商業(yè)銀行經(jīng)營管理第五章

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理第五章陳曉靜2022-2-282第一節(jié) 貸款種類和政策w一.貸款種類w銀行貸款是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策,以還本付息為條件,將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為.w(一)按貸款的期限分類w活期貸款、定期貸款和透支w短期貸款:期限1年w中期貸款:15年2022-2-283第一節(jié) 貸款種類和政策w(二)按貸款的保障條件分類w信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)w(三)按貸款的用途分類w工業(yè)貸款、消費貸款等w(四)按貸款的償還方式分類w一次性償還和分期償還w(五)按貸款的質(zhì)量(或風(fēng)險程度)分類2022-2-284第一節(jié) 貸款種類和政策w二.貸款政策w(一)貸款

2、政策的內(nèi)容w貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總和.w貸款給銀行帶來的風(fēng)險直接反映在貸款金額上,金額越大,風(fēng)險越大,對貸款專業(yè)知識和經(jīng)驗的要求也就越高.2022-2-285第一節(jié) 貸款種類和政策w(二)制定貸款政策應(yīng)考慮的因素w1.有關(guān)法律法規(guī)和國家的財政貨幣政策w2.銀行的資本金狀況w3.銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)w4.服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期w5.銀行信貸人員的素質(zhì)w討論:w2007年12月11日,人民銀行和中國銀監(jiān)會下發(fā)關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知，各商業(yè)銀行應(yīng)以戶為單位執(zhí)行第二套房貸政策。2022-2-286第一節(jié) 貸款種類和政策w200

3、7年9月27日通知規(guī)定：對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的借款人，明確要求貸款最低首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。w解讀：w1.以 “家庭”為單位定房貸次數(shù)w借款人單位僅包括借款人、配偶和未成年子女,不包括已成年子女和父母借款購房w2.低住房面積者購第二套時可優(yōu)惠w3.公積金貸款也被納入約束范圍w4.首套房貸還清后再購也算二套房w工行的放貸政策是還清后再貸可以算第一套房,現(xiàn)在肯定要調(diào)整.2022-2-287第一節(jié) 貸款種類和政策w疑問:異地買房算不算第二套房w目的和影響:w補充通知的目的是為了有效遏制貸款投機炒房.有人認(rèn)

4、為,這對貸款投資客的心理影響很大,同時能為目前的樓市降降溫,能有效地改善 “賣方市場”格局.不過,奧運、世博等概念不斷地觸動著房地產(chǎn)市場,長遠(yuǎn)看房地產(chǎn)市場將持續(xù)看好,這些宏觀政策只是讓房地產(chǎn)市場走得更為穩(wěn)健,避免 “大起大落”的劇烈波動.2022-2-288第一節(jié) 貸款種類和政策w從2009年3,4月份開始,受到通脹預(yù)期和供需雙方矛盾等影響,上海新房住宅市場維持高位,成交量和房價水平不斷創(chuàng)出新高,儼然已經(jīng)超越了2007年的最高峰,上海內(nèi)中環(huán)房價 “321”的格局被完全打破,總價動輒千萬的豪宅 “四處開花”,上海房價上升到一個令人仰視的高度.2022-2-289第一節(jié) 貸款種類和政策w 二套房貸

5、再念緊箍咒抑投資需求w2009.10.12 第四版w繼7月以嚴(yán)厲口吻敦促在滬各商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行二套房首付四成,執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率上浮10%的規(guī)定以后,上海銀監(jiān)局在近日下發(fā)的中再度強調(diào),各行 “特別要嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸的相關(guān)監(jiān)管要求”.2022-2-2810京滬深杭全面叫停第三套房貸，樓市抬頭夢想破滅2010-08-08 中新網(wǎng)w據(jù)了解，上海大部分銀行在國務(wù)院4月份的房貸新政出臺之后，已經(jīng)主動放緩或逐步暫停了第三套房貸的發(fā)放。w2010年10月7號上海規(guī)定一個居民家庭只能新購一套商品住房。接著，我國14個城市出臺了限購令。w2014年9月30號中國人民銀行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步做好住

6、房金融服務(wù)工作的通知：2022-2-2811討論:談?wù)勀銓ξ覈壳胺抠J政策的看法.一.加大對保障性安居工程建設(shè)的金融支持二.積極支持居民家庭合理的住房貸款需求三.增強金融機構(gòu)個人住房貸款投放能力四.繼續(xù)支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的合理融資需求w討論:談?wù)勀銓ξ覈壳胺抠J政策的看法.2022-2-2812第二節(jié) 貸款定價w一.貸款定價原則w1.利潤最大化原則w2.擴大市場份額原則w3.保證貸款安全原則w4.維護銀行形象原則w二.貸款價格的構(gòu)成w1.貸款利率w2.貸款承諾費w貸款承諾費是指銀行對已承諾給顧客而又沒有使用的那部分資金收取的費用.2022-2-2813第二節(jié) 貸款定價w3.補償余額w補償余額是

7、應(yīng)銀行要求,借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款.w4.隱含價格w隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容w三.影響貸款價格的主要因素w1.資金成本w2.貸款的風(fēng)險程度w3.貸款費用w4.借款人的信用及與銀行的關(guān)系w5.銀行貸款的目標(biāo)收益率w6.貸款供求狀況2022-2-2814第二節(jié) 貸款定價w四.貸款定價方法w1.目標(biāo)收益率定價法w2.基礎(chǔ)利率定價法w3.成本加成定價法w4.優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法w5.保留補償余額定價法(p133)w6.案例討論:第133頁.2022-2-2815第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點w一.信用貸款w二.擔(dān)保貸款w三.票據(jù)貼現(xiàn)w四.消費者貸款2022-2-2816第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險管理w一.信用分析w1.借款人的品格w2.借款人的能力w3.借款人的資本w4.借款人貸款的擔(dān)保w5.借款人經(jīng)營的環(huán)境條件w二.信用分析技術(shù)w(一)財務(wù)報