個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告—建行(共13頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上姓名 聶楚杰 學(xué)號(hào) 8 班級(jí) 金融F1505 指導(dǎo)老師 李紹玲 專心-專注-專業(yè)理財(cái)寄語 所謂你不理財(cái)，財(cái)不理你。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕松地走向成功 大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí) 尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在 一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員， 作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生， 我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái) 規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃 至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高

2、增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資 理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一 個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。理財(cái)人：聶楚杰河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 二零零六年八月目 錄第一部分家庭基本資料 一、 家庭成員基本情況 二、 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 三、 家庭收支現(xiàn)況 第二部分個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的分析及建議 一、 家庭境況分析 二、 家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好 三、 家庭財(cái)務(wù)比例分析 四、 個(gè)人結(jié)合家庭理財(cái)目標(biāo) 第三部分 實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的規(guī)

3、劃及策略 一、相關(guān)假設(shè) 二、 教育支出規(guī)劃 三、 現(xiàn)金規(guī)劃 四、 投資規(guī)劃 第四部分總結(jié) 第一部分 家庭基本資料一、 家庭成員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況父親55個(gè)體一般、不穩(wěn)定母親55個(gè)體一般、穩(wěn)定哥哥27公司職員一般，較穩(wěn)定自己22在校學(xué)生二、 家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元人民幣時(shí)間：2018-4-25資產(chǎn)負(fù)債金融資產(chǎn)個(gè)人貸款活期存款住房貸款0定期存款50000汽車貸款0債券0其它貸款50000實(shí)物資產(chǎn)信用卡房產(chǎn)消費(fèi)額0總資產(chǎn)總負(fù)債50000凈資產(chǎn)三、 家庭收支流量表單位：元人民幣 時(shí)間：2018-4-25收入支出月年月年父親450054000基本生活開銷300030000母親150018000

4、子女教育費(fèi)130012000季度、年終獎(jiǎng)其它開銷5000收入合計(jì)600072000支出合計(jì)430047000結(jié)余170025000第二部分 個(gè)人結(jié)合家庭理財(cái)目標(biāo)的分析一、 家庭境況分析父親和母親都是個(gè)體戶，文化水平相對(duì)較差，年齡偏大，有兩個(gè)兒子，大兒子已成家有獨(dú)立穩(wěn)定的的收入來源，而現(xiàn)在我正處于上完大學(xué)到參加工作這個(gè)過渡期，所以家庭的生命周期正處于家庭成長(zhǎng)期到家庭成熟期這個(gè)過渡時(shí)期。但是父母年事已高，職業(yè)不穩(wěn)定，未來家庭收入不能將保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。家庭有負(fù)債，現(xiàn)有積累資金可以供養(yǎng)我上大學(xué)，但要籌劃父母自身二人的養(yǎng)老計(jì)劃和醫(yī)療保險(xiǎn)，為老年生活經(jīng)濟(jì)獨(dú)立打基礎(chǔ)，那么，這一些積累就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。目前小兒子仍

5、在學(xué)校就讀，將需籌備大學(xué)教育費(fèi)用，同時(shí)還要我大學(xué)畢業(yè)后，可能繼續(xù)深造、面臨的社會(huì)創(chuàng)業(yè)、各自建立家庭的資金壓力 父母目前均處于人生中老年，為家庭奔波勞碌，為子女籌備資金，考慮醫(yī)療保障的同時(shí)，也要降低意外對(duì)家庭境況的影響，同時(shí)更應(yīng)注意到自身生活的品質(zhì)，并從現(xiàn)在起，安排相應(yīng)經(jīng)費(fèi)以使晚年生活自給有余、輕松快樂。二、 家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)承受力屬于中等水平，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中低范圍，是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的保守投資者。三、家庭財(cái)務(wù)比率分析（一）資產(chǎn)負(fù)債表分析1 結(jié)構(gòu)分析1) 資產(chǎn)項(xiàng)目分析 流動(dòng)資產(chǎn)： 每月開支：4300 每月開支*3=4300*3=12900 說明家庭的流動(dòng)資產(chǎn)足夠支付日常的開支2) 負(fù)債項(xiàng)目分析家庭

6、總資產(chǎn)52萬 家庭總負(fù)債5萬家庭總資產(chǎn)家庭總負(fù)債 3) 凈資產(chǎn)項(xiàng)目分析凈資產(chǎn)為47萬 為正總結(jié)：從資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)分析來看，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是健康的2 比率分析1) 總資產(chǎn)負(fù)債率分析總資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn) =50000/=9%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了家庭綜合還債能力的高低。該比率小于0.5，說明負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。2) 凈資產(chǎn)比率分析凈資產(chǎn)=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) =50000/=10.6% 該比率反映了一個(gè)家庭通過投資增加財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的能力。隨著家庭的成長(zhǎng)，這一比率應(yīng)不斷提高，以保證凈資產(chǎn)有合理的增值率。投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上為好。該

7、比率說明家庭通過投資增加財(cái)富實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的能力低。 解決方式：增加投資資產(chǎn)3) 償付比率分析償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) =47/52=90%分析顯示該比率大于0.5，說明負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。0.9038比較接近1，說明沒有充分利用信用額度。解決方式：可以通過借款來優(yōu)化總結(jié)：通過以上分析可以看出，家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。 解決方式：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對(duì)基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品加大投資，以實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。（二）現(xiàn)金流量

8、表分析現(xiàn)金流入6000*12=72000現(xiàn)金流出3916*12=47000盈余72000-47000=250001 結(jié)構(gòu)分析1) 收入結(jié)構(gòu)分析工作收入6000*12=72000理財(cái)收入11000工作收入高于理財(cái)收入，而且工作收入過高，應(yīng)該增加理財(cái)收入2) 支出結(jié)構(gòu)分析信貸支出50000總支出970003) 儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分析生活儲(chǔ)蓄=工作收入-生活支出 =72000-47000=25000理財(cái)儲(chǔ)蓄=理財(cái)收入-理財(cái)支出 =-50000=-50000 生活儲(chǔ)蓄大于理財(cái)儲(chǔ)蓄 應(yīng)該增加理財(cái)儲(chǔ)蓄四、 個(gè)人結(jié)合家庭理財(cái)目標(biāo)類別目標(biāo)內(nèi)容目標(biāo)所需金額（單位：元）短期目標(biāo)（1年內(nèi)）考研及日后的教育費(fèi)用75000中期目

9、標(biāo)（2-5年）買車80000-第三部分 個(gè)人結(jié)合家庭理財(cái)目標(biāo)的評(píng)估 規(guī)劃及策略一 相關(guān)假設(shè)及預(yù)測(cè)分析1、 由于未來經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)變化可能造成一定影響，為便于做出詳盡數(shù)據(jù)說明的理財(cái)規(guī)劃，在“未來5年內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持良性發(fā)展趨勢(shì)”的前提基礎(chǔ)上，我對(duì)近5年內(nèi)的相關(guān)參數(shù)的平均增長(zhǎng)進(jìn)行假設(shè)和預(yù)測(cè)，并保守取其極限值：2、理財(cái)策劃時(shí)段2019年4月 2023年4月預(yù)期通貨膨脹及日常生活支出年均增長(zhǎng)率6%預(yù)期收入增長(zhǎng)率10%2實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)原則5%（房產(chǎn)計(jì)價(jià)增值率）緊急備用金15000元人民幣31.未來五年現(xiàn)金流量預(yù)估表第一年仍然是在校生，主要收入來源為生活費(fèi)補(bǔ)貼12000元一年。第二年如果參加工作，在家鄉(xiāng)小城市生

10、活，消費(fèi)水平一般。每月工資預(yù)計(jì)3500元左右，以后每年以1000元遞增。其他投資性收益由于不確定性，暫定每年盈余2000元。其中支出在第一年預(yù)估12000元，其后以一年一增，每年遞增500元，在第三年及以后保持穩(wěn)定。 單位：元 2018年4月年份20192020202120222023總計(jì)第幾年12345當(dāng)年資金流入1400044000560006800080000收入工資1200042000540006600078000其他2000200020002000200010000當(dāng)年資金流出1200030000420004200042000支出生活費(fèi)120001800024000240002400

11、0房租01200018000180001800066000結(jié)余200014000140002600038000940002.未來五年預(yù)估資產(chǎn)負(fù)債表預(yù)計(jì)在第三年年末買車，首付3萬元，車貸每月大概2000元，兩年還清，以5%計(jì)提折舊。 單位：元 2018年4月年份20192020202120222023總計(jì)第幾年12345資產(chǎn)20001400014000活期儲(chǔ)蓄50020002000200020008500定期儲(chǔ)蓄0100020005000500013000證券類投資150080008000120002000049500貨幣基金類投資03000200070001100023000車00080000

12、76000負(fù)債200020002000290002900029000車貸000240002400024000信用卡200020002000500050005000凈資產(chǎn)012000120007700085000二 教育費(fèi)用規(guī)劃我有考慮研究生深造的打算，如算上大學(xué)最后一年及研究生在校期間所花費(fèi)用做出預(yù)算。2018年，河南地區(qū)大學(xué)研究生平均學(xué)費(fèi)為6000元/年/人，住宿費(fèi)為1200元/年/人，加上平時(shí)生活費(fèi)用，需要15000元/年/人。預(yù)算如下 單位：元人民幣年份2019學(xué)年2020學(xué)年2021學(xué)年2022學(xué)年教育費(fèi)用1507514728.7516465.1918288.45求職費(fèi)用10000合計(jì)

13、1507514728.7516465.1928288.45共計(jì)74557.39依上分析，家庭需儲(chǔ)備最少約7.4萬大學(xué)期間的相關(guān)費(fèi)用，籌集規(guī)劃主要包括以下三個(gè)部分：1. 現(xiàn)家庭有定期存款中的其中5萬元，和活期存款當(dāng)中的五萬元，分為4.5萬、2.5萬、3萬元分別存2年、3年、5年定期，增值取用兩不誤。2. 現(xiàn)在購(gòu)買2份三年期的教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，每份2萬元，年收益率為3.24%且不須繳納個(gè)人所得稅；每月存款1110元，三年年后（共有本金39960元和利息1996元，共41956元。3. 保留原2.5萬元債券，做為教育儲(chǔ)備的一部分，其債息也列入教育金 4。三 現(xiàn)金規(guī)劃1準(zhǔn)備賬本 把每天的花銷全部記錄上去2

14、制定一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃， 實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流，要對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。7每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開銷 的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。四 投資規(guī)劃從我的家庭情況看基本沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。估計(jì)也沒有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投

15、資，不建議直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.具體配置如下表所示基金類型預(yù)期收益投資比例債券型基金4.4%60%保本型基金9%20%混合型基金11%20%投資組合6.64%100%2.將部分資金配置在本金保證的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上，是作為家庭日常緊急備用金及現(xiàn)金管理的最佳工具。余額寶：是阿里巴巴集團(tuán)支付寶中所附帶的一個(gè)貨幣基金產(chǎn)品。是一個(gè)無紙化的貨幣基金存款，沒有最低限額，無需提前通知，可隨時(shí)支取，并享受高于活期存款的利率，目前（2018年4月26日）每萬份收益為1.0733元，七日年化收益率為3.9880，適合于

16、本金較少的初期投資者。由于余額寶屬于私人企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，信用沒有國(guó)有控股企業(yè)高。投資者也可以選擇做定期儲(chǔ)蓄，可以選擇做零存整取，即每月存入一筆固定資金，到期后一次性支付本息。農(nóng)業(yè)銀行定期利率：1.整存整取年利率（%）三個(gè)月1.35半年1.55一年1.75二年2.25三年2.75五年2.752.零存整取、整存零取、存本取息年利率(%)一年 1.35 三年 1.55五年1.55可以在第二年，即工作第一年時(shí)零存整取一年期的，每月存入1000元，一年以后本息和12080.6元（不考慮利息稅）；第三年，每月工資拿出1500元做一年期的零存整取，一年以后本息和18120.9元；另外，在第二年取出來的本息和12000元繼續(xù)做一個(gè)一年期的整存整取，到期后本息和為12210元。第三年年末共有儲(chǔ)蓄存款30330元，達(dá)到買車首付的目標(biāo)。第四年及第五年每年每月零存整取1500元，2年期。第四部分