典型的金融業(yè)務模式

1、1 典型的金融業(yè)務模式典型的金融業(yè)務模式(1)商品所在國家與國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信任擔保的第三方獨立機構(gòu)提供交易的支持平臺。主要分類：l互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)。以支付寶、財富通為首，在線支付為主，捆綁大型電子商務網(wǎng)站，迅速做大做強。l金融型支付企業(yè)。以銀聯(lián)商務、快錢、匯付天下、易寶、拉卡拉為首，側(cè)重于行業(yè)需求和開拓新的行業(yè)應用。l銀聯(lián)商務、拉卡拉這樣的手機刷卡器產(chǎn)品，與各大銀行簽約，具備實力和信用保證，在銀行監(jiān)管下，保證交易雙方的利益的獨立機構(gòu)。(2)網(wǎng)貸P2P模式。網(wǎng)絡信貸公司提供平臺，借貸雙方自由競價，撮合成交，資金借出人獲取利益并承擔風險，借入人到期償還本金，網(wǎng)絡信貸公司收取中

2、介服務費。P2B模式。特點是個人對機構(gòu)，具體操作模式是由第三方機構(gòu)去做風控。平臺把第三方機構(gòu)做好風控的項目或標的在平臺上和投資者對接，風險大大低于P2P業(yè)務模式，安全性更值得投資者信賴。B2C模式。是個人與公司間的融資借貸關系，通過線下開發(fā)優(yōu)勢的中小企業(yè)客戶，引進實力的融資擔保機構(gòu)對項目擔保，在線上通過互聯(lián)網(wǎng)尋找共同投資者，是一種安全、平等、高效、透明的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式。亦即O2O模式。(3)大數(shù)據(jù)金融集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過分析、挖掘客戶的消費和交易信息，掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶的行為，使金融機構(gòu)和金融平臺在營銷和風險控制方面

3、有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務，大數(shù)據(jù)服務的關鍵是從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有用信息的能力，或從大數(shù)據(jù)中實現(xiàn)資產(chǎn)快速變現(xiàn)的能力。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理以云計算為主，中國的大數(shù)據(jù)金融主要指BAT、百度、阿里巴巴、騰訊.這些掌握了大量數(shù)據(jù)的進行大數(shù)據(jù)金融的企業(yè)。(4)眾籌是“團購+欲購”形式，向網(wǎng)友募集資金的模式。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布項目并募集資金，相對傳統(tǒng)方式，眾籌更開放。項目的商業(yè)價值不再是唯一的，只要網(wǎng)友喜歡，都可以眾籌項目啟動資金，這為萬眾創(chuàng)業(yè)提供了無限。(5)信息化金融機構(gòu)。通過廣泛運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化技術(shù)，對傳統(tǒng)運營、流程、服務、產(chǎn)品、運營改造以實現(xiàn)經(jīng)營管理

4、全方位，涉及銀行、證券、保險等金融機構(gòu)。(6)虛擬貨幣。例如，百度幣，騰訊Q幣，比特、萊特、夸特、燒烤幣、紅幣、澤塔幣、隱形金條.，國內(nèi)流行“比特金，萊特銀，無限銅，便士鋁”的說法。(7)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。2 “互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)+金融金融”的發(fā)展趨勢的發(fā)展趨勢(1)現(xiàn)狀 民意。部分人對其安全性存在疑慮，對理財產(chǎn)品的認可度不高。 行業(yè)。政府支持鼓勵，金融進入門檻相對較低，社會主流推動，企業(yè)爭相布局。 監(jiān)管。行業(yè)

5、自我監(jiān)督為主，政府監(jiān)管細則尚未完善，但已經(jīng)跟進中。(2)發(fā)展趨勢 整合生態(tài)。細分領域差異多，行業(yè)整合開始形成開放、分享的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。 服務實體經(jīng)濟。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，解決投融資問題，并推動產(chǎn)業(yè)升級。 規(guī)范透明化。企業(yè)間聯(lián)盟，企業(yè)內(nèi)部控制加強，信用體和法律間的規(guī)范建立。(3)投融資案例符合帕累托改進法則(在不減少一方的福利時，通過改變現(xiàn)有的資源配置而提高另一方的福利)，在資源閑置的情況下，一些人可以生產(chǎn)更多并從中受益，但又不會損害另外一些人的利益。在市場失效的情況下，一項正確的措施可以消減福利損失而使整個社會受益?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”可減少信息不對稱，降低金融服務成本，提升金融服務水平，從而填補

6、缺失的市場。2013年全球消費者信息調(diào)查，由于投資渠道的缺乏，超過30%的中國消費者會將收入的20%以上投入儲蓄，而其他國家不到10%，這些龐大的沒有在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到充分滿足的需求激發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展的源動力。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不斷深入，金融服務邊界的拓展不僅局限于服務的人群，業(yè)務市場也不斷豐富，金融服務不再像工業(yè)時代的“以企業(yè)為中心”、“以生產(chǎn)為中心”，而是以普通消費者為中心，金融服務和產(chǎn)品深度潛入到人們的生活和生產(chǎn)中，例如，滴滴打車，直接通過手機支付。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融技術(shù)的基本技術(shù)相結(jié)合，將對傳統(tǒng)金融體系的效率、改善金融生態(tài)，為金融提供更好的服務起到重要作用。

7、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將更有效地配置稀缺的金融資源小微企業(yè)是中國最有活力的經(jīng)濟實體，2014年統(tǒng)計，他們占全部企業(yè)的90%，創(chuàng)造了80%，60%的GDP，50%的稅收。但在傳統(tǒng)信貸模式下，銀行對小微企業(yè)的管控成本高，缺乏對小微企業(yè)的放貸積極性。解決小微企業(yè)的融資難，不能單純依靠傳統(tǒng)金融的增量，需要依靠全新的信貸理念、信貸模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的小額融資平臺，包括P2P網(wǎng)貸等，為小微企業(yè)融資拓展了新渠道，改善了融資服務體驗，降低了操作成本，縮短了貸款鏈條。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將完善支付清算體系基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的現(xiàn)代化支付體系，克服了時空約束，加速了資金流動，有助于提高支付體系的功能，支付方式也將進一步促進“去現(xiàn)金

8、化”，現(xiàn)金的使用越多，支付效率越低，銀行由此增加規(guī)模、現(xiàn)金處理設備、服務人員等，商戶頻繁到銀行辦理存取款，中央銀行被迫印制、回收大量紙幣，造成企業(yè)、銀行、個人的支付成本增加?；ヂ?lián)網(wǎng)支付有助于降低社會交易成本，并降低金融體的風險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”將推動增信系統(tǒng)的發(fā)展增信系統(tǒng)有極大的經(jīng)濟、社會價值。2012年增信體系拉動GDP增長0.33%，按國內(nèi)增長1個百分點增加130萬人就業(yè)計算，增信系統(tǒng)直接增加了40萬人就業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也做了大量有益嘗試。阿里為3億用戶建立了互聯(lián)網(wǎng)信用檔案，并廣泛用于各條業(yè)務線上，支撐了萬億級的電商交易規(guī)模。2014年，阿里推出了“芝麻信用”業(yè)務，將互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務推向新臺階，對我國單一依靠央行征信體系起到了有益的補充?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”將完善我國的價格發(fā)現(xiàn)功能互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的無邊界平臺，為眾多商家和消費者，以及商家之間的競爭提供了最優(yōu)的機制，這種透明的價格機制下，資金價格更及時準確地反映了供求關系，進而引導資金的合理流動。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”有利于推動市場化改革，增強了現(xiàn)有金融體系的價格發(fā)現(xiàn)能力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”更好地服務于實體經(jīng)濟，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)(金融保管和支付業(yè)務)，互聯(lián)網(wǎng)金融從實體經(jīng)濟而來，有更好的實體基礎。從服務對象看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多服務于中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的風險系數(shù)與一般企業(yè)截然不同