我國商業(yè)小額貸款公司經(jīng)營模式研究

1、我國商業(yè)小額貸款公司經(jīng)營模式研究小額信貸自1970年誕生,在國際上,尤其是對發(fā)展中國家的低收入人群發(fā)揮了巨大的扶貧作用。我國從2005年開始隨著一系列針對小額貸款公司的政策和限制的放寬,各種商業(yè)小額貸款公司在我國各地區(qū)發(fā)展迅猛。小額貸款公司的出現(xiàn),一方面,對我國現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)是一個現(xiàn)實補充和完善,更為重要的是,為小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等提供了快速有效融資的途徑和在銀行無法獲得的金融服務(wù)。無論是金融市場的監(jiān)管層還是相關(guān)學(xué)者,都對如何定位小額貸款公司、怎樣使小額貸款公司在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮實際作用充滿關(guān)注。然而,小額貸款公司在我國尚處于起步階段,在我國特有的金融生態(tài)環(huán)境里要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,還面臨諸多問

2、題,如營運資本來源、風(fēng)險管理模式、產(chǎn)品設(shè)計等。本文正是基于對這些問題的關(guān)注,在介紹相關(guān)理論研究的基礎(chǔ)上,著重從自身定位和行業(yè)的發(fā)展環(huán)境角度,論述重大問題產(chǎn)生的機理,在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗對我國小額貸款公司進(jìn)行了全面綜合的分析,以期探索出適合我國特殊環(huán)境下的商業(yè)小額貸款公司的經(jīng)營模式。本文認(rèn)為,小額信貸完全可以作為一個成功的商業(yè)模式持續(xù)發(fā)展下去,關(guān)鍵在于如何細(xì)化并固定市場化運營的業(yè)務(wù)流程。本文主要采用的研究方法有：文獻(xiàn)研究法、調(diào)查法、個案研究法以及歸納與演繹方法相結(jié)合。為了提供該論題的研究背景,論文先對選題原因和研究主體的意義進(jìn)行說明并對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜合論述,歸納了目前對于小額信貸以及小

3、額信貸公司的研究主要集中在三個方面：一是小額信貸的定義、特征和目標(biāo)。二是小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性。而在小額信貸機構(gòu)可持續(xù)性的研究中,普遍認(rèn)為主要的影響因素有三個：合理的利率水平、經(jīng)營模式以及成本控制。三是關(guān)于小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險研究,研究認(rèn)為小額貸款公司主要面臨四類風(fēng)險：資本流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及農(nóng)村金融風(fēng)險,相應(yīng)的風(fēng)險控制對策在于三個方面：開辟融資渠道,實現(xiàn)資金來源多元化；加強小額信用貸款發(fā)放過程中的管理；政府加大對農(nóng)村的智能補貼。然后闡述了本文的研究思路和內(nèi)容,并對可能的不足和創(chuàng)新進(jìn)行了介紹。在相關(guān)理論介紹部分,總結(jié)了學(xué)術(shù)界對于小額信貸的理論研究,對商業(yè)型小額貸款公司的有關(guān)定義做出

4、了界定。本文分別從理論研究和現(xiàn)實發(fā)展兩個方面形成系統(tǒng)歸納,對國內(nèi)和國外小額貸款公司在理論上和實踐中的發(fā)展?fàn)顩r做出梳理。詳細(xì)論述了小額信貸來源和小額信貸機構(gòu)的概況,以及其理論界定,并闡述了小額信貸機構(gòu)這種獨特的金融服務(wù)主體的四大特征：1.專門為中低收入人群和微型企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。2.特殊的風(fēng)險管理機制。3.具有靈活利率定價機制和較高的利率水平。4.努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)和財務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?；谛☆~信貸機構(gòu)的這些特征,研究了國際上不同形式的小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營模式和發(fā)展情況,重點論述了以孟加拉的格萊珉銀行為代表的福利型模式和以印尼人民銀行為代表的制度型模式。分別分析了他們各自的特點并進(jìn)行了對比,總結(jié)得出了可借

5、鑒的成功經(jīng)驗,主要在于三點：政府的支持,商業(yè)化的運營機制,針對性強的信貸產(chǎn)品和市場化的利率設(shè)定。為了進(jìn)一步研究我國的小額貸款公司的生存環(huán)境和經(jīng)營模式,首先對小額信貸公司在我國的出現(xiàn)和發(fā)展進(jìn)行了闡述,提出小額貸款公司的出現(xiàn)對我國金融行業(yè)的影響和意義,一方面在于國家政策支持發(fā)展農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新,完善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)；另一方面在于滿足大量中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的融資需求。通過研究我國小額貸款公司的運作方式與特點,本文緊密結(jié)合當(dāng)前中國小額貸款公司的發(fā)展軌跡,闡述了小額貸款公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程狀況,總結(jié)出了我國商業(yè)小額貸款公司的經(jīng)營方式和特點,認(rèn)為我國大部分小額信貸公司己然建立了比較完整的經(jīng)營模式。但

6、是,在其實際的經(jīng)營中,往往還需要根據(jù)不同地區(qū)的市場情況做出調(diào)整。但在經(jīng)營方式、控制風(fēng)險和成本方面仍有許多需要改進(jìn)的地方。為了對我國小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展提供有價值的參考,作者選擇了新加坡淡馬錫的小額貸款模式進(jìn)行詳細(xì)的實例分析和調(diào)查研究,淡馬錫的小額貸款模式作為目前世界上公認(rèn)的先進(jìn)微貸模式,其營運模式本身就具有很高的研究價值和意義。在總結(jié)了其在印尼等國的成功經(jīng)驗,并且詳細(xì)闡述了其公司性質(zhì)和經(jīng)營模式之后,重點分析了該模式的特點和優(yōu)勢,總結(jié)出該模型在經(jīng)營方面的六大特有的優(yōu)勢：專注、商業(yè)化、專業(yè)團(tuán)隊、規(guī)?；?、風(fēng)險定價、多元化產(chǎn)品,并在相關(guān)論述后指出這些特點中,可實現(xiàn)規(guī)?；浅掷m(xù)發(fā)展并實現(xiàn)盈利關(guān)鍵,進(jìn)

7、而分析了該模式能實現(xiàn)規(guī)模化的主觀條件和客觀條件。從對淡馬錫微貸模式的探討中,得出淡馬錫的微貸模式從自身方面看是完全具備不依靠政府、國際機構(gòu)和慈善組織的優(yōu)惠條件而獨立生存和發(fā)展的能力的。此模式在我國的試點和發(fā)展,不僅對我國小額貸款公司經(jīng)營模式的設(shè)計提供了有價值參考,更為其發(fā)展提供了思路。根據(jù)對相關(guān)理論的總結(jié)分析,結(jié)合我國現(xiàn)有的金融生態(tài)環(huán)境以及政策制度,并且以淡馬錫微貸模式的實際參考借鑒,本文的最后一個部分對我國商業(yè)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展提出了一系列的政策建議,認(rèn)為我國的小額貸款公司應(yīng)從自身定位、風(fēng)險和成本控制等方面完善經(jīng)營模在小額貸款公司的風(fēng)險控制方面,提出了小額貸款公司需要一套高效、透明的信

8、用評估體系。比如工商部門的公司登記信息系統(tǒng)、公安部門的個人身份信息系統(tǒng)以及人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等等。利用這些信息機構(gòu)的資源,建立一套信用評級系統(tǒng),幫助小額貸款公司篩選客戶,將大大降低貸前審批較快帶來的風(fēng)險和騙貸風(fēng)險。在成本控制方面,提出應(yīng)借鑒淡馬錫的模式,將作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化處理,建立高效的IT系統(tǒng)來替代人力成本,即能降低手工審批中出現(xiàn)的主觀判斷錯誤,又能有效的管理客戶信息。同時在對現(xiàn)有政策和相關(guān)條例的研究后認(rèn)為,建立健全適度的監(jiān)管制度、確定監(jiān)管機構(gòu)是我國小額貸款公司發(fā)展的前提,而后放寬財務(wù)限制和提供必要的政策優(yōu)惠是我國小額貸款公司發(fā)展的必要條件。根據(jù)對2009年銀監(jiān)會出臺的關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見的分析,研