商業(yè)銀行與園區(qū)合作開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的建議

1、商業(yè)銀行與園區(qū)合作開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的建議 （一）商業(yè)銀行與園區(qū)進(jìn)行有效合作的建議 （二）商業(yè)銀行對(duì)園區(qū)中小企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的產(chǎn)品建議 （三）商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶的建議 （四）商業(yè)銀行支持園區(qū)可持續(xù)發(fā)展的建議 1、互保基金的運(yùn)作方式制定了財(cái)政扶持獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、府、銀行、企業(yè)三方共同努力的一個(gè)系統(tǒng)工程。蘇州工業(yè)園區(qū)政府表示，此次與招商銀行小企業(yè)信貸中心簽約，就是要在共同搭建小企業(yè)綜合信息平臺(tái)、財(cái)政扶持和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用擔(dān)保體系方面給予中小企業(yè)更多的支持和幫助，以推動(dòng)園區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。區(qū)政府或行業(yè)主管部門(mén)組織

2、推薦有資金需求的中小企業(yè)參與，由借款企業(yè)按照一定比例（一般為授信額度的20%）共同設(shè)立互?；穑⒏鶕?jù)自愿原則形成互保組織，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，互相督促按時(shí)還本付息。互?；鹪O(shè)專(zhuān)戶管理，存放于合作銀行，主要用于出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。天津中小企業(yè)金融服務(wù)公司作為互?；鸬墓芾砣撕蛽?dān)保人，為貸款提供保證，并同互保基金共同承擔(dān)代償義務(wù)。此種模式主要適用于那些經(jīng)營(yíng)前景良好，聯(lián)保成員之間相互信任，貸款需求較大，授信額度偏高，又無(wú)法提供足額抵、質(zhì)押物的借款戶，通過(guò)設(shè)立互保基金可在一定程度上降低銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（1）擔(dān)保貸款授信額度根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行政策及合作銀行授信，互保保證金可獲得放大5倍的貸款授信額度。加入互保的企業(yè)

3、同樣最大可獲取所存入保證金放大5倍的累計(jì)最大擔(dān)保貸款授信額度。（2）單筆貸款擔(dān)保額度加入互保的企業(yè)單筆最大擔(dān)保額為其擔(dān)保貸款授信額度余額與保前審查所確定的本次擔(dān)保規(guī)模上限中較小者。（3）互保保證金加入互保的企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和預(yù)期貸款需求自行或與基金管理人協(xié)商確定保證金的金額。原則上不得低于20萬(wàn)元，不得超過(guò)會(huì)員凈資產(chǎn)的20%。會(huì)員可根據(jù)自身需求隨時(shí)調(diào)整保證金金額（4）會(huì)員管理互保基金對(duì)于會(huì)員的管理，采用“入會(huì)自愿、退會(huì)自由”的模式。為保證保證金的規(guī)模保有量和穩(wěn)定，原則上會(huì)員繳納保證金成為會(huì)員后，一年內(nèi)不得退會(huì)。一年后會(huì)員如無(wú)貸款余額可自行決定保留會(huì)員資格或退會(huì)。（5）保證金托管保證金采用

4、托管機(jī)制，合作銀行既是貸款行也是托管行。合作銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶作為擔(dān)保貸款的保證金。除了會(huì)員退會(huì)收回所繳保證金和發(fā)生代償銀行從基金賬戶直接扣除外，不得將保證金挪作其他用途，以保證保證金安全性。（6）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)當(dāng)成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生代償后，經(jīng)管理人實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保權(quán)利仍無(wú)法彌補(bǔ)損失時(shí)，按照損失額在基金中的比例對(duì)各會(huì)員（包括管理人）存入保證金賬戶的保證金進(jìn)行同比例縮減，相應(yīng)會(huì)員授信額度亦同比例縮減，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。（7）信息披露管理人協(xié)助區(qū)縣政府或行業(yè)主管部門(mén)的融資平臺(tái)對(duì)于基金運(yùn)營(yíng)情況通過(guò)各種方式向會(huì)員單位進(jìn)行披露，接受會(huì)員的監(jiān)督。2、信用體系建設(shè)是搭建互保融資平臺(tái)的基石互?；鹗谴罱ɑバ牌脚_(tái)，是營(yíng)造和諧的

5、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的有效措施。誠(chéng)信是參加互?；鸬那疤釛l件，也是獲得貸款的前提條件。因此，完善區(qū)域內(nèi)信用體系建設(shè)對(duì)于互?；鹑谫Y平臺(tái)的搭建和成功運(yùn)行至關(guān)重要。信用體系建設(shè)的主要工作包括：由區(qū)政府及行業(yè)主管部門(mén)牽頭成立“中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)”，制定信用促進(jìn)會(huì)的章程和工作制度，信息發(fā)布與推廣等。由天津中小企業(yè)金融服務(wù)公司協(xié)助建設(shè)以企業(yè)信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用監(jiān)督等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用服務(wù)體系，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)信用建設(shè)，為申請(qǐng)融資擔(dān)保的企業(yè)及其他企業(yè)開(kāi)展信用培訓(xùn)服務(wù)；提供信用管理、信用評(píng)級(jí)、征信等服務(wù)，并共同建立和維護(hù)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。（1）申請(qǐng)入會(huì)企業(yè)想要獲得便利的互助融資擔(dān)保服務(wù)、政府的政

6、策性資助和其他利好支持，必須首先申請(qǐng)加入信用促進(jìn)會(huì)。信用促進(jìn)會(huì)負(fù)責(zé)受理企業(yè)的申請(qǐng)。（2）信用評(píng)級(jí)、核準(zhǔn)入會(huì)申請(qǐng)入會(huì)企業(yè)由天津中小企業(yè)金融服務(wù)公司進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，出具信用報(bào)告。信用級(jí)別達(dá)到A、B或C（A代表信用很好、B代表信用較好、C代表信用一般）的企業(yè)，經(jīng)信用促進(jìn)會(huì)核準(zhǔn)可獲取會(huì)員資格。（3）互助擔(dān)保服務(wù)和政策性扶持如果會(huì)員企業(yè)有融資擔(dān)保需求并符合區(qū)縣政府的政策扶持條件，由信用促進(jìn)會(huì)負(fù)責(zé)推薦給互保融資平臺(tái)和協(xié)作銀行。天津中小企業(yè)金融服務(wù)公司負(fù)責(zé)前期審查。協(xié)作銀行承諾提供貸款快速審批通道和優(yōu)惠的貸款利率。（4）信用服務(wù)信用促進(jìn)會(huì)在政府部門(mén)的支持下積極為會(huì)員企業(yè)提供信用培訓(xùn)、咨詢(xún)和宣傳等方面的服務(wù)。服

7、務(wù)機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行將為這些信用服務(wù)工作提供必要的協(xié)助。（5）信用跟蹤與監(jiān)督信用促進(jìn)會(huì)建立會(huì)員信用數(shù)據(jù)庫(kù)和投訴熱線，服務(wù)機(jī)構(gòu)、協(xié)作銀行以及會(huì)員企業(yè)有義務(wù)向平臺(tái)及時(shí)提供會(huì)員企業(yè)的信用信息。同時(shí)，信用促進(jìn)會(huì)還負(fù)責(zé)監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作，以保證征信評(píng)級(jí)工作的質(zhì)量和水準(zhǔn)。（6）信用年檢信用促進(jìn)會(huì)負(fù)責(zé)會(huì)員的信用年檢工作，即會(huì)員企業(yè)每年做信用評(píng)級(jí)報(bào)告。對(duì)通過(guò)信用年檢且信用增級(jí)的會(huì)員企業(yè)，在下一年度申請(qǐng)擔(dān)保貸款時(shí)，可獲得更加優(yōu)惠的待遇。對(duì)未通過(guò)信用年檢的會(huì)員企業(yè)，信用促進(jìn)會(huì)將視其信用失去嚴(yán)重程度給予警告或除名處罰。（7）信用服務(wù)體系建設(shè)工作監(jiān)督與管理成立信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由政府相關(guān)部門(mén)管理。通過(guò)信用促進(jìn)會(huì)反饋的信息

8、，信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組將及時(shí)調(diào)整有關(guān)政策和程序，協(xié)調(diào)各相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作，以保證信用體系建設(shè)工作健康、有序的進(jìn)行。據(jù)悉，浦發(fā)“銀元寶”模式是由銀行-園區(qū)-擔(dān)保公司三方建立的一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作模式，模式的核心在于多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，通過(guò)擴(kuò)大園區(qū)平臺(tái)的資源使用，使擔(dān)保公司、開(kāi)發(fā)園區(qū)、政府財(cái)政支持、政策支持、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、小額貸款公司等各種平臺(tái)各盡所長(zhǎng)形成合力與互補(bǔ)，充分發(fā)揮各方的優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)長(zhǎng)，對(duì)于缺少抵押物、缺少可供質(zhì)押應(yīng)收賬款的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，多方助力，為園區(qū)及其區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。浦發(fā)上分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理林江告訴記者，這一模式有效地搭建了園區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，在互補(bǔ)和資源共享的基礎(chǔ)上，

9、銀、園、保三方發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并各自承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，共同協(xié)助企業(yè)從銀行獲取資金，扶持區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)企業(yè)整體素質(zhì)的提升，也推動(dòng)了園區(qū)的聚集力和競(jìng)爭(zhēng)力。 “銀元寶”合作模式將細(xì)分市場(chǎng)中具備共同風(fēng)險(xiǎn)控制措施的客戶群進(jìn)行集中式的批量授信與作業(yè),不僅能降低業(yè)務(wù)成本,同時(shí)也有效控制了風(fēng)險(xiǎn)?！坝摄y行、園區(qū)、擔(dān)保公司三方合作開(kāi)發(fā)的融資模式是一個(gè)開(kāi)放性多邊合作平臺(tái)，任何愿意分擔(dān)一定比例風(fēng)險(xiǎn)的第三方機(jī)構(gòu)，如開(kāi)發(fā)園區(qū)、小額貸款公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)都可以參與進(jìn)來(lái)?！逼职l(fā)銀行上海分行行長(zhǎng)姜明生透露，浦發(fā)銀行將逐步擴(kuò)大合作范圍，與工業(yè)開(kāi)發(fā)園區(qū)和擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小貸公司等多重平臺(tái)攜手合作，

10、探索出一條最大限度集合社會(huì)各方資源扶持中小企業(yè)發(fā)展的新路。打捆貸款的運(yùn)作模式要打破中小企業(yè)融資瓶頸，同時(shí)考慮到中小企業(yè)本身存在的一些問(wèn)題,如財(cái)務(wù)狀況不透明、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大給貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸管理成本較高等。因此，貸款支持中小企業(yè)發(fā)展要找到一個(gè)好的切入點(diǎn)，既可以滿足中小企業(yè)有效信貸需求，又可以有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。江西省中小企業(yè)局與開(kāi)發(fā)銀行江西分行在經(jīng)過(guò)充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，確定的總體思路是：從信用建設(shè)入手，充分發(fā)揮政府組織增信作用，以省中小企業(yè)融資服務(wù)中心為服務(wù)平臺(tái)，省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司為擔(dān)保平臺(tái)，園區(qū)發(fā)展有限公司為貸款平臺(tái)，以其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為結(jié)算平臺(tái)，以“省中小企業(yè)信用

11、促進(jìn)會(huì)+園區(qū)中小企業(yè)信用促進(jìn)分會(huì)”為中介群眾組織，對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)實(shí)行會(huì)員制，規(guī)定只有會(huì)員單位才可申請(qǐng)貸款，以此建立全省中小企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，并作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)，將政府承諾的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和擔(dān)保公司的保證金進(jìn)行專(zhuān)戶管理，從而創(chuàng)造性地建立了以管理平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、貸款平臺(tái)、結(jié)算平臺(tái)和信用中介組織為核心的中小企業(yè)貸款管理制度系統(tǒng)，以中小企業(yè)、園區(qū)政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和開(kāi)發(fā)銀行為共建主體的風(fēng)險(xiǎn)控制和分擔(dān)機(jī)制。具體的運(yùn)作方式是：首先選取一家在基礎(chǔ)設(shè)施投入、工業(yè)固定資產(chǎn)投入、年銷(xiāo)售收入、年上交稅金等方面符合條件的園區(qū)作為貸款平臺(tái)；其次是按照市場(chǎng)化要求建立信用擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制；然后由工業(yè)園

12、區(qū)提出申請(qǐng)貸款的企業(yè)名單，由開(kāi)發(fā)銀行確定貸款對(duì)象；最后，開(kāi)發(fā)銀行以打捆的形式向園區(qū)貸款，園區(qū)再向獲得貸款的企業(yè)發(fā)放貸款。奉新縣工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資模式具有以下特點(diǎn)：1、多重?fù)?dān)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。江西省工業(yè)園區(qū)企業(yè)融資服務(wù)中心和信用擔(dān)保公司為園區(qū)發(fā)展公司貸款提供全額擔(dān)保；園區(qū)發(fā)展公司以自有資產(chǎn)、縣國(guó)資營(yíng)運(yùn)公司以當(dāng)年?duì)I運(yùn)收入向省信用擔(dān)保公司提供反擔(dān)保；貸款企業(yè)以房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備向園區(qū)發(fā)展公司承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，抵押資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值為貸款額的2倍以上?！叭B環(huán)”的擔(dān)保鏈有效地分擔(dān)了貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，有利于貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。2、風(fēng)險(xiǎn)防范措施到位。一方面，園區(qū)發(fā)展公司在承貸金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專(zhuān)用賬戶，承貸金融機(jī)構(gòu)

13、對(duì)每個(gè)工業(yè)園區(qū)的貸款余額不超過(guò)專(zhuān)用賬戶余額的10倍。另一方面，每個(gè)園區(qū)單筆貸款金額最高不超過(guò)3000萬(wàn)元，單戶企業(yè)貸款不超過(guò)500萬(wàn)元。同時(shí)，由園區(qū)發(fā)展有限公司對(duì)貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)貸款不能按期收回時(shí)，承貸金融機(jī)構(gòu)首先扣除風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，當(dāng)園區(qū)企業(yè)累計(jì)不良貸款率達(dá)到5%時(shí)，承貸金融機(jī)構(gòu)停止向工業(yè)園區(qū)所有企業(yè)發(fā)放新貸款。3、貸款程序簡(jiǎn)便。中小企業(yè)一般是申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，具有時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)。由工業(yè)園區(qū)發(fā)展有限公司批量辦理貸款手續(xù)，統(tǒng)借統(tǒng)還，將企業(yè)貸款申請(qǐng)由公司代理，極大簡(jiǎn)化企業(yè)貸款程序。開(kāi)發(fā)銀行對(duì)奉新工業(yè)園區(qū)第一筆打捆貸款，從企業(yè)提出申請(qǐng)到貸款發(fā)放，僅用了二個(gè)多月的時(shí)間，而按照商業(yè)銀行層層申報(bào)、層層審

14、批的常規(guī)做法，需要將近半年的時(shí)間。4、降低了貸款成本。根據(jù)現(xiàn)行利率政策，商業(yè)銀行貸款利率可以最高上浮50%，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款一般上浮2050%，通過(guò)利率溢價(jià)彌補(bǔ)貸款損失。如果加上辦理抵押手續(xù)，企業(yè)實(shí)際貸款成本達(dá)到10%左右。由于有強(qiáng)有力的擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制,開(kāi)發(fā)銀行的打捆貸款利率僅在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮7%，利率僅為5.58%。企業(yè)在辦理抵押手續(xù)過(guò)程中，因?yàn)槭谴蚶J款,資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用和擔(dān)保費(fèi)率也比較低，包括各項(xiàng)費(fèi)用在內(nèi)，貸款企業(yè)最終貸款成本不超過(guò)7.5%。據(jù)我們對(duì)奉新工業(yè)園區(qū)江西大華玻璃纖維有限公司的調(diào)查了解到，同樣一筆一年期的貸款，農(nóng)業(yè)銀行的利率是8.3%。在做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作之后，開(kāi)發(fā)銀行

15、江西分行于2005年向奉新工業(yè)園區(qū)內(nèi)14家企業(yè)(其中二家企業(yè)為在建企業(yè)，四家企業(yè)為試產(chǎn)企業(yè))發(fā)放了2850萬(wàn)元一年期短期貸款，允許企業(yè)在三至五年內(nèi)滾動(dòng)使用。也就是說(shuō)，如果企業(yè)在貸款到期后，生產(chǎn)正常，歸還貸款之后，又可以獲得開(kāi)發(fā)銀行新的貸款。三、開(kāi)發(fā)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的效果開(kāi)發(fā)銀行以創(chuàng)新的模式，把開(kāi)發(fā)性金融與市場(chǎng)化運(yùn)作結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮政府、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和工業(yè)園區(qū)的作用，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。1、企業(yè)的快速發(fā)展提供可靠的融資渠道。對(duì)成長(zhǎng)型的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，能否及時(shí)獲得外部融資非常重要。有很多中小企業(yè)本來(lái)已經(jīng)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，產(chǎn)品市場(chǎng)

16、前景好，如果有足夠的資金就可以做強(qiáng)做大，但往往因?yàn)榈貌坏姐y行的信貸支持，失去了快速發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。我們?cè)诜钚鹿I(yè)園調(diào)查了解到，首批獲得開(kāi)發(fā)銀行打捆貸款的十四家企業(yè)，有的投產(chǎn)后，經(jīng)濟(jì)效益非常明顯，銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)和上交稅收快速增長(zhǎng)；有的已經(jīng)完成廠房建設(shè)和設(shè)備安裝，即將投產(chǎn)，產(chǎn)品市場(chǎng)前景比較廣闊。江西泰明(上海)橡膠輪胎有限公司2003年9月投產(chǎn)，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入1300萬(wàn)元，2004年達(dá)到4700萬(wàn)元，2005年獲得500萬(wàn)元開(kāi)發(fā)銀行貸款，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)8100萬(wàn)元的銷(xiāo)售收入，比上年增長(zhǎng)72%，2005年實(shí)現(xiàn)利稅448萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)90%，預(yù)計(jì)2006年可實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入1.5個(gè)億；江西大華玻璃纖維有限公

17、司2003年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入3100萬(wàn)元，2004年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入4600萬(wàn)元，2005年獲得300萬(wàn)元開(kāi)發(fā)銀行貸款，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入7800萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)70%，2005年實(shí)現(xiàn)利稅2026萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)65%。2、促進(jìn)了江西中小企業(yè)信用市場(chǎng)的培育和發(fā)展。開(kāi)發(fā)銀行是政府的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)“兩臺(tái)一會(huì)”方式，即貸款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和信用促進(jìn)會(huì)，彌補(bǔ)體制缺損和市場(chǎng)失靈的缺陷，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。這里有二點(diǎn)非常重要：一是發(fā)揮政府在建立信用制度、樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)方面的主導(dǎo)作用。通過(guò)政府的推動(dòng)和督促，成立管理平臺(tái)省中小企業(yè)融資服務(wù)中心、貸款平臺(tái)園區(qū)發(fā)展有限公司和信用促進(jìn)會(huì)等，省中小企業(yè)信用

18、促進(jìn)會(huì)制訂章程和建立會(huì)員企業(yè)信用征信和評(píng)價(jià)體系，最終保證了全省工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)中首筆中小企業(yè)貸款的平穩(wěn)、安全發(fā)放；二是強(qiáng)化園區(qū)中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)。以“省中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)+園區(qū)中小企業(yè)信用促進(jìn)分會(huì)”為中介群眾組織，對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)實(shí)行會(huì)員制，規(guī)定只有會(huì)員單位才可申請(qǐng)貸款，以此建立全省中小企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，并作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)。3、為商業(yè)銀行培育信貸客戶。商業(yè)銀行在貸款對(duì)象的選擇上有明確的要求，例如，要求企業(yè)建立完善的財(cái)務(wù)制度，二年以上的財(cái)務(wù)紀(jì)錄和較好的經(jīng)濟(jì)效益。但是，江西作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又處于發(fā)展的起步階段，暫時(shí)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的要求。而

19、開(kāi)發(fā)銀行介入后，經(jīng)過(guò)開(kāi)發(fā)性金融孵化，中小企業(yè)信用建設(shè)、現(xiàn)金流建設(shè)、治理結(jié)構(gòu)建設(shè)和法人建設(shè)達(dá)到一定成熟程度，直至轉(zhuǎn)變成企業(yè)信用，最終中小企業(yè)自身滿足商業(yè)性金融貸款和資本市場(chǎng)運(yùn)作的條件之時(shí)就可以適時(shí)退出。我們?cè)诜钚鹿I(yè)園區(qū)調(diào)查了解到，交行南昌分行在開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放首筆打捆貸款之后，迅速跟進(jìn)，給園區(qū)的江西恒昌紡織有限公司、江西贛鋒鋰業(yè)有限公司和泰明橡膠公司等5家企業(yè)發(fā)放了合計(jì)6500萬(wàn)元人民幣和外匯貸款，而這5家企業(yè)均是首筆園區(qū)中小企業(yè)貸款支持的企業(yè)。4、激活了金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，金融服務(wù)得到明顯改善。開(kāi)發(fā)銀行向奉新工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)發(fā)放第一筆打捆貸款，不僅對(duì)本地金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)很大的觸動(dòng)，也引起外地金融機(jī)

20、構(gòu)的極大興趣。本地金融機(jī)構(gòu)有危機(jī)感，擔(dān)心被邊緣化，主動(dòng)關(guān)心園區(qū)企業(yè)的融資需求。外地金融機(jī)構(gòu)，如交通銀行、招商主動(dòng)與園區(qū)企業(yè)直接接觸，表示愿意提供優(yōu)惠的融資條件。據(jù)奉新工業(yè)園區(qū)管委會(huì)反映，現(xiàn)在園區(qū)內(nèi)規(guī)模比較大、效益比較好的企業(yè)，基本上解決了融資難的問(wèn)題。據(jù)泰明橡膠輪胎有限公司反映，因?yàn)橛卸嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)愿意提供票據(jù)貼現(xiàn)，他們?cè)谵r(nóng)業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)率從原來(lái)的4.2%，下降到現(xiàn)在的2.88%。據(jù)江西恒昌棉紡織印染有限公司反映，他們以前因?yàn)榱鲃?dòng)資金周轉(zhuǎn)困難，嚴(yán)重影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)解決了。南昌交通銀行給他們3000萬(wàn)元的開(kāi)承兌匯票的額度，而且條件優(yōu)惠，只要30%的保證金和相當(dāng)于5的手續(xù)費(fèi)。

21、四、對(duì)解決中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)思考中小企業(yè)融資難是一個(gè)綜合性的問(wèn)題，一方面現(xiàn)行金融制度安排存在缺陷，與中小企業(yè)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)明顯不足；一方面是金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，金融改革有待深化；再一個(gè)問(wèn)題是，企業(yè)的信用制度建設(shè)滯后，不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在江西，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)融資難表現(xiàn)更加突出。因此，在現(xiàn)有的金融體系下，通過(guò)金融創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難的瓶頸無(wú)疑具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義：1、打捆貸款在江西具有進(jìn)一步推廣的價(jià)值。江西多年來(lái)堅(jiān)持依托園區(qū)辦工業(yè)的發(fā)展思路已經(jīng)取得很大成效。一大批高質(zhì)量、高素質(zhì)的成長(zhǎng)型中小企業(yè)落戶工業(yè)園區(qū)，為打捆貸款的推廣推廣提供了豐富的資源。江西有93家

22、工業(yè)園區(qū)通過(guò)了國(guó)家設(shè)立審核，通過(guò)率排名全國(guó)第一，數(shù)量名列全國(guó)第四。只要我們把開(kāi)發(fā)銀行打捆貸款運(yùn)作模式進(jìn)一步完善，就可以向其他工業(yè)園區(qū)推廣，有力地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。據(jù)了解，2005年以后，全省工業(yè)園區(qū)還有300多家企業(yè)將進(jìn)入投產(chǎn)期，對(duì)流動(dòng)資金的需求進(jìn)一步增加，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行江西分行將再選擇6家工業(yè)園區(qū)進(jìn)行打捆貸款，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。2、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的通力合作。在開(kāi)發(fā)銀行首筆打捆貸款運(yùn)作中，政府做了大量的工作，如成立管理平臺(tái)省中小企業(yè)融資服務(wù)中心、貸款平臺(tái)園區(qū)發(fā)展有限公司和信用促進(jìn)會(huì)，從財(cái)政中拿出部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等；開(kāi)發(fā)銀行與省中小企業(yè)局共同制訂全省

23、工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)試點(diǎn)方案，制訂國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行江西省分行工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)貸款管理暫行辦法，幫助園區(qū)制訂國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行奉新縣馮田開(kāi)發(fā)區(qū)中小企業(yè)貸款民主評(píng)議管理辦法和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行奉新縣馮田開(kāi)發(fā)區(qū)中小企業(yè)貸款資金管理辦法；企業(yè)按要求提供規(guī)范化的申請(qǐng)材料。奉新工業(yè)園區(qū)15家企業(yè)申請(qǐng)貸款，其中有14家通過(guò)審批，通過(guò)的成功率較高。3、堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作方式。開(kāi)發(fā)銀行是國(guó)家銀行，它與商業(yè)銀行的區(qū)別是，商業(yè)銀行以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，以效益最大化無(wú)目的，而開(kāi)發(fā)銀行是以保本微利，風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，以實(shí)現(xiàn)國(guó)家意志為目的。他們的相同之處，都是要控制風(fēng)險(xiǎn)。但是,要達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，僅僅重視制度建設(shè)是不夠的，必須堅(jiān)持堅(jiān)持市場(chǎng)化

24、運(yùn)作方式，用市場(chǎng)化方式防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。在首筆打捆貸款的整個(gè)運(yùn)作過(guò)程中，都是按照市場(chǎng)化方式進(jìn)行。首先，貸款企業(yè)的審批完全按照商業(yè)銀行模式進(jìn)行，不搞特殊照顧；其次，通過(guò)各項(xiàng)制度和管理辦法明確規(guī)定擔(dān)保和反擔(dān)保方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；最后，提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償都是以現(xiàn)金的方式存入開(kāi)發(fā)銀行賬戶。通過(guò)擔(dān)保和反擔(dān)保,開(kāi)發(fā)銀行設(shè)置了多道防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。4、設(shè)計(jì)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款模式。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的方式解決解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題固然是一條很好的途徑，也有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行是積極性，但效果比較有限。這是因?yàn)椋皇呛芏嘀行∑髽I(yè)無(wú)法承受高利息的貸款；二是很多中小企業(yè)的貸款具有數(shù)額小、時(shí)效性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行資金

25、運(yùn)用成本高，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)幅度不足以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性。因此，應(yīng)該設(shè)計(jì)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款模式。開(kāi)發(fā)銀行江西分行的打捆貸款很好地解決了這些問(wèn)題。隨著這種模式的更加完善，貸款利率還可以降低，辦理貸款的時(shí)間還可以縮短。據(jù)了解，開(kāi)發(fā)銀行以后的打捆貸款利率不再上浮，辦理貸款時(shí)間可以縮短到一個(gè)月左右。5、設(shè)計(jì)更加有效的辦法防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)銀行在防止信貸風(fēng)險(xiǎn)方面有自己的特色，就是通過(guò)“兩臺(tái)一會(huì)”防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且取得了很大的成功。截止2005年底，開(kāi)行在全國(guó)212個(gè)地區(qū)建立了中小企業(yè)貸款的合作機(jī)制和有關(guān)的平臺(tái)、組織機(jī)構(gòu)，共建設(shè)貸款平臺(tái)183個(gè)，擔(dān)保平臺(tái)205個(gè)，信用促進(jìn)會(huì)等群眾組織127個(gè)，累計(jì)合同金額1

26、81.1億元，貸款余額達(dá)到151.8億元，其中通過(guò)“兩臺(tái)一組”方式發(fā)放的中小企業(yè)貸款有136億元，占79%，累計(jì)支持中小企業(yè)3294個(gè)，沒(méi)有發(fā)生一筆不良貸款。應(yīng)該說(shuō)，開(kāi)發(fā)銀行這種防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的辦法，比較適合中國(guó)國(guó)情，尤其是適合經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用環(huán)境需要進(jìn)一步改善的中西部地區(qū)的情況。說(shuō)起“信用共同體”，對(duì)于華苑科技園區(qū)的眾多中小企業(yè)來(lái)講都不陌生，因?yàn)樵趫@區(qū)有了信用共同體，融資不再是難題。天津海泰擔(dān)保公司總經(jīng)理牟福江告訴記者，2008年12月，天津農(nóng)合行科興支行聯(lián)手天津高新區(qū)管委會(huì)，與天津國(guó)際創(chuàng)業(yè)中心、天津海泰投資擔(dān)保有限責(zé)任公司共同創(chuàng)建了“中小企業(yè)信用共同體”。 ：“信用共同體是以信用為平臺(tái)，以共

27、同體為載體，以企業(yè)集團(tuán)、商會(huì)、協(xié)會(huì)、管委會(huì)等為掌控人，以新用戶為服務(wù)對(duì)象，以銀行為融資主體，以整合利益相關(guān)者信用為主要內(nèi)容，由銀行、掌控人、信用戶等幾方自愿平等地結(jié)合而成的一種帶有封閉性和行業(yè)自律特征的共生形態(tài)，營(yíng)建局部良好信用環(huán)境，解決制約信用戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)中的資金需求問(wèn)題，最終實(shí)現(xiàn)信用戶成長(zhǎng)、銀行盈利、掌控人受益的多方共贏?！?#160;   （出錄音：在這個(gè)共同體內(nèi)，農(nóng)合行總體一次性審批給海泰擔(dān)保兩年內(nèi)兩個(gè)億的授信額度。由區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)中心作為貸款企業(yè)推介平臺(tái)，再加上我們擔(dān)保公司，由我們?nèi)夜餐M成一個(gè)審貸會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核，通過(guò)審核后給企業(yè)放款，這么一個(gè)模式。擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)中心

28、最了解企業(yè)，通過(guò)我們兩家的推薦，銀行的認(rèn)可，能夠做出一些銀行分行或中行審貸會(huì)無(wú)法通過(guò)的貸款審批，真正解決企業(yè)的融資難題，達(dá)到這樣一個(gè)效果。）新區(qū)駐園企業(yè)一般都是核心技術(shù)或是專(zhuān)利技術(shù)，但他們的經(jīng)營(yíng)，包括財(cái)務(wù)方面不太規(guī)范，一些大銀行對(duì)他們條塊限制比較大，而我們更加注重銀監(jiān)會(huì)劉明康主席提出的給小企業(yè)貸款更應(yīng)當(dāng)看重“三品”和“三表”?！叭怼敝傅氖撬?、電表和報(bào)關(guān)表，達(dá)到一定程度它肯定達(dá)到它的產(chǎn)值；“三品”指的是人品，就是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)和還款的意愿，第二就是產(chǎn)品，產(chǎn)品有沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，有沒(méi)有市場(chǎng)占有份額，第三就是押品，抵押品?，F(xiàn)在在高新區(qū)的押品有法人個(gè)人的房產(chǎn)等，還有他們的專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)以及海泰擔(dān)保，按照這些來(lái)考察，我們兩年多，沒(méi)有一筆欠息，沒(méi)有一筆逾期。） 為加強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)園區(qū)發(fā)展，解決園區(qū)企業(yè)融資難的問(wèn)題，河南科技園區(qū)、招商銀行鄭州市文化路支行決