商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略(共7頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略 目前，經(jīng)濟發(fā)展到了新常態(tài)，發(fā)展小微企業(yè)是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，對其自身的快速發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用，有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作共贏。但在進程中也面臨著諸多問題，如信息不對稱、管理成本較高、缺乏有效的風(fēng)險規(guī)避方式、風(fēng)險預(yù)判難、企業(yè)類型及融資需求多樣復(fù)雜等諸多難題。商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)時，必須深刻認識其特點，做出適當行為。 這幾年，小微企業(yè)的發(fā)展越來越受關(guān)注，制定了相關(guān)政策鼓勵金融機構(gòu)助推小微企業(yè)的發(fā)展，隨著金融機構(gòu)面臨利率市場化和“財政非中介化”過程，市場和資本壓力逐漸增大。把發(fā)展目標放在小微企業(yè)

2、上，以此來進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并且獲得小微企業(yè)的業(yè)務(wù)絕對是商業(yè)銀行新的利潤增長點。但面對小微企業(yè)的特殊結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該進行深入研究，制定相應(yīng)的管理模式，以此更好地助力小微企業(yè)健康發(fā)展。 一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)扶持過程中的難點 商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)時，業(yè)務(wù)的側(cè)重點應(yīng)在企業(yè)的經(jīng)營管理狀況和企業(yè)信用上。（鄧大松，趙玉龍.我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策J.經(jīng)濟縱橫，2017（10）：87-93.）到目前為止，小微企業(yè)的管理模式還不完整，仍存在很多難點。 （一）信息不對稱問題 小微企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)大多不完整，管理機制不健全，加之企業(yè)信息提交的不全面、不充分，造成了商業(yè)銀行和小微企業(yè)間

3、信息不對稱，銀行放貸風(fēng)險增加。因為風(fēng)險過高，商業(yè)為了自身的利益會選擇提高利率，使很多小微企業(yè)難以承負，易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險問題。因此構(gòu)建不同風(fēng)險層次的信貸市場和不同層次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商業(yè)銀行提高客戶風(fēng)險辨識度。 現(xiàn)實是，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的信息偵查手段和能力，難以準確掌握小微企業(yè)內(nèi)部信息和經(jīng)營狀況，同時缺少可靠的依據(jù)合理劃分小微企業(yè)各類風(fēng)險，只能一概而論。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該盡決組建小微企業(yè)專項風(fēng)險審查和評估團隊。 （二）單位貨幣信貸管理成本較高 商業(yè)銀行貸款的發(fā)放包括支付固定成本和可變成本兩部分。在分攤同樣的固定資金的條件下，小微企業(yè)貸款金額少、期限短、頻率高，

4、所產(chǎn)生的交易成本和風(fēng)險更高。而且只依靠銀行員工的對小微業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤監(jiān)督，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必定發(fā)展緩慢，為保證收益、做大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低業(yè)務(wù)成本，就極有可能出現(xiàn)風(fēng)險控制管理流于形式的情況。 （三）風(fēng)險規(guī)避措施有很大的局限性 在商業(yè)銀行獲得貸款需要良好的信用，但小微企業(yè)的信用相對較低，（楊金成，付吉娜，單昱銘.金融支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策J.黑龍江金融，2012（12）：31.）現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款較少，隨著市場環(huán)境的變化，越來越多金融機構(gòu)要求企業(yè)提供適當?shù)膿５盅何?，?dǎo)致部分小企業(yè)根本滿足不了金融機構(gòu)的要求，一定程度上制約了企業(yè)獲得貸款，成為企業(yè)融資有一道門檻。 銀行方面要控制風(fēng)險

5、就要求小微企業(yè)提供抵、質(zhì)押品或第三方擔保，但仍舊存在風(fēng)險漏洞。一方面銀行接受的抵押品是房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，而現(xiàn)實中小微企業(yè)資產(chǎn)缺少，大多是租住辦公地，可以抵押物較少。另一方面，小微企業(yè)剛剛起步，市場資源相對匱乏，難以找到符合條件的第三方企業(yè)擔保。商業(yè)銀行針對小微企業(yè)貸款多采用互保和聯(lián)保，小微企?I貸款的擔保方式從擔保鏈發(fā)展到了的擔保網(wǎng)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險，將會出現(xiàn)一榮榮、一損損的局面。 （四）企業(yè)類塑復(fù)雜多樣、融資需求差異化程度人 東西部發(fā)展速度不一致，行業(yè)發(fā)展差異大，導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展不均衡。針對發(fā)展多樣復(fù)雜的小微企業(yè)，商業(yè)銀行也應(yīng)建立多層次、多類型的風(fēng)險管控模式。這種“因貸而異”的風(fēng)險管理方式，會對

6、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險管理方式產(chǎn)生強烈的沖擊。 （五）風(fēng)險可預(yù)測性相對較低 小微企業(yè)本身經(jīng)營能力較弱，企業(yè)內(nèi)部管理不完善，風(fēng)險承受能力低，在面臨一些突發(fā)的外部環(huán)境或政策的變化時，它們可能會瞬間破產(chǎn)倒閉，這些情況都是無法事先預(yù)料的。而且，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)信息、資金流向也很難進行有效監(jiān)控，貸后風(fēng)險管理仍缺乏有效性和預(yù)見性。 （六）內(nèi)部管理制度缺乏，財務(wù)情況混亂 部分小微企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、企業(yè)管理能力低、管理經(jīng)驗不足、企業(yè)發(fā)展方向不明確，一定程度上影響企業(yè)未來發(fā)展，導(dǎo)致銀行對企業(yè)發(fā)展缺乏信心；其次就是企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，難以符合銀行相關(guān)放貸要求等，導(dǎo)致企業(yè)融資困難。 二、

7、商業(yè)銀行對小微企業(yè)的策略 （一）建立健全規(guī)范標準的企業(yè)管理機制 小微企業(yè)的金融需求短少、頻繁、急需，為滿足小微企業(yè)融資需求，急需建立規(guī)范化的流程。一是建立專項有效的風(fēng)險控制技術(shù)、流程和體系，進行專業(yè)分工，專人專項，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是降低固定成本、提高效率，規(guī)范和簡化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，降低業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。三是明確每個員工職責分工、各司其職，形成明確的職責體系。（孫展宏，張貴才.金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的難點與對策J.現(xiàn)代金融，2013（U）：15-16.） （二）建立適合小微企業(yè)客戶的銷售方式 商業(yè)銀行可以將具有共性的小微企業(yè)集中管理，使用批量的集群發(fā)展模式，多方面掌握客戶的信息，有效降低貸款

8、業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的管理成本。商業(yè)銀行根據(jù)多方面的收集的信息及劃分的客戶群特征，合理選擇選擇客戶，有針對性的管理。在銀行內(nèi)部建立獎懲機制度，激勵客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身的作用，將信息的作用最大化。 （三）風(fēng)險防范機制多樣化 依據(jù)小微企業(yè)的特征，建設(shè)多樣性的風(fēng)險預(yù)防系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)險規(guī)避方式多樣化。商業(yè)銀行可以與關(guān)聯(lián)公司共同承擔信用風(fēng)險，為小微企業(yè)提供可能性。例如：嘗試以應(yīng)收賬款、倉單、有價證券等來充當?shù)盅浩?，且做好抵質(zhì)押品的估價和之后的價值管理工作。（王二嬌.社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資問題研究D.天津財經(jīng)大學(xué)，2016.） （四）建立有效的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制 商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)客戶面臨的最主要的問題就是風(fēng)險

9、，所以在風(fēng)險的預(yù)警方面應(yīng)該加大力度，制定相應(yīng)的預(yù)警制度。針對不同類型的客戶提出不同的預(yù)警服務(wù)流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企業(yè)的經(jīng)營情況，把控業(yè)務(wù)整體風(fēng)險狀況、變化趨勢，有效分析風(fēng)險成因，采取相應(yīng)措施，及時化解業(yè)務(wù)風(fēng)險。 （五）政府機構(gòu)給予政策支持 政府部門應(yīng)當給予小微企業(yè)發(fā)展提供更多的政策支持，扶持企業(yè)走上良性發(fā)展道路，以政府財政資金或成立國有背景擔保公司，為小微企業(yè)融資提供擔保支持，對于部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予政策貼息，減輕企業(yè)發(fā)展困難。 （六）金融機構(gòu)需降低門檻，力小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品 雖然近幾年國家一直在呼吁金融機構(gòu)降低融資門檻，加大支持小微企業(yè)力度，但是金融機構(gòu)真正全面落實國家政

10、策力度還不足，部分銀行融資指標要求依然很高，甚至存在寧愿不發(fā)展業(yè)務(wù)也不要承擔風(fēng)險的觀點，這要求監(jiān)管部門在考核金融機構(gòu)支持小微企業(yè)方面出臺政策；金融機構(gòu)也要在風(fēng)險可控前提下降低融資門檻，簡化融資流程，研發(fā)更多的產(chǎn)品支持小微企發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展提供支持和幫助。 （七）企業(yè)成立組織，實現(xiàn)自救 由于小微企業(yè)發(fā)展存在各種困難，企業(yè)需成立商會組織，成員之間相互學(xué)習(xí)、交流、互通有無，共同出資組建發(fā)展基金，在成員遇到困難時，發(fā)展基金能夠提供相應(yīng)的幫助，特別是在面對成員融資“過橋”時，內(nèi)部基金提供廉價及時的資金支持，共同面對發(fā)展中遇到的困難及融資難題。 小微企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要方面，對提高經(jīng)濟發(fā)展速度、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改善民生、