銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

1、銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策近年來(lái)，各家商業(yè)銀行都紛紛加大了自助設(shè)備的投放，以在行式、離 行式自助服務(wù)區(qū)等為代表的新興金融服務(wù)方式的出現(xiàn)，推動(dòng)了金融電子化 進(jìn)程，擴(kuò)大了銀行服務(wù)半徑，延長(zhǎng)了服務(wù)時(shí)間，提升了服務(wù)質(zhì)量，給廣大 持卡客戶(hù)提供極大的便利，但同時(shí)也遇到新的挑戰(zhàn)，這就是針對(duì)自助設(shè)備 的各類(lèi)犯罪日益猖獗，客戶(hù)資金遭到非法的盜 * 竊，金融企業(yè)的聲譽(yù)也受 到了損害。因此防范和控制自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為進(jìn)一步推動(dòng)金融電子化 進(jìn)程重要內(nèi)容，本文主要結(jié)合當(dāng)前針對(duì)自助設(shè)備犯罪的主要手法，提供防 范性的對(duì)策及措施。一、自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn) 近年來(lái)，社會(huì)媒體及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報(bào)了多起針對(duì)自助設(shè)備的案件

2、， 歸納及總結(jié)這些案件，具有以下典型特征：1、案件數(shù)量呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，隨著各商業(yè)銀行加大了自助服 務(wù)區(qū)建設(shè)，特別是離行服務(wù)區(qū)的建設(shè)，自助機(jī)具的投放數(shù)量大幅增加，及 此對(duì)應(yīng)的是針對(duì)自助設(shè)備的犯罪活動(dòng)也呈大幅增加的態(tài)勢(shì)。據(jù)公開(kāi)資料， 2007年10月公 1安機(jī)關(guān)立案的自助機(jī)具案件2311件，較2006年同期上升了 40.4%，涉案金額 8166萬(wàn)元，較 2006 年同期上升 24.3%，而 2008 年4月-2009年9月公 1安機(jī)關(guān)立案數(shù)量達(dá)到了 3672起，涉案金額1.76 億元，呈現(xiàn)明顯的上升態(tài)勢(shì)，案件防控形勢(shì)十分嚴(yán)峻。案件防控形勢(shì)十分 嚴(yán)峻。2、作案手段由低到高花樣翻新?？偨Y(jié)分析這幾

3、年來(lái)的案件，可以看 出針對(duì)自助設(shè)備的作案手段呈現(xiàn)出由低級(jí)到高級(jí)，花樣層出不窮。早期主要是采取在自助設(shè)備旁邊張貼虛假告示，利用客戶(hù)不熟悉自助設(shè)備服務(wù)流程的機(jī)會(huì)，提供虛假服務(wù)熱線的方式，通過(guò)電話誘導(dǎo)客戶(hù)按照其提示的操 作達(dá)到其將客戶(hù)卡中資金轉(zhuǎn)賬到犯罪分子的卡中實(shí)現(xiàn)其詐騙的目的。目前 此類(lèi)案件因?yàn)殂y行普遍取消了紙質(zhì)公告及規(guī)范和統(tǒng)一了客戶(hù)服務(wù)電話而 大量減少。第二階段，犯罪分子通過(guò)自制的作案工具，如夾卡器，夾鈔器 等，在客戶(hù)完成操作吐鈔時(shí)被這些工具夾住， 客戶(hù)以為自助設(shè)備發(fā)生故障， 在客戶(hù)離開(kāi)后，犯罪分子將被夾的資金取走，實(shí)現(xiàn)其盜* 竊資金的目的。第三階段，冒充銀行工作人員或者以持卡客戶(hù)身份實(shí)施詐騙，

4、如犯罪分子 冒充銀行服務(wù)人員為其服務(wù)引導(dǎo)該客戶(hù)在ATM上操作，或者以客戶(hù)身份出現(xiàn)，一般采取集團(tuán)作案方式， 由前面的犯罪分子干擾和分散客戶(hù)的注意力， 后面的犯罪分子試機(jī)窺探客戶(hù)的卡密碼等重要信息，在客戶(hù)操作一半時(shí)將 客戶(hù)卡進(jìn)行調(diào)包。一旦客戶(hù)離開(kāi)立即進(jìn)行取款。這類(lèi)作案手段因其工具較 為簡(jiǎn)陋，銀行防范也較為容易，或是一對(duì)一的作案方式，成功率較低。3 、 * 案件增多。近年來(lái)，隨著科技的飛速發(fā)展，高科技犯罪有 增多趨勢(shì)。早期案件基本上只針對(duì)單個(gè)客戶(hù)進(jìn)行，目前這種通過(guò)制作刷卡 器及攝像探頭配合使用的作案手法，最大的危害就是可以在短時(shí)間內(nèi)大量 復(fù)制客戶(hù)卡片信息，這類(lèi)案件一經(jīng)發(fā)現(xiàn)基本上都涉及到眾多持卡客戶(hù)，

5、因 而影響面廣，社會(huì)影響大。犯罪分子竊取到客戶(hù)銀行卡磁條信息、取款密 碼，制作偽卡后，通過(guò)取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬、再取現(xiàn)的方式迅速轉(zhuǎn)移套取現(xiàn)金。隨 著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，在給人們帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給犯罪分子提 供了便利， 一般犯罪分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)， 為異地作案提供了便利條件。 從騙取客戶(hù)信息、制作偽卡、盜 * 竊客戶(hù)資金等均分布在全國(guó)各地，一旦 得手，又通過(guò)網(wǎng)銀等進(jìn)行分贓，彼此互不相識(shí)，臨時(shí)組團(tuán)，迅速散伙，給 案件破獲帶來(lái)相當(dāng)難度。4、防范難度加大。目前針對(duì)自助機(jī)具的犯罪基本都呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)： 一是夜間作案多。犯罪分子利用晚上，銀行下班后，自助銀行無(wú)人值守的 空檔試機(jī)作案，銀行難以有效防范；二是作

6、案過(guò)程短。從銀行監(jiān)控錄像提 供的情況看，犯罪分子之前都做了大量的前期準(zhǔn)備，所選擇作案網(wǎng)點(diǎn)一般 在城鄉(xiāng)結(jié)合部，或者城市較偏但客流量又保持一定水平，以利于其安裝拆 除設(shè)備，從安裝各種作案工具到拆除之間僅僅間隔幾個(gè)小時(shí)，甚至僅有個(gè) 把小時(shí)，而安裝和拆卸作案工具用時(shí)就更短，僅僅十幾秒鐘，一般客戶(hù)及 銀行都難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，大都要等到客戶(hù)卡內(nèi)資金被盜后向銀行反映，銀行 才能發(fā)現(xiàn)；三是流動(dòng)作案多。從目前已破案的情況看，犯罪分子大都是外 地人，并以流竄作案為主要作案方式，一旦得手迅速離開(kāi)；四是破案難度 大。犯罪分子之間有明確分工，從負(fù)責(zé)準(zhǔn)備作案工具，到安裝盜 * 竊設(shè)備， 到制作卡， 到提取現(xiàn)金都是一條龍操作，

7、 給防范和偵破案件帶來(lái)相關(guān)難度， 其危害程度和社會(huì)影響也較大。二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防控的難點(diǎn) 應(yīng)當(dāng)說(shuō)，各家商業(yè)銀行對(duì)自助機(jī)具詐騙都高度重視，也采取了多種措 施，積極進(jìn)行防范，但從實(shí)際情況看，并未有效遏止犯罪活動(dòng)，究其原因 主是針對(duì)自助機(jī)具犯罪活動(dòng)的防范在現(xiàn)有條件下有一定的難度，主要表現(xiàn) 在：1、事后才能有效發(fā)現(xiàn)。從目前犯罪分子的作案手段特點(diǎn)來(lái)看，都是 流竄作案、異地作案、夜間作案，且發(fā)案時(shí)程短，只針對(duì)客戶(hù)信息，不破 壞銀行機(jī)具，銀行內(nèi)部難以有效、及時(shí)發(fā)現(xiàn)。一般情況下是客戶(hù)在卡上資 金被盜后向銀行反映，銀行再通過(guò)調(diào)閱錄像，才察覺(jué)問(wèn)題。這就給銀行造 成很大的被動(dòng)。2、作案手段越來(lái)越高呈現(xiàn)高科技、高智能

8、特征。從目前已披露的案 件來(lái)看，犯罪分子制作的作案工具越來(lái)越先進(jìn)，越來(lái)越隱蔽。犯罪分子通 過(guò)制作仿真的刷卡器安裝在門(mén)禁系統(tǒng)，通過(guò)遠(yuǎn)程攝像探頭窺探客戶(hù)密碼， 再制作偽卡，實(shí)施犯罪。之后由于銀行將門(mén)禁系統(tǒng)改制為不刷卡進(jìn)入后， 犯罪分子干脆直接將盜卡設(shè)備安裝在自助設(shè)備上，其盜卡器設(shè)備從卡槽設(shè) 計(jì)、形狀、顏色、LOGO等方面及銀行自助設(shè)備幾可亂真，一般客戶(hù)難以識(shí) 別。這就最大限度不留犯罪痕跡，也減少了銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。3，監(jiān)控的智能化程度較低。目前我們的監(jiān)控只能做簡(jiǎn)單影像記錄， 對(duì)交易的行為分析只能是通過(guò)人為的觀察，并由人來(lái)進(jìn)行對(duì)交易人員及交 易行為進(jìn)行判別。無(wú)法做到監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)交易對(duì)象及交易行為進(jìn)行

9、判 斷，集中監(jiān)控中心雖說(shuō)可以做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，但也限于目前機(jī)具數(shù)量較多， 人為監(jiān)視還是難以對(duì)在營(yíng)運(yùn)的全部機(jī)具進(jìn)行有效的覆蓋，仍然屬于人為干 預(yù)手段。二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 1、堅(jiān)持每日錄像回放制度。即每天對(duì)上一日特別是晚間的監(jiān)控錄像 進(jìn)行回放查看。從目前犯罪實(shí)施的過(guò)程來(lái)看。一般犯罪分子從竊取客戶(hù)資 金密碼、卡號(hào)，到制作偽卡，再到盜 * 竊客戶(hù)資金有一個(gè)不短的時(shí)間過(guò)程， 如果銀行能夠在第二天及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就為銀行通知客戶(hù)修改密碼，或者凍結(jié) 客戶(hù)資金帳號(hào)爭(zhēng)取了時(shí)間，最大限度地降低客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行錄像回放實(shí)際情況，可以考慮由支行、集中監(jiān)控中心組織一定的人員進(jìn) 行，以減輕基層網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，

10、對(duì)現(xiàn)有監(jiān)控錄像進(jìn)行智能化升級(jí)，即 實(shí)現(xiàn)無(wú)客戶(hù)交易時(shí)能夠做到監(jiān)控不工作，在有客戶(hù)交易時(shí)才工作，以縮短 錄像回放時(shí)間。2、加強(qiáng)客戶(hù)安全教育。在客戶(hù)到銀行辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，提高客戶(hù) 的風(fēng)險(xiǎn)防范能力是銀行義不容辭的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)不移余力做好宣傳教育 工作，在客戶(hù)首次辦卡時(shí)要進(jìn)行持卡用卡安全使用的詳細(xì)宣傳教育，銀行 應(yīng)當(dāng)充分提示和提醒客戶(hù)注意在持卡交易過(guò)程中提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高 風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)目前犯罪分子大量采用安裝測(cè)錄裝置的作案手段，要 提醒客戶(hù)在自助設(shè)備上交易時(shí)一定要事先檢查周邊是否存在異物，周邊是 否有可疑人員保持高度的警惕，并采取了積極的防范措施，在輸入密碼等 重要信息時(shí)進(jìn)行遮擋。3、加大

11、科技防衛(wèi)能力。道高一尺魔高一丈。既然犯罪分子以高科技 手段進(jìn)行了犯罪，防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高科技。如目 前犯罪分子最長(zhǎng)使用的安裝隱蔽刷卡器及攝像探頭裝置，我們就應(yīng)當(dāng)研究 和改進(jìn)防測(cè)錄裝置系統(tǒng)，在犯罪分子安裝有異物時(shí)，機(jī)具能夠自動(dòng)識(shí)別異 物并報(bào)警，同時(shí)能立即自動(dòng)關(guān)閉自助機(jī)具的使用。二是借助目前防護(hù)倉(cāng)自 動(dòng)閉鎖功能，在服務(wù)區(qū)內(nèi)設(shè)置裝置，一旦發(fā)現(xiàn)有犯罪分子作案可在犯罪分 子作案的同時(shí)關(guān)閉倉(cāng)門(mén)并及公1安110聯(lián)動(dòng)報(bào)警。目前這種方式已經(jīng)有 成功將犯罪分子抓獲的案例。三是遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮遠(yuǎn)程監(jiān)控 中心的作用，通過(guò)改進(jìn)監(jiān)控系統(tǒng)，提高自動(dòng)識(shí)別功能，實(shí)現(xiàn)人機(jī)結(jié)合的方 式進(jìn)行有效監(jiān)控。所謂人機(jī)結(jié)合，即在實(shí)時(shí)監(jiān)控時(shí)主要通過(guò)機(jī)器動(dòng)態(tài)跟蹤 監(jiān)控，對(duì)異常交易及異常行為能夠自動(dòng)在后臺(tái)報(bào)警，并由監(jiān)控人員進(jìn)行了 實(shí)時(shí)鑒別，人