商業(yè)銀行管理第二章

1、第二章 存款管理第一節(jié) 存款種類按存款交易的活潑性和賬戶的功能， 存款可分為交易賬戶和非交易賬戶兩大類。一、交易賬戶一活期存款活期存款是指存款人無需事先通知銀行， 可以隨時簽發(fā)支票提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬支付的 存款賬戶，又稱支票存款或支票賬戶?；钇诖婵钐攸c： 1）活期存款多用于支付和交易用途，具有貨幣支付和流通手段的職能； 2支付方式多樣，可使用支票、本票、匯票、轉(zhuǎn)賬或其他電子設(shè)備進展支付，其中，支票是使用最為普遍；3對開設(shè)該賬戶的客戶及賬戶余額均無限制，各商業(yè)性企業(yè)、非營利性團體、 政府機構(gòu)、個人都可以開設(shè)該帳戶；4不支付利息，甚至收取手續(xù)費 二可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令書代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支票，

2、 支付命令書經(jīng)過背書后可以 轉(zhuǎn)讓；按存款平均余額支付利息； 該賬戶滿足了存款人流動性和收益性的雙重需要三貨幣市場存款賬戶 有最低開戶金額和存款余額 2500 美元限制，如果低于最低限額，按普通 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的較低利率計息； 存款利率沒有上限限制，并可以浮動； 沒有最短存款期限制，但客戶提款應(yīng)提前 7 天通知銀行； 存戶使用該賬戶進展收付，每月不得超過 6 次。貨幣市場存款賬戶是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機構(gòu)推出的貨幣市場基 金的產(chǎn)物四自動轉(zhuǎn)賬效勞賬戶 存戶在銀行同時開立兩個帳戶： 儲蓄存款帳戶和活期存款帳戶， 平時將款 項放在儲蓄帳戶上以獲取利息， 客戶開支票時， 銀行自動將款項劃入活期 存

3、款帳戶。在自動轉(zhuǎn)帳制度下， 活期存款賬戶的余額始終保持 1 美元，其余存款存入 儲蓄賬戶可取得利息收入。五股金提款單帳戶 是由美國信用協(xié)會創(chuàng)辦的一種可付息的支票賬戶。 信用協(xié)會會員的存款作 為協(xié)會的股金入賬， 存戶可以隨時開出股金提款單代替支票用以提現(xiàn)或轉(zhuǎn) 賬支付。二、非交易賬戶 一定期存款定期存款是一種銀行與客戶預先約定存款期限并支付較高利息的存款類 型。定期存款主要有定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單和公開賬戶等類型。 其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是定期存單的創(chuàng)新形式， 由美國花旗銀行創(chuàng)立于 1961 年，也是金融創(chuàng)新的標志。二儲蓄存款儲蓄存款是存款人為了積蓄貨幣和取得利息而辦理的存款。 儲蓄存款可分

4、為活期儲蓄存款和定期儲蓄存款。定期儲蓄存款與定期存款不同， 前者面向家庭和非盈利機構(gòu)， 后者面向工 商企業(yè)。三、我國商業(yè)銀行的存款種類 我國商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。其中人民幣存款又 分為個人存款、單位存款和同業(yè)存款。 (9,11,10 金融我國商業(yè)銀行的人民幣存款種類整存整取活期存款零存整取定期存款整存零取個人存款定活兩便存款存本取息儲蓄存款個人通知存款教育儲蓄存款根本存款賬戶單位活期存款一般存款賬戶單位定期存款臨時存款賬戶單位存款單位通知存款專用存款賬戶對公存款單位協(xié)定存款保證金存款同業(yè)存款(人民幣存款第二節(jié) 存款經(jīng)營管理、影響存款的因素 經(jīng)濟開展水平和開展階段 貨幣政

5、策 物價水平和通貨膨脹的程度 利率水平 社會保障程度 消費觀念和習慣市場競爭格局 銀行效勞質(zhì)量、硬件設(shè)施、規(guī)模、信譽和公眾形象等因素 二、存款經(jīng)營策略豐富存款品種合理定價增加效勞工程和提高效勞質(zhì)量 （9,12,10 金融 ） 提供以貸引存等吸收存款的附加措施 加大存款的營銷力度，完善網(wǎng)點設(shè)置和硬件設(shè)施 提升銀行信譽和公共形象三、存款的穩(wěn)定性分析與管理 一影響存款穩(wěn)定性的因素1、趨勢性因素2、季節(jié)性因素3、周期性因素4、臨時性因素5、市場價格因素 二存款穩(wěn)定性管理 根據(jù)存款的穩(wěn)定程度劃分，存款可分為核心存款和非核心存款。 核心存款是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反響不敏感的、 相比照 擬穩(wěn)定

6、的存款。非核心存款也稱為波動性存款和易變性存款 提高存款穩(wěn)定性，銀行應(yīng)爭取增加核心存款的比重和延長波動性存款的占 用天數(shù)。為此可調(diào)整客戶構(gòu)造分散存款資金來源； 提高效勞水平穩(wěn)固客戶 關(guān)系；把握存款相對于其他替代投資品的比擬優(yōu)勢， 著力宣傳存款平安可 靠、支付便利的特點；根據(jù)市場利率走勢適當調(diào)整存款利率第三節(jié) 存款定價、存款定價的原那么1、本錢導向的原那么2、反映銀行經(jīng)營策略的原那么3、區(qū)別定價的原那么、存款定價的方法一邊際本錢定價法1、邊際本錢 marginal cost ，MC : 指銀行每增加一個單位的資金所支付 的本錢。2、邊際收益Marginal revenue , MR：指銀行每增加

7、一單位的資金所增加的收益。3、資金的邊際本錢可以作為銀行投資決策時的參考利率，銀行在確定資金價 格時，只有當新增資產(chǎn)的邊際收益大于新增負債的邊際本錢時，銀行才能獲利。什么時候會實現(xiàn)利潤最大化呢？利潤最大化原那么：邊際收益MR邊際本錢MC4、邊際本錢MC=總本錢的變動二新利率X以新利率籌集的資金一舊利率X以舊利率籌集的資金邊際本錢率=總本錢變動額/籌集的新增資金額 二邊際本錢/籌集的新增資金額例：某銀行通過7%的存款利率可吸引25萬存款，如果提供7.5%的利率，可籌 集50萬存款，計算邊際本錢率？XX 25= 2邊際本錢率二2/25 = 0.088%假設(shè)銀行貸款利率10%總收益TR=存款量X邊際收益率總本錢TC=存款量X