對農(nóng)村信用社小額信貸問題的研究

1、. . . . 對農(nóng)村信用社小額信貸問題的研究國際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過特定的小額信貸機構(gòu)為具有一定潛在負債能力的貧困人口提供信貸服務(wù),以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國1999年下半年開始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度,在核定的額度和期限,由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡便,利率優(yōu)惠。一、我國農(nóng)村小額信貸的需求和積極意義近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足進步，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了

2、積極作用。1.可以解決農(nóng)民貸款難的問題?，F(xiàn)階段在中國農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式下,農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民既有強烈的金融渴求,卻又苦于沒有物品抵押，農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無須提供第三人擔保,取消了擔保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢群體的資金需求問題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問題得到有效緩解2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國人民銀行農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(銀發(fā)2001397號)文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等，小額信

3、貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以與購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面，小額信貸對象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解3.可以提高農(nóng)民信用意識。中國有著誠實守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,農(nóng)村信用社應(yīng)與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個人進行信用等級評定,并根據(jù)信用等級授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機會,以此可以提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信

4、貸環(huán)境4.可以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)差,市場經(jīng)濟不發(fā)達,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低；在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于大額資金量的需求不多,更多的是小額的、經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款，以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔?！钡忍攸c正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用5.小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進社會的和諧穩(wěn)定。同時，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強了同業(yè)競爭，有利于提高金融運行效率和服務(wù)質(zhì)量。 二、農(nóng)村信用社的職能和優(yōu)勢分析農(nóng)村信用社

5、主要是承擔為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小投資者提供金融服務(wù)的特殊任務(wù)，它機構(gòu)眾多、涉與面廣，是我國金融體系中不可缺少的重要組成部分。同時，由于農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民占我國人口的絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中處于首要位置，這就決定了主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的農(nóng)村信用社必然處于我國金融體系的基礎(chǔ)地位。特別是近幾年，由清理整頓農(nóng)村金融秩序引起的農(nóng)村金融格局的重新調(diào)整，農(nóng)村信用社在為“三農(nóng)”提供金融支持和服務(wù)中，越來越發(fā)揮出不可替代的作用，以致被社會公認為“農(nóng)村金融的主力軍”和“最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶”。農(nóng)村信用社的這種格局地位是其發(fā)展農(nóng)村小額信貸得天獨厚的優(yōu)勢。同時，開展農(nóng)村

6、小額信貸業(yè)可以提升農(nóng)村信用社形象，把農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融的主力軍”的優(yōu)勢發(fā)展壯大。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)村信用社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。三、農(nóng)村信用社小額信貸的現(xiàn)狀、存在問題和風險分析我國自從在1992年引進小額信貸這種方式以后，農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過了19年的歷程。在中央和地方的大力推動之下，農(nóng)村小額信貸的初始發(fā)展史比較順利的，以筆者所在地市的農(nóng)信社為例，截至2007年，我市農(nóng)村小額信貸總額為29552萬，全市信貸投放總額892971萬，占全市信貸投放總額的3.3%。然而隨著農(nóng)信社

7、改革的全面推進，農(nóng)村小額信貸的一些弊端和不足之處開始顯現(xiàn)，農(nóng)村信用社對小額信貸的熱情逐漸下降，從2008年至2010年，全市信貸投放總額分別為1178787萬、1625795萬、1983502萬，農(nóng)戶小額貸款投放總額分別為27880萬、24112萬17182萬，與貸款總額不斷攀升相反，農(nóng)戶小額貸款總額不斷下降，2010年占比僅為0.87%，農(nóng)戶增長的融資需求和杯水車薪的到款投放形成了強烈的反差。值得慶幸的是，這種反差得到了中央和地方政府、人民銀行和銀監(jiān)會的重視。2011年，我市響應(yīng)號召，逐步推開“三個十工程” ，“三個十工程”主要包括信貸產(chǎn)品和服務(wù)機制創(chuàng)新，即：成立10家中小企業(yè)專營中心；開展

8、“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新試點以推動10家機構(gòu)建設(shè)成為“三農(nóng)”服務(wù)示單位；開發(fā)推廣10種具有較強市場競爭力和品牌影響力的信貸拳頭產(chǎn)品。目前，我市各家農(nóng)村信用社相繼成立了三農(nóng)貸款專營中心，并根據(jù)實際情況推出了13款三農(nóng)信貸產(chǎn)品，主要有：種植樂、養(yǎng)殖寶、林貸易、創(chuàng)業(yè)易、商貸易、農(nóng)家女金鑰匙、租貸易、惠農(nóng)三寶、聯(lián)合寶、易貸寶、宅基貸、黨員創(chuàng)業(yè)、紅色創(chuàng)業(yè)信貸。通過“三個十工程”，農(nóng)戶小額貸款投放開始上升。下面，我們就來分析一下農(nóng)戶小額貸款在發(fā)展過程中的的主要矛盾和問題。一是信用風險高；和其他商業(yè)銀行相比, 農(nóng)村信用社辦理小額信貸承擔著更大的信用風險。由于沒有抵押資產(chǎn),農(nóng)戶一旦違約,信貸機構(gòu)將很難追繳回貸款,從而

9、造成信貸機構(gòu)“慎貸、惜貸”,農(nóng)戶貸款需求得不到滿足,信貸過程進入惡性循環(huán),嚴重影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展。目前來說，小額信貸的信貸風險主要來自兩方面：一是貸款農(nóng)戶金融意識、信用觀念薄弱，同時小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過其它途徑獲得的收益這種單一的還款來源會導(dǎo)致較高的信用風險。例如當小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動時,穩(wěn)定性差,受自然災(zāi)害影響大,預(yù)期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無法彌補成本,農(nóng)戶就不能按時償還貸款。二是銀行貸款評級的風險性；在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中，要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨

10、政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，同時有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，在發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信

11、用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低。二是農(nóng)村小額信貸利率低，管理成本高，銀行積極性欠缺。根據(jù)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優(yōu)惠。但農(nóng)村信用社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預(yù)，將小額信貸當作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費用的利率水平。目前農(nóng)村小額信貸實行小而分散的經(jīng)營模式。分散放貸，固然是分散了一定的風險，但與此同時，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本也加大。由于農(nóng)村地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,

12、農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點，農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營成本相對較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)村信用社便會缺乏開展小額信貸的在動力，小額信貸的可持續(xù)性也會受到影響。同時農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時,貸款就難以到期收回。而農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款

13、,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。三是金來源狹窄，需求難以滿足。由于歷史遺留原因，部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，同時與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的各項軟硬件還有較大的差距，資金來源狹窄，開展小額信貸業(yè)務(wù)后，資金問題成為農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。一方面,隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)移,小額信貸的發(fā)放量逐漸減少,使得農(nóng)村信用社和非政府組織的小額信貸機構(gòu)成為發(fā)放小額信貸的主要力量。但是農(nóng)村信用社的資金實力有限,很難滿足當前的資金需求,非政府組織的小額信貸機構(gòu)由于規(guī)模較小并且不能通過吸收存款來彌補資金不足,因此農(nóng)民的貸款需求受到限制。另一方面,由于擔心農(nóng)民的還款能力,在資金總量有限的情況下,很多

14、銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。農(nóng)戶強烈的資金需求,沒有得到實質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。四、降低風險，提高收益，做大做強農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)伴隨郵政儲蓄銀行的成長，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行重返縣域并把觸角深入到農(nóng)村，大量的村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的成立，農(nóng)村信用社面臨自上和自下兩個方面的夾擊。在這種情況下，搶奪農(nóng)村客戶資源是未來農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的必然，也是各類金融機構(gòu)競爭勝敗的一個制高點。

15、開展小額信貸可以作為農(nóng)村信用社發(fā)現(xiàn)、培育和發(fā)展客戶的一個十分重要的方法，成為與其他金融機構(gòu)開展競爭的一個重要手段。因此做大做強小額信貸業(yè)務(wù)，取得規(guī)模效益，做到商業(yè)上可持續(xù)，才能夠鞏固農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，進而促進農(nóng)村信用社的發(fā)展。通過前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個方面努力,推動農(nóng)村信用社做大做強小額信貸業(yè)務(wù)：一是建立健全風險管理機制,避免形式主義,降低小額信貸風險。農(nóng)村信用社應(yīng)該加強對申請借貸農(nóng)戶的評估、監(jiān)督和管理。對申請貸款的農(nóng)戶,應(yīng)該對其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴格深入的調(diào)查,避免因為人情關(guān)系而帶來的資信評估工作上的片面性和隨意性,掌握申請貸款農(nóng)戶的第一手資料。在辦理

16、貸款手續(xù)時,要嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,對貸款人的明、資信證明等做仔細的審查。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應(yīng)該定期下鄉(xiāng)訪問客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營狀況和收入狀況,以隨時掌握信息,同時,也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風險。 二是減少個人貸款,增加聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的主要區(qū)別足前者建立在個人的信用上（個人貸款模式），而后者建立在群體的信用上（小組貸款模式）。有效的群體信用的建立可以抑制農(nóng)戶的機會主義行為，降低履約成本和信息成本，并可以形成合作的激勵。目前我們的小額信貸主要是農(nóng)戶小額信用貸款，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信息收集、管理監(jiān)督的成

17、本無法轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)戶小額信用貸款收效小，成本高。而聯(lián)保貸款還沒有探索到有效的路子，呈逐年下降的萎縮之勢，表現(xiàn)出其局限性?，F(xiàn)實情況表明，農(nóng)村信用社要做強小額信貸，就必須創(chuàng)新小額信貸模式。一是創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款模式在建立和完善農(nóng)戶征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，探索適合農(nóng)戶的信貸程序和方式，降低管理成本。二是充分利用約束農(nóng)民行為的非正式制度來發(fā)展各種有效的聯(lián)保等貸款模式。中國農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)是一種典型的“差序結(jié)構(gòu)”在這種結(jié)構(gòu)下，中國小農(nóng)形成了各種各樣的社群，如家庭、氏族、鄰里、街坊、村落等，由此形成的家庭觀念、道德習俗、村莊信任等作為一種非正式制度，起著規(guī)社群行為、節(jié)約治理成本和信息費用的作用。對此，農(nóng)村信用社要

18、積極探索利用非正式制度形成各種聯(lián)保組織。三是明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標，設(shè)計靈活的信貸產(chǎn)品。目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來解決就業(yè)問題，以提高收入水平。因此，農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計不合理而造成的風險，實現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。同時在具體操作上規(guī)化不搞“一刀切”。例如對那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當放大;貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當增加年度貸款和中長期貸款,對因受災(zāi)而無力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展。四是好宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶對認識和了解小額信