保險代理人制度存在的問題與對策

1、淺析中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題及對策摘要：保險代理人制度是目前發(fā)展保險業(yè)務(wù)的最主要的方式，但是在實際的實施過程中，由于保險代理人對于業(yè)績有著過高的要求，導(dǎo)致實際的保險代理人制度存在著各種各樣的缺陷，嚴(yán)重影響著中國人壽保險代理人制度的順利實施。本文旨在分析中國人壽公司保險代理人制度現(xiàn)狀，針對出現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的解決策略，為中國人壽公司在保險代理人制度建設(shè)方面的進(jìn)一步發(fā)展提供一些可行性的思路。關(guān)鍵詞：中國人壽；杭州分公司；保險代理人制度；存在問題；對策分析目錄引言.1一、中國人壽杭州分公司保險代理人制度現(xiàn)狀.1二、中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在問題.1（一）代理人市場的準(zhǔn)入機

2、制和退出機制不合理.2（二）保險代理人的薪酬設(shè)計不合理.2（三）保險代理人的地位尷尬.2三、中國人壽杭州分公司保險代理人制度策略分析.2（一）規(guī)范保險代理人的經(jīng)營行為.3（二）建立完善的信息公布制度.3（三）建立完善的獎勵約束以及激勵機制.4（四）建立代理人個人信譽評價體系.4結(jié)束語.5參考文獻(xiàn).5引言保險代理人對中國來說是泊來品，是自1992 年美國的友邦進(jìn)入后才引進(jìn)的。發(fā)展到今天，保險經(jīng)紀(jì)已經(jīng)成為世界性的行業(yè)，不僅涉及所有傳統(tǒng)和創(chuàng)新產(chǎn)品，而且出現(xiàn)了許多對保源具有控制能力的大型保險經(jīng)紀(jì)跨國公司或集團。一個健全的保險市場，應(yīng)由保險人、被保險人和保險中介（保險代理人和公估人）組成，更需要保險代理

3、人來補充和完善市場的機能，需要發(fā)揮保險代理人的作用。盡管我國人壽公司在保險代理人制度建設(shè)方面積累了豐富的經(jīng)驗取得了重大的進(jìn)展，但是在實際的保險代理人制度建設(shè)過程中，很多問題仍然存在。本文主要分析中國人壽公司保險代理人制度現(xiàn)狀以及存在問題，探討保險代理人制度主要策略，為中國人壽公司在保險代理人制度建設(shè)方面的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒。一、中國人壽杭州分公司保險代理人制度現(xiàn)狀保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。隨著我國國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，人們的保險意識越來越強，保險慢慢地進(jìn)入到千萬個家庭當(dāng)中，人們對于保險的作用與功

4、能認(rèn)識越來越清晰。在此過程中，保險代理人主要是通過向人們提供保險信息需求以及進(jìn)行廣泛的宣傳，從而增強大眾與保險公司的溝通與聯(lián)系。隨著老百姓對于保險業(yè)務(wù)越來越熟悉，老百姓對于保險商品觸手可得，這對于促進(jìn)我國保險事業(yè)的繁榮有著不可替代的作用。但是很多的保險公司過于強調(diào)業(yè)績，慢慢忽略了保險代理人的作用，加上我國保險代理人法律法規(guī)建設(shè)不健全，缺乏相應(yīng)的制約監(jiān)督機制，嚴(yán)重制約著我國保險事業(yè)的發(fā)展。二、中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在問題目前，中國人壽杭州分公司保險代理人制度發(fā)展還是比較完善的，但是在實際的保險代理人制度實施過程中，很多問題仍然存在。總體來講，中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題

5、主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，代理人市場的準(zhǔn)入機制和退出機制不合理。目前我國從事保險代理人工作的往往是學(xué)歷比較低的人，包括高中生、初中生甚至一些小學(xué)生，門坎如此之低，這客觀上造成了大量素質(zhì)低下的人員涌向代理人領(lǐng)域，這些人缺乏專業(yè)知識，對保險條款也不了解，在開展保險業(yè)務(wù)時把保險等同于普通商品進(jìn)行推銷，有些甚至采取欺騙的方式推銷，必然影響保險代理人乃至整個保險行業(yè)的整體形象。其次，保險代理人的薪酬設(shè)計不合理。保險公司對自己所管理的保險代理人往往不設(shè)計底薪，按照其保單業(yè)務(wù)量給予報酬。這種計算方法不合理規(guī)范，無法調(diào)動工作者工作積極性以及主動性。再次，保險代理人的地位尷尬。保險代理人作為勞動者在法律上卻

6、得不到勞動者的保障，缺乏對保險公司的歸屬感，從而大大影響了他們的職業(yè)忠誠度。加上保險代理人綜合素質(zhì)普遍較低，缺乏相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)基本知識。我國公眾保險意識不強，加之保險營銷狀況混亂，出現(xiàn)了很多不良行為，嚴(yán)重影響了保險代理人在大眾心目中的形象，造成了保險代理人的社會地位低、認(rèn)可度低的現(xiàn)狀，甚至產(chǎn)生了“防火、防盜、防保險”的說法，保險代理人得不到應(yīng)有的尊重，承擔(dān)著很大的心理壓力。三、中國人壽杭州分公司保險代理人制度策略分析（一）規(guī)范保險代理人的經(jīng)營行為保險代理人是中國人壽杭州分公司保險代理人制度的主要執(zhí)行者，他們的保險代理素質(zhì)水平與文化涵養(yǎng)，直接影響到保險代理工作的質(zhì)量暈效率，影響著中國人壽保險代理

7、工作的順利開展。1、中國人壽杭州分公司應(yīng)該努力完善相應(yīng)的代理網(wǎng)點，加快對于保險代理業(yè)務(wù)的改進(jìn)，保監(jiān)會應(yīng)該充分的發(fā)揮他們的監(jiān)理智能，對于保險代理人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，強化對其監(jiān)管，對于保險代理人傭金制度進(jìn)行嚴(yán)格的審查，中國人壽杭州分公司可以考慮適當(dāng)?shù)慕档捅ｋU代理人第一年的傭金比例，克服由于制度體系缺陷所造成的后期輕服務(wù)前期重業(yè)務(wù)的問題。同時，中國人壽杭州分公司還可以考慮進(jìn)一步保持保險代理人隊伍的穩(wěn)定性，從傭金中拿出一部分作為保險代理人的基本收入，這就有利于保險代理人隊伍的穩(wěn)定與健康發(fā)展。2、保監(jiān)會應(yīng)該加強對于保險市場的監(jiān)督力度，保險代理人應(yīng)該持有保險代理人資格證書還應(yīng)該包括代理公司所具有的代理證，對

8、于無證進(jìn)行保險代理的個人，保險公司應(yīng)該對其進(jìn)行嚴(yán)格的打擊，增強對于無證保險代理的打擊力度。另外，目前從事保險代理的人員往往是失業(yè)或者未就業(yè)的人員，他們的素質(zhì)水平與能力較為低下，在實際的保險代理過程中，往往出現(xiàn)由于保險知識能力不足而導(dǎo)致的問題出現(xiàn)。（二）建立完善的信息公布制度 保險代理：機構(gòu)管理規(guī)定對于保險代理制度有著明確的規(guī)定，明確提出保險代理機構(gòu)以及保險中介機構(gòu)必須建立完善的披露以及報告制度，這對于加強對于保險代理人的制約與監(jiān)督有著重要的作用。隨著計算機互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國保險代理制度也深受其影響，為此，我國保險監(jiān)理部門應(yīng)該充分的利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，建立完善的保險代理制度信息發(fā)

9、布以及信息查詢系統(tǒng)，加強對于保險代理人的制約與監(jiān)督。另一方面，保險行業(yè)自律系統(tǒng)也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，充分的發(fā)揮自身的監(jiān)理智能，目前我國首家行業(yè)自律組織在深圳成立，標(biāo)志著我國保險行業(yè)中介組織逐步走上了成熟的發(fā)展階段。為此，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該努力加強行業(yè)之間的協(xié)調(diào)與合作，充分的做到信息資源共享以及建立完善的黑名單制度，對于那些違反保險代理制度的機構(gòu)以及個人，不僅僅要將其列入黑名單，而且還應(yīng)該努力將其驅(qū)逐出保險行業(yè)，同時讓其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。另外，中國人壽杭州分公司應(yīng)該建立完善的信用評價體系，對于優(yōu)秀的代理人，企業(yè)應(yīng)該加強對其宣傳，從而引導(dǎo)公司代理人樹立誠信經(jīng)營意識。（三）建立完善的獎勵約束以及激勵機制

10、建立完善的獎勵約束以及激勵機制，不僅僅可以提高保險代理人工作的積極性，還可以使得代理人在實際的工作中，努力提高自身知識水平以及業(yè)務(wù)能力，從而促進(jìn)保險代理工作的順利開展。根據(jù)委托代理理論，保險人的利益從某種程度上講取決于代理人的行動，但是保險人往往觀測不到代理人的行動和動向，只能從表面上看到代理人的業(yè)績以及數(shù)據(jù)，及時代理人出現(xiàn)什么狀況或者問題，保險人也是無從得知，為此，建立完善的獎勵約束以及激勵機制，可以使得代理人向著有利于保險人的方向進(jìn)行行動，從而促進(jìn)保險代理工作科學(xué)性以及穩(wěn)定性。其次，根據(jù)委托代理理論分析研究表明，保險人把營銷業(yè)績以及信息變量寫入合同，可以保證代理人更好地做好保險代理工作，從

11、而更有力地提高了保險代理人工作的積極性以及主動性，促進(jìn)保險代理工作業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（四）建立代理人個人信譽評價體系 首先，國家有關(guān)部門應(yīng)該逐步的完善我國的信用制度，盡快的由國家金融監(jiān)理帶頭，成立各地區(qū)保險代理人自律組織，增強保險行業(yè)以及保險代理人工作的自律性，避免出現(xiàn)保險公司之間或者保險代理人之間的不公平競爭而出現(xiàn)問題。鷸蚌相爭最后是漁翁得利，著慢慢的會成為保險代理公司以及個人所必須遵循的主要準(zhǔn)則。為此，達(dá)成保險代理共識才可以進(jìn)一步規(guī)范保險市場，規(guī)范我國保險代理行為。目前，我國廣泛地采用傭金加保底工資加無績效淘汰的工作激勵機制，這對于防止出現(xiàn)保險代理人員工作不努力而出現(xiàn)的道德問題，對于制止這種

12、問題有著重要的作用。對于那些代理人私下買單或者保險人故意買單的問題，保險代理公司還應(yīng)該加強對這些問題的研究。例如，在美國日本等發(fā)達(dá)國家，無論是個人還是企業(yè)都會有信用值，如果個人或者企業(yè)超出了信任值的規(guī)范，個人或者企業(yè)就會得到相應(yīng)的懲罰。而在我國，保險人一般很難做到獲取代理人的真實信息，如果保險人受到一些代理人的利用，往往會出現(xiàn)意想不到的問題出現(xiàn)。結(jié)論保險代理人制度，一直是保險展業(yè)的重要方式，是保險業(yè)發(fā)展必不可少的手段，我們必須正視和重視目前在我國保險代理人制度中存在的各種問題，采取合理措施解決這些問題，我國的保險業(yè)就能夠走上健康發(fā)展的道路。保險代理人作為保險中介市場化、規(guī)范化和職業(yè)化是我國保險業(yè)發(fā)展的方向。在加入WTO 形勢下, 我國保險業(yè)市場化進(jìn)程勢不可擋, 保險代理人必須靠敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)和良好的信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1 人行玉樹中支課題組,魏平,李朝剛. 玉樹地區(qū)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析J. 青海金融. 2009(09) 2 車昭益. 我國責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策J. 廣西金融研究. 2011(10) 3 方芳,安祥林,楊愛榮. 淺談我國保險業(yè)存在的問題與對策J. 中國高新技術(shù)企業(yè). 2010(04) 4 王軍,戶海印,董方軍. 我國保險業(yè)發(fā)展中存在