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1、中文摘要網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。中國保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實(shí)踐性探索階段，其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此，提出一些相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢AbstractNetwork used in th

2、e insurance industry, it gives a new form of insurance, thereby creating an online insurance. Online insurance is to achieve the ultimate goal of electronic transactions through the network covered by insurance, underwriting, claims, payments. Insurance companies rather than business e-commerce plat

3、form from the traditional to the network of a simple transfer, but to provide customers with the products, channels and services more choices. China's insurance business in the development of online insurance, it is necessary to gradually bring the company's Web site as a sales channel in or

4、der to obtain the primary purpose of premium income, and reduce costs, improve service to locate the point of view of Web site. Web site can no longer rely solely as a propaganda tool. Network of insurance as a new business model in China is still in the exploratory stage practicality, and its devel

5、opment is still constrained by a lot of problems, which put forward some corresponding countermeasures.Key wordsNetwork Insurance The status Development Trend目錄一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概述1二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢1（一）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀1（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢2三、目前我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題3（一）關(guān)于加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化進(jìn)程的問題3（二）關(guān)于同時(shí)推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的問題4（三）關(guān)于高度重視網(wǎng)絡(luò)安全的問題4（四）關(guān)于選擇恰當(dāng)?shù)谋?/p>

6、險(xiǎn)險(xiǎn)種的問題4（五）關(guān)于全力開發(fā)國內(nèi)市場和積極地開拓國外市場的問題4（六）關(guān)于吸納優(yōu)秀人才和對已有員工在職教育的問題5四、完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的建議5（一）加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境5（二）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度5（三）切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性5參考文獻(xiàn)6關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的探討一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概述網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保權(quán)變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的具體程序具備以下幾步：保民瀏覽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，填寫投保意

7、向書、確定后提交，通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入公司，保單正式生效。經(jīng)核保后，保險(xiǎn)公司同意承保，并向客戶確認(rèn)，則合同訂立；客戶則可以利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過程進(jìn)行查詢。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，有別與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營銷模式。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)的經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保民方面。由于網(wǎng)絡(luò)所固有的快速、便捷的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)能將各大保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品集合起來，保民可以反復(fù)比較，看看哪一個(gè)保險(xiǎn)品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保民

8、還可以享受到各種便捷的服務(wù)，如信息咨詢、保單變更等。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能給保民帶來傳統(tǒng)投保方式所不能帶來的優(yōu)勢，輕點(diǎn)鼠標(biāo)，一切都那么清晰容易。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司方面。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)公司同樣能從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢（一）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀在西方發(fā)達(dá)國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方

9、面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，營業(yè)僅一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86%的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供代理商地址咨詢，并有43%的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀，美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)發(fā)布的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。與西方發(fā)達(dá)國家相比我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到19

10、97年由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開辦的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。在中國，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷售可以說尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與網(wǎng)絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷

11、的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)

12、計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢 1規(guī)模擴(kuò)大、競爭加劇我國保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的起步階段，我國保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。潛力巨大的保險(xiǎn)市場無疑將會(huì)吸引大量的國內(nèi)外資本進(jìn)入，從而使我國保險(xiǎn)市場的主體在短期內(nèi)迅速增加，保險(xiǎn)主體的增加帶來的最直接結(jié)果便是市場競爭加劇。根據(jù)我國政府的入世承諾，我國將在正式加入WTO以后立即開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場，外資將會(huì)以各種形式進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，同時(shí)，我國目前又將服務(wù)業(yè)作為引進(jìn)外資的主要通道，因此，我國政府將會(huì)在入市承諾的范圍內(nèi)有意識(shí)地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)市場的開放程度以吸引外

13、資，我國保險(xiǎn)市場的外資密集度會(huì)迅速提高。另外，國內(nèi)資本也會(huì)加快進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的步伐，由此，我國保險(xiǎn)市場的競爭將會(huì)加劇。在近期，我國保險(xiǎn)市場將主要是內(nèi)資保險(xiǎn)公司之間的競爭，競爭手段將以價(jià)格競爭為主、產(chǎn)品和服務(wù)的競爭為輔，不規(guī)范的競爭仍將有較大的市場，這種競爭的結(jié)果將導(dǎo)致保險(xiǎn)集中度的下降，但保險(xiǎn)市場仍將比較穩(wěn)定。在外資進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場且逐漸成為氣候以后，他們將通過各種經(jīng)營方式，借助于資本、技術(shù)、管理、經(jīng)驗(yàn)等方面的巨大優(yōu)勢在國內(nèi)保險(xiǎn)市場上迅速攻城掠地，使市場競爭白熱化、多樣化，多性能的產(chǎn)品和服務(wù)將是保險(xiǎn)公司競爭的主要手段。由于競爭將會(huì)全方位展開，保險(xiǎn)市場的不確定性也會(huì)大大增強(qiáng)，一些競爭實(shí)力較弱的保險(xiǎn)公

14、司成為兼并和收購的對象。 2資金運(yùn)用和綜合經(jīng)營將邁出重大步伐由于特定的經(jīng)濟(jì)體制條件，我國保險(xiǎn)費(fèi)率是在非均衡的市場條件下由保險(xiǎn)監(jiān)管部門確定的，難以準(zhǔn)確反映保險(xiǎn)市場的供求。而且，由于缺乏有效的資金運(yùn)用渠道，保險(xiǎn)公司的利潤主要是承保利潤，因此，保險(xiǎn)費(fèi)率相對于競爭條件下的市場而言是被高估了的。隨著保險(xiǎn)主體的大量增加與產(chǎn)品費(fèi)率確定的進(jìn)一步市場化，費(fèi)率下降將是一個(gè)趨勢，由此將導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的承保利潤率逐步下降。為了生存與發(fā)展，保險(xiǎn)公司不得不尋求在資金運(yùn)用方面取得突破，通過資金運(yùn)用取得豐厚的利潤以保證公司的持續(xù)經(jīng)營。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也將按照國際慣例和國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r逐步放寬對保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的限制。在這種條件

15、下，我國保險(xiǎn)將真正恢復(fù)其金融的本來面目，保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將被視作融通資金的一種方式，保險(xiǎn)公司將具有保障和投資的雙重職能。通過對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司將成為資本市場上又一支重要力量。3保險(xiǎn)中介市場迅猛發(fā)展國外保險(xiǎn)市場發(fā)展的歷史表明，保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段以后，必將迎來保險(xiǎn)中介的迅速發(fā)展期。保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)公司和廣大消費(fèi)者的橋梁，保險(xiǎn)中介對于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的規(guī)模、降低保險(xiǎn)交易成本、提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率以及保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益等方面起著不可替代的作用。成熟的保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)中介公司的數(shù)量一般是保險(xiǎn)公司數(shù)量的68倍。隨著我國保險(xiǎn)公司數(shù)量的迅速增加，保險(xiǎn)中介公司的數(shù)量必將以更快的速度增長。在保險(xiǎn)中

16、介市場迅猛發(fā)展的條件下，保險(xiǎn)市場的分工將越來越精細(xì)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)營銷、承保、查勘定損、理賠等服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將為投保人提供保險(xiǎn)咨詢、投保方案設(shè)計(jì)、辦理保險(xiǎn)事務(wù)以及提供相關(guān)的法律服務(wù)等等。保險(xiǎn)公司將主要承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)和資金運(yùn)用等，這種分工模式將有利于保險(xiǎn)市場效率的提高。4保險(xiǎn)監(jiān)管水平不斷提高加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管

17、理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可。到目前為止，我國已經(jīng)有一批新的保險(xiǎn)法規(guī)付諸實(shí)施，保險(xiǎn)代理公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公司與市場經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定等已經(jīng)于2002年1月開始生效。一批法規(guī)正在討論、制定和修改中，如外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例已經(jīng)國務(wù)院頒布，新修改的保險(xiǎn)法即將頒布，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例、保險(xiǎn)違法行為處罰辦法不久也將出臺(tái)。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還將制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法、保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)指引等法規(guī)。由此，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制化將步入一個(gè)新臺(tái)階。三、目前我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題（一）關(guān)于加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化進(jìn)程的問題信息技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的廣

18、泛應(yīng)用，即網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)包括美國在內(nèi)也只是近幾年的事情。在如何合理地應(yīng)用信息技術(shù)方面，外國的大保險(xiǎn)公司不會(huì)比我們有更多的經(jīng)驗(yàn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)，加快我國保險(xiǎn)公司信息化進(jìn)程。筆者認(rèn)為，在推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程上，政府也可采取諸如信息技術(shù)方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預(yù)留部分資金用于信息技術(shù)改造等一系列措施，激勵(lì)和推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程。（二）關(guān)于同時(shí)推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的問題網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅應(yīng)包括面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)，還應(yīng)包括構(gòu)建公司內(nèi)部的信息系統(tǒng)。一般來說，企業(yè)建設(shè)面向客戶的網(wǎng)站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險(xiǎn)和了解客戶需求，因此面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)應(yīng)始終以向客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為

19、宗旨。為了達(dá)到這一目的，在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上，應(yīng)注意以下問題：（1）在網(wǎng)站中不僅要有保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，還應(yīng)有公司自己的詳細(xì)信息。因?yàn)橹挥锌蛻魧δ阌辛巳娴牧私庵?，才有可能和你建立業(yè)務(wù)上的聯(lián)系；（2）在網(wǎng)站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應(yīng)提供有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的新聞、保險(xiǎn)案例分析、專家的專題講座以及保險(xiǎn)基本知識(shí)等；（3）在網(wǎng)站中不僅要介紹公司自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的利弊進(jìn)行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設(shè)身處地地為其服務(wù)；（4）在網(wǎng)站系統(tǒng)中，客戶不僅應(yīng)能夠完成保險(xiǎn)的購買，還應(yīng)能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。國外的研究

20、表明，只有公司在進(jìn)行大量的信息技術(shù)投資的同時(shí)，并對企業(yè)的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和人力資源管理予以調(diào)整，才能真正降低企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的成本，并提高企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的效率。因此，在構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)的過程中，應(yīng)對保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)予以調(diào)整。（三）關(guān)于高度重視網(wǎng)絡(luò)安全的問題中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所的調(diào)查顯示：66的被調(diào)查者最關(guān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。安全問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的重要瓶頸之一。對網(wǎng)絡(luò)安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內(nèi)部的不當(dāng)使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統(tǒng)審核”。它的主要功能是記錄下每個(gè)使用者在系統(tǒng)內(nèi)做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經(jīng)授權(quán)的存取。對

21、于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)中間架設(shè)防火墻、采用加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名和安全協(xié)議等。防火墻主要是通過監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來確保網(wǎng)絡(luò)安全；通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)對原始報(bào)文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協(xié)議。 SET協(xié)議安全性高，但其復(fù)雜程度高，因此應(yīng)用較少；SSL協(xié)議安全性較差，但實(shí)現(xiàn)容易，應(yīng)用較多。不過，為了保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能地選用支持SET協(xié)議的系統(tǒng)。（四）

22、關(guān)于選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種的問題如前所述，我國公眾希望通過上網(wǎng)投保的險(xiǎn)種，主要集中在人壽保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和兒童保險(xiǎn)；而對于諸如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)金額比較高的險(xiǎn)種，仍希望得到專業(yè)保險(xiǎn)人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，通過更為穩(wěn)妥的傳統(tǒng)的投保方式進(jìn)行投保。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上推出保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)也必須考慮到這一點(diǎn)，先把客戶愿意通過網(wǎng)絡(luò)購買的小額險(xiǎn)種搬到網(wǎng)上，而對于一些大額險(xiǎn)種等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再推出。（五）關(guān)于全力開發(fā)國內(nèi)市場和積極地開拓國外市場的問題我國保險(xiǎn)市場潛力還很大，因此我國保險(xiǎn)公司應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)為手段積極地深挖國內(nèi)市場潛力。另外，由于加入世界貿(mào)易組織后，我國保險(xiǎn)公司將不得不在世界

23、市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動(dòng)挨打，還不如主動(dòng)出擊，積極地利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)遠(yuǎn)距離作戰(zhàn)的優(yōu)勢，盡早建設(shè)公司自己的英文站點(diǎn)或在國外設(shè)立鏡像站點(diǎn)，到國外市場上積累與外國競爭對手進(jìn)行競爭的經(jīng)驗(yàn)。（六）關(guān)于吸納優(yōu)秀人才和對已有員工在職教育的問題網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業(yè)務(wù)人員，還需要大量的技術(shù)人才和管理人才。據(jù)筆者所知，我國的許多保險(xiǎn)公司有一個(gè)規(guī)定，即無論是管理人員還是技術(shù)人員都必須完成一定的保險(xiǎn)任務(wù)。似乎這條規(guī)定能為公司增加一點(diǎn)業(yè)務(wù)量，但是它無形之中就把一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理人員和技術(shù)人員拒之于門外。筆者認(rèn)為，這肯定是我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員知識(shí)水平低于其他金融業(yè)的一個(gè)很重要

24、的原因。因此，我國保險(xiǎn)公司要吸引到一流的管理人才和技術(shù)人才，必須破除這條不成文的規(guī)定。 除了應(yīng)在引進(jìn)人才上下功夫之外，還應(yīng)該重視對已有員工進(jìn)行保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、外語知識(shí)和信息技術(shù)知識(shí)再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，規(guī)范公司的管理，讓公司員工各司其職。四、完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的建議（一）加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境2005年4月1日是中華人民共和國電子簽名法正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯

25、定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國

26、保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。（二）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于代理人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿Γ?/p>