業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》

1、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引的通知（銀監(jiān)發(fā)200563號）（相關(guān)資料: 部門規(guī)章13篇 裁判文書1篇 相關(guān)論文3篇）各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：現(xiàn)將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本指引轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各城市商業(yè)銀行、城市信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社，外資銀行。二五年九月二十四日商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引（2005年9月29日）第一章總則第一條為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等相關(guān)法律

2、法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。第二條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引及自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的個人理財業(yè)務(wù)特點，制定更加具體和有針對性的內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，建立健全個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入商業(yè)銀行整體風(fēng)險管理體系之中。第三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。第四條商業(yè)銀行對各類

3、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。第五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護(hù)客戶的合法權(quán)益。第七條商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度，并就個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險管理方式、風(fēng)險測算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險管理的重大問題，積極主動地與監(jiān)管部門溝通。第八條商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽定合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，

4、并至少每年重新確認(rèn)一次。第九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。第二章個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理第十一條商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管

5、理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。第十二條商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)充分認(rèn)識建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對于降低個人理財顧問服務(wù)法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等的重要性，應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估。第十三條商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。（相關(guān)資料: 相關(guān)論文1篇）第十四條個人理財業(yè)務(wù)管

6、理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員，應(yīng)采用多樣化的方式對個人理財顧問服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查。銷售每類理財計劃時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員都應(yīng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T，以客戶的身份進(jìn)行調(diào)查。第十五條商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。第十六條商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損

7、害客戶利益。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。第十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務(wù)和個人理財顧問服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險，制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。相關(guān)制度、規(guī)范和流程應(yīng)當(dāng)突出重點風(fēng)險的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險

8、特性，遵守職業(yè)道德。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文1篇）第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇）第二十一條商業(yè)銀行從事財務(wù)規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務(wù)活動的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代

9、理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。第二十二條商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文2篇）第二十三條對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關(guān)產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險和風(fēng)險管理的基本知識，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品

10、。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文1篇）第二十四條客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文2篇）第二十五條商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。第二十六條個人理財業(yè)務(wù)人員對客戶的評估報告，應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。審核人員應(yīng)著重審查理財投資建議是否存在誤導(dǎo)客戶的情況，避免部分業(yè)務(wù)人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對客戶進(jìn)行了錯誤銷售和

11、不當(dāng)銷售。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文1篇）第二十七條對于投資金額較大的客戶，評估報告除應(yīng)經(jīng)個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。審核的權(quán)限，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風(fēng)險管理的實際情況制定。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇）第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進(jìn)行重新評估，并向客戶說明有關(guān)評估情況。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 相關(guān)論文1篇）第二十九條商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的

12、風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確保客戶能夠正確理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險揭示。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇）第三十條商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄?？蛻舸_認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。第三章綜合理財服務(wù)的風(fēng)險管理第三十二條商業(yè)銀行的董事會和高級

13、管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和認(rèn)識綜合理財服務(wù)的高風(fēng)險性，建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向董事會和高級管理層提供獨立的綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理評估報告。第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額

14、，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇）第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。第三十六條商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力和人力資源狀況等，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。第三十七條商業(yè)銀行在銷售任何理財計劃時，應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施，并建立分級審核批準(zhǔn)制度。第三十八條商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資

15、本實力和管理能力，確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度?？沙惺艿娘L(fēng)險程度應(yīng)當(dāng)是量化指標(biāo)，可以與商業(yè)銀行的資本總額相聯(lián)系，也可以與個人理財業(yè)務(wù)收入等其他指標(biāo)相聯(lián)系。第三十九條商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機(jī)制。第四十條商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。理財計劃涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險

16、限額，同時應(yīng)納入相應(yīng)的交易工具的總體風(fēng)險限額管理。第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額，市場風(fēng)險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。但在所采用的風(fēng)險限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險價值限額。第四十二條商業(yè)銀行除應(yīng)制定銀行總體可承受的市場風(fēng)險限額外，還應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。第四十三條商業(yè)銀行對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額和結(jié)算信用風(fēng)險限額。結(jié)算前信用風(fēng)險限額可采用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)信用額度的計算方式，根據(jù)交易對手的信用狀況計算；結(jié)算信用風(fēng)險限額應(yīng)根據(jù)理財計劃所涉及的交易

17、工具的實際結(jié)算方式計算。第四十四條商業(yè)銀行可根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理，但流動性風(fēng)險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額，并應(yīng)根據(jù)市場風(fēng)險和信用風(fēng)險可能對銀行流動性產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的限額指標(biāo)。第四十五條商業(yè)銀行的各相關(guān)部門都應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。對于未事先審批而突破交易限額的交易，應(yīng)予以記錄并調(diào)查處理。第四十六條商業(yè)銀行對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法，并應(yīng)保證相關(guān)風(fēng)險評估測算的一致性。第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。理財計劃風(fēng)

18、險分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財計劃的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究等的客觀性。第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。第四十九條理財計劃的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運(yùn)營部門，適時對理財計劃的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計，并直接向董事會和高級管理層報告。第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益

19、，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。第五十一條對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。第四章個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險管理第五十二條商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力等進(jìn)行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。第五十三條商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。第五十四條商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。第五十五條商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供