民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策民間金融是金融經濟的有利和重要補充，但是由于民間金融長期無法與正規(guī)金融接軌，存在著很多交易隱蔽、監(jiān)管方面缺失、法律地位不被政府認可、隱藏風險不容易控制的問題，以及容易滋生大量的非法融資、洗錢犯罪等等。 所以我們在積極開展民間金融業(yè)務的同時，必須完善民間金融的規(guī)章制度，防范于未然，促進民間金融以及整個金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。 民間金融;融資業(yè)務;監(jiān)督管理一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀所謂的民間金融，是指在國家金融管理部門批準設立的金融機構及體制內金融或者正規(guī)金融以外的，沒有納入政府監(jiān)管范圍的金融組織和金融行為。 改革開放以來我國中小企業(yè)基本以民營為主，

2、由于企業(yè)性質的原因，它們的運營規(guī)模不可能非常大而且資金流動性非常不穩(wěn)定，發(fā)展企業(yè)最大的阻力就是融資不暢，資金短缺成為了影響它們發(fā)展的最大因素。 民營私營企業(yè)的金融需求已經無法在正規(guī)金融中滿足，至少也是無法完全被滿足。 由此催生了越來越多的小額貸款公司，據(jù)不完全統(tǒng)計2014年9月末，全國一共有各類小額貸款公司或是有小額貸款性質的組織共7，983家，貸款余額總數(shù)接近萬億元，上半年共計新增入貸款718億元數(shù)據(jù)來源中國人民銀行2014年9月底小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告，民間金融機構正以我們驚嘆的速度擴張著。 二、我國民間金融發(fā)展的難點一民間金融形式隱蔽，法律地位尚未得到認可。 民間金融由于其資金來源少、

3、實力小，所以大多數(shù)都只能覆蓋一小片區(qū)域，而且一般都非常隱蔽、相對分散且不規(guī)范，安全性很難受到保障，甚至走向地下，更加難以被監(jiān)控。 由于缺乏法律保護，民間金融機構的法律地位很不明確和穩(wěn)定，很容易被取締。 二抗風險能力較弱。 我國民間金融機構經營規(guī)模受各種限制所以都比較小，而且地域性非常明顯，當出現(xiàn)問題時可以回旋的余地非常小、抗打擊力很弱，一旦出現(xiàn)風險就會帶來很大的損失，沒有更多的資金來周轉。 三民間金融機構容易產生高利貸現(xiàn)象。 由于民間金融以追求利益最大化為目的，因此不管是個人還是機構放貸者很容易追求放貸資金的利益最大化，容易產生高利貸現(xiàn)象。 部分中小企業(yè)由于高息負債，易形成資金使用惡性循環(huán)，影

4、響企業(yè)的長遠發(fā)展，為經濟持續(xù)、健康發(fā)展埋下隱患。 四征信體系滯后，監(jiān)管成本高。 我國的中小企業(yè)發(fā)展起點低，資信水平差，它們當中大部分缺乏良好的資信記錄。 另外，我國民間金融機構多而雜的特點也造成了監(jiān)管難度和監(jiān)管成本的增加。 三、規(guī)范我國民間金融發(fā)展的對策建議一引導并規(guī)范民間金融，促進其公開、合法化。 1積極鼓勵民間金融發(fā)展，承認其合法性。 規(guī)范我國民間金融發(fā)展，首先要承認其合法性，促進民間金融公開化，同時要把它納入國家金融監(jiān)管體系之中。 另外，我們也要依法取締違法的民間金融活動或組織。 2促進民間金融機構自身的轉型和升級。 所謂轉型，就是民間金融機構轉型為正規(guī)金融機構，主要指轉型為民營銀行，這

5、不但有助于金融體系的規(guī)范和繁榮，還有助于銀行業(yè)的發(fā)展和社會公眾利益的保護。 因此我國應盡快采取有效措施允許合格民營機構轉型為民營銀行。 升級是指民營機構升級為鄉(xiāng)村銀行。 中國沒有正規(guī)的金融機構專門經營小額扶貧貸款業(yè)務，而現(xiàn)有的金融機構也并不愿意經營這種業(yè)務，我國的民間金融機構要發(fā)揮自己的作用，方向之一就是向鄉(xiāng)村銀行方向轉型，成為正規(guī)的，受到監(jiān)管當局監(jiān)管的金融機構。 3積極發(fā)展個人委托業(yè)務以及投資基金和信托基金等。 積極開展金融產品創(chuàng)新，開發(fā)農村民間金融的替代產品。 正規(guī)金融機構特別是農業(yè)銀行和農村信用社要積極拓展農村市場，大力推廣貸款營銷，簡化貸款程序，提高對廣大農戶的貸款服務質量，積極開展金

6、融產品創(chuàng)新，開發(fā)農村民間金融的替代產品，如推出個人委托貸款業(yè)務等，允許民間借貸以合法身份走向透明化、公開化。 此外，民營企業(yè)的發(fā)展需要更寬松的融資環(huán)境，我們可以通過投資基金和信托基金這些更多的融資方式，來推動我國民間資本的多方向流動，從而推進民營經濟的發(fā)展。 4規(guī)范移動互聯(lián)網(wǎng)金融新發(fā)展。 一是以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和挖掘技術為基礎建立的信用評估體系，有助于控制民間金融的風險。 二是金融產品已經融入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算之中，這部分產品流動性強、收益性好，能夠提高社會財富增長。 三是民間金融網(wǎng)絡特性已深入到規(guī)范運作的2借貸和眾籌模式之中，通過網(wǎng)絡平臺，相關主體的借貸行為會被詳細記錄下來，民間金融的透明度

7、得到提高，這樣就實現(xiàn)了技術和制度的雙重紅利。 二發(fā)展民間金融的制度保障。 1推進利率市場化與建立貸款擔保制度。 改革開放時間較短，所以我國民營企業(yè)發(fā)展時間短，規(guī)模和產量都比較小，絕大部分很難拿出高價值的抵押物來申請銀行的貸款。 銀行對于這些貸款風險較大的中小民營企業(yè)，大部分情況下選擇調高貸款利率從而抵消貸款帶來的較高風險。 這造成的民營企業(yè)資金緊張的情況，推動了民間擔保公司在我國的出現(xiàn)。 這些擔保公司大都通過收取一定的中介費用，來為民營企業(yè)貸款提供擔保并承擔了貸款不能歸還的風險，為民營企業(yè)融資提供了一種方式。 因此，一是要盡快推動實現(xiàn)國內利率的市場化，讓資金價格來調節(jié)資金市場流動方向，實現(xiàn)資金

8、的供求平衡;二是要努力建立健全貸款擔保制度，鼓勵、支持和規(guī)范我國民間擔保公司的發(fā)展，這樣才能夠更好地為民營企業(yè)融資服務。 2建立健全征信制度。 征信制度是保證金融體系安全運行的重要制度，是降低金融機構風險和推動民間資本進入正規(guī)融資體系的保障。 建立健全征信制度，必須從五個方面著手一是要積極推進征信法治法規(guī)建設;二是要積極開展建設全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人基礎信用數(shù)據(jù)庫的項目，建立一個全國征信體系;三是要積極推進我國社會征信機構的專業(yè)化建設，逐步開放并擴大征信服務市場;四是要不斷加強我國征信市場的檢查監(jiān)督管理;五是要積極推進制定具有全國統(tǒng)一性質的信用服務行業(yè)標準。 3建立、健全嚴格的民營銀行市場準入機

9、制及披露制度。 一是建立合理的民營銀行市場準入以及退出機制。 要賦予民營銀行與商業(yè)銀行同等待遇，推進民間金融的良性發(fā)展，同時對整個經營活動進行監(jiān)管，健康地形成競爭性的良性市場環(huán)境，大幅度提高國內金融市場的配置效率。 在我國金融市場對外開放的力度不斷加大背景下，開放民營金融市場準入是適應大經濟發(fā)展趨勢的需要。 開放民營銀行市場準入一方面可以平衡中外金融發(fā)展速度，另一方面也是適應我國所有制結構調整和發(fā)展、促進我國民族金融發(fā)展的要求。 二是要不斷地完善銀行的披露制度。 金融機構的合法經營、金融風險的大小都需要嚴格的披露制度，來確保我國監(jiān)管部門對其進行監(jiān)管。 目前，我國的股份制商業(yè)銀行的披露都采取了年

10、報這種方式，雖然能起到一定的效果，也可以不同程度反映社會所需要的相關問題和數(shù)據(jù)。 但是仔細分析銀行年報可以看出各種問題，無論是內容、方式還是在程序上都不是十分規(guī)范，信息量也略有不足，關鍵信息向社會披露的范圍也比較窄。 由于這些問題的存在，有關部門應該盡快建立起一套完善的銀行檢測報告制度和財務流動制度。 而對于原本已經上市銀行，年報、中報要完全嚴格根據(jù)證監(jiān)會相關制度來編制，從而做到財務會計報告全面真實可信，風險管理狀況一目了然，重大事項準確仔細。 4對責任者的懲戒制度。 我國民營金融機構的風險來自于借款者以及民營金融機構本身，市場風險和道德風險并存。 因此，防范經營本身的風險是發(fā)展民營金融亟待解

11、決的問題，這就要對民營金融機構經營者建立懲戒制度，要求金融機構責任者去承擔由于自身原因造成的損失和金融風險而產生的責任，對其采取嚴厲的措施例如列入黑名單、限制行為、取消資格、實施經濟處罰、追究刑事責任等懲戒措施。 其目的是為了讓民營金融機構形成責任意識，在業(yè)務中依照規(guī)章制度辦事，進而規(guī)范經營環(huán)節(jié)和防范可能出現(xiàn)的金融風險。 作者李淼單位中國郵政儲蓄銀行河北省分行1王鋒我國農村民間金融存在的合理性探討農村經濟，20142邢增藝規(guī)范與引導我國民間融資規(guī)范發(fā)展當代經濟，20143張希慧我國民間金融發(fā)展規(guī)范邊界研究財經理論與實踐，2014 PEP小學英語五年級下冊Unit four When is Ea

12、ster? 教學設計教學內容: PEP小學英語五年級下冊Unit four When is Easter ？Part A: Lets spell。教材分析:unit4的主題是When is Easter?主題是東西方節(jié)日及個人的生日。主題圖通過學生們在教室里談論母親節(jié)、中秋節(jié)和生日的情境，呈現(xiàn)出本單元要學習的核心詞匯和句型及其語用環(huán)境，拉開了本單元學習的序幕。為學習單元A.B部分的各個板塊做好準備。而Lets spell板塊為我們呈現(xiàn)了字母組合th在單詞中發(fā)/和 /ð/的規(guī)則。通過聽音圈詞活動，強化記憶th的發(fā)音規(guī)則，鞏固學習th的音形拼寫對應關系。第三部分通過選擇單詞寫句子，幫助學

13、生按照發(fā)音規(guī)則拼寫句子。這些設計符合英語新課程標準的要求，有效的突出了英語核心素養(yǎng)。學情分析:五年級學生學習英語已經有二年半的時間了，對于教材的特點和結構都比較熟悉。此階段的學生活潑好動、好奇心強、勇于嘗試，具有一定的邏輯思維能力和語言表達能力，并有很強的自尊心和求知欲，對于學習英語的興趣已經逐漸顯示出自己獨特的個性。設計理念：根據(jù)英語新課程標準的要求以及突出英語核心素養(yǎng)，本節(jié)課我設計以情境教學為支撐，以學生小組合作為方法，在合作學習的基礎上經過老師的點撥輕松掌握th的發(fā)音規(guī)則，并能在不同形式的練習中鞏固學習th的音形拼寫對應關系。發(fā)展學生的自主學習能力以及引導學生進行發(fā)現(xiàn)式的學習，觀察，感知

14、體驗并自己歸納，突出以教師為引導，學生為主體的教學理念。教學目標: 1.學生能夠掌握字母組合th在單詞中發(fā)/和 /ð/的規(guī)則。2.學生能夠根據(jù)th的發(fā)音規(guī)則讀出生詞。3.學生能夠按照th的發(fā)音規(guī)則拼讀單詞，并進一步提高在單線上抄寫句子的能力。4.引導學會發(fā)現(xiàn)、觀察、體驗學習的學習方法。教學重難點:重點：學生能夠掌握字母組合th在單詞中發(fā)/和 /ð/的規(guī)則。難點：學生能夠根據(jù)th的發(fā)音規(guī)則讀出生詞 。學習方法：情境學習法、小組合作法。教具準備:多媒體教學課件、單詞卡片、評價獎章等。教學過程: 一、Warm Up1繞口令游戲?？谏嘀疇?。【設計意圖】拉近師生距離，愉悅學生心情。增

15、進對彼此的認識，以便讓課堂順利開展，同時鍛煉學生的齒舌靈活能力。2. Greeting T: Hello, boys and girls. Ss: Hello, teacher. 二、lead-in1.看情境圖，引出三只小豬進考場的故事。學生發(fā)現(xiàn)這個故事中的每句話都有什么特點，小組合作讀一讀說說自己的發(fā)現(xiàn)。【設計意圖】:通過情境圖的展示，讓學生在情境中發(fā)現(xiàn)問題，思考問題，引出課題。三、Presentation 1.出示學習目標，明確本節(jié)課的學習任務。 2.繼續(xù)看情境，小組合作讀句子，說說你發(fā)現(xiàn)了字母組合th有幾種不同的發(fā)音，交流。The first pig is thirteen.He lik

16、es maths.The second pig is three years old.He is thin.The third pig has a birthdayon the fifth of April.3.老師解疑，出示th在單詞中的兩種正確發(fā)音。清輔音：/ 舌尖放在上下齒之間，氣流由舌尖間的縫隙擠出，聲帶不振動。濁輔音：/ð/ 舌尖放在上下齒之間，氣流由舌尖間的縫隙擠出，聲帶振動。教師示范，學生模仿。學生以各種形式自由練習發(fā)音，展示學習成果?！驹O計意圖】:通過仔細觀察發(fā)現(xiàn)疑問，提出疑問。帶著疑問學習新授，主題突出，學生的學習中心地位明顯。由教師直接給出答案，打消疑惑，直奔主題

17、，明確th的正確發(fā)音。4.拆音法讀單詞。師生一起讀?！驹O計意圖】:教給學生明確的學習方法，讓學生理解知道單詞的拼讀規(guī)則。5.小組合作分一分。給單詞正確的歸類?！驹O計意圖】:及時了解學情，以便于掌控課堂。同時考察學生對知識的運用能力，突破重點。6.質疑引導，發(fā)現(xiàn)規(guī)律。 教者做簡單的提示，引導學生自主歸納規(guī)律。清輔音：/1.單詞是數(shù)詞。2.以th開頭的單詞。3.以th 結尾的單詞。濁輔音：/ð/1.th后有er的單詞。2.單詞是代詞，冠詞的單詞?！驹O計意圖】:及時總結歸納規(guī)律，以便在后面的學習中能舉一反三。同時也是對前面知識的鞏固，對學情的再次回查，突破難點。4、 Practice 1.繼續(xù)來到情境圖，三只小豬又遇到了問題，家譜圖。怎么讀呢？學生展示。2.三只小豬想送鮮花給媽媽。師生一起拍手說?！驹O計意圖】:通過情境，既可以培養(yǎng)學生口頭表達能力，又可以提高學生對單詞的熟練掌握程度。朗朗上口的chant再次讓學生鞏固體會th的發(fā)音。5、 Production Choose，write and say.【設計意圖】:能夠按照th的發(fā)音規(guī)則拼讀單詞，并進一步提高在單線上抄寫句子的能力。通過挑戰(zhàn)天氣預報員，熟練運用知識