信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)與管理復(fù)習(xí)提綱13p

1、授信業(yè)務(wù)理復(fù)習(xí)提綱1按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，商業(yè)銀行貸款分類應(yīng)遵循以下原則:（一）真實(shí)性原則。（二）及時(shí)性原則。（三）重要性原則。（四）審慎性原則。2、 商業(yè)銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損 失五類，后三類合稱為不良貸款。正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在

2、采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回， 或只能收回極少部分。3、商業(yè)銀行對(duì)貸款進(jìn)行分類，應(yīng)主要考慮以下因素：（一）借款人的還款能力。（二）借款人的還款記錄。（三）借款人的還款意愿。（四）貸款項(xiàng)目的盈利能力。（五）貸款的擔(dān)保。（六）貸款償還的法律責(zé)任。（七）銀行的信貸管理狀況。4、商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)，須遵循以下重大原則：一、依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)信譽(yù)二、在商言商，擇優(yōu)授信三、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理四、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡五、組合管理，分散風(fēng)險(xiǎn)六、重視第一還款來源七、統(tǒng)一授信原則八、問責(zé)原則5、商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理文化的基本理念是：一、銀行是管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)， 通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理創(chuàng)造價(jià)值，通過

3、合理地承受風(fēng)險(xiǎn)來獲取與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的回報(bào)。二、銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。三、風(fēng)險(xiǎn)無處不在，風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)。四、風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警有利于減少損失。五、審批標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤(rùn)和外部壓力而降低。六、利息收入不能彌補(bǔ)本金的損失。6、授信調(diào)查 是指客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人或目標(biāo)客戶進(jìn)行全面調(diào)查，收集有關(guān)信息和資料， 對(duì)客戶和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶受信資格的合法性、客戶的償債能力、授信 業(yè)務(wù)的合規(guī)性和授信方案的合理性等做出全面評(píng)價(jià)的過程。客戶經(jīng)理應(yīng)按照授信業(yè)務(wù)資料清單要求收集整理資料和信息，并對(duì)上報(bào)資料的合法性、真實(shí)性和有效性負(fù)責(zé)。授信調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持“雙人調(diào)查”的原則，要有明確的主、協(xié)辦人

4、，實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，通過走訪客戶的財(cái)務(wù)部門和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、主要管理者、商業(yè)往來客戶和其他 債權(quán)人等，獲取第一手現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查材料，全面了解申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)狀況及行 業(yè)信息，必要時(shí)，可通過外部征信機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或其他商業(yè)銀行 對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并作備案。7、 客戶經(jīng)理應(yīng)履行以下授信業(yè)務(wù)調(diào)查職責(zé)：1、負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和我行授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度與細(xì)則；2、負(fù)責(zé)受理客戶授信申請(qǐng)，完成客戶初選；3、開展盡職調(diào)查，并對(duì)授信項(xiàng)目有關(guān)資料的真實(shí)性、有效性、一致性負(fù)責(zé)；4、負(fù)責(zé)授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估；5、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的初評(píng)；6、完成授信調(diào)查報(bào)告；8、授信風(fēng)險(xiǎn)

5、分析和評(píng)估主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人的誠(chéng)信；（二）借款人借入資金的權(quán)限；（二）貸款用途；（四）貸款擬投入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，以及經(jīng)營(yíng)該企業(yè)的所需的專業(yè)管理能力；（五）企業(yè)客戶的專業(yè)知識(shí)；（六）借款人所屬行業(yè)的前景；（七）還款條件；（八）還款資金來源；（九）各經(jīng)濟(jì)周期的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)，以及在正常與受壓力情況下的還款能力。計(jì) 算還款比率時(shí)，應(yīng)同時(shí)考慮借款人欠其它貸款人的到期債務(wù)；（十）借款人及有關(guān)集團(tuán)成員當(dāng)前的信貸及財(cái)務(wù)資料-應(yīng)相互核對(duì)有關(guān)借款人及擔(dān)保人資料，并從整體角度評(píng)估及批核信貸申請(qǐng)；（一）對(duì)同一方或有關(guān)一方的其它信貸；（十二）抵質(zhì)押品的估價(jià)及有效性；（十三）擔(dān)保的有效性；（十四）批出貸款的風(fēng)

6、險(xiǎn)調(diào)整后的預(yù)計(jì)回報(bào)；（十五）其他。9、對(duì)以下用途的申請(qǐng)，不得提供授信：1、國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4、客戶未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授 權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國(guó)務(wù)院促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié) 構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄列為淘汰類的項(xiàng)目，以及限制類的新建項(xiàng)目。6、其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。10、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中，授信指對(duì)

7、非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授 信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。11、商業(yè)銀行授信工作盡職指引規(guī)定，商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí) 條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。12、授信業(yè)務(wù)授權(quán)遵循 “授權(quán)到人，責(zé)任到人；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、差別授權(quán)；定期考核，適時(shí)調(diào)整” 的原則。13、1）、商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行“對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例 不得超過10%”。2）、銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引規(guī)定，集團(tuán)客戶的監(jiān)管限額為“一家商業(yè)銀行對(duì)單一集

8、團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額15%以上或商業(yè)銀行視為超過其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況”。3）、銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的10%。商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不得超過商業(yè)銀行資本凈額的15%。商業(yè)銀行對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的50%。14、授信新產(chǎn)品定義：（一）全新產(chǎn)品，指商業(yè)銀行以前從未提供過的產(chǎn)品或服務(wù)。（二）改良（改進(jìn)）型產(chǎn)品，包括：增加產(chǎn)品或服務(wù)的期限、幣種等方面的選擇，或改變現(xiàn) 有產(chǎn)品或服務(wù)提供的方式、業(yè)務(wù)流程等。（三）在新的地區(qū)推廣的現(xiàn)有產(chǎn)品或服務(wù)，新

9、的地區(qū)指在市場(chǎng)等環(huán)境方面存在較大差別的地區(qū)。15、 商業(yè)銀行貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款：短期貸款，系指貸款期限在 1年以內(nèi)（含1為處款中期貸款，系指貸款期限在 1年以上（不含1年）5年以下（含5勺資款° 長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在 5年（不含5年）以上的貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月,中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)小k隊(duì)另仃圧連f險(xiǎn)爪 崇業(yè)血現(xiàn)忖側(cè)期限最長(zhǎng)不得超過 6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。16、對(duì)借款人的限制：一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。二、不得向

10、貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。五、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。八、不得采取欺詐手段騙取貸款。17、 中華人民共和國(guó)物權(quán)法第一百八十四條下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事

11、業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。18、 中華人民共和國(guó)物權(quán)法第一百八十條下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。19、 中華人民共和國(guó)物權(quán)法第二百二十三條可以出質(zhì)的質(zhì)押物：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三

12、）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利20、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定，擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。1）、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn) 貸的除外。2）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。3）、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的, 可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。21、辦理抵押物登記的部門如下：（一）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為

13、核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政 府規(guī)定的部門；（三）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；（五）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。中華人民共和國(guó)票據(jù)法所稱票據(jù)，是指匯票、本票和支票，匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。22、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定， 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍：可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部 業(yè)務(wù)：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行

14、、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十三）提供保管箱服務(wù)；（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。23、 設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資 本最低限額為5000萬元人民幣。 注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。24、 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵

15、守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于 8% ；（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過75% ；（四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10% ；25、人民幣基本帳戶開戶需要提供的資料1營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本、副本2企業(yè)機(jī)構(gòu)代碼證正本3地稅稅務(wù)登記證正本4法定代表人身份證5非法定代表人親自辦理的，需提供法定代表人簽字的授權(quán)委托書及經(jīng)辦人（即被授權(quán)人）身份證26、人民幣一般帳戶開戶需要提供的資料1營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本、副本1. 企業(yè)機(jī)構(gòu)代碼證正本2 .地稅稅務(wù)登記證正本3. 法定代表人身份證4. 非法定代表人親自辦理的，需提供法定代表人簽字的授權(quán)委托書及經(jīng)辦人（即被授權(quán) 人）身

16、份證5. 開立一般帳戶申請(qǐng)書（蓋公章）6. 開戶許可證27、申請(qǐng)授信客戶基本材料清單營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本/事業(yè)單位法人證書組織機(jī)構(gòu)代碼證法定代表人身份證（或護(hù)照）貸款卡資料公司章程（事業(yè)單位，未進(jìn)行公司制改革的國(guó)有企業(yè)可不提供）驗(yàn)資報(bào)告（新建企業(yè)必須提供）近3年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告（新建企業(yè)除外）有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的冋意向我行申請(qǐng) 授信的決議（依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文件等規(guī)定判斷）公章和法定代表人的簽字樣本從事特殊行業(yè)的應(yīng)提供有關(guān)成立的批準(zhǔn)文件、許可文件及資質(zhì)證明；外商投資企業(yè)應(yīng)出具 外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書，需要提供的其他材料28、授信業(yè)務(wù)/項(xiàng)

17、目材料清單項(xiàng)目建議書及批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件（如需）可行性研究報(bào)告及批復(fù)（如需）相關(guān)主管部門批復(fù)（如環(huán)保局、物價(jià)局、技術(shù)監(jiān)督局）（如需）需要提供的其他材料房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)年檢合格的資質(zhì)證書申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的有關(guān)材料，包括項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目年度投 資計(jì)劃等建設(shè)用地規(guī)劃許可證建設(shè)工程規(guī)劃許可證建設(shè)工程施工許可證國(guó)有土地使用證需要提供的其他材料填空題：1商業(yè)銀行授信資料合規(guī)性要求：全體股東的貨幣出資金額不得低于有限責(zé)任公司注冊(cè)資本的30%2、商業(yè)銀行法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系分為客戶評(píng)級(jí)和貸款評(píng)級(jí)。3、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)按照風(fēng)險(xiǎn)狀況分為一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)4、一般風(fēng)

18、險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行授信額度和敞口雙重控管（開立信用證和開立保函除外）5、 客戶經(jīng)理對(duì)照客戶基本授信條件表，判斷客戶是否具備商業(yè)銀行授信基本資格。6、 按照我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2007本），將我國(guó)產(chǎn)業(yè)分為鼓勵(lì)類 、限制類 、淘汰類等三類。7、行業(yè)組合限額管理方式分為：指導(dǎo)性限額和指令性限額8、 在充分調(diào)查和評(píng)估的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理在授信管理系統(tǒng)內(nèi)撰寫授信調(diào)查報(bào)告、填報(bào)授信項(xiàng)目信息，并填寫授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見表等，提交經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人?？蛻艚?jīng)理在授信管理系統(tǒng)內(nèi)提交授信申請(qǐng)過程中，應(yīng)認(rèn)真填寫客戶和投向行業(yè)分類信息。9、授信經(jīng)營(yíng)部門可就被否決的項(xiàng)目以及對(duì)授信批復(fù)有異議的項(xiàng)目向原終審機(jī)構(gòu)提請(qǐng)復(fù)議。復(fù)議需在授信批復(fù)

19、之日起半年內(nèi)提出。10、 出讓的國(guó)有土地使用權(quán)抵押，抵押率不超過70%11、 房地產(chǎn)抵押（含土地使用權(quán)）商業(yè)營(yíng)業(yè)用房抵押率不超過60% 、辦公樓抵押率不超 過 50% 、廠房抵押率不超過 40%12、 授信是指銀行向客戶或交易對(duì)手直接提供資金或其他債權(quán)，或者對(duì)客戶或交易對(duì)手在有 關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證。13、由于借款人或交易對(duì)手違約而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，即授信風(fēng)險(xiǎn)。15、 授信風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略是指，銀行根據(jù)自身?xiàng)l件和外部環(huán)境，圍繞銀行發(fā)展戰(zhàn)略， 確定風(fēng)險(xiǎn) 偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性標(biāo)準(zhǔn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、緩釋、轉(zhuǎn)移和接受等適合的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從而保證戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的總體策略。16

20、、商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)，必須遵循商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，遵循央行和銀監(jiān)會(huì)的政策指引和監(jiān)管規(guī)定，遵循銀行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)協(xié)議以及有關(guān)國(guó)際慣例，維護(hù)國(guó)家利益、公眾權(quán)益和商業(yè)銀行的信譽(yù)。17、 商業(yè)銀行在提供授信時(shí)， 除考慮借款人的承受能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素外，還必須從商業(yè)銀 行的利益出發(fā)，考慮商業(yè)銀行的資金成本、運(yùn)營(yíng)成本和所承受的風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原 則合理定價(jià)。18、 任何一筆授信業(yè)務(wù)都必須對(duì)商業(yè)銀行具有真實(shí)的商業(yè)價(jià)值，不能僅從客戶授信條件以外 的特殊背景因素出發(fā)，要摒棄任何來自股東、 管理層或其它關(guān)聯(lián)人士、 外部機(jī)構(gòu)的不當(dāng)干預(yù)， 且須在科學(xué)合理、獨(dú)立審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上做出商業(yè)判斷，擇優(yōu)選擇客戶。19、 為避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中，商業(yè)銀行按國(guó)家/地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、期限和幣別（特指 外幣）等維度實(shí)施授信組合管理，合理配置資源20、在授信業(yè)務(wù)中須特別注重