中國保險深度和保險密度的研究

1、中國保險深度和保險密度內(nèi)容摘要：在中國十一屆三中全會以后，我國進(jìn)入了改革開放的歷史新時期，經(jīng)濟(jì)突飛猛長。我國的保險業(yè)從1980年以來，也不甘落后 ，取得了一定程度上的發(fā)展。本文主要依據(jù)相關(guān)關(guān)系原理，以保險密度和保險深度為基礎(chǔ)，對中國從1980年到2008年的保險行業(yè)的發(fā)展的情況進(jìn)行了分析，揭示出了保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口的相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的關(guān)系，通過對保險業(yè)、保險密度、保險深度的一些情況的分析從而為保險領(lǐng)域的一些決策作出依據(jù)，并預(yù)測未來保險行業(yè)的發(fā)展前景與趨勢。關(guān)鍵詞：保險密度、保險深度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、人口數(shù)量、保險產(chǎn)業(yè)、回歸分析一保險密度和保險深度 保險密度和保險深度是衡量保險行業(yè)發(fā)展情

2、況的兩個重要指標(biāo)。保險密度是按照一國的全國人口計算的人均保費(fèi)收入。它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。保險深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例。它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要的指標(biāo)。從保險密度和保險深度這兩個指標(biāo)，可以看出中國保險行業(yè)的發(fā)展情況及它與世界同行業(yè)水平的差距。2004年，我國保險深度為2.6%，保險密度為380元。而2004年世界平均保險深度已達(dá)8.1%，平均保險密度已達(dá)470美元。我國保險業(yè)雖然自保險行業(yè)恢復(fù)以來，一直保持著快速增長的勢頭，但與世界相比，中國的保險深度和保險密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。市場的有效需求沒有得到較好的釋放，中國

3、的保險市場應(yīng)該采取有效的措施來提升保險行業(yè)的快速發(fā)展。二中國保險密度和保險深度的現(xiàn)狀根據(jù)本人的研究，中國保險行業(yè)的發(fā)展有以下特點：保險行業(yè)起步較晚，保險市場開發(fā)不足，且保險市場尤其是廣大農(nóng)村市場發(fā)育不成熟。受到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，中國保險市場的有效需求不足，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。由于受文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，廣大消費(fèi)者尤其是農(nóng)村地區(qū)的保險意識不強(qiáng)，保險觀念比較傳統(tǒng)落后。社會公眾對保險的信任度低，而且部分保險人員的素質(zhì)不是很高，加上理賠相對比較困難，使得老百姓對保險公司的信任度較低。中國在加入WTO以后，外國保險企業(yè)參與國內(nèi)競爭，中國保險企業(yè)受到一定的影響。以下是中國從19802008的保費(fèi)收

4、入和GDP、人口數(shù)量的增長情況 （圖中所用數(shù)據(jù)均以當(dāng)年的價格計算）圖一：中國從19802008保費(fèi)收入的增長情況圖二：中國從19802008GDP的增長情況圖三：中國從19802008人口數(shù)量的增長情況從圖中不難看出：中國在19802008年間，保費(fèi)收入、GDP、人數(shù)量的增長呈正相關(guān)。自1980年以來，中國保費(fèi)收入取得了連續(xù)多年較大幅度的增長。1980年，我國的保費(fèi)收入僅為.億元，但是到了2008年已達(dá)到9784億元，保險費(fèi)以年均33.6%的速度增長，保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。在此期間，中國的人口數(shù)量也以一定的速度增長，中國GDP出現(xiàn)了穩(wěn)步增長，年均.%。三者呈現(xiàn)出了明顯的正相關(guān)發(fā)展態(tài)勢。中國保險業(yè)快

5、速發(fā)展的推動因素：1、 由圖可知，很明顯：中國19802008國民生產(chǎn)總值的快速發(fā)展表明了中國經(jīng)濟(jì)的巨大飛越，以及百姓的收入水平有一定的穩(wěn)步增長，這為保險業(yè)的發(fā)展奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。人口數(shù)量的增長：中國是人口超級 大國，有13億多人口具有很大的保險潛力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險潛力被逐步開發(fā)。保險市場主體的快速增加：隨著改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，越來越多的保險企業(yè)紛紛成立，使保險市場競爭日趨激烈，客觀上促進(jìn)了保險行業(yè)的發(fā)展。制度的逐步完善：醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等制度的改革和完善對保險業(yè)的發(fā)展也起著一定的推動作用。同時保險公司本身也進(jìn)行了體制改革，抗風(fēng)險能力大大增強(qiáng)。中國是一個各種災(zāi)害頻發(fā)的國家，

6、激活了人們的保險意識。他們的保險觀念也發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。中國保險密度和保險深度的情況圖一：中國從19802008的保險密度增長情況圖二：中國從19802008的保險深度增長情況由圖可知：中國保險深度和保險密度持續(xù)穩(wěn)步增長，但與同時期的世界平均保險密度和保險深度相比，中國的差距依然很明顯。我國保險業(yè)的發(fā)展層次依然很低，這表明目前中國保險業(yè)的發(fā)展還存在著一定的問題。下面我將大致地利用回歸模型對中國的保險密度和保險深度進(jìn)行簡要的分析，從回歸模型的分析當(dāng)中可以看出中國保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以便我們采取進(jìn)一步的措施來促進(jìn)中國保險業(yè)的發(fā)展，縮小與世界平均水平的差距。因為保險密度是指一國的保費(fèi)收入除以該國的人

7、口總數(shù)。保險深度是指一國的保費(fèi)收入除以該國的國內(nèi)生產(chǎn)總值。所以，保險密度與保費(fèi)收入、人口總數(shù)存在著一定的關(guān)系。保險深度同樣也受保費(fèi)收入、GDP的重大影響。Model SummarybModelRR SquareAdjusted R SquareStd. Error of the Estimate11.000a1.0001.0001.06129a. Predictors: (Constant), VAR00002, VAR00003b. Dependent Variable: VAR00005CoefficientsaModelUnstandardized CoefficientsStandar

8、dized CoefficientstSig.BStd. ErrorBeta1(Constant)-33.2563.208-10.367.000VAR000037.448E-10.000.986606.200.000VAR000023.222E-8.000.01811.340.000a. Dependent Variable: VAR00005設(shè)因變量Y（即是保險密度），與X1（保費(fèi)收入）、X2（人口總數(shù)）這兩個自變量具有線性關(guān)系，其回歸模型的一般形式可以寫為：Y=a+bx1+cx2,其中a為常數(shù)，b、c稱為偏回歸系數(shù)，分別表示在其他量不變動的情況下，x1,x2變動一個單位引起的因變量Y的平均

9、變動數(shù)。偏回歸系數(shù)的確定采用最小二乘法。利用我所統(tǒng)計的保費(fèi)收入、人口總數(shù)、保險密度資料可以算出：保險密度Y對保費(fèi)收入x1、人口總數(shù)x2的線性回歸方程為：Y=-33.256+7.448E-10 X1+3.222E-8 X2.回歸模型的判定系數(shù)為：R2=1.000估計標(biāo)準(zhǔn)誤差:Sy=1.0612二元線性回歸模型的判定系數(shù)R2是對回歸模型擬合程度的綜合度量，判定系數(shù)R2越大，模型擬合程度就越好。在保險密度的分析當(dāng)中，R2達(dá)到了1.00，這說明保險密度與保費(fèi)收入、人口總數(shù)這兩個自變量完全正相關(guān)。同理可以得出保險深度與保費(fèi)收入、GDP也有著正相關(guān)的關(guān)系。因此，可以斷定保費(fèi)收入、人口總數(shù)、GDP在推動中國

10、保險行業(yè)的發(fā)展的過程中必能發(fā)揮出不可忽視的作用。面對著中國保險業(yè)發(fā)展中存在著的一系列的問題，依本人意見，至少存在以下三個問題：1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險行業(yè)不協(xié)調(diào)中國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，一直以來都是以第二產(chǎn)業(yè)作為重點。與發(fā)達(dá)國家相比，中國的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不盡如人意。2008年，中國三大產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比例依次是11.3%、48.6%、40.1%。第三產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率并不是很理想的，這與發(fā)達(dá)國家截然不同。眾所周知，保險行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，所以說產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險行業(yè)不協(xié)調(diào)。從中國保險市場主體分析：由于長期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)保險行業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)。廣大農(nóng)村居民的收入水平還是比較低，這導(dǎo)致了廣大的農(nóng)

11、村市場的保險需求沒有被拉動、激發(fā)開來。2、消費(fèi)結(jié)構(gòu)與保險服務(wù)的拓展不一致 保險業(yè)在全國各地區(qū)發(fā)展不平衡，甚至有些地方還相對落后。以湖南省2008年為例：2008年湖南省全省地區(qū)生產(chǎn)總值已達(dá)到11156.6億美元，但保費(fèi)收入僅有312.4億元，與全國的保費(fèi)收入相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3、社會公眾對保險的意識不強(qiáng) 中國大多數(shù)百姓對風(fēng)險的意識弱，保險觀念陳舊落后，還沒有明白保險對他們生活的意義，這為保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展設(shè)置了一道心理障礙。商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展十分困難。據(jù)有關(guān)部門研究，農(nóng)民在處置閑散多余的資金時的首選方式是銀行儲蓄；其次是證券投資以及房地產(chǎn)投入；選擇購買保險的人非常少。保險業(yè)作為一種

12、產(chǎn)業(yè)，在回避風(fēng)險 、擺脫危機(jī)等方面有獨特的保障作用。作為世界人口第一大國，中國本來應(yīng)該有很多的市場需求，可是中國的保險密度較低，保險深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這當(dāng)然與消費(fèi)者的保險意識薄弱、保險觀念落后、保險產(chǎn)品單一、保險人員的素質(zhì)不高、保險市場環(huán)境條件不好等眾多因素有關(guān)。但是作為保險業(yè)務(wù)的主體消費(fèi)者對保險行業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。因此，挖掘消費(fèi)者的保險意識對保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尤為重要。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的信息來看，目前中國人口只有4%的人擁有個人保險單，投保率比較低，覆蓋面比較窄。從養(yǎng)老保險來看，我國人均長期壽險保單持有量僅為0.1件，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家1.5件以上的水平。從財產(chǎn)保險來看，我國家庭財產(chǎn)保險率

13、僅為5%左右，公眾責(zé)任保險的投保率不到10%，即使機(jī)動車量的保險投保率也只有30%。而在發(fā)達(dá)國家，這些險種的投保率一般在80%以上。差距尤其的明顯。三、對保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議從中國19802008的保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況來分析 ，保險公司應(yīng)該采取以下措施來扭轉(zhuǎn)這種局面：保險公司應(yīng)該開展各種有利的宣傳活動，培養(yǎng)廣大消費(fèi)者的保險意識。因為只有當(dāng)廣大消費(fèi)者有了保險意識，他們才會了解保險知識，才有可能去購買保險，因而推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險公司要與時俱進(jìn)，不斷開發(fā)新產(chǎn)品。吸引更多的消費(fèi)者來購買。比如，近幾年來世界很流行的萬能保險，它在中國具有很大的發(fā)展?jié)摿?。保險人員要提高自身素質(zhì)，要注重保險營銷技巧的實行，

14、還要講究“以情感人，以理說服人”，以廣大消費(fèi)者的切身利益為重。努力提高保險服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者的滿意度。拓寬保險產(chǎn)來渠道，從而提高保險業(yè)投資收益。從國外保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗來看，依靠多渠道的投資（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等）能使中國的保險產(chǎn)業(yè)得到更為快速的發(fā)展。對政府而言，本人有以下建議：大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，切實提高人們的收入，改革分配制度，扭轉(zhuǎn)貧富差距越拉越大的局面，使老百姓有經(jīng)濟(jì)能力購買保險。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力縮小城鄉(xiāng)差距，充分刺激廣大農(nóng)村的保險需求，為保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展贏得一片更為廣闊的市場。大力發(fā)展教育，努力提高人口素質(zhì)，努力增強(qiáng)民眾的保險意識，增強(qiáng)保險產(chǎn)業(yè)政策的扶持，對保險產(chǎn)業(yè)進(jìn)行切實有效的監(jiān)督。使保險產(chǎn)業(yè)朝著一個健康有利的方向發(fā)展。四、中國保險行業(yè)的前景中國保險業(yè)自1980年恢復(fù)以來，發(fā)展形勢不錯