貸款擔保風控業(yè)務(wù)流程職責(共8頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上風險控制業(yè)務(wù)流程及相關(guān)人員崗位職責第一章 總則第一條 認真貫徹黨和國家經(jīng)濟、金融方針政策，嚴格執(zhí)行金融法規(guī)、信貸政策原則和規(guī)定，執(zhí)行擔保法、貸款通則等規(guī)定，牢固樹立正確的職業(yè)道德和全心全意為中小企業(yè)服務(wù)的思想，堅決杜絕人情借款和以權(quán)謀私行為的發(fā)生。第二條 按照國家在中小企業(yè)的經(jīng)濟政策，支持中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，嚴格按照擔保借款管理辦法發(fā)放借款，堅持“三查”制度，把好借款條件關(guān)、借款限額關(guān)；嚴格掌握和執(zhí)行抵（質(zhì)）押擔保條件和有關(guān)規(guī)定，完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，實現(xiàn)規(guī)范要求。第三條 整個風險控制過程要遵循安全性、流動性、收益性的原則第四條 借貸保三方應(yīng)遵循平等

2、、自愿、公平、公正和誠實信用的原則。第二章 業(yè)務(wù)流程第五條 客戶向公司（項目經(jīng)理）提出借款申請，項目經(jīng)理與客戶進行溝通，了解客戶的基本狀況、借款需求、能提供的擔保等情況。初步確定是否進行下一步工作。（責任方：項目經(jīng)理）第六條 在確定項目具有可操作性后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)不同類型的業(yè)務(wù)的要求，讓客戶向公司提供書面材料。（責任方：項目經(jīng)理）第七條 在接到客戶所提交的材料后，擔保處應(yīng)會同項目經(jīng)理對借款人提供的資料進行合法、合規(guī)、客戶資信狀況等方面的初步審查，決定是否受理該筆業(yè)務(wù)。（責任方：擔保處）第八條 經(jīng)初審?fù)馐芾砗?，由公司風控處會同擔保處、項目經(jīng)理對申請企業(yè)進行現(xiàn)場調(diào)查，擔保處出具借款調(diào)查分析報告

3、書，風控處提交項目風險分析報告，并提交公司項目評審會。（責任方：風控處、擔保處、項目經(jīng)理）第九條 項目經(jīng)公司評審會評議并通過后，項目經(jīng)理應(yīng)及時通知借款客戶，同時，風控處根據(jù)公司的相關(guān)規(guī)定制作相關(guān)法律文件，向客戶收取前期應(yīng)收相關(guān)費用。（責任方：評審會、項目經(jīng)理、風控處、財務(wù)處）第十條 在確認客戶已繳清相關(guān)費用后，由風控處負責，擔保處予以配合，出資人、借款方、公司簽訂相關(guān)借款合同、擔保合同及反擔保合同。（責任方：風控處，擔保處）第十一條 以抵、質(zhì)押物作反擔保的，由風控處安排人員到相關(guān)部門依法辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)。（責任方：風控處）第十二條 在相關(guān)合同簽署完畢，抵、質(zhì)押手續(xù)辦理完畢后，經(jīng)公司董事長（

4、總經(jīng)理）批準，出資方將資金劃撥于借款方，公司正式承保。（責任方：董事長或總經(jīng)理）第十三條 在借款期限內(nèi)，風控處要根據(jù)公司相關(guān)制度和要求，對項目進行貸后跟蹤，及時了解借款人的情況，防范項目風險。（責任方：風控處）第十四條 借款即將到期時，風控處要提前通知借款方還款時間?？蛻舻狡诩皶r還款的，該借款項目圓滿結(jié)束，客戶借款到期后不能及時還款的，風控處、擔保處要及時上報公司，提出解決辦法，直至項目結(jié)束。（責任方：風控處、擔保處）第三章 崗位職責第十五條 根據(jù)風險評估結(jié)果，通過人為控制與自動控制、預(yù)防性控制與發(fā)現(xiàn)性控制相結(jié)合的方法，運用相應(yīng)的控制措施，將風險控制在可承受度之內(nèi)?？刂拼胧┮话惆ǎ翰幌嗳萋殑?wù)

5、分離控制、授權(quán)審批控制、會計系統(tǒng)控制、財產(chǎn)保護控制、預(yù)算控制、運營分析控制和績效考評控制等。第十六條 全面系統(tǒng)地分析、梳理業(yè)務(wù)流程中所涉及的不相容職務(wù)，實施相應(yīng)的分離措施，形成各司其職、各負其責、相互制約的工作機制。第十七條 根據(jù)公司的規(guī)定，明確各崗位辦理業(yè)務(wù)和事項的權(quán)限范圍、審批程序和相應(yīng)責任。 規(guī)范特別授權(quán)的范圍、權(quán)限、程序和責任，嚴格控制特別授權(quán)。第十八條 對已擔保項目要及時跟蹤，預(yù)防和防止影響企業(yè)還款的重大事項的發(fā)生。第十九條 追償回收 風控處對所擔保的借款要及時催收，擔保處予以協(xié)助，對逾期借款要制定追償方案，實追償清收（包括拍賣反擔保抵（質(zhì)）押物，依法查封帳戶財產(chǎn)或其他手段等措施），

6、并及時快速變現(xiàn)結(jié)清借款本息。第二十條 三查制度 借貸業(yè)務(wù)實行“三查”制度，即借前調(diào)查，借中審查，借后檢查。在辦理借款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、核查、審查、審批、檢查、管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同人員和不同部門承擔責任，實現(xiàn)其相互制約和支持。第二十一條 在調(diào)查過程中若申報單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到調(diào)查，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，予以否決或暫緩的，應(yīng)報告副總經(jīng)理處理。項目經(jīng)理應(yīng)對申報企業(yè)的調(diào)查情況，寫出可行性借款擔保調(diào)查分析報告。第二十二條 項目經(jīng)理崗位職責 一、認真貫徹國家經(jīng)濟、金融方針，嚴格執(zhí)行金融法規(guī)、信貸政策、原則和規(guī)定，牢

7、固樹立正確的職業(yè)道德和全心全意為中小企業(yè)服務(wù)的思想，堅決杜絕人情借款和以權(quán)謀私行為的發(fā)生。 二、按照國家在中小企業(yè)的政策和產(chǎn)業(yè)政策，支持中小企業(yè)的發(fā)展。嚴格按照貸款管理辦法發(fā)放借款。堅持“三查”制度，把好借款條件關(guān)、借款限額關(guān)，嚴格掌握和執(zhí)行抵押、擔保條件和有關(guān)規(guī)定；完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，實現(xiàn)規(guī)范的要求。 三、在批準發(fā)放權(quán)限范圍內(nèi)借款，要承擔包放、包收、包效益的“三包”責任制，實現(xiàn)借款無逾期、無違章、無風險。對公司確定的借款項目，要按規(guī)定辦理借款發(fā)放與收回。并切實做好調(diào)查、論證評估、監(jiān)督使用。 四、 堅持按借款管理期限管理借款。實行按期催收、審批和逾期按約定加收違約金，保證完

8、成擔保借款回收。 五、完備借款手續(xù)。企業(yè)借款和個人借款，必須要有調(diào)查材料和評估報告，符合法律程序。第二十三條 擔保處崗位職責一、 嚴格執(zhí)行國家有關(guān)擔保法、合同法、貸款通則和融資性擔保公司管理暫行辦法的規(guī)定，牢固樹立正確的職業(yè)道德，為中小企業(yè)和個體商戶提供擔保和咨詢服務(wù)。 二、認真執(zhí)行公司制定的擔保業(yè)務(wù)管理基本制度，把好借款條件關(guān)，借款權(quán)限關(guān)，嚴格掌握和執(zhí)行抵押、質(zhì)押擔保條件和有關(guān)規(guī)定，實現(xiàn)規(guī)范的要求。 三、受理企業(yè)和個體商業(yè)的借款擔保申請，組織審查借款資料，對符合借款條件的企業(yè)或個人，應(yīng)及時回復(fù)或轉(zhuǎn)入擔保處進入實地考察程序。 四、嚴格執(zhí)行“三查”制度，即保前調(diào)查、保中審查、保后檢查。 五、做好

9、受理擔保項目的調(diào)研、核查借款情況，實事求是地出具借款調(diào)查分析報告。 六、按公司擔保業(yè)務(wù)管理基本制度嚴格執(zhí)行審批程序。 七、切實做好調(diào)查、論證評估和監(jiān)督使用工作。 八、配合財務(wù)處做好擔保收費的計算、開票、查驗工作。 九、辦理好批準擔保項目的擔保抵（質(zhì)）押相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)，并配合簽訂相關(guān)合同， 十、做好借款擔保業(yè)務(wù)全過程的跟蹤、監(jiān)管服務(wù)，嚴密監(jiān)控擔保對象經(jīng)營狀況和借貸履行情況，切實防范和化解擔保風險。 十一、對借款擔保項目實行項目管理，做好檔案管理和檔案移交工作。 十二、實現(xiàn)借款擔保無逾期、無違章、無風險。 十三、杜絕人情借款擔保和以貸謀私行為的發(fā)生。 十四、做到手續(xù)齊全、資料齊備、審核無誤、按規(guī)審批

10、。 十五、完成領(lǐng)導(dǎo)交給的其他工作第二十四條 風控處崗位職責一、 嚴格執(zhí)行黨和國家有關(guān)擔保法、合同法、貸款通則和融資性擔保公司管理暫行辦法的規(guī)定，牢固樹立正確的職業(yè)道德，為河南中小企業(yè)和個體商戶提供擔保和咨詢服務(wù)二、 認真執(zhí)行公司制定的風控業(yè)務(wù)管理基本制度，做好借款擔保業(yè)務(wù)的風險防范與風險控制管理工作。三、 承擔審核、核查以及整體風險的控制。四、 對擔保處轉(zhuǎn)交的所有借款擔保資料和借款調(diào)查報告，認真審查、 核查、核對是否符合借款擔保要求和借款擔保條件。五、 對借款擔保企業(yè)進行綜合分析，對有疑問的項目重新調(diào)查和核查。六、 對項目資料核實后，寫出核查報告，簽署風控意見，并及時報公司評審會審議。七、 對

11、擔保處工作是否合法合規(guī)，進行配合監(jiān)督，形成職責分離、相對獨立、相互制約。八、 嚴格控制信用風險、市場風險、操作風險。九、 嚴格審查項目的全面性、可行性、合法性、合規(guī)性、合同的完整性、抵（質(zhì)）押物的真實性以及價值的公正性。十、 杜絕人情借款擔保和以貸謀私行為。十一、 不得接受客戶吃請或接受客戶賄賂。十二、 做到手續(xù)齊全、資料完備、核查無誤、按規(guī)上報審批。十三、 對出現(xiàn)違約和有風險的擔保借款，實行重點監(jiān)控。十四、 對代償后的擔保借款，及時實施抵（質(zhì)）押物的拍賣變現(xiàn)，清償債務(wù)工作。十五、 對未設(shè)立反擔?；蚍磽?quán)實現(xiàn)后，仍不足清償債務(wù)的，繼續(xù)向主債權(quán)人追償（包括訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和向法院申請執(zhí)

12、行。十六、 完成領(lǐng)導(dǎo)交給的其他工作。第二十五條 履約崗位職責一、 負責起草、制定理財業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)的相關(guān)合同文本，并經(jīng)律師審查后方可啟用。二、 接到擔保處、風控處移交借款擔保業(yè)務(wù)的相關(guān)資料時，由風控處指定專人負責對報上來的移交清單和移交資料進行核實。核實無誤后移交，移交雙方二人以上在移交清單上簽字，一式兩份，雙方各執(zhí)一份，由專人負責對移交資料進行登記并暫時保管。在暫時保管期間，如遇部門調(diào)閱，需經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)簽字方可登記調(diào)閱。三、 對重要合同內(nèi)容（單位名稱、金額、期限、利率、擔保費）的填寫，需要提供各級有權(quán)限范圍內(nèi)負責的領(lǐng)導(dǎo)文字性指示，所有合同和抵（質(zhì)）押手續(xù)均有風控、履約專人負責制作簽訂，復(fù)核無誤

13、后，再讓相關(guān)當事人簽字或蓋章，然后由專人將合同轉(zhuǎn)入財務(wù)處加蓋公章及法定代表人印章。四、 由擔保處協(xié)助風控處專人辦理評估、公證、房管局、土地局、工商局、車管所等各登記部門關(guān)于合同的相關(guān)事宜。五、 所有程序辦理完畢后，由履約專人在原移交清單上注明由本組新增的資料內(nèi)容，并對新增資料按原編號順序進行續(xù)編，編號順序辦妥后移交檔案室。移交時，必須二人以上向檔案室二人以上進行交接，移交完畢需經(jīng)雙方二人在移交清單上簽字，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。六、 負責做好借款本息的催收工作，有專人負責催收，擔保處予以配合。利息提前七天開始催收（23次），本金提前十五天開始催收（3次），并及時與財務(wù)處落實本息的歸還情況。第二

14、十六條 保后跟蹤管理承保責任履行過程的管理：a、 首月監(jiān)控把握資金運動方向，以15日內(nèi)為重點重點關(guān)注：資金實際流向 大額資金用途 負債結(jié)構(gòu)變化b、 月報制度 重點數(shù)據(jù)：現(xiàn)金流量 銷售收入 成本費用 投資與投資收益 分配性流動c、 季訪制度把握重要變化 重點信息： 管理人員變化 股東結(jié)構(gòu)與態(tài)度 重點資產(chǎn) 經(jīng)營方向、方式、規(guī)模d、 半年分析制度把握六個月內(nèi)企業(yè)發(fā)展狀況 重點信息：財務(wù)狀況 經(jīng)營管理狀況 重要舉措與調(diào)整 社會環(huán)境與政策e、 核查制度 核查重點：制度實施 行為規(guī)范 責任到位第二十七條 代償后管理A、 代償?shù)膶嵸|(zhì)：擔保責任代償后是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金出借的過程。代償后管理對抵（質(zhì)）物的實物和

15、現(xiàn)金必須嚴格管理。B、 分析代償產(chǎn)生的原因 基本形態(tài)：企業(yè)現(xiàn)金流難以支持到期債務(wù) 基本原因： （1）經(jīng)營活動不穩(wěn)定，管理行為不確定； （2）投資活動過度，流動資金固定化； （3）營運資金長期不足，債務(wù)性融資依賴程度過高； （4）經(jīng)營周期與借貸周期不同步、不協(xié)調(diào)； （5）市場發(fā)生較大變化，銷售預(yù)期需要調(diào)整； （6）主觀上不準備履約還債，突破道德邊際。C、 代償分類： （1）服務(wù)性代償：基于企業(yè)代償期能夠產(chǎn)生足以償還貸償資金的現(xiàn)金流。作為第一還款源。 （2）抵押物變現(xiàn)代償：基于企業(yè)現(xiàn)金流對以支持債務(wù)，但反擔保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的充分有效，變現(xiàn)能力強。作為第二還款源。 （3）強制追償性代償：基于企業(yè)履行

16、債務(wù)的愿望較差，不強制難以履約。必需依法強制執(zhí)行作為第三還款源。D、 抵押物變現(xiàn)代償 性質(zhì)：資產(chǎn)變現(xiàn)還債 方法： （1）清理核實抵押物； （2）評估（內(nèi)部評估與市場評估）； （3）確定變現(xiàn)形式 ； （4）拍賣變現(xiàn) ； （5）企業(yè)自主變現(xiàn) ； （6）分析評審過程缺失因素。 E、 強制追償性代償 性質(zhì)：追償逃廢債 方法：（1）訴諸法律；（2）推動執(zhí)行；（3）懲罰當事人；（4）分析風險原因。 第二十八條 擔保項目分類管理A、 正常類總體特征：被擔保人有能力履行還款承諾，一直能正常還本付息，基本不存在影響借款本息及時全額償還的消極因素，擔保機構(gòu)代償?shù)目赡苄詷O小。a、 財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量為正值且較為

17、穩(wěn)定，各種財務(wù)指標合理；b、 借款人誠實守信，履約意愿強；c、 反擔保措施、手續(xù)齊備有效。B、 關(guān)注類總體特征：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會影響貸款的償還，擔保機構(gòu)有發(fā)生代償?shù)臐撛陲L險。主要特征：a、 貸款的實際用途與合同不符，公司對借款缺乏有效的監(jiān)督；b、 凈現(xiàn)金流量（當期或是預(yù)期）依然為正值，但呈遞減趨勢；c、 借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤在下降，或凈值在減少，或出現(xiàn)流動性不足的征兆；d、 借款人一些關(guān)鍵財務(wù)指標低于行業(yè)平均水平或有較大下降；e、 借款人的經(jīng)營管理有較嚴重的問題，其產(chǎn)品市場前景不明朗；f、 借款人的還款意愿差，不積極與擔保機構(gòu)合作；g、 抵（

18、質(zhì)）押品的價值下降；h、 借款領(lǐng)導(dǎo)成員、組織機構(gòu)、經(jīng)營策略發(fā)生變化（如進行大規(guī)模固定資產(chǎn)投資等），可能對借款償還產(chǎn)生不利影響。C、 預(yù)警類總體特征：被擔保企業(yè)出現(xiàn)支付困難，正常經(jīng)營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、或?qū)ν馊谫Y償還借款，甚至通過擔保機構(gòu)履行部分代償責任來還款。主要特征：a、 借款人當期出現(xiàn)經(jīng)營虧損，或雖未虧損，但依靠正常經(jīng)營收入已不足以償還貸款本息；b、 借款人支付出現(xiàn)困難；c、 借款人不能及時償還對其他債務(wù)人的債務(wù)；d、 借款人難以按市場條件獲取新的資金；e、 借款人采取隱瞞事實等不正當手段騙取擔保。D、 損失類總體特征：擔保機構(gòu)產(chǎn)生代償主要特征：a、 借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，流動狀況與經(jīng)營周轉(zhuǎn)都出現(xiàn)問題；b、 等額還款或利息拖欠次數(shù)三期以上，預(yù)計其正常收入不能還款付息，必須動用第二還款來源；c、 借款人卷入經(jīng)濟糾紛訴訟；企業(yè)法人或管理人員被起訴、逮捕、通緝、可能或已經(jīng)給企業(yè)造成損失；d、 抵（質(zhì)）押品現(xiàn)值遠低于擔保金額，或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)困難導(dǎo)致?lián)C構(gòu)肯定發(fā)生代償。保后跟蹤檢查記錄表 單位：人民幣萬元借款企 業(yè)項目經(jīng)理A角項目經(jīng)理B角依據(jù)的財務(wù)報表檢查日期企業(yè)聯(lián)系人