貸款利率定價指導(dǎo)意見

1、貸款利率定價指導(dǎo)意見各 xxxx 農(nóng)村信用合作聯(lián)社：現(xiàn)將 xxxxx 貸款利率定價指導(dǎo)意見印發(fā)給你們，請結(jié) 合自身實際， 制定具體的管理辦法， 全面推行貸款利率定價工 作。Xxxxx附件貸款利率定價指導(dǎo)意見為適應(yīng)利率市場化形勢， 增加 xxx 農(nóng)村信用社的市場競爭 能力， 探索科學(xué)有效的貸款利率定價機制， 逐步提升各聯(lián)社的 利率定價能力，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、 人民 幣貸款利率管理規(guī)定、 xxxxx 法人客戶貸款利率定價指導(dǎo) 意見、 xxxx 自然人客戶貸款利率定價指導(dǎo)意見等有關(guān) 法律、法規(guī)及制度，結(jié)合實際，特制定本指導(dǎo)意見。一、貸款利率定價的范圍 本指導(dǎo)意見所稱法人客戶貸款是指對各類

2、具有法人資格 的企事業(yè)單位、 其他經(jīng)濟組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目 建設(shè)的貸款；自然人貸款是指向自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、 生活、運輸、種養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商的貸款，包括農(nóng)戶小額信用 貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、 個人擔(dān)保貸款、 商戶貸款等信貸業(yè)務(wù) （個 人消費貸款除外） 。二、貸款利率定價的原則（一）成本效益原則。 指貸款利率定價必須依據(jù)縣聯(lián)社整 體籌資成本的承受能力，實現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。（二）擇優(yōu)限劣原則。 指貸款利率定價必須依據(jù) “區(qū)別對 待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，引導(dǎo) 信貸資金投向。（三）風(fēng)險覆蓋原則。 指貸款利率定價應(yīng)當(dāng)依據(jù)不同借款 人的信用狀況和貸款的風(fēng)險程度，低風(fēng)

3、險、低利率，高風(fēng)險、 高利率， 從而通過利率手段增強信貸資金安全性， 促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng) 營良性發(fā)展。（四）市場化原則。 指貸款利率定價要適應(yīng)市場需要， 充 分考慮競爭因素，全面提高農(nóng)村信用社參與市場競爭的能力。（五）政策導(dǎo)向原則。 指貸款利率定價要充分體現(xiàn)農(nóng)村信 用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨， 對“三農(nóng)” 貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠， 促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。三、組織領(lǐng)導(dǎo) 各聯(lián)社要根據(jù)實際情況建立健全貸款利率定價的組織領(lǐng) 導(dǎo)，負(fù)責(zé)本聯(lián)社范圍內(nèi)的貸款利率定價工作。 聯(lián)社貸款利率定 價管理委員會 （或小組） 原則上由聯(lián)社主任擔(dān)任組長， 由分管 信貸副主任擔(dān)任副組長，由信貸、客戶、財務(wù)、稽核等部門相 關(guān)人員擔(dān)任成員。

4、 聯(lián)社貸款利率定價管理委員會 （或小組） 下 設(shè)貸款利率定價辦公室， 辦公室設(shè)在信貸管理部門， 負(fù)責(zé)全轄 貸款利率的日常管理，主要職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)全縣范圍內(nèi)法人客戶、 自然人客戶貸款利率定 價政策和管理辦法的制定， 擬定貸款利率定價模型和貸款浮動 幅度標(biāo)準(zhǔn)，報送聯(lián)社定價管理委員會審核通過后執(zhí)行；（二）負(fù)責(zé)收集分析國家宏觀經(jīng)濟政策、貨幣信貸政策、 同業(yè)利率執(zhí)行情況和利率趨向等信息資料， 維護和更新貸款利 率定價參數(shù)；（三）組織實施貸款利率定價管理辦法， 并對執(zhí)行情況進(jìn) 行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查；（四）負(fù)責(zé)聯(lián)社范圍內(nèi)貸款利率定價工作的組織實施；（五）負(fù)責(zé)日常與人民銀行、 銀監(jiān)部門及上級主管單位進(jìn) 行

5、貸款利率定價方面的溝通聯(lián)系?；鶎愚r(nóng)村信用社作為貸款利率定價的前臺， 要成立自己的 貸款利率定價小組， 負(fù)責(zé)根據(jù)聯(lián)社的貸款利率定價模型及貸款 浮動幅度標(biāo)準(zhǔn)測算單筆貸款利率， 并根據(jù)權(quán)限管理要求上報審 批。四、貸款利率定價方法（一）法人客戶貸款利率定價方法如下：1、基本公式 定價采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動幅度的定價方法，公式為： 貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率X （ 1+最低浮動幅度+具體浮動幅度）具體浮動幅度=刀（浮動系數(shù)X權(quán)重）X 100%2、浮動系數(shù) 浮動系數(shù)由最低浮動系數(shù)和具體浮動系數(shù)兩部分組成。（ 1 ）最低浮動系數(shù)是指在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上考慮各項 成本、最低風(fēng)險程度和基本目標(biāo)利潤的浮動系數(shù)， 全市

6、指導(dǎo)浮 動系數(shù)為 0-30%，各聯(lián)社要結(jié)合自身資金成本與預(yù)期效益水平 進(jìn)行認(rèn)真測算，自行確定。（ 2）具體浮動系數(shù)根據(jù)市場利率價格、客戶最高承受能 力、風(fēng)險補償?shù)纫蛩卮_定。具體按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：企業(yè)貸款利率浮動幅度測算表項目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán) 重0. 10. 30. 50. 7信用 等級AAA級AA A級BBB級BBB級以下及未評級10產(chǎn)業(yè)政策鼓勵支持一般限制20客戶性 質(zhì)國有控股及 上市公司外商投資客戶及能源性客戶戰(zhàn)略發(fā)展客戶普通客戶企業(yè)入股情況5%以上3. 5%-5%（含）2%-3.5% （含）2%含）以下10單戶 貸款額10000萬元以上3000萬-10000萬元（含）1000萬-3000 萬

7、（含）1000萬元（含）以下10擔(dān) 保 方 式擔(dān) 保AAA級信用度企業(yè)擔(dān)保AA A級信用度 企業(yè)擔(dān)保BBB級信用度企 業(yè)擔(dān)保BBB級以下或未評級企 業(yè)擔(dān)保10抵押商業(yè)性房地 產(chǎn)等易變現(xiàn) 抵押物土地、在建工程 等保值性抵押 物通用設(shè)備等較 易變現(xiàn)抵押物專用設(shè)備等 不易變現(xiàn)抵 押物10本社開戶情況基本戶開設(shè) 一年以上基本戶開設(shè)6個 月-12個月（含）基本戶開設(shè)6個 月（含）以下一般賬戶20信用記錄優(yōu)秀良好一般較差10信用等級：指客戶的信用評級結(jié)果， 用以衡量客戶的總體信用狀況。產(chǎn)業(yè)政策：衡量客戶受國家產(chǎn)業(yè)政策的支持程度?？蛻羧牍汕闆r：主要測算客戶在農(nóng)村信用社的入股額與客 戶貸款額的比率。單戶貸款額

8、：衡量農(nóng)村信用社對單戶貸款的管理費用。擔(dān)保狀況：主要根據(jù)擔(dān)保方式的不同、擔(dān)保能力的高低測算第二還款來源的大小。本社開戶情況：根據(jù)客戶在農(nóng)村信用社開立存款賬戶的類 型、時間，確定客戶對農(nóng)村信用社的忠誠度。信用記錄：根據(jù)客戶歷史信用記錄分析客戶的履約意愿， 衡量客戶的信用度。（二）自然人客戶貸款利率定價方法如下：1、貸款利率浮動幅度按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，浮動 區(qū)間為貸款基準(zhǔn)利率的 XX倍至XX倍。2、 貸款利率的執(zhí)行要與貸款的期限、用途相對應(yīng)。期限、 用途不同的貸款執(zhí)行不同檔次基準(zhǔn)利率的浮動標(biāo)準(zhǔn)。3、基本公式定價采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動幅度的定價方法，公式為： 貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率x（ 1+浮

9、動幅度）。4、xx萬元以下自然人貸款具體浮動幅度按以下標(biāo)準(zhǔn)確xx萬元以下自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表序 號浮動系數(shù)浮動指標(biāo)、【0, 0.1】(0.1 ,0.5 】(0.5,0.9 】(0.9,1.3 】權(quán)重1信用等級優(yōu)秀信用戶較好信用戶一般信用戶非信用戶XXX2貸款擔(dān)保方式質(zhì)押低押聯(lián)保其他擔(dān)保方 式XXX3與信用社往來關(guān) 系股東且股金1萬元以上股東且股金1萬元以下非股東但在 我社有業(yè)務(wù) 流水記錄非股東且兩 年內(nèi)無業(yè)務(wù) 流水記錄XXX4家庭負(fù)債率XX%以下XXX%XXX%XX%以上XXX5貸款用途種植業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)家庭消費個體工商XX信用等級指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶” ，在確

10、定 貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為 xxx%；貸款方式：在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為 xx%; 與農(nóng)村信用社合作關(guān)系：分為股東且股金 xx 萬元以上、 股東且股金 xx 萬元以下、非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄、 非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務(wù)流水記錄等四種情況， 該指標(biāo)在確定貸 款利率浮動幅度時所占權(quán)重為 xx ；家庭負(fù)債率：指自然人家庭負(fù)債總額和資產(chǎn)總額的比率。分為XX%以下、XX% XX% XX%以上四個檔次，在確定貸款利 率浮動幅度時所占權(quán)重為 xx%；貸款用途：分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、家庭消費、個體工商四 種，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為XX%。根據(jù)貸款利率浮動參考指標(biāo)的等級或程度， 橫向

11、查找對應(yīng) 的浮動系數(shù)， 縱向查找對應(yīng)權(quán)重。 根據(jù)浮動系數(shù)和權(quán)重， 確定 利率浮動幅度。其計算公式為：利率浮動幅度 =刀（浮動系數(shù) X權(quán)重）X 100%5、自然人貸款 30 萬元以上貸款的利率定價， 參照自然人 貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表確定利率浮動幅度。 但浮 動系數(shù)依次調(diào)整為 XXXX 。（三）各聯(lián)社可根據(jù)實際的利率定價能力與水平， 自行核 定貸款利率定價指標(biāo)的權(quán)數(shù)與系數(shù)， 可在該指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上 調(diào)整定價因素。五、特別規(guī)定為了使各聯(lián)社具有更強的競爭能力， 在貸款利率定價時要考慮以下因素個別定價（一）存單、國債等低風(fēng)險質(zhì)押貸款的利率可執(zhí)行人民銀 行基準(zhǔn)利率，上浮幅度原則上要求最高不超過

12、基準(zhǔn)利率的 xxx%。（二）政策性貸款， 如國家助學(xué)貸款、 下崗失業(yè)人員小額 擔(dān)保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。（三）貼現(xiàn)利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確 定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。（四）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、 貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需 要，對一些高端客戶和對信用社有長期效益回報的優(yōu)質(zhì)客戶可 在利率定價模板測算的基礎(chǔ)上再行優(yōu)惠， 但需得到上一級利率 定價組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)確認(rèn)。（五）社團貸款的利率定價由牽頭社負(fù)責(zé)。（六）“三農(nóng)”企業(yè)（如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工等企 業(yè)）貸款利率可在實際測算的浮動幅度上適當(dāng)優(yōu)惠。六、計、結(jié)息方式及罰息（一）貸款按實際使用天數(shù)計息， 法人客戶貸款按

13、月結(jié)息， 自然人客戶可選擇按月或按季結(jié)息， 具體計息和結(jié)息方式， 由 借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整：1、短期貸款執(zhí)行固定利率， 在貸款發(fā)放時進(jìn)行利率定價；2、中長期貸款利率實行一年一定，在貸款發(fā)放時進(jìn)行利 率定價，然后每年調(diào)整一次， 調(diào)整時間為每年 1月 1日，調(diào)整 時僅調(diào)整基準(zhǔn)利率，浮動幅度不變。（三）對借款人的貸款展期或提前還貸行為， 可通過提高 利率上浮幅度進(jìn)行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收50%；2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原 貸款合同利率基礎(chǔ)上加收 100%；3、對逾

14、期或挪用貸款用途的貸款， 從逾期或挪用之日起， 按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。七、貸款利率執(zhí)行情況的監(jiān)督與處罰（一）聯(lián)社稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)， 對轄內(nèi)貸款利率定 價執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、審計。（二）有下列情形之一的， 屬于貸款利率定價違法違規(guī)行 為：1、擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；2、隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；3、其他違反國家利率政策和本規(guī)定的。（三）對利率定價違法違規(guī)行為， 將按照山西省農(nóng)村信 用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見 （試行） 有關(guān)規(guī)定給予 行政處罰或紀(jì)律處分。 觸犯刑法的， 移交司法機關(guān)追究其法律 責(zé)任。八、其它（一）注意事項1、貸款利率定價的操作要公開、公正，不得暗箱操作， 人為提高與降低貸款利率。2、堅持至少兩級審核機制，基層信用社確定的利率由聯(lián) 社客戶部門審核， 聯(lián)社客戶部門確定的利率由聯(lián)社信