青鳥區(qū)域清算系統(tǒng)提案建議書

1、 1 / 61青鳥區(qū)域清算系統(tǒng)青鳥區(qū)域清算系統(tǒng)（_RCS_RCS）方案建議書方案建議書 i / 61目目 錄錄目 錄1 1 引言引言 1 12 2 應(yīng)用背景分析應(yīng)用背景分析 2 22.1 術(shù)語(yǔ)定義 22.2CNAPS 與 CNFN82.3EIS 與“天地對(duì)接”92.4 同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng) 102.5 支付密碼運(yùn)用體系 102.5.1 票據(jù)信息與支付密碼 112.5.2 支付密碼設(shè)備與器具 銀行用密碼設(shè)備 .1 密碼器加載機(jī) .2 支付密碼校驗(yàn)機(jī)（授權(quán)機(jī)） 客戶用密碼設(shè)備 .1 支付密碼器 112.

2、5.3 雙支付密碼機(jī)制 付方密碼 收方密碼 112.5.4 支付密碼的生命周期 112.5.5 支付密碼票據(jù)管理系統(tǒng) 112.6 項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo) 113 3 業(yè)務(wù)處理模式業(yè)務(wù)處理模式 11113.1 集中管理 113.1.1 現(xiàn)狀 113.1.2 電子同城清算系統(tǒng)中的管理模式 113.1.3 初始數(shù)據(jù)準(zhǔn)備 網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)備 DPC 數(shù)據(jù)準(zhǔn)備 113.1.4 日常管理 開(kāi)戶 .1 開(kāi)立重要 .2 開(kāi)立普通 修改信息 銷戶 113.

3、2 同城票據(jù)交換 113.2.1 本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) 商業(yè)行本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) 11 ii / 6 人行本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) .1 縣人行本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) .2 市人行本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) 113.3 電子聯(lián)行業(yè)務(wù) 113.3.1 電子聯(lián)行往帳 113.3.2 電子聯(lián)行來(lái)帳 113.4 國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù) 113.4.1 國(guó)債的發(fā)行和兌付上劃 113.4.2 收稅繳款憑證 113.4.3 稅收收入退還 113.4.4 預(yù)算撥款 113.4.5 縣支庫(kù)與市分行國(guó)庫(kù)的分成報(bào)解 113.4.6 中央經(jīng)費(fèi)限額 113.5 資金清算與業(yè)務(wù)處理模式 113.6 目標(biāo)系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程 113.7_RC

4、S 業(yè)務(wù)圍 113.8_RCS 的參與者 113.8.1 代理需求 113.8.2 用戶需求 113.9_RCS 總體處理結(jié)構(gòu) 113.9.1 三級(jí)處理結(jié)構(gòu) 113.9.2 數(shù)據(jù)處理中心（DPC）113.9.3 商業(yè)行處理中心（CBPC）113.9.4 清算網(wǎng)點(diǎn)（CN）113.10_RCS 基本業(yè)務(wù)處理程序 113.10.1 清算網(wǎng)點(diǎn)（CN）的處理 發(fā)起行處理 接收行處理 匯出行處理 匯入行處理 CN 日終處理 113.10.2 商業(yè)行處理中心（CBPC）的處理 CB

5、PC 日間處理 CBPC 日終處理 113.10.3 數(shù)據(jù)處理中心（DPC）的處理 DPC 日間處理 DPC 日終處理 113.10.4DPC 風(fēng)險(xiǎn)控制 113.10.5_RCS 日終對(duì)帳和結(jié)帳 113.11 企業(yè)校驗(yàn) 113.11.1 企業(yè)-戶名對(duì)應(yīng)庫(kù) 113.12_RCS 收費(fèi)和統(tǒng)計(jì) 113.13DPC 人行帳務(wù)暫存和移存 114 4 應(yīng)用系統(tǒng)方案應(yīng)用系統(tǒng)方案 1111 iii / 614.1 系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖 114.2 功能描述 114.2.1CN 系統(tǒng)主要功能 往帳發(fā)起處理 來(lái)帳接收處理

6、 業(yè)務(wù)查詢 日終處理 信息包管理 報(bào)單打印 電子聯(lián)行行號(hào)查詢 盤帳處理 操作員管理 0 網(wǎng)點(diǎn)單位信息管理 1 數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù) 2 日志管理 3 憑證庫(kù)管理 4 所轄行管理 5 密鑰管理 6 付費(fèi)管理 7 動(dòng)態(tài)監(jiān)控 8 對(duì)外接口 9 事后核查 0 密碼設(shè)備管理 114

7、. 密碼器發(fā)售 0.2 加載密碼器 0.3 注銷密碼器 0.4 更換密鑰 0.5 密碼器解鎖 1 支付密碼校驗(yàn) 114.2.2DPC 系統(tǒng)主要功能 業(yè)務(wù)接收處理 業(yè)務(wù)發(fā)送處理 電聯(lián)往帳發(fā)送處理 電聯(lián)來(lái)帳接收處理 帳務(wù)清算 查詢統(tǒng)計(jì)、打印 操作員管理 日志管理 電子聯(lián)行行號(hào)管理 0 轄行處管理 1

8、1 密鑰管理 2 打印 3 信息包管理 4 盤帳處理 11 iv / 65 日初/日終處理 6 數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù) 7 動(dòng)態(tài)監(jiān)控 8 收費(fèi)管理 114.3 與外系統(tǒng)的連接 114.3.1 與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的連接 業(yè)務(wù)處理模式 連接方式 114.3.2 與 EIS 小站系統(tǒng)的連接 系統(tǒng)連接方式 手工連接方式 114.3.3 與商業(yè)銀行對(duì)公系統(tǒng)的連接 業(yè)務(wù)處理模式

9、 .1 日間處理 .2 日終處理 系統(tǒng)連接方式 手工連接方式 114.3.4 與商業(yè)行行系統(tǒng)的連接 業(yè)務(wù)處理模式 系統(tǒng)連接方式 114.3.5 與支付密碼系統(tǒng)的連接 114.3.6 與未來(lái)國(guó)家支付系統(tǒng) CNAPS 的連接 業(yè)務(wù)處理模式 系統(tǒng)連接方式 手工連接方式 115 5 系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)系統(tǒng)安全設(shè)計(jì) 11115.1 清算層與流通層 115.2 清算層安全與保障手段 115.3 流通層安全與保障手段 115.4 青鳥電子密

10、碼卡 11 1 / 611 1 引言引言中國(guó)金融電子化的宏偉目標(biāo)是在銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)上，在全國(guó)圍實(shí)現(xiàn)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、銀行資金清算電子化、支付系統(tǒng)電子化、稽核工作電子化和金融管理信息系統(tǒng)電子化。青鳥區(qū)域清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱RCS）專門針對(duì)區(qū)域圍電子聯(lián)行業(yè)務(wù)與票據(jù)交換業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)，旨在提高提高企業(yè)、票據(jù)信用度，防金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資金安全性，加快資金流通速度，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，為銀行客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。本方案主要從業(yè)務(wù)運(yùn)行模式、應(yīng)用系統(tǒng)功能、安全保障與與相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系等方面進(jìn)行探討。2 2 應(yīng)用背景分析應(yīng)用背景分析2.12.1 術(shù)語(yǔ)定義術(shù)語(yǔ)定義中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)CNF

11、NCNFN（ChineseChinese NationalNational FinancialFinancial NetworkNetwork）由中國(guó)人民銀行組織建立的，支持多種金融應(yīng)用系統(tǒng)，中國(guó)金融各部門公用的跨部門全國(guó)性計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)。CNFN為中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)提供信息傳遞服務(wù)。中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS（ChineseChinese NationalNational AdvanceAdvance PaymentPayment SystemSystem）由中國(guó)人民銀行組織建立的，集金融服務(wù)、金融經(jīng)營(yíng)管理和金融貨幣政策職能于一體，以中

12、國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）為通信網(wǎng)絡(luò)支持，由下層支付服務(wù)系統(tǒng)和上層支付資金清算系統(tǒng)組成的、全國(guó)圍的支付與清算綜合服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行支付服務(wù)系統(tǒng)（商業(yè)銀行支付服務(wù)系統(tǒng)（PaymentPayment ServiceService SystemSystem）也叫柜臺(tái)業(yè)務(wù)與自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)面對(duì)廣大銀行客戶，為客戶提供多種金融服務(wù)的系統(tǒng)，是銀行聯(lián)系客戶的窗口，是金融服務(wù)、金融經(jīng)營(yíng)管理信息的源點(diǎn)。一般也稱為下層支付服務(wù)系統(tǒng)。按其業(yè)務(wù)處理的對(duì)象和特點(diǎn)，通常包括：對(duì)公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，自動(dòng)化服務(wù) 2 / 61系統(tǒng)。中央銀行支付資金清算系統(tǒng)（中央銀行支付資金

13、清算系統(tǒng)（PaymentPayment FundsFunds ClearingClearing SystemSystem）是中央銀行為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供最終資金清算服務(wù)的系統(tǒng)，是中央銀行履行貨幣政策職能的基礎(chǔ)。也稱為上層資金清算系統(tǒng)，主要包括：同城清算所（Local Clearing House），大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，批量電子支付系統(tǒng)，政府債券簿記系統(tǒng)。國(guó)家處理中心國(guó)家處理中心NPCNPC（NationalNational ProcessProcess CenterCenter）管理 CNFN 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，接收、分類、轉(zhuǎn)發(fā)支付指令，并進(jìn)行資金清算的機(jī)構(gòu)。城市清算處理中心城市清算處理中心CC

14、PCCCPC（CityCity ClearingClearing ProcessProcess CenterCenter）作為 CNFN 的二級(jí)接口，具有對(duì)三級(jí)（縣級(jí)）訪問(wèn)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行集中的特性，并作為城市級(jí)專業(yè)銀行分行對(duì) CNAPS 系統(tǒng)的直接訪問(wèn)點(diǎn)。縣級(jí)處理中心縣級(jí)處理中心CLBCLB（CountryCountry LevelLevel BranchBranch）作為 CNFN 的三級(jí)接口，是人民銀行與專業(yè)銀行分支之間的最初聯(lián)結(jié)點(diǎn)。電子聯(lián)行系統(tǒng)電子聯(lián)行系統(tǒng)EISEIS（ElectricElectric InterbankInterbank SystemSystem）使用隸屬于人民銀行的E

15、IS清算中心作為交換所或分發(fā)中心，為專業(yè)銀行提供異地匯兌支付（貸記支付）服務(wù)的正在運(yùn)行中的系統(tǒng)。對(duì)公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(CB_ABS)(CB_ABS)是商業(yè)銀行針對(duì)國(guó)營(yíng)、集體、個(gè)體企事業(yè)單位，以與國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體在銀行開(kāi)立的所辦理的存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。其業(yè)務(wù)包括存款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、聯(lián)行往來(lái)、同業(yè)往來(lái)、現(xiàn)金出納、貸款等，以與相關(guān)聯(lián)的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、分析報(bào)表。中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)(PB_ABS)(PB_ABS)是中央銀行和商業(yè)銀行之間的資金清算和結(jié)算系統(tǒng)，反映商業(yè)銀行在人民銀行的備付金情況。青鳥電子資金清算系統(tǒng)青鳥電子資金清算系統(tǒng)_RCS_RCS（ReginalR

16、eginal ClearingClearing SystemSystem）通過(guò)金融區(qū)域網(wǎng)連接人行處理中心、區(qū)域票據(jù)交換單位、全國(guó)電子聯(lián)行通匯點(diǎn)與收發(fā)報(bào)行，為區(qū)域圍商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)票據(jù)交換、電子聯(lián)行來(lái)/往帳實(shí)時(shí)收發(fā)與最終資金清算服務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。貸記業(yè)務(wù)貸記業(yè)務(wù)資金的流動(dòng)方向和票據(jù)的傳遞方向相一致的業(yè)務(wù)，即由付款人開(kāi)戶行向收款人開(kāi)戶行的一種資金的正向劃撥，收款人開(kāi)戶行收到單據(jù)后可以直接記入收款人。 3 / 61借記業(yè)務(wù)借記業(yè)務(wù)資金的流動(dòng)方向和票據(jù)的傳遞方向相反的業(yè)務(wù)，即由收款人開(kāi)戶行向付款人開(kāi)戶行索取資金的一種行為，收款人開(kāi)戶行收到單據(jù)后不能直接入帳，需等待付款人開(kāi)戶行的支付信息。交

17、換行交換行(Clearing(Clearing Bank)Bank) 或清算網(wǎng)點(diǎn)或清算網(wǎng)點(diǎn)CNCN（CleraingCleraing NodeNode）是經(jīng)_RCS 管理部門批準(zhǔn)接受系統(tǒng)服務(wù)、參加同城交換的商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)所轄部、辦、處、所。對(duì)于一筆同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，發(fā)起業(yè)務(wù)的交換行稱為發(fā)起行（提出行），接收業(yè)務(wù)并反饋確認(rèn)信息的交換行稱為接收行（提入行）。交換行（處）以交換號(hào)作為其唯一標(biāo)識(shí)。數(shù)據(jù)處理中心數(shù)據(jù)處理中心DPCDPC（DataData ProcessingProcessing CenterCenter）是_RCS 的管理、控制中心，負(fù)責(zé)支付指令的轉(zhuǎn)發(fā)和資金清算。DPC 最終將設(shè)

18、立在市資金清算中心。DPC 日間對(duì)每一筆業(yè)務(wù)予以記錄，并通過(guò)其中的虛擬會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)清算；日終完成與各交換網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)對(duì)帳，在日終平衡后產(chǎn)生各行票據(jù)交換差額并將帳務(wù)移存中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。商業(yè)銀行處理中心商業(yè)銀行處理中心CBPCCBPC（CommercialCommercial BankBank ProcessingProcessing CenterCenter）作為商業(yè)銀行所有轄屬交換行（處）的代理，負(fù)責(zé)這些交換行（處）與 DPC 之間的數(shù)據(jù)收集和分發(fā)，并完成系統(tǒng)的資金清算。清算資金管理者清算資金管理者CFMCFM（ClearingClearing FundsFunds Manager

19、Manager）直接在中國(guó)人民銀行中心支行營(yíng)業(yè)部持有備付金的商業(yè)銀行市級(jí)分行和其它金融機(jī)構(gòu)。CFM 對(duì)轄屬 CN 與 DPC 之間的資金清算全面負(fù)責(zé)。人行縣支行作為特殊的 CFM 參加_RCS 系統(tǒng)。清算資金點(diǎn)清算資金點(diǎn)CFNCFN（ClearingClearing FundsFunds NodeNode）直接在中國(guó)人民銀行中心支行營(yíng)業(yè)部持有備付金的商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)交換行（處），CFN 僅對(duì)本 CN 與 DPC 之間的資金清算全面負(fù)責(zé)。清差行與非清差行清差行與非清差行凡在人民銀行市分行營(yíng)業(yè)部直接開(kāi)設(shè)備付金戶的交換點(diǎn)（CFM或 CFN），其交換差額可直接記入備付金戶，可稱之為清差行；其余各

20、交換點(diǎn)則稱為非清差行，其交換差要?dú)w并到隸屬清差行中辦理。清差行的交換差包含兩部份容，一是自身的交換差，另一部分是轄屬各機(jī)構(gòu)的交換差。虛擬會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)虛擬會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)VCSVCS（VirtualVirtual ClearingClearing SystemSystem）_RCS 在其 DPC 中建立的、在日間業(yè)務(wù)中行使清算職能的子系統(tǒng)。 4 / 61VCS 針對(duì)清算進(jìn)行清算：日初時(shí)，VCS 從中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng) ABS中讀取各清算對(duì)應(yīng)的上日余額，日間發(fā)生的所有業(yè)務(wù)均由 VCS 在清算上進(jìn)行清算，DPC 日終處理完成后，VCS 將當(dāng)日發(fā)生的帳務(wù)情況移存 ABS.支付密碼機(jī)制支付密碼機(jī)制PCMPC

21、M（PaymentPayment CodeCode MechanismMechanism）一套新的票據(jù)鑒別機(jī)制，它以電子支付密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“預(yù)留圖章印鑒”方式，使圖章印鑒數(shù)字化，便于在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上傳輸，實(shí)現(xiàn)“電子票據(jù)”的交換和清算。支付密碼系統(tǒng)支付密碼系統(tǒng)PCSPCS（PaymentPayment CodeCode SystemSystem）為解決_RCS 電子支付系統(tǒng)中票據(jù)真?zhèn)闻袆e問(wèn)題，而引進(jìn)的、基于支付密碼機(jī)制的票據(jù)真?zhèn)闻袆e系統(tǒng)。PCS 將運(yùn)行在所有參加_RCS系統(tǒng)的交換行（處）。對(duì)公系統(tǒng)對(duì)公系統(tǒng)ABSABS（AccountAccount BanlanceBanlance SystemSy

22、stem）也稱會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)或帳務(wù)處理系統(tǒng)等，是銀行和客戶之間的資金清算和結(jié)算系統(tǒng)?？蛻羟闆r在系統(tǒng)中反映，如人民銀行對(duì)公系統(tǒng)（中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)）中就存貯了商業(yè)銀行在人民銀行的備付金、存款準(zhǔn)備金以與其它。_RCS 所涉與的對(duì)公系統(tǒng)包括兩類：商業(yè)行對(duì)公系統(tǒng) CB_ABS，人民銀行對(duì)公系統(tǒng) PBC_ABS（中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)）。本文不加特別說(shuō)明的 ABS 專指中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。備付金備付金RARA（ReserveReserve AccountAccount）商業(yè)銀行在人民銀行營(yíng)業(yè)部中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中開(kāi)設(shè)的、用于結(jié)算業(yè)務(wù)的。清算清算CACA（ClearingClearing Account

23、Account）為保證_RCS 資金實(shí)時(shí)清算的有效性，對(duì)應(yīng)每一個(gè)，在 DPC 的虛擬會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)(VCS)中設(shè)立一個(gè)邏輯清算。VCS 將以 ABS 中相應(yīng)的日初余額為基點(diǎn)，在日間業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，以清算代替該執(zhí)行資金清算，日終時(shí)再將清算中的帳務(wù)信息移存至相應(yīng)的中。全額清算全額清算GSGS（GrossGross SettlementSettlement）按每筆支付業(yè)務(wù)的實(shí)際金額進(jìn)行逐筆清算的處理方式。同城交換與區(qū)域交換同城交換與區(qū)域交換CC&RCCC&RC（CityCity ClearingClearing & & RegionalRegional Clearing

24、Clearing）同城交換是指通過(guò)金融區(qū)域網(wǎng)中的城市網(wǎng)（City Network），連接 DPC、市區(qū)的票據(jù)交換單位（包括全國(guó)電子聯(lián)行通匯點(diǎn)）與EIS 小站，為同城圍各對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供網(wǎng)票據(jù)交換、電子聯(lián)行來(lái)/往帳實(shí)時(shí)收發(fā)與最終資金清算。區(qū)域交換是指在同城交換的基礎(chǔ)上，通過(guò)金融區(qū)域網(wǎng)中的市縣網(wǎng)（City-County Network）連接 DPC、遠(yuǎn)郊縣人行 CN 與 EIS 小站， 5 / 61為區(qū)域圍各網(wǎng)點(diǎn)提供網(wǎng)票據(jù)交換、電子聯(lián)行來(lái)/往帳實(shí)時(shí)收發(fā)與資金實(shí)時(shí)清算。錄入錄入(Input)(Input)將紙票據(jù)轉(zhuǎn)化為電子票據(jù)的工序。錄入需對(duì)票據(jù)的合法性進(jìn)行檢驗(yàn)：如支付密碼（如有的話），匯入行行

25、號(hào)，接收行行號(hào)，收款人、戶名等。提出提出(Out(Out Clearing)Clearing)發(fā)起行發(fā)送電子票據(jù)（支付指令）到 DPC 進(jìn)行進(jìn)一步處理的傳遞工序。如果是發(fā)起行付款（貸記往帳），提出前還應(yīng)完成付款的轉(zhuǎn)帳處理往帳往帳(Nostro(Nostro ) )以某交換行處為發(fā)起行，所有由該點(diǎn)向 DPC 發(fā)起的帳務(wù)統(tǒng)稱為“往帳”。浮動(dòng)清算浮動(dòng)清算VC(VirtualVC(Virtual Clearing)Clearing)DPC 逐筆對(duì)發(fā)起行送來(lái)的支付指令的付款行清算暫扣資金（即減記付款行清算）、收款行清算暫收資金（即加記收款行清算）的工序。在接受確認(rèn)或退票后再由實(shí)際清算工序?qū)υ摴P支付指令提

26、供最終資金清算。提入提入(In(In Clearing)Clearing)DPC 將接收到的支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收行的傳遞工序。來(lái)帳來(lái)帳(Vostro)(Vostro)以某交換行處為接收行，所有由 DPC 向該點(diǎn)發(fā)來(lái)的帳務(wù)統(tǒng)稱為“來(lái)帳”。確認(rèn)（含退票）確認(rèn)（含退票）(Confirm)(Confirm)接收行對(duì)一條支付指令表示認(rèn)可或不認(rèn)可并向 DPC 作出應(yīng)答的工序。確認(rèn)/退票前需檢驗(yàn)支付密碼（如果有的話）和電子票據(jù)的其它應(yīng)該由接收行檢驗(yàn)的容，如果是接收行付款（借記來(lái)帳），還應(yīng)先完成付款的記帳處理。檢驗(yàn)和記帳成功的，回答認(rèn)可（確認(rèn)），不正確的，回答不認(rèn)可（退票并申明退票理由）。確認(rèn)信息將經(jīng)DPC 轉(zhuǎn)

27、發(fā)回發(fā)起行。DPC 收到確認(rèn)信息后，對(duì)相應(yīng)支付指令進(jìn)行實(shí)際清算。發(fā)起行收到確認(rèn)信息后，完成最后的轉(zhuǎn)帳處理并結(jié)束相應(yīng)支付指令（電子票據(jù)）的處理。實(shí)際清算實(shí)際清算TC(TrueTC(True Clearing)Clearing)DPC 對(duì)收到確認(rèn)/退票信息的電子票據(jù)提供最終資金清算的工序。如果接收行確認(rèn)，則貸記收款行清算，以與浮動(dòng)清算相對(duì)應(yīng)；如果接收行退票，則貸記付款行清算，以撤消浮動(dòng)清算工序。收款行和付款行清算必須保持平衡。實(shí)際清算和浮動(dòng)清算本質(zhì)上都是實(shí)時(shí)的，每筆電子票據(jù)（或確認(rèn)信息）流經(jīng) DPC 系統(tǒng)時(shí)，接收行和發(fā)起行的 6 / 61清算將與時(shí)得到更新以反映資金轉(zhuǎn)帳（或可能的轉(zhuǎn)帳）。營(yíng)業(yè)日營(yíng)業(yè)

28、日(Working(Working Day)Day)系統(tǒng)在一個(gè)自然日(法定假日除外)提供對(duì)外服務(wù)的時(shí)間。對(duì)本系統(tǒng)而言，其營(yíng)業(yè)日為系統(tǒng)的電子交換時(shí)間。憑證提交號(hào)憑證提交號(hào)(Itemno)(Itemno)處理業(yè)務(wù)的電子憑證，一般組成規(guī)則是：發(fā)起行的交換號(hào)+業(yè)務(wù)流水號(hào)。金額金額(Amount)(Amount)每次往/來(lái)帳的發(fā)生額。簽發(fā)日期簽發(fā)日期(Signing(Signing Date)Date)也稱“出票日期”，是票據(jù)簽發(fā)人實(shí)際簽發(fā)某支付憑證的日期。交換日期交換日期(Exchange(Exchange Date)Date)紙憑證轉(zhuǎn)化為電子憑證并進(jìn)入_RCS 系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的日期。提示付款日期提

29、示付款日期(Presentment(Presentment Date)Date)持票人向受理行出示票據(jù)、要求受理行發(fā)起支付指令的日期。借貸標(biāo)記（借貸標(biāo)記（Debit/Debit/ CreditCredit FlagsFlags）表示交換業(yè)務(wù)記帳方向的符號(hào)。權(quán)限權(quán)限(Permission)(Permission)用戶進(jìn)入系統(tǒng)后操作級(jí)別的標(biāo)識(shí)。憑證種類代碼憑證種類代碼(Bill(Bill Code.)Code.)_RCS 系統(tǒng)受理的票據(jù)種類代碼。交易類別交易類別(Transaction(Transaction Type.)Type.)系統(tǒng)允許進(jìn)行的交易種類，_RCS 的發(fā)起行 CN 系統(tǒng)區(qū)分以下交

30、易類別：交易類別交易類別交易碼交易碼業(yè)務(wù)適用圍業(yè)務(wù)適用圍普通往帳1發(fā)起行向接收行發(fā)起同城貸記/借記業(yè)務(wù)（當(dāng)發(fā)起行與接收行一樣時(shí)，為“本轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù)）。電聯(lián)往帳（正常往帳）2發(fā)起行通過(guò)人行 EIS 系統(tǒng)向異地匯款電聯(lián)往帳（電聯(lián)來(lái)帳退回異地）3市人行營(yíng)業(yè)部 CN 向異地退回 EIS 來(lái)帳電聯(lián)往帳（往帳重發(fā)）4所有 CN 對(duì)由于“電子聯(lián)行往帳發(fā)送失敗退回”的往帳，可打印出“電子信息退票理由書”憑以產(chǎn)生重新發(fā)送憑證進(jìn)行“往帳重發(fā)”。該類業(yè)務(wù)必須在一定時(shí)間圍（兩天）進(jìn)行電聯(lián)來(lái)帳退帳5商業(yè)行 CN 將已經(jīng)“確認(rèn)接收”的 EIS 來(lái)帳在兩個(gè)工作日（不包括當(dāng)日）退回相應(yīng)的人行營(yíng)業(yè)部（從同城憑證提交號(hào)中獲取人行營(yíng)業(yè)

31、部的交換行號(hào)） 7 / 61同城退報(bào)6接收行可將已經(jīng)確認(rèn)接收的同城貸記來(lái)帳在兩個(gè)工作日（不包括當(dāng)日）退回發(fā)起行跨行轉(zhuǎn)匯7發(fā)起行委托接收行通過(guò)接收行行系統(tǒng)向異地匯款（貸記業(yè)務(wù)）同城轉(zhuǎn)報(bào)8發(fā)起行將來(lái)自行系統(tǒng)的異地來(lái)帳轉(zhuǎn)報(bào)給接收行（貸記業(yè)務(wù)）退票重發(fā)9某筆同城貸記業(yè)務(wù)由于某種原因（非企業(yè)原因）被接收行退票，發(fā)起行打印出“電子信息退票理由書”，在兩個(gè)工作日（不包括當(dāng)日）另起憑證進(jìn)行“退票重發(fā)”紅字沖帳10對(duì)已發(fā)生的本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行沖帳處理單筆記帳11單邊記帳的本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)一借多貸12一借方憑證、多貸方憑證的本轉(zhuǎn)或跨行業(yè)務(wù)一貸多借13一貸方憑證、多借方憑證的本轉(zhuǎn)或跨行業(yè)務(wù)交易碼（交易碼（TransactionT

32、ransaction CodeCode）業(yè)務(wù)類別代碼。(Account(Account No.)No.)發(fā)生支付業(yè)務(wù)的客戶。本系統(tǒng)涉與的有：人行營(yíng)業(yè)部的所有，DPC 的清算，發(fā)起行、接收行的收款人、付款人等。行號(hào)行號(hào)(Bank(Bank No.)No.)經(jīng)人行批準(zhǔn)的專門從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)代號(hào)。全國(guó)電子聯(lián)行單位以人總行批準(zhǔn)下發(fā)的全國(guó)聯(lián)行行號(hào)作為其唯一代號(hào)；參加同城交換的交換單位，則以人行中心支行批準(zhǔn)的同城交換行號(hào)作為其唯一代號(hào)。電子信息退票理由書電子信息退票理由書當(dāng)_RCS 系統(tǒng)中由于某種原因?qū)е码娮又Ц缎畔⒈弧巴似薄睍r(shí)，“電子信息退票理由書”負(fù)責(zé)記錄退票理由與被退票業(yè)務(wù)的有關(guān)信息。“電子信息退

33、票理由書”既記錄因接收行“退票”產(chǎn)生的電子退票信息，也記錄發(fā)起行產(chǎn)生的電子退票信息。2.22.2 CNAPSCNAPS 與與 CNFNCNFN為加強(qiáng)中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控職能，減少在途資金，加速資金流通，提高資金使用效率，改善對(duì)客戶的服務(wù)，方便客戶使用銀行支付工具，中國(guó)人民銀行正在實(shí)施中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱國(guó)家支付系統(tǒng)CNAPS）建設(shè)。CNAPS 是銀行為廣大客戶提供全面支付服務(wù)，集金融管理、金融服務(wù)和金融宏觀貨幣政策職能為一體的，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支撐環(huán)境，將中央銀行各分支機(jī)構(gòu)與各專業(yè)銀行有機(jī)結(jié)合在一起的綜合性 8 / 61大型集成系統(tǒng)。廣義的 CNAPS 包含專業(yè)銀行與客戶之間的資金結(jié)

34、算和清算的下層系統(tǒng)與完成專業(yè)銀行之間和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終資金結(jié)算和清算的上層系統(tǒng)。按照中國(guó)目前銀行業(yè)的職能劃分，上述下層系統(tǒng)的實(shí)施將主要由各商業(yè)行負(fù)責(zé)，而上層系統(tǒng)的建設(shè)則由人民銀行發(fā)起、實(shí)施和管理。CNAPS 是一種可靠、安全和整體性的支付、結(jié)算和清算系統(tǒng)，它是一個(gè)跨行、跨地域的全國(guó)性的系統(tǒng)，也是與各專業(yè)銀行下層支付服務(wù)系統(tǒng)互連的系統(tǒng)，是各個(gè)商業(yè)行支付服務(wù)系統(tǒng)資金清算與結(jié)算的總樞紐，它的實(shí)現(xiàn)，必將給我國(guó)的金融業(yè)、商業(yè)與其他許多行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命，從而在一定程度上滿足我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的需要。CNAPS的三層處理結(jié)構(gòu)是： 1.國(guó)家處理中心（NPC），兩個(gè)NPC將分別建在懷柔和。

35、 2.城市級(jí)處理中心（CCPC），將有400個(gè)CCPC分布在全國(guó)各地。 3.縣級(jí)處理中心（CLB）。中國(guó)支付業(yè)務(wù)，正在經(jīng)歷從手工和計(jì)算機(jī)單機(jī)/聯(lián)機(jī)應(yīng)用向以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支撐環(huán)境、以電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)代支付系統(tǒng)的過(guò)渡。中國(guó)人民銀行和各商業(yè)銀行各自管理、開(kāi)發(fā)、運(yùn)行的相互獨(dú)立的，兩個(gè)層次的支付系統(tǒng)正處在相互滲透，向綜合性的統(tǒng)一的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。2.32.3 EISEIS 與與“天地對(duì)接天地對(duì)接”作為 CNAPS 的先驅(qū)，EIS 為使用 EIS 支付方式的人民銀行和專業(yè)銀行提供了很有價(jià)值的服務(wù)，它采用隸屬于人民銀行的 EIS 清算總中心作為交換中心或分發(fā)中心，為專業(yè)

36、銀行和人民銀行提供跨行、跨地區(qū)的支付與資金劃撥服務(wù)(目前為貸記支付)。EIS 系統(tǒng)是中國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程中的一項(xiàng)重要成果。隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的正常運(yùn)行，各地聯(lián)行單位越來(lái)越多，聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)不斷增加，各小站的往帳手工錄入量越來(lái)越大，而目前我國(guó)大多數(shù)城市的同城交換都是手工方式，其低效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)EIS 業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的需要，從而出現(xiàn)了“天上三秒，地上三天”的不正常現(xiàn)象。為解決這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行總行提出了“天地對(duì)接”構(gòu)想?！疤斓貙?duì)接”是全國(guó)電子聯(lián)行的延伸和擴(kuò)展，目的在于改變我國(guó)目前大多數(shù)城市同城交換與資金清算手工低效的現(xiàn)狀，以適應(yīng) EIS 業(yè) 9 / 61務(wù)迅速發(fā)展的需要。我們理解，所謂“對(duì)接”應(yīng)

37、包括網(wǎng)絡(luò)層對(duì)接和應(yīng)用層對(duì)接，網(wǎng)絡(luò)層對(duì)接解決衛(wèi)星通訊網(wǎng)（天網(wǎng)）和同城清算網(wǎng)絡(luò)（地網(wǎng)）的對(duì)接，使網(wǎng)絡(luò)延伸至各金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有組織地公布數(shù)據(jù)格式，實(shí)現(xiàn)天網(wǎng)與地網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)傳遞；應(yīng)用層對(duì)接則要解決電子聯(lián)行系統(tǒng)與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的對(duì)接，變事后手工清算為逐筆實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)的充分合作。電子聯(lián)行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)層與應(yīng)用層對(duì)接后，異地轉(zhuǎn)匯資金將實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，從而從根本上改變目前電子聯(lián)行“天上三秒，地上三天”的局面，加快資金周轉(zhuǎn)，充分發(fā)揮電子聯(lián)行的整體效益和社會(huì)效益，改善區(qū)域金融服務(wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)水準(zhǔn)，以適應(yīng)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2.42.4 同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)同城（區(qū)域）資金清算系

38、統(tǒng)國(guó)現(xiàn)有的同城票據(jù)交換方法主要有以下幾種：基于手工記帳的定時(shí)、定點(diǎn)的人工跑票，基于計(jì)算機(jī)計(jì)帳的傳盤以與通過(guò)數(shù)據(jù)通訊傳輸帳務(wù)數(shù)據(jù)，以上幾種方式的基礎(chǔ)都是實(shí)際的人工跑票，即實(shí)物票據(jù)的真實(shí)交換。如果只是用計(jì)算機(jī)處理交換總臺(tái)業(yè)務(wù)或者采用票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng)，只能加快票據(jù)交換的速度和減輕票據(jù)交換中心的工作壓力，但不能從根本上解決票據(jù)的實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)抵用問(wèn)題，只能事后清算、延時(shí)抵用，使得透支情況不易發(fā)現(xiàn)，資金在途時(shí)間長(zhǎng)。為從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，各地開(kāi)始投資建設(shè)同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)。同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)是為某一城市或區(qū)域圍各對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供網(wǎng)票據(jù)電子交換與資金實(shí)時(shí)清算的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。它以某種方式解決票據(jù)

39、真?zhèn)闻袆e問(wèn)題（最常用的是支付密碼方式），以金融區(qū)域網(wǎng)作為清算網(wǎng)絡(luò)，以人行數(shù)據(jù)處理中心代替票據(jù)交換所，減輕工作人員勞動(dòng)強(qiáng)度，提高勞動(dòng)效率。系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與支付密碼系統(tǒng)的連接，變傳統(tǒng)紙票據(jù)為電子票據(jù)；系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的連接，使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一次錄入，多次利用；系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與中央銀行會(huì)計(jì)核算的連接，變傳統(tǒng)手工清算模式為自動(dòng)實(shí)時(shí)清算；實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)仉娮勇?lián)行衛(wèi)星小站系統(tǒng)的連接，減少資金滯留時(shí)間，減少小站錄入人員工作量，實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的“天地對(duì)接”?？傊请娮淤Y金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)區(qū)域圍行處之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化與自動(dòng)化，提高會(huì)計(jì)結(jié)算/核算質(zhì)量，減輕業(yè)務(wù)人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高資金抵用率，加速企業(yè)資金

40、周轉(zhuǎn)，從而改善區(qū)域金融環(huán)境。中國(guó)人民銀行中心支行準(zhǔn)備投資建設(shè)的_RCS 就是這樣一 10 / 61個(gè)典型的應(yīng)用系統(tǒng)。2.52.5 支付密碼運(yùn)用體系支付密碼運(yùn)用體系電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)是要將紙票據(jù)轉(zhuǎn)變成為“電子票據(jù)”（“電子支付指令”），使得支付指令的確認(rèn)和處理不再基于原先的實(shí)物票據(jù)和票面上的物理印鑒而完成，即要考慮采用一種數(shù)字化的手段代替物理印鑒并作為票據(jù)和支付指令的真實(shí)性與合法性與完整性的標(biāo)識(shí)，得以用數(shù)字化的電子支付指令取代物理票據(jù)。目前同最為常見(jiàn)的就是電子支付密碼方式。電子支付密碼是在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上電子資金實(shí)時(shí)清算時(shí)，發(fā)起人在紙票據(jù)上提供的、用于證實(shí)票據(jù)和電子支付指令的完整性和有效性的

41、一種數(shù)字密碼信息。受理方據(jù)以判別或委托出票行判別支付指令的真實(shí)性和完整性，從而實(shí)現(xiàn)不依賴于紙票據(jù)實(shí)物交換和印章比對(duì)而完成電子資金的實(shí)時(shí)支付。.1 票據(jù)信息與支付密碼票據(jù)信息與支付密碼銀行票據(jù)的基本信息可按屬性劃分如下：定性信息：出票人的身份與擔(dān)保信息，即票據(jù)真實(shí)性信息；定向信息：付給誰(shuí)，如收款人、背書人/被背書人；定時(shí)信息：何時(shí)鑒發(fā)，如出票日期；定額信息：付多少，如金額；輔助信息：說(shuō)明資金用途，如事由、備注等。以支票為例，其票面要素與其作用、屬性如表 1 所示。票面要素作用屬性單位印鑒、人名印鑒判明支票真實(shí)性的主要依據(jù)（使用兩個(gè)印鑒，便于由兩個(gè)人分別掌握和簽發(fā)，便于控制），說(shuō)明

42、該支票確經(jīng)出票人蓋印鑒發(fā)、擔(dān)保付款。定性付款行名稱標(biāo)明開(kāi)戶行名/號(hào)，說(shuō)明最終由誰(shuí)確認(rèn)支票合法性、的有效性（是否透支）并予以承兌。定性支票支票的標(biāo)識(shí)號(hào)定性出票人標(biāo)明付款人，說(shuō)明是誰(shuí)鑒發(fā)的支票，最終由誰(shuí)承付定性收款人標(biāo)明收款人，說(shuō)明支付對(duì)象定向出票日期標(biāo)明支票鑒發(fā)日期，作為支票有效期的計(jì)算起點(diǎn)定時(shí)金額/限額標(biāo)明具體的支付金額或注明限額定額用途/備注輔助信息輔助被背書人/背書人簽章/背書日期背書人票據(jù)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓定向/定時(shí)表表 1.1. 支付工具票面要素與屬性分類表支付工具票面要素與屬性分類表 11 / 61在表 1 中，“定性”信息確定票據(jù)支付指令的真實(shí)性，而定向、定額、定時(shí)信息則確定票據(jù)支付指令的

43、完整性。在使用支付密碼方式的實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)中，支付密碼既要作為支付指令的真實(shí)性標(biāo)識(shí)（功能上相當(dāng)于紙票據(jù)上的圖章印鑒，主要起定性標(biāo)識(shí)作用），又要對(duì)指令的完整性進(jìn)行保證（表達(dá)紙票據(jù)上的定額、定向、定時(shí)等信息）。原則上，支付密碼的編寫必須由客戶自己進(jìn)行；而支付密碼的最終驗(yàn)證和確認(rèn)由付款方開(kāi)戶行進(jìn)行。.2 支付密碼設(shè)備與器具支付密碼設(shè)備與器具與支付密碼機(jī)制實(shí)施與運(yùn)作有關(guān)的設(shè)備與器具通常包括：1. 電子支付密碼器；2. 密碼器加載機(jī)；3. 支付密碼校驗(yàn)機(jī)等。銀行用密碼設(shè)備銀行用密碼設(shè)備..1 密碼器加載機(jī)密碼器加載機(jī)安裝于銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)

44、點(diǎn)的操作終端，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)串行接口（RS-232）與清算系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)主機(jī)或終端的連接。清算系統(tǒng)通過(guò)密碼器加載機(jī)的實(shí)現(xiàn)與支付密碼器間的通訊，借以完成對(duì)清算系統(tǒng)對(duì)支付密碼器的管理功能。..2 支付密碼校驗(yàn)機(jī)（授權(quán)機(jī)）支付密碼校驗(yàn)機(jī)（授權(quán)機(jī)）安裝于商業(yè)行分行計(jì)算中心機(jī)房，作為授權(quán)機(jī)，完成對(duì)密碼器加載機(jī)的授權(quán)功能；作為校驗(yàn)機(jī)，完成用戶敏感信息的管理和票據(jù)電子支付密碼的校驗(yàn)功能。客戶用密碼設(shè)備客戶用密碼設(shè)備..1 支付密碼器支付密碼器由客戶基本開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)售和管理?？蛻粼诤灠l(fā)票據(jù)時(shí)根據(jù)支票、簽發(fā)日期、金額、等要素生成票據(jù)的

45、支付密碼。支付密碼器可支持“一機(jī)多銀行”和“一機(jī)多”的應(yīng)用，并可記錄和查詢已開(kāi)票據(jù)；客戶可對(duì)支付密碼器設(shè)定開(kāi)碼或開(kāi)票密碼、預(yù)留密鑰。.3 雙支付密碼機(jī)制雙支付密碼機(jī)制 12 / 61為最大限度地保障銀行和企事業(yè)單位的資金安全，采用支付密碼機(jī)制的電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)一般都采用的“雙支付密碼機(jī)制”，即在使用支付密碼器編碼時(shí)引入“付方密碼”與“收方密碼”。付方密碼付方密碼付方密碼是由付款人在簽發(fā)票據(jù)時(shí)經(jīng)過(guò)付方密碼算法計(jì)算形成的支付密碼，任何使用支付密碼的票據(jù)都必須具備付方密碼。付方密碼由付款人填寫到票據(jù)上。付方密碼可分為兩種情況：(1) 對(duì)確定金額的票據(jù)，

46、金額將作為密碼運(yùn)算的參數(shù)參與付方密碼的生成；(2) 對(duì)不定金額的票據(jù)，金額不作為參數(shù)參與付方密碼的生成。收方密碼收方密碼收方密碼是收款人在受理票據(jù)時(shí)通過(guò)收方密碼算法計(jì)算的支付密碼，計(jì)算收方密碼時(shí)可將付方有關(guān)信息加入。收方密碼對(duì)于不定額票據(jù)更為重要。另外，收方密碼的引入方便了票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓。收方支付密碼作為確定收方的、實(shí)收金額的一種數(shù)字簽名，它的引用對(duì)于減低支付風(fēng)險(xiǎn)、防止抵賴是很有好處的。為充分保證資金安全，業(yè)務(wù)部門通常會(huì)規(guī)定：在票據(jù)簽發(fā)時(shí)金額不定的票據(jù)，必須使用收方密碼。.4 支付密碼的生命周期支付密碼的生命周期從密碼管理的角度看，支付密碼也有一個(gè)生

47、命周期，要經(jīng)歷產(chǎn)生、使用與銷毀三個(gè)階段： 產(chǎn)生：付款客戶在簽發(fā)票據(jù)時(shí)使用編碼器生成付方密碼；收方客戶在接收票據(jù)時(shí)產(chǎn)生收方密碼。 使用：將支付密碼填寫于票據(jù)上；票據(jù)帶碼進(jìn)入流通領(lǐng)域與商業(yè)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 結(jié)束：支付密碼經(jīng)歷掛失、驗(yàn)證或銷票等操作后結(jié)束其生命周期。.5 支付密碼票據(jù)管理系統(tǒng)支付密碼票據(jù)管理系統(tǒng)凡需采用支付密碼的票據(jù)均為銀行重要憑證，所以，作為電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)中不可缺少的組成部分，支付密碼票據(jù)系統(tǒng)的地位與作用十分重要。支付密碼票據(jù)管理系統(tǒng)提供包括票據(jù)發(fā)售、掛失、解掛、止付、注銷等功能，使得銀行能對(duì)使用支付密碼的重要憑證進(jìn)行有效的管理，進(jìn)一步降低了支付風(fēng)險(xiǎn)。 13 /

48、612.62.6 項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)為加速資金周轉(zhuǎn)，減少資金在途時(shí)間，中國(guó)人民銀行中心支行決定啟動(dòng)“青鳥電子資金清算系統(tǒng)”建設(shè)項(xiàng)目，通過(guò)為全市金融機(jī)構(gòu)提供同城/區(qū)域票據(jù)交換的實(shí)時(shí)清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)（_RCS），改革現(xiàn)行票據(jù)交換清算辦法，變實(shí)物票據(jù)流為電子票據(jù)流，變手工/并盤批量清算為計(jì)算機(jī)逐筆實(shí)時(shí)清算。該項(xiàng)目的近期目標(biāo)是：1. 建設(shè)市金融區(qū)域網(wǎng)（GYFN），通過(guò) GYFN 實(shí)現(xiàn)人行處理中心與各商業(yè)行分行與交換網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)連接；2. 利用支付密碼機(jī)制將借記票據(jù)轉(zhuǎn)換為電子票據(jù)；3. 建設(shè)青鳥電子資金清算系統(tǒng)(GYRCS)，實(shí)現(xiàn)全市圍電子資金實(shí)時(shí)交換、與時(shí)清算與全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的“天地對(duì)接”。以

49、上近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必將盡快改變目前手工同城繁雜、低效與電子聯(lián)行“天上三秒，地上三天”的落后局面。一期工程完成后，中心支行還將對(duì)該系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)與應(yīng)用進(jìn)行擴(kuò)充，網(wǎng)絡(luò)最終將覆蓋中心支行下轄區(qū)域的所有人民銀行分支機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)與省其它資金清算中心的連接，實(shí)現(xiàn)更大區(qū)域圍的票據(jù)通用與支付清算的自動(dòng)化。我們有理由相信，_RCS 系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)與運(yùn)行，必將使市的同城/區(qū)域票據(jù)交換清算業(yè)務(wù)產(chǎn)生從手工/并盤處理方式向以電子票據(jù)為基礎(chǔ)的實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)的飛躍，從而大大改善市金融服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3 3 業(yè)務(wù)處理模式業(yè)務(wù)處理模式本章將從_RCS 系統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)行角度出發(fā)，對(duì)系統(tǒng)將采取的業(yè)務(wù)處理模式進(jìn)行描述。3.

50、13.1 集中管理集中管理.1 現(xiàn)狀現(xiàn)狀在“以為中心”的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式下，與的活動(dòng)是一切金融活動(dòng)的核心，而監(jiān)管則是人民銀行體現(xiàn)其金融監(jiān)管職能的一個(gè)重要方面。為規(guī)結(jié)算紀(jì)律，完善支付結(jié)算管理方式，促使金融機(jī)構(gòu) 14 / 61合規(guī)經(jīng)營(yíng)，以維護(hù)區(qū)域正常的金融秩序，人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)厮薪鹑跈C(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的單位和個(gè)人實(shí)施全面監(jiān)管。過(guò)去，由于技術(shù)與其它方面的原因，監(jiān)管工作力度不夠，僅限于審查基本戶的開(kāi)立、進(jìn)行基本年檢和銀行開(kāi)立情況的事后檢查等，而沒(méi)有與的使用管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控聯(lián)系起來(lái)，其監(jiān)管效果與力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)關(guān)于“加強(qiáng)金融監(jiān)管，保障和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、高速發(fā)展”的要求。與全國(guó)大

51、多數(shù)人行機(jī)構(gòu)一樣，XXXX 目前的監(jiān)管工作也主要體現(xiàn)為簡(jiǎn)單的“事前批準(zhǔn)登記，事后核查” 模式上：“事前批準(zhǔn)記錄”體現(xiàn)為人行委托各商業(yè)行代理人行進(jìn)行開(kāi)戶審批，審查開(kāi)戶條件是否滿足開(kāi)戶要求，如合法，則代理人行頒發(fā)許可證，并進(jìn)行開(kāi)戶操作，并于每月月初向人行報(bào)送開(kāi)戶信息；而“事后核查”則體現(xiàn)為簡(jiǎn)單的人工檢查。在現(xiàn)行模式下，人行管理部門對(duì)區(qū)域圍所有的開(kāi)立、撤消、修改與使用等動(dòng)態(tài)情況不能進(jìn)行有效的監(jiān)控。.2 電子清算系統(tǒng)中的管理模式電子清算系統(tǒng)中的管理模式同城清算網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)的建立，為嚴(yán)格和加強(qiáng)監(jiān)管提供了可能；而建立全網(wǎng)統(tǒng)一的戶名庫(kù)也是建設(shè)電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)所必須的。所以，基于金融區(qū)域網(wǎng)和

52、同城清算系統(tǒng)建立起一套行之有效的“基本開(kāi)戶審批網(wǎng)上開(kāi)戶網(wǎng)上銷戶網(wǎng)上信息修改”模式與系統(tǒng)非常必要?！盎鹃_(kāi)戶審批”工作可仍保持現(xiàn)有模式，由人行有關(guān)部門根據(jù)有關(guān)材料進(jìn)行開(kāi)戶許可審批，并向合格企業(yè)頒發(fā)開(kāi)戶許可證。管理與人行開(kāi)戶許可證頒發(fā)單位密切相關(guān)，該機(jī)構(gòu)應(yīng)與時(shí)提供最新數(shù)據(jù)（許可證編號(hào)，許可證頒發(fā)日期，單位名稱，單位代碼附屬代碼，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，單位性質(zhì)，開(kāi)戶行行號(hào)，）入 DPC 的相關(guān)庫(kù)表，以方便 DPC 各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶工作的順利進(jìn)行。開(kāi)戶工作在各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，開(kāi)戶信息由 CN 系統(tǒng)上報(bào) DPC，DPC 經(jīng)核對(duì)許可證有關(guān)信息通過(guò)后，準(zhǔn)許開(kāi)戶。新開(kāi)次日生效。銷戶與信息修改工作也在各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，CN 系統(tǒng)日終時(shí)將此類

53、信息上報(bào) DPC。銷戶操作在銷戶網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)日生效。DPC 負(fù)責(zé)維護(hù)一個(gè)全網(wǎng)統(tǒng)一的戶名表，并負(fù)責(zé)在每日日初時(shí)將上日變更情況向全網(wǎng)所有網(wǎng)點(diǎn)公布。.3 初始數(shù)據(jù)準(zhǔn)備初始數(shù)據(jù)準(zhǔn)備_RCS 系統(tǒng)正式運(yùn)行前，與管理有關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)備好。 15 / 6網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)備網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)備網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)備分以下步驟：從管理部門拷回本網(wǎng)點(diǎn)基本和臨時(shí)信息，并進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn) CN 系統(tǒng)建立的有關(guān)臨時(shí)庫(kù)表；各網(wǎng)點(diǎn)將已開(kāi)立的重要信息按_RCS 頒布的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，CN 系統(tǒng)以來(lái)自管理部門的信息作為重要控制依據(jù)，只有基本信息（許可證號(hào)、性質(zhì)、開(kāi)戶行交換號(hào)、單位代碼和附屬代碼）完全一致的，才成為

54、合法基本進(jìn)入“重要庫(kù)”與“庫(kù)”（其它非基本信息以網(wǎng)點(diǎn)的為準(zhǔn)），方可購(gòu)買支付密碼器，支付密碼器中記錄重要和許可證編號(hào)。對(duì)于 2.檢查未通過(guò)的基本/臨時(shí)，需到人行管理部門更正一致后才成為合法基本，方可購(gòu)買支付密碼器。對(duì)于一般、專用和部，各商業(yè)行也需將已有信息按_RCS 頒布的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。各網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備完成后，應(yīng)將本網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)下載于磁盤上，并上交 DPC，作為“全網(wǎng)-戶名庫(kù)”的基礎(chǔ)。DPCDPC 數(shù)據(jù)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)準(zhǔn)備DPC 數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作主要是通過(guò)磁盤或網(wǎng)絡(luò)通訊將管理部門已有許可證有關(guān)信息裝入 DPC 中的有關(guān)庫(kù)表中，并負(fù)責(zé)收集、匯總各 CN的正確信息。

55、.4 日常管理日常管理開(kāi)戶開(kāi)戶開(kāi)戶工作在各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。..1 開(kāi)立重要開(kāi)立重要開(kāi)立基本時(shí)，企業(yè)已獲得人行管理部門頒發(fā)的開(kāi)戶許可證，且許可證有關(guān)信息已進(jìn)入 DPC 有關(guān)庫(kù)表中。開(kāi)戶時(shí)，由網(wǎng)點(diǎn)“票據(jù)管理”錄入以下基本信息：許可證編號(hào)許可證頒發(fā)日期性質(zhì)開(kāi)戶行交換行號(hào)狀態(tài)開(kāi)戶日期單位名稱（戶名） 16 / 61單位代碼附屬代碼營(yíng)業(yè)執(zhí)照單位地址單位性質(zhì)法人代表經(jīng)營(yíng)圍注冊(cè)資本注冊(cè)日期CN 系統(tǒng)對(duì)錄入數(shù)據(jù)合法性進(jìn)行檢查，并向 DPC 發(fā)出查詢有關(guān)開(kāi)戶信息（如：支付密碼器編號(hào)、許可證號(hào)、單位名稱、單位代碼+附屬代碼、開(kāi)戶行交換行號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（如有）的請(qǐng)求

56、、DPC 檢查開(kāi)戶數(shù)據(jù)的合法性，若數(shù)據(jù)非法，向 CN 發(fā)“拒絕受理開(kāi)戶請(qǐng)求”回執(zhí)，反之，CN 為客戶開(kāi)立基本。開(kāi)立“臨時(shí)”和“同業(yè)往來(lái)”的處理方法同開(kāi)立“基本”。..2 開(kāi)立普通開(kāi)立普通開(kāi)立普通時(shí)，由網(wǎng)點(diǎn)操作員錄入待開(kāi)立信息與支付密碼編號(hào)，CN 系統(tǒng)查詢有關(guān)開(kāi)戶信息（先查本地，再查 DPC），審查其合法性：是否已有合法許可證號(hào)？若非法，拒絕受理開(kāi)戶請(qǐng)求，反之，則為客戶開(kāi)立普通，并把普通信息寫入支付密碼器中。開(kāi)戶操作開(kāi)戶操作 T+1T+1 生效！生效！修改信息修改信息信息修改操作在 CN 進(jìn)行。信息修改只限于修改在本網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶企業(yè)的一些可修

57、改信息，如：支付密碼器編號(hào)（從支付密碼器讀出）、法人代表、狀態(tài)、注冊(cè)資本、注冊(cè)日期、經(jīng)營(yíng)圍、地址、修改支付密碼器編號(hào)。凍結(jié)、解凍操作對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)立即生效。該信息由 CN 自留，不報(bào)告 DPC。修改支付密碼器標(biāo)號(hào)操作要求注銷相應(yīng)下所有票據(jù)。銷戶銷戶銷戶操作在 CN 進(jìn)行，辦理銷戶業(yè)務(wù)需攜帶支付密碼器?？蛻舫鍪居行嚓P(guān)證明文件后，可以在其開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)提出銷戶請(qǐng)求，CN 系統(tǒng)先將票據(jù)庫(kù)中該所有未使用的票據(jù)全部注銷，再注銷該。對(duì)銷戶的來(lái)帳退票，退票理由為“當(dāng)天已銷戶”。銷戶操作對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)立即生效！銷戶操作對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)立即生效！ 17 / 61對(duì)基本銷戶、普通未銷戶的情況，DPC 打印“已

58、銷基本表”，該表中記錄“單位代碼”與“附屬代碼”與該基本所對(duì)應(yīng)的一樣的所有信息，管理部門可手工終止這類“普通”的使用。CN 將成功的開(kāi)戶、銷戶、修改信息上報(bào) DPC，DPC 在次日日初時(shí)向各網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布上日開(kāi)戶、銷戶信息，各網(wǎng)點(diǎn)憑以更新本網(wǎng)點(diǎn)的“全網(wǎng)-戶名庫(kù)”。3.23.2 票據(jù)管理票據(jù)管理3.33.3 同城票據(jù)交換同城票據(jù)交換同城電子票據(jù)交換業(yè)務(wù)指發(fā)生在_RCS 系統(tǒng)圍的所有金融機(jī)構(gòu)之間的貸記和借記業(yè)務(wù)。對(duì)同城交換業(yè)務(wù)的處理涉與到發(fā)起行的商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng) CB_ABS、發(fā)起行的支付密碼系統(tǒng) PCS、發(fā)起行的CN 系統(tǒng)、DPC 中心處理系統(tǒng)（包括 DPC 中的虛擬中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng) VCS）

59、，接收行的 CN 系統(tǒng)、接收行的商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)CB_ABS、接收行的支付密碼系統(tǒng) PCS 多個(gè)環(huán)節(jié)。圖 3.1 為_(kāi)RCS 同城電子交換業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)處理流程示意圖： CN CN DPC VCS CB_ABS PCS PCS CB_ABS(1)(2)(3)(4)(5)(6)(7)(9)(8)(10)(11)(12)(13)(14)(15)圖圖 3.13.1 _RCS_RCS 同城交換業(yè)務(wù)處理流程示意圖同城交換業(yè)務(wù)處理流程示意圖說(shuō)明：（1).各清算網(wǎng)點(diǎn)（CN）錄入、復(fù)核票據(jù)信息（應(yīng)校驗(yàn)的合法性和真實(shí)性、票據(jù)期限等，下同），并將帶支付密碼信息的業(yè)務(wù)送往 PCS 校驗(yàn)。（2).PCS 返回校驗(yàn)結(jié)果

60、，若非法，該筆業(yè)務(wù)終止；反之，CN 記 18 / 61錄 PCS 支付密碼校驗(yàn)合法信息。（3).CN 將該筆業(yè)務(wù)信息送往商業(yè)行對(duì)公系統(tǒng) ABS 記帳。（4).商業(yè)行 CB_ABS 清算帳務(wù)，并返回記帳結(jié)果到 CN。若清算未完成（如付款人透支或凍結(jié)），則該筆業(yè)務(wù)終止。（5).CN 將 PCS 校驗(yàn)合法且 CB_ABS 清算成功的帳務(wù)發(fā)送到 DPC。（6).DPC 通過(guò) VCS 對(duì)該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行浮動(dòng)清算，如因余額不足并超過(guò)透支限額而未能清算，則在 DPC 排隊(duì)等候，直到清算成功為止。（7).DPC 將浮動(dòng)清算成功的業(yè)務(wù)發(fā)往接收行。（8).接收行 CN 將該筆業(yè)務(wù)送往 PCS 校驗(yàn)支付密碼。（9).PCS 將校驗(yàn)結(jié)果返回 CN，若