信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告

1、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告 一、銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費(fèi),提高居民的即時(shí)購(gòu)買力,在國(guó)內(nèi)促進(jìn)“提前消費(fèi)”的消費(fèi)理念普及,促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),事實(shí)上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而,收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是成正比的,因此,隨之產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也有著驚人的擴(kuò)大。就我銀行而言,自2009年信用卡業(yè)務(wù)開始至2009年底，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,與2009年月增幅達(dá)倍之多。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,

2、其迅速發(fā)展一方面越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。 二、銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn) (一)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在向客戶發(fā)放信用卡時(shí)，主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況。然而，客戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化而無(wú)力還款，勢(shì)必引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。 (二)管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競(jìng)爭(zhēng)客戶，因而存在著很大的管理風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，對(duì)

3、客戶授信未予嚴(yán)格把關(guān)。二是對(duì)客戶資信調(diào)查及申請(qǐng)流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件。 (三)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講，客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實(shí)有許多相似之處，但又具有更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)：存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達(dá)20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片的真?zhèn)?，冒用者只要在簽字上略施小?jì)，便可蒙混過關(guān)，致使信用卡掛失后的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。 (四

4、)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺(tái)或ATM自助終端方式，以刷卡消費(fèi)名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來(lái)了資金風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了收單市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)良好誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)。 (五)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失或密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。 三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 (一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的平衡點(diǎn)，能夠有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的判斷水平。例如，選擇適合發(fā)

5、展信用卡的目標(biāo)客戶群體，就是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一，商業(yè)銀行必須明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國(guó)外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶；同時(shí)，還必須清醒地認(rèn)識(shí)到，信用卡市場(chǎng)是一個(gè)有限制的市場(chǎng)。 (二)健全信用卡內(nèi)控制度。一是要建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制。二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人收入狀況地審查，以及對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力地審查。 (三)加強(qiáng)發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對(duì)持卡人信用有準(zhǔn)確的認(rèn)

6、識(shí)。而對(duì)持卡人信用的評(píng)估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對(duì)其未來(lái)信用情況的預(yù)期。借鑒國(guó)外普遍經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。針對(duì)目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對(duì)申請(qǐng)人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)審查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人是否有不良記錄。通過受理、調(diào)查、審查、審批4個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行核查，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。在收單環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶套現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同

7、時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)等自助設(shè)備的管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 (四)建立適宜的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系:：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。 (五)加大對(duì)信用卡犯罪的打擊力度。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展快，而法律、法規(guī)

8、建設(shè)滯后，不能滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實(shí)行行業(yè)聯(lián)動(dòng)，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時(shí)，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠(chéng)信社會(huì)。 (六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。發(fā)卡行在推出信用卡產(chǎn)品的同時(shí)，必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。同時(shí)，還要通過多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力。 (七)改革風(fēng)險(xiǎn)控制思想，建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)易發(fā)、高危暴露的管理、逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制，在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。同時(shí)，要注意樹立共同防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。要把對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題。 禍兮，福所