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文檔簡介
1、等額本息 定義 等額本息還款,也稱定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本息還款適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭,經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式,如公務(wù)員、教師,老板等收入和工作機(jī)會相對穩(wěn)定的群體。 由于,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結(jié)清的利息后,所還的貸款本金每月的還款額相等就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所
2、還的貸款本金就較多。 這種還款方式,實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長,同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)(如以租養(yǎng)房等),對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說,無疑是最好的選擇! 決定因素 錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對于貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。 銀行利息的計(jì)算公式是:利息=資金額利率占用時間。 因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實(shí)際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理! 不同的還款方式,只是為滿足不同
3、收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定。其實(shí)質(zhì),無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還,造成貸款本金事實(shí)上的長用短用、多用少用,進(jìn)而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及期限長短的變化而增減。 可見,不管采取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。分析優(yōu)點(diǎn):每月還相同的數(shù)額,作為貸款人,操作相對簡單。每月承擔(dān)相同的 款項(xiàng)也方便安排收支。缺點(diǎn):由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少,銀行資金占用時間長,還款 總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。計(jì)算公式 個人購房抵押貸款期限一般都在一年以上,則還款的方式之一是等額本息還款法,即從使用貸款的第
4、二個月起,每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下:按揭貸款等額本息還款計(jì)算公式 每月還本付息金額=本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)/(1+月利率)還款月數(shù)-1其中:每月利息=剩余本金貸款月利率 每月本金=每月月供額-每月利息計(jì)算原則:銀行從每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中雖剩余本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。如 以商業(yè)性貸款20萬元,貸款期為15年,則每月等額還本付息額為: 月利率為5.58%12=4.65,還款期數(shù)為1512=180(月) 其中: 還款期數(shù)=貸款年限12 即借款人每月向銀行還款1642.66元,
5、15年后,20萬元的借款本息就全部還清。 如果你認(rèn)為這個公式太復(fù)雜不好用,你可以直接用搜房網(wǎng)的貸款計(jì)算器算算,也可以到公積金貸款萬元還本息金額表和商業(yè)貸款萬元還本息金額表查出對應(yīng)期限的萬元還款系數(shù),乘上您的貸款額(萬元)就可以了。萬元等額本息還款表等額本息案例 甲某上個月向建設(shè)銀行申請的住房按揭貸款,貸款32萬,貸款月利率6.55%0,由于是普通上班族選擇的是等額本息還款,20年還清。如上甲的月供是多少呢,怎么算的? 每月還款額=貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)(1+月利率)還款月數(shù)120年=20*12=240(月)等額本金定義 所謂等額本金還款,貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),同時付清上一交
6、易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。等額本金還款法是一種計(jì)算非常簡便,實(shí)用性很強(qiáng)的一種還款方式?;舅惴ㄔ硎窃谶€款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金,并同時還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求,一般采用按季還款的方式(如中國銀行)。等額本金還款方式,不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方,那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費(fèi),根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,量體裁衣、量入為出,盡量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。 等額本金還款法是指一種貸款的還款方式,是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等
7、分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息,這樣由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。也便于根據(jù)自己的收入情況,確定還貸能力。此種還款模式支出的總和相對于等額本息利息可能有所減少,但剛開始時還款壓力較大。如果用于房貸,此種方法比較適合工作正處于高峰階段的人,或者是即將退休的人。舉例 同樣是從銀行貸款20萬元,還款年限15年,選擇等額本金還款,每月要償還銀行本金1111元左右,首月利息為918元,總計(jì)首月償還銀行2200元,隨后,每個月的還款本金不變,利息逐漸隨本金歸還減少。 使用等額本金還款,開始時每月負(fù)擔(dān)比等額本息
8、要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下,相差可能達(dá)千元。但是,隨著時間推移,還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高,但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會減少的人群。實(shí)際上,很多中年以上的人群,經(jīng)過一段時間事業(yè)打拼,有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),考慮到年紀(jì)漸長,收入可能隨著退休等其他因素減少,就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。 由于每月所還本金固定,而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此后逐月遞減(月遞減額=月還本金月利率)。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元(以后每月遞減2.04
9、元),比前者高出163.34元。由于后者提前歸還了部分貸款本金,較前者實(shí)際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢,當(dāng)然貸款利息總的計(jì)算下來就少一些(10年下來共計(jì)為3613.55元),而并不是借款人得到了什么額外實(shí)惠! 此種還款方式,適合生活負(fù)擔(dān)會越來越重(養(yǎng)老、看病、孩子讀書等)或預(yù)計(jì)收入會逐步減少的人使用。計(jì)算公式等額本金還款法其計(jì)算公式如下:每季還款額=貸款本金貸款期季數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì)額)季利率如:以貸款20萬元,貸款期為10年,為例:每季等額歸還本金:200000(104)=5000元第一個季度利息:200000(5.58%4)=2790元則第一個季度還款額為5000+2790=7
10、790元;第二個季度利息:(200000-50001)(5.58%4)=2720元則第二個季度還款額為5000+2720=7720元第40個季度利息:(200000-500039)(5.58%4)=69.75元則第40個季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元由此可見,隨著本金的不斷歸還,后期未歸還的本金的利息也就越來越少,每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經(jīng)有一定的積蓄,但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人,如中老年職工家庭,其現(xiàn)有一定的積蓄,但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出,正被各銀行逐漸采用。 某人于2004年3月購買了一套精裝修的商
11、品房,首付了總房款的三分之二,其余房款15萬元辦理了商業(yè)銀行個人住房貸款,貸款期限為5年,年利率4.77%,在等額本息和等額本金這兩種還款方式中,應(yīng)該選擇哪一種,可以使得所付貸款利息比較少?在銀行有存款而無其他投資方式的情況下,是否應(yīng)當(dāng)選擇提前還款?他最終是怎樣做的?分析: 15萬5年(60個月),年利率4.77%,月利率=4.77%/12=0.3975% 1.等額本息月還款額: 150000*0.3975%*(1+0.3975%)60/(1+0.3975%)60-1=2814.91元 利息總額:2814.91*60-150000=18894.6元 說明:60為60次方2.等額本金:每月本金1
12、50000/60=2500元 首月利息:150000*0.3975%=596.25 第二個月利息:(150000-2500*1)*0.3975%=586.31 第三個月利息:(150000-2500*2)*0.3975%=576.38元 最后一個月利息:(150000-2500*59)*0.3975%=9.94元 合計(jì)利息:18185.55元 3.比較結(jié)果,顯然是等額本金合算,當(dāng)然起初幾個月還款壓力相對較大 4.在銀行有存款而無其他投資方式的情況下,應(yīng)當(dāng)選擇提前還款,因?yàn)榕c貸款利率豐比存款利率相對較低,一方面低利存款,另一方面高利還款總是不合算的. 要提前還款,只要到貸款銀行辦理一個提前還款的
13、申請,待上級銀行審批后即可.等額本息還款法和等額本金還款法的區(qū)別 等額本息還款法:即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。 等額本金還款法:即借款人每月等額償還本金,貸款利息逐月遞減。兩種還款方式的區(qū)別: 等額本金還款法在整個還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同,償還的利息逐月減少;本息合計(jì)逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大,適合收入較高或想提前還款人群。 等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同,前期還款金額較少,本息合計(jì)每月相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對較慢,占用資金時間較長,還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭,經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式
14、,如公務(wù)員、教師,老板等收入和工作機(jī)會相對穩(wěn)定的群體。等額本息與等額本金還款比較表(以貸款1萬元1年月利率為3.45為例)還款比較 從某種意義上說,購房還貸,等額本金法(遞減法)未必優(yōu)于等額本息法(等額法),到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異?!暗阮~本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息,償還初期利息支出最大,本金就還得少,以后隨著每月利息支出的逐步減少,歸還本金就逐步增大;“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金,利息隨本金逐月遞減,每月還款額亦逐月遞減。 兩種還款方法都是隨著剩余本金的逐月減少,利息也將逐月遞減,都是按照客戶占用管理中心資金
15、的時間價(jià)值來計(jì)算的。由于“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金,因此以后各期確定貸款利息時作為計(jì)算利息的基數(shù)變小,所歸還的總利息相對就少。 舉例來說,A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元,期限10年,合同生效時間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法,B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調(diào)整因素,A每月的還款額相同,都為1032.05元,期滿后共需償付本息123846元。B第一個月還款額為1200.83元,以后隨著每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。最后一個月還款額為836.40元,期滿后共需償付本息122233.90元(注:計(jì)算B的還款額時,假定每月都為30 天,實(shí)際還款應(yīng)以每月實(shí)際天數(shù)計(jì)算)。所以,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“等額本金還款法”的利息總額要少于“等額本息還款法”,以貸10 萬10年為例,B比A要少支付利息1612.10元??偨Y(jié)【重要的事情說三遍
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