我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中存在的問題

1、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中存在的問題一、引言受益于電子商務和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在智能手機逐漸普及 的情況下，我國第三方支付市場蓬勃發(fā)展并不斷壯大。第三方支付如 支付寶、微信支付滲透到人們生活中的方方面面，人們不用攜帶現(xiàn)金 甚至銀行卡，直接通過手機端的第三方支付軟件就可以實現(xiàn)消費、轉 賬等功能，不僅節(jié)省了時間還提高了支付效率。二、文獻綜述與理論分析一、第三方支付概述及其發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付指具備經(jīng)濟實力和信譽保障的獨立第三方機構，與國 內(nèi)外銀行簽訂合約并提供資金交易支持平臺，以銀行支付結算功能為 基礎，向公眾提供中立公正客觀的面向用戶的個性化支付結算與增值 服務。買賣雙方錢款在支付平臺

2、中以電子貨幣形式保存。嚴格地說, 電子貨幣是消費者向電子貨幣發(fā)行者使用網(wǎng)絡銀行服務進行儲存和 快捷支付，通過相應媒介以掃碼支付或聲波支付方式、以電子形式提 供給消費者進行交易的貨幣。（一）市場發(fā)展迅猛，交易量與日俱增自從阿里巴巴的支付寶獲得許可之后，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)規(guī) 模不斷擴大。近年來，第三方支付機構己經(jīng)成為中國支付市場中的重 要力量，也不斷推動著中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。2013年以來， 網(wǎng)絡購物的興起帶動了第三方支付平臺的發(fā)展，在2013年至2016 年期間，第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模增長翻了一倍。至目前，第三方 支付己經(jīng)滲透人們生活的方方而面，各類購物和服務環(huán)節(jié)都與第三方 支付平臺相

3、連接，生活的各環(huán)節(jié)被連為一體。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不斷擴大網(wǎng)上購物的興起為第三方支付帶來了更大的市場空間。智能手機 的迅速發(fā)展，使得網(wǎng)上消費從電腦端轉向手機端，移動支付業(yè)的迅速發(fā)展為第三方支付提供了良好的發(fā)展土壤。2016年，中國人民 銀行通過了對二維碼支付的認證許可，移動支付平臺的規(guī)模也迎來了 新一波的增長，未來的支付業(yè)務也在不斷向移動業(yè)務端邁進。（三）第三方支付機構集中度較高目前國內(nèi)的第三方支付機構的規(guī)模不斷增加，但是在市場份額方 面，只有少數(shù)幾家占據(jù)了大部分的市場份額，其中以“支付寶”和 “微信支付”為代表。根據(jù)相關網(wǎng)站發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年 第三方支付平臺的市場規(guī)模中，支付寶一

4、家占了將近一半的市場份額, 第二則為騰訊金融，占比達到三分之一。這兩家機構的市場占比在整 個第三方支付市場中位于絕對的優(yōu)勢地位。（四）相關業(yè)務拓展，產(chǎn)業(yè)鏈延長螞蟻金服是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司，支付寶中螞蟻花唄及螞蟻 借唄的功能由其提供，為支付寶用戶提供信用消費服務和小額貸款服 務，以此循環(huán)帶動消費。此外，支付寶所有業(yè)務中最具特色、使用頻 率最高的是余額寶。余額寶由螞蟻金服于2013年6月推出，是一 種余額增值和活期資金管理服務產(chǎn)品，風險低、收益高，適合抗風險 能力低且希望獲得高于銀行存款利息收入的民眾投資。余額寶是貨幣 市場基金，最初與天弘基金對接，這也使得天弘基金成為中國最大的 貨幣基金公司

5、。（五）金融創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展從目前來看，第三方支付作為支付創(chuàng)新的實力踐行者，憑借著場 景滲透和數(shù)據(jù)沉淀在過去的幾年里不僅幫助電子商務、航空旅游、消 費金融等多個產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了轉型升級，也滿足了消費升級背景下用戶日 益增長的多樣化需求。而在未來，第三方支付產(chǎn)業(yè)變革必將持續(xù)深入。從密碼支付、生 物指紋識別發(fā)展到刷臉支付，支付創(chuàng)新的不斷提速己經(jīng)在快速推進消 費升級，但作為支付企業(yè)來講，在支付基礎上疊加信貸、賬戶、營銷 等增值服務，為用戶提供基于場景的無縫高效交易服務體驗，實現(xiàn)技 術、模式、生態(tài)的層層演進，是其下一步的發(fā)展趨勢，也必將贏得更為廣闊的發(fā)展空間。二、第三方支付中存在的問題（一）網(wǎng)絡安全隱患和金融犯

6、罪隱患。由于是在網(wǎng)絡上進行交易，大家都需要填寫有關自己的基本信息, 這樣就導致了那些不法公民鋌而走險，侵入電腦系統(tǒng)中盜取資料，從 而導致信息丟失，給自己或者國家?guī)碡敭a(chǎn)上的損失。（二）技術風險第三方支付平臺的穩(wěn)定運營依賴網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展，對計算機 的軟硬件、網(wǎng)絡運行的穩(wěn)定性、安全性都有著高要求。技術風險主要 體現(xiàn)在客戶信息泄露、木馬入侵、系統(tǒng)崩潰等方面。第三方平臺、商 戶的業(yè)務處理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都可能會引發(fā)技 術風險，所以其安全性不容小覷。（三）行業(yè)監(jiān)管風險1、監(jiān)管不嚴目前我國對電子商務行業(yè)的監(jiān)管較為寬松，一方面在一定程度上 促進了第三方支付機構呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，另一方面也因

7、法律法規(guī)的不 健全、監(jiān)管的不到位等問題制約了電子商務市場的可持續(xù)發(fā)展。隨著 監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，在加快第三方支付平臺規(guī)范運行的前提下又可 能會滯后第三方支付平臺的增速與創(chuàng)新效率。2、非法交易。因第三方支付平臺本身不是金融機構，且在交易時由于第三方平 臺扮演著中介角色，割裂了買方與賣方的交易環(huán)節(jié)，最終導致對平臺 內(nèi)客戶的真實身份、資金流向以及合法性的監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)，因此極易 滋長洗錢等犯罪行為。三、針對所存在問題的相關措施（一）加強監(jiān)管力度。其實無論在任何一個領域，只要出現(xiàn)問題，加 強監(jiān)管都是最為必要且有效的途徑。1、防范洗錢套現(xiàn)等違法犯罪活動加大對利用第三方支付機構進行洗錢套現(xiàn)等違法行為進行打擊

8、 的力度，監(jiān)管組織在明確反洗錢工作最低標準的同時，應要求第三方 支付平臺量身制定內(nèi)控制度。在開戶環(huán)節(jié)，實名認證個人及賬戶信息, 仔細審核商戶經(jīng)營資質(zhì)與經(jīng)營范圍。而對跨境支付時，同樣要對境外 支付平臺及商家進行嚴格審查，保證交易的合法性與真實性。在立法 階段，針對網(wǎng)絡洗錢、套現(xiàn)等違法行為制定更加細致的規(guī)定，增強對 該類違法活動的懲罰力度。2、構建第三方支付安全運行體系首先，強化網(wǎng)絡軟件與硬件的建設，充分利用實名認證、安全支 付控件等手段與危機警示、處理等機制來提高客戶信息及資金的安全 性。其次，還要建立新型的現(xiàn)代信用體系。進一步完善央行征信系統(tǒng)， 利用第三方支付機構存管的信用資源，將商戶與消費者

9、電子交易的相 關信用情況納入到國家征信系統(tǒng)。3、企業(yè)自身加強安全技術保障第三方支付機構要在保障客戶合法利益的同時對自身支付結算 系統(tǒng)進行網(wǎng)絡技術方面的安全防范及系統(tǒng)性防范。杜絕平臺內(nèi)客戶的 非法操作及平臺外第三方的惡意攻擊。4、消費者自身增強信用及安全意識安全健康的網(wǎng)上支付環(huán)境除了需要第三方支付機構以身作則之 外，同樣也需要金融消費者的積極參與。作為網(wǎng)購用戶的我們，一定 要在遵守信用的同時，提高自我保護意識，根據(jù)自身能力合理借貸。 進行金融行為時要自覺遵守法律法規(guī)的要求，在享受網(wǎng)上支付帶來的 便捷的同時也要承擔一定的責任與義務，提高警惕，杜絕參與金融違 法行為。參考文獻：1|楊奎，嚴思雅，國曉麗,第三方支付的潛在風險探析與監(jiān)管探索以支付寶為例J.金融經(jīng)濟.21管沐琴,第三方支付和商業(yè)銀行競合關系研究以支付寶為例J,金融經(jīng)濟.2018, (22),63-64.3江佳埼.商界觀察:第三方支付在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務J.營