對公網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢控制難點和建議

1、對公網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢控制難點和建議令狐采學本文從對公網(wǎng)銀業(yè)務的角度出發(fā)，結(jié)合對公業(yè)務在反洗錢 工作中遇到的實際問題，淺談網(wǎng)上銀行業(yè)務給基層行反洗錢工 作帶來的挑戰(zhàn)，提出網(wǎng)上銀行業(yè)務在反洗錢工作中的建議。一、XX支行對公網(wǎng)銀業(yè)務現(xiàn)狀截止7月月末，XX支行對公結(jié)算帳戶總量83戶，網(wǎng)銀證 書版客戶42戶，占全部對公帳戶的50.6%,即在兩個對公結(jié)算 帳戶中便有一個對公客戶可以辦理網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務，網(wǎng)銀業(yè)務已 經(jīng)在很大程度上取代了柜面業(yè)務。上半年，支行對公網(wǎng)銀交易 筆數(shù)4039筆，金額24167萬元，其中行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1895筆，金額 10986萬元，跨行轉(zhuǎn)賬214()筆，金額13175萬元，平均每筆交 易金額為

2、5.98萬元。部分企業(yè)幾乎全部業(yè)務都用網(wǎng)銀辦理，對 公帳戶網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私業(yè)務占全部轉(zhuǎn)賬業(yè)務的比重超過50%,公轉(zhuǎn)私業(yè)務集中體現(xiàn)在了 “集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”等風險控制環(huán) 節(jié)。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務在反洗錢風險控制難點(-)網(wǎng)銀交易無法真正做到“了解你的客戶”，對公帳 戶在最初開立時都按照人民銀行及結(jié)算部門要求按簽訂協(xié)議、 提供相關資料、實施盡職調(diào)查等相關程序，可以辨別其法人、 財務人員以及公司注冊資金等客戶相關的真實身份。但網(wǎng)銀業(yè) 務開戶的便利性讓不法分子能夠在多家銀行同時開設多個網(wǎng)銀 賬戶，通過頻繁變換賬戶，短期內(nèi)實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，達 到洗錢的目的。而只認“證”不認“人”的網(wǎng)銀業(yè)務隱蔽性特 點，決定

3、了只能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。所以，網(wǎng)銀交 易不可能審查交易的實際控制人、交易的真實背景和真實用 途。籠統(tǒng)的“轉(zhuǎn)款”可以遮蓋一切真實用途，銀行很難對其資 金的真實用途和流向進行分析。(-)網(wǎng)銀交易中公轉(zhuǎn)私存在的巨大洗錢隱患。在網(wǎng)銀交 易中，公轉(zhuǎn)私交易非常多。部分公司的對公帳戶法人、財務人令狐采學創(chuàng)作員都是一人，即該單位賬戶的實際操作者，企業(yè)在其資金到帳 后，直接用公轉(zhuǎn)私交易一筆或分筆操作轉(zhuǎn)到該法人或親戚的個 人帳戶中，再通過網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到其他個人帳戶中就無法進行再跟 蹤了。網(wǎng)銀這一特性無疑為洗錢提供了極大的便利。（三）網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測分析存在困難。網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn) 移通常會衍生出龐大的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，

4、由于缺乏完善的網(wǎng)上銀行反 洗錢監(jiān)控體系，銀行要從浩如煙海的數(shù)據(jù)中洞察可疑之處，從 中識別洗錢線索，猶如大海撈針。從日常實操來看，反洗錢監(jiān) 控系統(tǒng)按照監(jiān)督模塊進行數(shù)據(jù)的篩選，會生出龐大的可疑數(shù) 據(jù)，數(shù)據(jù)之多，魚龍混雜，都得需要反洗錢專管員依靠日常工 作的積累和對客戶了解進行判斷是否為可疑交易，甄別時難免 出現(xiàn)錯漏。此外，數(shù)據(jù)中交易對手缺失的情況很多，目前，只 要是本行以外的交易對手的相關情況就無法跟蹤，只能查詢影 像系統(tǒng)，加大了可疑交易甄別的難度。（四）網(wǎng)銀反洗錢從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。目前，基 層網(wǎng)點的反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除負責報送大 額和可疑交易報告外，還承擔著柜面接待、賬務

5、核算等大量基 礎性工作。他們基本上沒有接受過專業(yè)的系統(tǒng)培訓，部分人員 甚至對網(wǎng)銀的業(yè)務種類和功能都不太了解，難以滿足反洗錢的 工作需要。三、關于規(guī)范網(wǎng)銀交易業(yè)務提出的幾點建議(-)銀行總部層面應強化內(nèi)部管理與健全網(wǎng)銀內(nèi)控制 度，加強風險防范一是強化網(wǎng)銀開戶識別工作。實行網(wǎng)上銀行 業(yè)務準入機制，對網(wǎng)上銀行客戶準入進行嚴格審核、篩選、識 別。同時，對于開通電子銀行業(yè)務的賬戶應適當提高風險等 級，每年至少審核客戶信息一次，經(jīng)審查認為使用網(wǎng)銀業(yè)務理 由不合理的，應拒絕受理其申請。在客戶開辦電子銀行業(yè)務 后，如發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，銀 行應暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務，從源頭上遏制洗

6、錢活動；二 是基層網(wǎng)點要做好客戶盡職調(diào)查工作，除通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、 企業(yè)信息公示系統(tǒng)等對客戶進行核查外，還應該對用戶通過回 訪、實地查訪等方式加強了解；是嚴格履行簽訂服務協(xié)議。金融機構應與客戶簽訂網(wǎng)上銀行服務協(xié)議，對網(wǎng)銀業(yè)務中可 能產(chǎn)生的一系列權利、義務和責任事先予以明確約定，在不違 反現(xiàn)行法律法規(guī)強制性條款的前提下，合理分配風險和責任。（-）加強交易限額控制。金融機構應加強網(wǎng)銀資金交易 限額管理，對申請注冊網(wǎng)銀的企業(yè)按照注冊資本規(guī)模、經(jīng)營業(yè) 務、財務狀況等規(guī)定其網(wǎng)銀的交易限額標準，尤其是根據(jù)反洗 錢客戶的分類情況加強企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私限額的管理。現(xiàn)階段， 網(wǎng)銀系統(tǒng)無法對公轉(zhuǎn)私設定限額，建議優(yōu)化網(wǎng)銀系統(tǒng)，增加相 關控制措施。（三）進一步優(yōu)化反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中對網(wǎng)銀業(yè)務的監(jiān)控建 議。加快反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)升級工作，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務獨立監(jiān) 測指標，對大額交易和可疑交易進行自動、及時監(jiān)測和記錄， 提升網(wǎng)上銀行在反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中的處理質(zhì)量，為提高網(wǎng)上銀 行的分析技術提供有力的系統(tǒng)支撐。（四）金融機構應進一步