溫州民間融資_百度文庫

1、2012年公務(wù)員考試熱點(diǎn)：民間借貸，良藥還是毒品？ 國務(wù)院總理溫家寶日前在浙江溫州視察時(shí)指出，要認(rèn)真落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策，明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。 今年前9月，廣州市中級(jí)人民法院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件，較去年同期增加三成多。近日，浙江溫州等地甚至曝出多名借款人惡意逃債“人間蒸發(fā)”的消息。民間借貸盛行，一方面反映出當(dāng)前中小企業(yè)融資渠道嚴(yán)重匱乏，另一方面也暴露了融資難帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。 門檻高周期長，貸款“僧多粥少”難解近渴 日前廣

2、東省經(jīng)信委對(duì)200家中小工業(yè)企業(yè)進(jìn)行抽樣問卷調(diào)查顯示，在“原材料價(jià)格上漲”、“人民幣升值”、“勞動(dòng)力成本上升”、“融資難”四大中小企業(yè)固有難題中，“融資難”再次成為中小企業(yè)居首的難題。 在上海，中小企業(yè)同樣貸款困難，不少企業(yè)都面臨資金“饑渴”。上海一家主營餐飲管理信息軟件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)澤陽信息科技公司，為獲得100多萬元的流動(dòng)資金貸款，談了多家銀行都沒有成功，不得不考慮通過民間借貸融資。數(shù)據(jù)顯示，目前上海有貸款余額的中小企業(yè)約3.7萬戶，僅占上海地區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的1/10。換句話說，還有90%的企業(yè)沒有享受到貸款等金融服務(wù)。 中小企業(yè)以及微型企業(yè)獲得貸款，主要渠道為銀行和小額貸款公司。銀行的

3、中小企業(yè)貸款雖然不斷增加，但是它的擔(dān)保機(jī)制更為嚴(yán)格?！拔覀冋伊硕嗉毅y行，最后都因?yàn)闆]有抵押擔(dān)保而沒有貸成款?！鄙虾申栃畔⒖萍脊矩?fù)責(zé)人張?jiān)獎(jiǎng)偨榻B說。 從銀行貸款不成，找小額貸款公司也難度不小。目前上海僅有66家小額貸款公司，面對(duì)中小企業(yè)龐大的融資需求，小額貸款公司完全不能應(yīng)付。 小額貸款公司資金規(guī)模一般只有幾億元，由于不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金。因?yàn)樾枨缶薮?，幾億元很快就放貸完畢。為了擴(kuò)大貸款規(guī)模，小額貸款公司不得不增資擴(kuò)股，但依然供不應(yīng)求，對(duì)解決中小企業(yè)融資難仍是“杯水車薪”。 談起融資，天津先導(dǎo)倍爾電氣公司董事長李青春也頗為無奈：“今年我們沒有從銀行貸到一分錢，好在我們還有維持

4、日常生產(chǎn)運(yùn)行的現(xiàn)金。但趕上前期成本非常高的大合同，自己負(fù)擔(dān)不了，只能眼看著賺錢的機(jī)會(huì)丟掉?！痹谔旖?，很多受訪的中小企業(yè)主認(rèn)為，銀行貸款的最大問題是審批周期太長，無法“救急”，一些中小企業(yè)“耗不起”，往往選擇“立等可取”式的高 利貸。 利率高風(fēng)險(xiǎn)大，民間借貸糾紛或?qū)ⅰ皾L雪球” 在銀行和小額貸款公司都難以滿足中小企業(yè)的背景下，不少企業(yè)被迫尋求民間借貸支持。而在部分地區(qū)，由于風(fēng)險(xiǎn)較高等原因，民間借貸逐漸演化成了高利貸。各地民間借貸年利率普遍在20%30%之間，甚至更高。民間借貸的盛行，不僅加劇了中小企業(yè)經(jīng)營的困難，也容易引發(fā)糾紛。 “有抵押物貸款月利率在2.6%3%之間，沒有抵押物貸款月利率在7%1

5、0%之間?！蔽挥趶V州珠江新城的多家從事民間借貸的機(jī)構(gòu)向記者透露了當(dāng)前民間借貸的利率行情。他們的客戶有相當(dāng)一部分為中小企業(yè)。沒有抵押物的高息貸款主要用于企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)，也有一些客戶由于不具有銀行授信資格，同時(shí)項(xiàng)目波動(dòng)性強(qiáng)，因此只能尋求民間融資方式。 由于近期溫州等地曝出民間借貸資金鏈斷裂等事件，珠三角從事民間借貸的機(jī)構(gòu)普遍增加了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的舉措，如果不是資信優(yōu)良的老客戶，沒有抵押物的高息貸款也不會(huì)輕易貸出。 據(jù)中國人民銀行廣州分行透露，上半年廣東民間融資余額約在3500億4500億元，約占同期廣東貸款余額的7%，基本還處于合理范圍。今年上半年廣東各商業(yè)銀行發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為6.44%，而上半

6、年民間借貸（農(nóng)戶）監(jiān)測(cè)樣本加權(quán)平均利率為17.45%，為當(dāng)前一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.67倍，未達(dá)到4倍的上限。 但人行的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)并不能反映珠三角民間借貸的全貌。據(jù)了解，在廣東從事民間借貸的投資公司，資金量從一兩億元到十億元不等，中間還夾雜著業(yè)務(wù)人員的私人業(yè)務(wù)、企業(yè)間拆借等。此前有機(jī)構(gòu)估算僅東莞一地，民間借貸量大概就有2000億3000億元，整個(gè)廣東民間借貸到底有多大規(guī)模，仍是未知數(shù)。 在民間借貸活躍的同時(shí)，借貸糾紛也在增加。今年前9個(gè)月，廣州市中院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件，較去年同期大幅上漲30%，而民間借貸更為活躍的東莞、佛山、中山等地，糾紛更加繁多。這些糾紛是否會(huì)演變?yōu)闈L雪球般的惡

7、意逃債行為？現(xiàn)在誰心里都沒有底。 呼喚“草根金融”，各地出臺(tái)措施應(yīng)對(duì) 針對(duì)中小企業(yè)融資難以及由此可能引發(fā)的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等問題，各地也在想方設(shè)法解決。 廣東省中小企業(yè)局日前表示，正在與銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)溝通，在融資方面積極爭取政策，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。廣東省中小企業(yè)局認(rèn)定了一批省中小企業(yè)融資服務(wù)示范機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系建設(shè)，推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行工作，并積極推進(jìn)中小企業(yè)上市梯度培育工程。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年廣東中小企業(yè)新增貸款1381億元，占全部企業(yè)貸款的59.7%，同比提高3.8個(gè) 百分點(diǎn)。廣東省中小企業(yè)局指導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系自建設(shè)至今，已累計(jì)為中小企業(yè)、民營企業(yè)融資擔(dān)

8、?？傤~近4000億元人民幣。 今年來，天津市也陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。天津市通過財(cái)政撥款、貼息貸款、擔(dān)保貸款、周轉(zhuǎn)價(jià)款、股權(quán)投資等方式，充分發(fā)揮政府30億元專項(xiàng)資金的引領(lǐng)和放大作用，分門別類支持科技型中小企業(yè)加快發(fā)展。對(duì)于不具備向金融機(jī)構(gòu)融資的條件，但科技含量高、發(fā)展前景較好的科技型中小企業(yè)給予期限不超過兩年、額度不超過200萬元的無息周轉(zhuǎn)金支持。 針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題，各地金融機(jī)構(gòu)也按照央行、銀監(jiān)會(huì)等部門要求，推出了許多面向中小企業(yè)融資的新產(chǎn)品。交通銀行上海分行已在全市15家中心支行設(shè)立了小企業(yè)信貸服務(wù)分中心，建立了專職小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。泰隆銀行上海分行推行社

9、區(qū)營銷方式，專營大銀行不做的“草根金融”業(yè)務(wù)；他們組成專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)“下沉”至市場(chǎng)、行業(yè)社區(qū)，深入掌握客戶的一手資料，從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。廣東發(fā)展銀行推出了“好融通”中小企業(yè)綜合融資解決方案，該方案已形成一套較完善的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，包括傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、上市融資服務(wù)等。截至8月底，該行中小企業(yè)人民幣一般貸款余額已突破1800億元。 網(wǎng)站首頁 > 公務(wù)員考試 > 公務(wù)員招考：參考資料 > 文章內(nèi)容 2012國考申論熱點(diǎn)：細(xì)談“民間借貸”問題 雙擊自動(dòng)滾屏 2011-10-13 11:05:00 發(fā)布人:天策sw 來源:網(wǎng)絡(luò) 閱讀: 近日，民間借貸問題越來越受

10、到社會(huì)關(guān)注，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也越來越受到監(jiān)管層的重視。據(jù)報(bào)道，四大行9月以來存款銳減，其中中行、農(nóng)行分別減少1800億元和1400億元。與之形成鮮明對(duì)照的是，東部沿海地區(qū)有3萬億元的銀行資金進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，不少國企、上市公司甚至商業(yè)銀行也都成了民間借貸的二傳手。 一面是貨幣政策從緊背景下的銀行惜貸，正規(guī)銀行信貸體系融資功能弱化；一面是包括民間借貸在內(nèi)的非銀行信貸風(fēng)氣盛行，雪球越滾越大，利率迭創(chuàng)新高。二者都是我國融資體系中的資金供給者，但前者貸款利率相對(duì)穩(wěn)定，監(jiān)管措施完善；而后者在數(shù)量上侵蝕著銀行存款，在貸款利率上不受限制，在監(jiān)管上處于真空地帶，蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。 目前，民間借貸呈現(xiàn)出以下三方

11、面特征。 一是利息高，大部分民間借貸復(fù)合年利率高達(dá)60%，甚至100%。誰是價(jià)格昂貴的民間借貸的最終需求者呢？我們不排除一些臨時(shí)性、過橋性的資金需求，主要以中小企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)為主， 而中小企業(yè)的平均利潤率不足10%。面對(duì)如此高的貸款利率，借款者的還款壓力可想而知，債務(wù)鏈條發(fā)生斷裂的可能性增大。同時(shí)我們應(yīng)該看到，大部分的資金供需者都只是充當(dāng)了“中介人”和“二傳手”的角色，以低價(jià)融入資金再以高價(jià)借出是他們的主要盈利模式。由于這部分人僅與“上家”和“下家”接觸，往往不會(huì)關(guān)注資金最終需求者的還款能力，這實(shí)際上拉長了債務(wù)鏈條，扭曲了資金價(jià)格，一旦債務(wù)鏈條的某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，債務(wù)“一榮俱榮，一損俱損”的

12、特性將使他們面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。 二是范圍廣，民間借貸已從兩年前的江浙沿海地區(qū)擴(kuò)展到內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)擴(kuò)展至商貿(mào)流通甚至普通家庭。從溫州的1100億民間融資額到鄂爾多斯的400億民間融資額，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均富裕程度較高的地區(qū)，民間借貸現(xiàn)象越普遍。從資金來源看，民間借貸的供給者已從企業(yè)向普通家庭延伸。在持續(xù)負(fù)利率的市場(chǎng)環(huán)境中，越來越多的居民存款從銀行體系流向了建立在親朋關(guān)系、一紙合約之上的民間借貸領(lǐng)域。這非常類似于前些年的股市熱和房地產(chǎn)熱，在如今房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫、股市持續(xù)低迷的背景下，銀行體系居民存款大搬家的現(xiàn)象再度上演，大量資金轉(zhuǎn)投于民間借貸，擊鼓傳花。 三是參與者眾多，眾多的參與者中不乏銀行與上市

13、公司的身影。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，近期上市公司發(fā)布委托貸款合同117份，涉及64家上市公司，貸款總額近170億元，貸款利率普遍超過銀行貸款基礎(chǔ)利率數(shù)倍。上市公司參與民間借貸一般有兩種途徑，一是運(yùn)用自有閑置資金用于民間借貸，二是憑借自身資質(zhì)從銀行獲取貸款轉(zhuǎn)而投向民間借貸。 短期來看，在巨大的利益誘惑和示范效應(yīng)面前，上市公司參與民間借貸是其追求自身利益最大化的現(xiàn)實(shí)選擇。但從長期來看，上市公司這種侵蝕主業(yè)的行為必將危害整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，需知實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長和利潤的增加才是還款利息的最終來源。而銀行在這一“全民盛宴”面前也未能獨(dú)善其身。上市公司從銀行貸款轉(zhuǎn)而再以委托貸款的方式投向民間借貸，資金從正規(guī)渠道流向民間

14、借貸，銀行實(shí)際成為了民間借貸的供應(yīng)者。在這一過程中，委托貸款屬于銀行表外業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門無法進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)際上弱化了銀行監(jiān)管角色。若最終委托貸款出現(xiàn)問題，銀行也必然蒙受損失。 應(yīng)該說，民間借貸的大規(guī)模存在自有其道理。在我國間接融資主導(dǎo)的格局下，銀行信貸及銀行體系的重要性不言而喻。但是在目前貨幣政策從緊的背景下，商業(yè)銀行面臨的流動(dòng)性、資本充足率、存貸比壓力較大，大部分中小企業(yè)無法從正規(guī)的銀 行渠道獲取資金，民間借貸就成了我國融資體系的有益補(bǔ)充，包括人人貸、小額貸款機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的民間融資模式對(duì)緩解中小企業(yè)資金需求發(fā)揮了積極作用。 但目前民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，牽涉者眾多，而其又處在監(jiān)管與法律的真空地帶

15、，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會(huì)危害我國經(jīng)濟(jì)金融體系，還容易產(chǎn)生負(fù)面的社會(huì)影響。 要預(yù)防民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，單純的取締和打壓不是辦法。要根本化解風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)要將民間借貸納入監(jiān)管體系，使其陽光化規(guī)范化，引導(dǎo)其在我國融資體系中發(fā)揮積極作用。長期內(nèi)要加大直接融資比重，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，構(gòu)建我國健康有效的融資體系。 國務(wù)院總理溫家寶日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展。 會(huì)議指出，小型微型企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺(tái)，是科技創(chuàng)新的重要力量。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)克服國際金融危機(jī)影響、保持平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要戰(zhàn)略意義。近年來

16、，國務(wù)院出臺(tái)了一系列政策措施，取得積極成效。但當(dāng)前小型微型企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難等問題仍很突出，必須進(jìn)一步加大支持力度。 會(huì)議要求認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院年月日常務(wù)會(huì)議確定的各項(xiàng)財(cái)稅和金融支持政策，包括：提高增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)，將小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長至年底并擴(kuò)大范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂的借款合同三年內(nèi)免征印花稅，將貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策延長至年底；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，對(duì)達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率，適當(dāng)提高對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度等。 會(huì)議確定了進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施：（一）完善

17、財(cái)稅支持政策。擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，中央財(cái)政安排億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小型微型企業(yè)。政府采購安排一定比例專門面向小型微型企業(yè)。對(duì)小型微型企業(yè)三年內(nèi)免征部分管理類、登記類和證照類行政事業(yè)性收費(fèi)。加快推進(jìn)營業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)，完善結(jié)構(gòu)性減稅政策。（二）努力緩解融資困難。建立小企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)考核制度。支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債。加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬民間資本、外資和國際組織資金參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，符合條件的小額貸款公司 可改制為村鎮(zhèn)銀行。支持小型微型企業(yè)上市融資。繼續(xù)對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅。制定防止大企業(yè)長期拖欠小企業(yè)資金的政策措施。（三）加快技術(shù)改造，提高裝備水平，提升創(chuàng)新能力。中央財(cái)政擴(kuò)大技術(shù)改造資金規(guī)模，重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新裝備。完善企業(yè)研發(fā)費(fèi)用所得稅稅前加