汽車金融論文：關(guān)于促進(jìn)我國汽車金融事業(yè)發(fā)展的幾點建議_百度文

1、關(guān)于促進(jìn)我國汽車金融事業(yè)發(fā)展的幾點建議當(dāng)前, 我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化, 車主年齡呈年輕化趨勢, “80后”正在成為汽車消費的主體人群。為此, 一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念, 通過汽車金融滿足個人需求。汽車金融作為新的消費方式, 特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞, 汽車金融服務(wù)成為更多消費者的理性選擇。1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀1.1 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè)2004年8月18日, 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立。這是汽車金融公司管理辦法實施后我國首家汽車金融公司, 標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金

2、融服務(wù)公司相繼成立。跨國公司借助我國服務(wù)貿(mào)易放開的有利環(huán)境, 全面布局了中國的汽車金融服務(wù)業(yè)。1.2 我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體多元化從我國目前汽車信貸的發(fā)放主體來看, 很長時間以來一直是國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位, 汽車財務(wù)公司占從屬地位的格局。2003年開始允許非銀行金融機(jī)構(gòu)開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)。2004年8月18日, 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司的正式成立, 標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。又有9家外資汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2008年6月22日, 繼9家外資汽車金融公司之后, 第一家中國自主品牌與中國本土銀行合資的汽車金融公司奇瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國銀

3、監(jiān)會的批準(zhǔn)正式成立。200年11月, 廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團(tuán), 50%也正式成立。目前我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體, 隨著市場準(zhǔn)入的逐步放開, 企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、銀行、汽車金融公司紛紛進(jìn)入汽車金融市場。當(dāng)前汽車金融的格局形成了以汽車金融公司、商業(yè)銀行、財務(wù)公司等主體多元化的競爭格局。1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要據(jù)估算, 在一輛汽車的整個生命周期所能獲取的利潤中, 銷售、金融及售后服務(wù)的收入占到62%,只有16%的收入來源于汽車制造, 另有22%來源于材料供應(yīng)等。在62%的銷售、金融及售后服務(wù)的收入中, 新車與二手車的銷售收入占比為17%,租賃和貸款業(yè)務(wù)收入占比9

4、%,保險收入占比15%,短期租賃、零部件和其他金融服務(wù)收入占比21%,可見汽車金融服務(wù)日益成為重要的盈利手段。汽車金融服務(wù)體系對于促進(jìn)汽車企業(yè)資金效率提高, 實現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大作用。對于汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司來說, 開展汽車金融服務(wù), 可以進(jìn)一步完善汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司為本集團(tuán)提供金融服務(wù)的功能, 實現(xiàn)財務(wù)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增加利潤來源。1.4 汽車金融在風(fēng)險控制上日益加強風(fēng)險控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。目前合資汽車金融公司對我國汽車金融業(yè)務(wù)起到了較好的示范作用, 各種先進(jìn)的風(fēng)險控制手段日益導(dǎo)入汽車金融服務(wù)公司之中, 汽車金融服務(wù)公司的壞賬率絕大部分低于1。在行業(yè)層面, 監(jiān)

5、管部門也加強了風(fēng)險控制。2004年中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布汽車貸款管理辦法, 進(jìn)一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)。2008年又對汽車貸款風(fēng)險進(jìn)行提示, 中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于汽車貸款風(fēng)險提示的通知。2008年的汽車金融公司管理辦法為防止和分散關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險, 增加了對單一集團(tuán)客戶授信的比例限制; 對外包業(yè)務(wù)增加了監(jiān)管要求, 規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要, 應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度; 汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前, 應(yīng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施。2 我國汽車金融中存在的問題分析2.1 當(dāng)前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃汽車消費信

6、貸是適應(yīng)世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢滿足國內(nèi)汽車市場消費需求, 是履行加入WTO 承諾的需要, 對于促進(jìn)汽車消費市場業(yè)務(wù)主體多元化和汽車消費信貸服務(wù)專業(yè)化、完善中國金融體系、加速中國金融市場與國際市場的接軌, 具有積極意義。國外經(jīng)驗表明汽車消費信貸服務(wù)是促進(jìn)汽車消費、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展, 與汽車消費信貸密不可分。從全球范圍來看, 汽車制造業(yè)的激烈競爭已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移, 國際競爭已經(jīng)逐步由制造領(lǐng)域向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域延伸, 優(yōu)質(zhì)服務(wù)的市場效應(yīng)日益凸顯。盡管如此, 但是我國汽車消費信貸涉及諸多政府部門, 如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等, 其既涉及金融安全問題,

7、 又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題, 目前各個監(jiān)管部門尚需在監(jiān)管措施上形成合力, 站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國民族汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展方向。2.2 我國尚無關(guān)于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī)國外對汽車消費信貸一般都有明確的規(guī)定, 或者是對消費信貸/分期付款制定了相應(yīng)的法律。如日本有專門的分期付款售法, 新西蘭1971年頒布了分期付款銷售法等。我國還沒有關(guān)于分期付款/消費信貸的專門法規(guī)。目前, 我國在保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文, 雖然有民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、民事訴訟法、商業(yè)銀行法等。但是汽車消費信貸涉及到的非金融領(lǐng)域的問題, 單靠部門規(guī)章是無法解決的, 需要出臺專門的汽車消費信貸條

8、例, 對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管理。2.3 汽車消費信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題目前, 我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)在包括資信調(diào)查、信貸審查和審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的實際操作過程還存在著許多問題。在資信調(diào)查方面, 資信調(diào)查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立。在車輛登記和抵押方面, 也存在抵押登記各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、機(jī)動車登記信息查詢困難、抵押金額無法查詢等系列問題。在汽車信貸監(jiān)控方面, 對經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險、購車消費者違約風(fēng)險等缺乏有效的控制機(jī)制。在違約處理方面, 汽車貸款機(jī)構(gòu)對違約車的抓車面臨司法障礙, 例如訴訟程序多,

9、 耗時長、程序復(fù)雜等等。3 促進(jìn)我國汽車金融發(fā)展的對策汽車金融市場規(guī)模潛力巨大, 據(jù)統(tǒng)計2007年9家汽車金融公司的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了200多億人民幣; 預(yù)測到2010年將達(dá)到800億人民幣;2025年將達(dá)到5 000多億人民幣。目前我國汽車金融實施對外開放政策, 以通用、大眾為首的9家跨國汽車金融公司全面進(jìn)入中國, 其中有6家在華成立了獨資的汽車金融公司?？鐕嚻髽I(yè)全面布局中國汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險, 而且跨國汽車企業(yè)可以通過汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營, 撐控整個營銷網(wǎng)絡(luò), 并進(jìn)一步危害到整車合資的格局, 影響汽車產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。中國汽車金融的

10、發(fā)展要有整體規(guī)劃, 應(yīng)該采取有力有效措施解決汽車金融行業(yè)當(dāng)前和長遠(yuǎn)問題; 建立健全法律法規(guī)保障汽車金融業(yè)的健康運行; 積極利用我國汽車企業(yè)集團(tuán)的本土化優(yōu)勢, 把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤向汽車后市場轉(zhuǎn)移的有利時機(jī), 充分發(fā)揮汽車后市場對汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響, 大力促進(jìn)中資汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè)我國汽車金融領(lǐng)域根據(jù)加入WTO 時的承諾對外開放, 外資汽車金融公司快速進(jìn)入中國市場, 而我國商業(yè)銀行正在逐步淡出車貸領(lǐng)域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國外品牌汽車搶占市場, 汽車金融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結(jié)果必然是導(dǎo)致我國汽車企業(yè)競爭能

11、力進(jìn)一步減弱, 嚴(yán)重制約民族汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為此, 汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向作用, 明確自主發(fā)展目標(biāo), 加強政策的導(dǎo)向作用, 支持民族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準(zhǔn)入上, 要促進(jìn)有實力的內(nèi)資汽車企業(yè)集團(tuán)發(fā)展汽車金融業(yè)。3.2 制訂汽車金融管理條例,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 我國汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然以物 權(quán)法汽車金融公司管理辦法動產(chǎn)抵押登記辦法等改善了汽 、 、 車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然缺乏約束性強的、統(tǒng)一汽 車金融服務(wù)的管理辦法。為了規(guī)范汽車金融市場,保護(hù)汽車金融參與 各方的合法權(quán)益,汽車金融業(yè)制訂汽車金融管理條例的必要性和 迫切性日益凸顯

12、。 汽車金融管理條例須以形成管理、維護(hù)汽車金 融發(fā)展的長效機(jī)制為目標(biāo),根據(jù)中國實際國情并結(jié)合跨國公司成熟的 運作經(jīng)驗,規(guī)范汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式,重點對汽車金融公司的運 作、管理及對汽車金融服務(wù)的支撐環(huán)境進(jìn)行規(guī)范。 3.3 促進(jìn)汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的商業(yè)銀行法規(guī)定,除非根據(jù)國家的其他規(guī) 定,否則中國商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行法在一 定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機(jī)構(gòu),但是商業(yè)銀行低廉的融 資成本、優(yōu)秀的風(fēng)險識別判斷管理能力及豐富的營業(yè)網(wǎng)點,正是資本 實力相對弱小、運作經(jīng)驗缺乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè) 與商業(yè)銀行共同發(fā)展汽車金融

13、,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,建立起有效化解風(fēng)險的 股份制結(jié)構(gòu),使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動經(jīng)營,正是金融資本支持中資 汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展要鼓勵商業(yè)銀 行與汽車企業(yè)開展多種形式的合作,這些合作既可以包括參股控股、 合資合作等方面,也可以包括業(yè)務(wù)方面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 我國汽車金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán)境,但 是相關(guān)的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程不規(guī)范,違信處置 缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分等諸多方面。以抵押登記、 違信處置等為代表的汽車金融支撐體系不完善的現(xiàn)狀,無疑增加了汽 車金融各參與方的成本,并隨著

14、汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來的問題會越 來越突出。我國政府信息公開條例于 2008 年 5 月 1 日正式施行, 新的機(jī)動車輛登記辦法也正在征求意見中,汽車登記制度改革要 以此為契機(jī),加強與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國的抵押登記業(yè)務(wù)流程, 完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動抵押等的相關(guān)制度,公開汽車 注冊等公共信息。在違信處置方面,要逐步完善汽車金融收回處置中 的法律保障和加大執(zhí)法力度,完善汽車金融公司自動救濟(jì)的相關(guān)保障 措施。同時,要大力支持、鼓勵征信體系的建設(shè)和完善。 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險控制 對汽車金融企業(yè)來說,良好的風(fēng)險控制能力是核心競爭力。加強 汽車金融業(yè)的風(fēng)險控制防范金融風(fēng)

15、險,促進(jìn)汽車金融公司的穩(wěn)健經(jīng)營 和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強內(nèi)部控制,也需要管理部門加強 相關(guān)的外部監(jiān)管工作。目前汽車金融公司管理辦法在汽車金融公 司的資產(chǎn)安全性、流動適度性、資本充足性等方面進(jìn)行了規(guī)定,監(jiān)管 機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行汽車金融公司管理辦法,加強對汽車金融公司相 關(guān)指標(biāo)的核查和監(jiān)控;加強汽車金融的信息監(jiān)測定期公布相關(guān)的汽車 金融信息,做好風(fēng)險教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立健全的業(yè)務(wù)操 作、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理及問責(zé)制度和加強信息系統(tǒng)建設(shè);加強對外 資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融公司的融資上,嚴(yán)格執(zhí)行我國相關(guān) 的政策,避免金融風(fēng)險的發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機(jī)構(gòu)的融資渠道 新的 汽車金融公司管理辦法 拓展了汽車金融公司的融資渠道, 其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但是,由于相關(guān)套 配政策還不健全,導(dǎo)致一些政策可操作性較差,融資渠道窄,融資成本 過高的現(xiàn)狀沒有根本改變。 當(dāng)前融資成本過高的問題表現(xiàn)非常突出其 在汽車金融服務(wù)上突出表現(xiàn)為汽車金融服務(wù)貸款利率過高,年利率高 達(dá) 10