完善個(gè)人支付清算服務(wù)的對(duì)策與建議

1、完善個(gè)人支付清算服務(wù)的對(duì)策與建議在“銀行卡跨行查詢收費(fèi)風(fēng)波”剛剛散去的情況下，近期“在銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)難” 的問題又一次被推向社會(huì)輿論的風(fēng)口浪尖，在社會(huì)各界的廣泛關(guān)注下， 中行、工行等金融機(jī)構(gòu)紛紛作出回應(yīng)，為適應(yīng)個(gè)人不斷增長的支付需求，中國人民銀行也于5 月 20 日發(fā)布關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知，通知從七個(gè)方面對(duì)完善個(gè)人支付清算服務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，將對(duì)今后的個(gè)人支付清算工作起到深遠(yuǎn)的影響。但如何才能完善個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)，從根本上解決銀行排隊(duì)難的問題，還有許多的問題必須解決，為此，筆者近期深入到xx 城內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)就上述問題進(jìn)行了調(diào)查了解。一、影響個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平的原因1個(gè)人金融服務(wù)需求的

2、快速增加與銀行服務(wù)之間的不對(duì)稱。 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展， 個(gè)人支付量迅速增加， 尤其是近兩年來， 個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，購買基金、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增多，筆者在對(duì) xx 城內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)營業(yè)部顧客調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)的顧客占全部顧客的四成以上。 與傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)相比， 辦理一筆理財(cái)業(yè)務(wù)其業(yè)務(wù)處理流程也更加復(fù)雜，以目前客戶到銀行排隊(duì)買基金的現(xiàn)象為例，辦理一筆簡單的存取款業(yè)務(wù)大約需要 1-2 分鐘，而辦理一筆基金的買賣從業(yè)務(wù)咨詢、 開立銀行帳戶和基金帳戶、 有關(guān)協(xié)議的簽字、 資金的劃轉(zhuǎn)等等，至少需要 10 多分鐘，而如果客戶再對(duì)有關(guān)協(xié)議進(jìn)行閱讀和詢問，時(shí)間可能更長， 這些業(yè)

3、務(wù)的快速增加， 必然會(huì)造成銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)的現(xiàn)象。2.金融機(jī)構(gòu)的逐利性也是造成客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)的原因之一。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，是企業(yè)就要以追求利潤最大化為目標(biāo)，雖然工行和中行等金融機(jī)構(gòu)均明確表示增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來緩解銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)難的問題，但增加網(wǎng)點(diǎn)的成本問題制約這一政策的具體實(shí)施，以xx 城內(nèi)建行為例，在銀行存款逐年增加的情況下， 近幾年銀行網(wǎng)點(diǎn)卻大幅減少，就是建行系統(tǒng)內(nèi)部節(jié)約自身成本造成的， 因?yàn)樵诎l(fā)達(dá)地區(qū)的一個(gè)儲(chǔ)蓄所的存款額就有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過 xx 城內(nèi)多個(gè)儲(chǔ)蓄所存款的總額，因此在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)可能不但不會(huì)增加， 還有逐漸合并的趨勢， 這在一定程度上增加了現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的日常工作量

4、。3銀行支付結(jié)算服務(wù)水平還有待于提高。首先是辦法中提到的盡快實(shí)現(xiàn)跨行間的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳和通存通兌，由于目前跨行間還沒有實(shí)現(xiàn)通存通兌，造成一筆交易必須從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，這種大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，不僅造成人力資源的巨大浪費(fèi)，還帶來資金安全隱患； 其次是小額支付系統(tǒng)沒有得到客戶的認(rèn)可。由于小額支付系統(tǒng)實(shí)行的是批量轉(zhuǎn)帳功能，造成了小額支付系統(tǒng)沒有得到客戶的認(rèn)可；再次銀行柜臺(tái)、 自動(dòng)設(shè)備的設(shè)置布放及業(yè)務(wù)流程不能適應(yīng)當(dāng)前客戶的實(shí)際需要，從 xx 城內(nèi)情況看，大部分網(wǎng)點(diǎn)將所有業(yè)務(wù)都集中在一個(gè)柜面辦理，服務(wù)效率偏低， 同時(shí)在自動(dòng)設(shè)備布放偏少的情況下， 使用率仍十分低下，加上銀行缺少必要的

5、引導(dǎo)服務(wù)，客戶使用自動(dòng)設(shè)備的觀念不強(qiáng)。4缺乏對(duì)個(gè)人支付工具的有效宣傳也是影響銀行個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平的原因之一。 目前隨著自動(dòng)柜員機(jī)、 存折補(bǔ)登機(jī)等一些自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和移動(dòng)支付等電子支付功能的使用， 為個(gè)人提供了大量方便快捷的支付服務(wù)， 但是由于缺乏有效的宣傳， 使得其功能沒能得到有效利用。二、改進(jìn)和完善個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的建議：1盡快按照通知要求優(yōu)化銀行的系統(tǒng)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)存款人跨行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳和通存通兌，同時(shí)合理分配相關(guān)收費(fèi)。2做好宣傳工作， 完善電子支付工具， 培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境，培養(yǎng)人們的非現(xiàn)金支付習(xí)慣。 首先人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要組織轄內(nèi)銀行做好支付清算服務(wù)改進(jìn)措施的宣傳工

6、作，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利，及時(shí)介紹先進(jìn)支付工具的使用常識(shí)，特別是小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能；其次，金融機(jī)構(gòu)要做好宣傳工作， 可安排專人引導(dǎo)幫助客戶使用自助設(shè)備和電子支付工具，從而分流不同需求的客戶。4建議銀行整合網(wǎng)點(diǎn)資源， 增加開放式柜臺(tái)， 配合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將非現(xiàn)金業(yè)務(wù)引導(dǎo)到開放式柜臺(tái)辦理， 提高辦事效率。 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程， 盡量減少開戶、掛失等業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金收付，提高開放式柜臺(tái)的業(yè)務(wù)比例。5深入開展調(diào)研， 因地制宜的制定改進(jìn)和完善個(gè)人支付清算服務(wù)的措施。金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)企業(yè)， 要及時(shí)準(zhǔn)確地了解客戶的實(shí)際需求， 由于各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 客戶知識(shí)水平等因素各不相同， 需求存在差異， 就需要金融機(jī)構(gòu)深入到客戶中去， 及時(shí)了解當(dāng)前繼續(xù)解決的問題， 以銀行排隊(duì)為例，人民銀行發(fā)布的改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知提高了 ATM 機(jī)器自動(dòng)取款的上限，對(duì)于 ATM 機(jī)使用較為普及的大中城市，排隊(duì)問題確實(shí)得到了很大的緩解，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市，銀行 ATM 機(jī)器存取款還不普及，提高取款上限的做法沒有多大的意義，而增加 ATM 機(jī)的擺放并積