而應(yīng)該防止保險代理人進(jìn)行保險欺騙。我有這樣的幾個辦法,供

9、讀者參考。1、 在一個保險代理人這里做的保險，讓另外一個保險代理人 體檢，看兩個人說的是否一致； 2、 通過保險公司熱線，讓保險公司官方人員解釋保險條例； 3、 防范保險中介公司的金融詐騙； 4、 讓你的專屬理財顧問確認(rèn)保險條例； 5、 每年做一次保險體檢； 6、 在比較有名氣的，大街小巷都看得見宣傳資料的保險公司 買保險。 三、 儲蓄賬戶：占存款額度 30%左右 這部分的核心是保本，將 30%的資金放到儲蓄賬戶里，其中的 15%購買銀行 1 個月內(nèi)滾動保本理財產(chǎn)品，15%購買 3 個月內(nèi)滾動保 本理財產(chǎn)品。這部分的錢主要用了一年內(nèi)大額支出。包括個人職業(yè)成 長培訓(xùn)、車險、保險費用等。 四、 投

10、資帳戶：占存款額度 70%左右 這部分涉及到的理財產(chǎn)品種類眾多，令人眼花繚亂，不同的產(chǎn) 品有不同的風(fēng)險屬性，主要包括：資管項目、信托項目、股票、 基、PE、陽光私募、外匯、黃金、股指期貨等。在這個帳戶里， 我們不能關(guān)注或偏好一個或幾個產(chǎn)品，需要進(jìn)一步根據(jù)不同的資 產(chǎn)屬性做進(jìn)一步的配置。 資管項目和信托項目屬于固定收益項目， 目前安全性比較高的 項目很多，尤其是資管項目，目前剛剛推出，各方比較謹(jǐn)慎，安 全性更高，建議大家如果可投資資金在 100 萬以上，請咨詢你的 理財顧問，積極配置。 股票：股票雖好，但本金損失風(fēng)險很大，需要專業(yè)團(tuán)隊為操 作，這就是公募基金。公募基金具有風(fēng)險低，流動性好的特點，

11、 但公募基金的收益也相差很大，所以需要專屬的理財顧問和團(tuán)隊 服務(wù)，挑選出未來業(yè)績較好的基金。公募基金分股票型基金、債 券型基金和混合基金，風(fēng)險各不相同。 PE：要看具體的項目，評估項目前景，合同承諾，PE 屬于流 動性差，預(yù)期收益高的產(chǎn)品。 陽光私募：需要考量私募經(jīng)理的歷史業(yè)績、投資豐富、從業(yè) 經(jīng)驗等等。 外匯、黃金、股指期貨：風(fēng)險比較大，需要在專業(yè)人士的指 導(dǎo)下操作。 適合本案白領(lǐng)夫婦的投資產(chǎn)品和比例如下： 理財產(chǎn)品種類 資管或信托項目 指數(shù)基金 普通股票基金 純債基金 股票 保本基金 比例 0%，存款額度不夠 10% 15% 20% 5% 20% 以上所有產(chǎn)品 （保本基金除外） 的投資都要把握好一個好的時點， 在時點沒到之前，全部存到銀行買天添利理財產(chǎn)品，這個產(chǎn)品各個銀 行都有