國外農(nóng)村金融發(fā)展模式及借鑒

1、本欄編輯黃瑞峰理論探討國外農(nóng)村金融發(fā)展模式及借鑒世界各國對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持體系因各國發(fā)展情況的不同而不同，比較有代表性的是：政策性金融、合作金融以及商業(yè)性金融構(gòu)成多層次、全方位的美國農(nóng)村金融體系； 在小農(nóng)經(jīng)濟基礎(chǔ)之上實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本相結(jié)合的日本模式；向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸的孟加拉國模式。本文將分別介紹各國模式及特點， 并總結(jié)對我國農(nóng)村金融發(fā)展的借鑒意義。一、美國農(nóng)村金融發(fā)展模式20世紀(jì)2030 年代， 在聯(lián)邦政府的資助支持下，美國以合作金融為基礎(chǔ)，建立了具有政策性的農(nóng)村信貸體系， 在高度發(fā)達(dá)的國民經(jīng)濟基礎(chǔ)之上形成了十分完善的農(nóng)村金融制度。（一）美國的政策性農(nóng)村信貸體系。美國在農(nóng)村信貸發(fā)

2、展初期， 為了促進(jìn)信貸事業(yè)發(fā)展， 政府對農(nóng)村金融機構(gòu)給予了大量的撥款。根據(jù)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法，美國建立起了一個較為完善的政策性金融體系，它由農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商業(yè)信貸公司和小企業(yè)管理局等構(gòu)成， 各有特定的服務(wù)對象。1 農(nóng)民家計局。農(nóng)民家計局是美國政府辦理農(nóng)業(yè)信貸的主要政策性機構(gòu)， 該機構(gòu)不以盈利為目的， 旨在幫助貧困地區(qū)和低收入的農(nóng)民解決資金短缺問題。2 農(nóng)村電氣化管理局。農(nóng)村電氣化管理局隸屬于美國農(nóng)業(yè)部， 主要職責(zé)是對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等借款人發(fā)放貸款， 貸款用于架設(shè)電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購置發(fā)電設(shè)備、發(fā)展通訊設(shè)施，從而提高農(nóng)村電氣化水平。3 商業(yè)信貸公司。商業(yè)信貸公司主要功能是管理

3、實施價格和收入支持計劃，進(jìn)行價格支持，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，避免農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)波動給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的影響， 保護(hù)廣大消費者的利益。其資金運用形式主要為提供貸款和支付補貼， 其中主要包括農(nóng)產(chǎn) 吳曉俊謝金樓品抵押貸款、倉儲干燥和其他處理設(shè)備貸款、災(zāi)害補貼和差價補貼等。4 小企業(yè)管理局。小企業(yè)管理局專門為不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。（二）美國農(nóng)村合作金融體系。受益于美國高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟金融體系， 美國農(nóng)村也構(gòu)建了比較完善的合作金融體系， 主要由聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行、生產(chǎn)信用合作社及合作銀行三大系統(tǒng)組成， 由農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)，采用自上而下的方式建立起來的，其組

4、織模式屬于典型的多元復(fù)合式體制模式，三大系統(tǒng)都有一套自主經(jīng)營的體制，有明確的職責(zé)范圍。1 聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)是美國最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)， 主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問題。2 合作銀行系統(tǒng)。系美國專為對合作社添置設(shè)備、補充營運資金、購入商品等提供貸款而設(shè)立的合作金融系統(tǒng)。3 聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。由愿意向聯(lián)邦土地銀行合作社借貸的農(nóng)場主組成， 為借款人所有， 聯(lián)邦土地銀行合作社一般不辦理貸款具體發(fā)放事宜。（三）美國農(nóng)業(yè)保險體系。為了幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險， 達(dá)到穩(wěn)定整個農(nóng)村經(jīng)濟和確保國家食物供應(yīng)安全的目的，美國政府積極參與了農(nóng)作物保險計劃。1 美國政府農(nóng)業(yè)保險政策。一是通過制定聯(lián)

5、邦農(nóng)作物保險法（1938 年）等法律， 為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供法律依據(jù)和保障。二是經(jīng)濟支持，大致包括：保費補貼；業(yè)務(wù)費用補貼；聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用和農(nóng)作物保險推廣以及教育費用。三是再保險支持。四是補貼， 聯(lián)邦政府通過其他法律規(guī)定， 鼓勵各州政府根據(jù)自身的財力狀況， 向農(nóng)作物保險提供補貼，以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)。五是免稅，根據(jù)聯(lián)邦農(nóng)作物保險法的明確規(guī)定，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。2 美國農(nóng)作物保險機構(gòu)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險的運作主要分三個層次， 第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司， 第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司， 第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人

6、。3 美國農(nóng)作物保險經(jīng)營狀況及主要險種。美國可以參加農(nóng)作物保險的作物已達(dá)100 余種。主要險種有：（l）多種風(fēng)險農(nóng)作物保險。是美國農(nóng)作物保險開展歷史最長、投保最廣泛的險種。（2）團(tuán)體風(fēng)險保險。該險種的保險產(chǎn)量是與所在縣該種農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。當(dāng)縣平均產(chǎn)量因災(zāi)害受損低于保險產(chǎn)量時， 保險公司負(fù)責(zé)提供補償， 而不考慮各個農(nóng)場實際產(chǎn)量的高低。（3）收入保險。以產(chǎn)量作為賠償依據(jù)，主要分為團(tuán)體收益保險、作物收益保險、收益保證保險、收入保護(hù)保險和農(nóng)場總收入保險五種。（4）冰雹險美國農(nóng)業(yè)保險的特例， 完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種。（5）其他試辦險種。美國農(nóng)村金融模式的特點就是政策性金融、合作金融以及

7、商業(yè)性金融形成多層次、全方位的農(nóng)村金融體系。二、日本農(nóng)村金融發(fā)展模式（一）日本農(nóng)村民間合作金融體系。日本農(nóng)村合作金融組織依附于農(nóng)業(yè)協(xié)同組合體系，是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，同時又是具有獨立融資功能的金融部門， 其由三個層次組成：基層農(nóng)協(xié)的信用組織，都、道、府、縣的信用聯(lián)合會， 中央的中央農(nóng)林金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。在日本農(nóng)村信用合作體系中， 農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)， 農(nóng)協(xié)入股參加“信農(nóng)聯(lián)”，“ 信農(nóng)聯(lián)” 又入股組成農(nóng)林中央金庫， 三級組織均獨立核算、自主經(jīng)營，各級之間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系， 但上級組織對下級組織提供金融服務(wù)。日本信用合作體系資金來源主要是吸收農(nóng)村存款， 服務(wù)對象原則上限定在農(nóng)協(xié)全國中文核心期

8、刊現(xiàn)代金融2009 年第3 期總第313 期理論探討系統(tǒng)內(nèi)部作為會員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體，不以盈利為目的。首先，基層農(nóng)協(xié)作為農(nóng)村合作金融體系的基層機構(gòu)， 直接由農(nóng)戶及其他居民和團(tuán)體入股組成。其次，信農(nóng)聯(lián)主要服務(wù)于基層農(nóng)協(xié)， 其負(fù)責(zé)通過存貸對各基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺進(jìn)行調(diào)節(jié)， 并指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)的工作。再次，農(nóng)林中央金庫作為農(nóng)協(xié)信用業(yè)務(wù)的最高機構(gòu)， 主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全國信農(nóng)聯(lián)的資金活動， 并向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢和指導(dǎo)。農(nóng)林中央金庫主要通過吸收信農(nóng)聯(lián)上存資金和發(fā)行農(nóng)村債券來籌集資金， 其資金主要用于滿足信農(nóng)聯(lián)資金需要，同時也向化肥、農(nóng)業(yè)機械等大型農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。（二）政策性金融機構(gòu)。農(nóng)村主要有農(nóng)林漁業(yè)金

9、融公庫和中小企業(yè)金融公庫。1 農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，主要是為難以從農(nóng)林中央金庫和其他一般金融機構(gòu)籌資的農(nóng)林漁業(yè)者提供低利、長期資本，以增加農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)力。它的資金來源主要有： 資本金； 從資金運用部和簡易保險年金及特別會計等機構(gòu)籌借的款項；收回的貸款。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是對土壤改良、造林、林間道路、漁港等生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及對維持和穩(wěn)定農(nóng)林漁業(yè)的經(jīng)營、改善農(nóng)林漁業(yè)的條件所需資金提供貸款。2 日本中小企業(yè)金融公庫。該公庫資金來源主要有： 由一般會計和產(chǎn)業(yè)投資特別會計提供的資本金；向資金運用部、簡易保險年金等籌借的款項； 發(fā)行主要由政府認(rèn)購或提供擔(dān)保、額度在資本金20 倍以內(nèi)的中小企業(yè)債券。中小

10、企業(yè)金融公庫主要為中小企業(yè)提供一般貸款（設(shè)備資金貸款和長期周轉(zhuǎn)資金貸款）和特別貸款，還向中小企業(yè)投資育成公司及設(shè)備租賃機構(gòu)等發(fā)放貸款。（三）日本政府農(nóng)業(yè)保險體系。為了穩(wěn)定農(nóng)民生產(chǎn)情緒， 使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不受自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響， 日本政府直接參與農(nóng)業(yè)保險計劃， 并且強制凡生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額的農(nóng)民和農(nóng)場都必須參加保險。投保戶按田塊申報保險額， 保險額是投保受災(zāi)農(nóng)民所能得到的最高賠償額，按“每公斤保險額”乘以標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)量的70 計算。日本模式的主要特點： 日本擁有非政府組織性質(zhì)的農(nóng)協(xié)，職能主要包括：一是統(tǒng)一為入會農(nóng)民購進(jìn)農(nóng)藥、農(nóng)用器材等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和銷售農(nóng)產(chǎn)品； 二是進(jìn)行經(jīng)濟指全國中文核心期刊導(dǎo)性工作；三是

11、開展以金融為主的信用、儲蓄貸款以及農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療服務(wù)等。更重要的是，在小農(nóng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上，由政府對農(nóng)民合作社給予特殊政策。同時政府放開有贏利能力的涉農(nóng)領(lǐng)域， 允許農(nóng)民組織形成合作社，進(jìn)入這些有收益的領(lǐng)域。用這些領(lǐng)域中產(chǎn)生的收益來反哺農(nóng)業(yè)， 才能使農(nóng)民收入達(dá)到大致均等的社會平均收入， 這樣資金才能進(jìn)得了農(nóng)業(yè)、進(jìn)得了農(nóng)村。三、孟加拉國小額信貸模式近年來， 以孟加拉國為代表的各國紛紛對小額信貸機構(gòu)進(jìn)行改造， 小額信貸向全面化的金融服務(wù)方向發(fā)展。新模式的小額信貸的服務(wù)對象仍然是低收入階層，但覆蓋了所有城市和農(nóng)村的低收入階層。孟加拉國銀行家、經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德· 尤努斯教授開創(chuàng)和發(fā)展了“小額貸款

12、”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。他也是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，也譯作格萊珉銀行）的創(chuàng)建人。最初的鄉(xiāng)村銀行完全是政府所有，銀行的資金也主要來源于聯(lián)合國發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織以及孟加拉國政府。20 世紀(jì)90 年代以后，鄉(xiāng)村銀行允許會員持有鄉(xiāng)村銀行股份，使得鄉(xiāng)村銀行目前股份的92 由借款人持有， 而政府只持有8 的股份。而且鄉(xiāng)村銀行對低成本資金的依賴也逐漸降低，從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前格萊珉銀行完全是市場商業(yè)化運作模式， 通過良好的企業(yè)管理實現(xiàn)滾動發(fā)展， 該行擁有2226 個分支機構(gòu)，650 萬

13、客戶，資產(chǎn)質(zhì)量良好，還款率高達(dá)9889，超過世界上任何一家成功運作的銀行。23 年里，格萊珉銀行曾貸款給639 萬人， 當(dāng)中96 是女性，從而使得58 借款人及其家庭成功脫離了貧窮線。由于鄉(xiāng)村銀行還要提供很多非金融服務(wù)，要對員工和客戶進(jìn)行大量的培訓(xùn)，管理成本很高，所以一直沒能擺脫對補貼的依賴。作為銀行的運作還不能實現(xiàn)自我持續(xù)發(fā)展，但其在緩解貧困方面卻是最成功的典范。四、國外農(nóng)村金融發(fā)展模式對我國農(nóng)村金融發(fā)展的借鑒（一）政府金融支持必不可少。從上述各國農(nóng)村金融體制的分析中， 可以發(fā)現(xiàn)， 美國和日本政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用明顯。例如美國政府從政策性金融、合作金融以及商業(yè)性金融三個方面全方位對美國

14、農(nóng)村金融進(jìn)行支持。首先， 由美國農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)的， 由農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商業(yè)信貸公司和小企業(yè)管理局等構(gòu)成農(nóng)貸機構(gòu)， 形成了一個較為完善的政策性金融體系； 其次， 由農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)， 由聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行、生產(chǎn)信用合作社及合作銀行三大系統(tǒng)組成比較完善的合作金融體系；最后，為了達(dá)到穩(wěn)定整個農(nóng)村經(jīng)濟和確保國家食物供應(yīng)安全的目的， 美國政府積極參與了農(nóng)作物保險計劃。日本政府也在政策性金融和商業(yè)保險方面給予農(nóng)村金融發(fā)展巨大的支持，作為日本政府政策性金融機構(gòu)的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和中小企業(yè)金融公庫， 分別為農(nóng)林漁業(yè)者和農(nóng)村中小企業(yè)者提供金融支持； 同時日本政府直接參與農(nóng)業(yè)保險計劃， 并且強制凡生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額的農(nóng)民和農(nóng)場都必須參加保險， 保證農(nóng)民生產(chǎn)不受自然災(zāi)害的嚴(yán)重制約。（二）政府其他政策的支持也很重要。除了金融政策外， 國家的其他政策對于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展也很重要。例如日本政府對農(nóng)民合作社給予特殊政策， 除了給予大量資金、科學(xué)技術(shù)和財稅政策上的扶持，同時還放開有贏利能力的涉農(nóng)領(lǐng)域， 使得農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)收益率總體水平提高， 提高了農(nóng)民收入（達(dá)到社會平均收入）， 使得農(nóng)村金融進(jìn)入良性循環(huán)， 這樣農(nóng)村金融問題自然可以得到解決。（三） 金融服務(wù)的創(chuàng)新要和國情相